Эволюция кредитных денег

ВВЕДЕНИЕ.

Эконо́мика (от др.-греч. οἶκος — дом и νόμος — правило, закон,

буквально «правила ведения  хозяйства») — хозяйственная деятельность общества, а также совокупность отношений, складывающихся в системе производства, распределения, обмена и потребления. Впервые в научном труде слово «экономика» появляется в IV в. до н. э. у Ксенофонта, который называет её «естественной наукой». Аристотель противопоставлял экономику хрематистике — хрематистика (от др.-греч. χρηματιστική — обогащение) — термин, которым Аристотель обозначал науку об обогащении, искусство накапливать деньги и имущество, накопление богатства как самоцель, как сверхзадача, как поклонение прибыли. В современной философии экономика рассматривается как система общественных отношений, рассмотренных с позиции понятия стоимости. Главная функция экономики состоит в том, чтобы постоянно создавать такие блага, которые необходимы для жизнедеятельности людей и без которых общество не сможет развиваться. Экономика помогает удовлетворить потребности человека в мире ограниченных ресурсов.

Выделяют четыре основные формы экономики:

• рыночную,
• административно-командную,
• традиционную,
• смешанную.

 

С развитием товарного  производства, когда деньги начинают выполнять функцию средств платежа  и обмен Товар - Деньги - Товар  принимает форму Товар - Обязательство - Деньги, т. е. с временным разрывом между продажей товара и получением за него оплаты, появляется новая форма денег -  кредитные деньги.

Расширение коммерческого  и банковского кредита в хозяйстве  в условиях, когда товарные отношения  приобрели всеобъемлющий характер, привело к тому, что всеобщим товаром  контрактов становятся кредитные деньги, которые принадлежат к высшей сфере общественно-экономического процесса и управляются совершенно другими законами. Они выступают  обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный  срок. В связи с этим появляются специализированные  финансово-кредитные  отношения, которые регулируют правовую сторону такой формы оплаты.

Кредитные деньги активно  используются в современном мире в связи со  многими преимуществами по сравнению с бумажными деньгами, а именно удобством применения и  увязкой с действительными потребностями  оборота, при этом постоянно развиваясь и совершенствуясь.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ  ЭВОЛЮЦИИ КРЕДИТНЫХ ДЕНЕГ.

Эволюция кредитных  денег.

Развитие и совершенствование  кредитных денег происходит как  составная часть развития и совершенствования  банковской системы и движения денежного  капитала.

Кредитные деньги возникают  из функции денег как средства платежа, развитие которого происходит на основе капиталистического кредита.

Кредитные деньги прошли следующую  эволюцию: вексель, банкнота, депозитные деньги, чек, пластиковые карточки, электронные деньги.

Исторически первым видом  кредитных денег являлся вексель  как первое долговое обязательство, дающее право владельцу право  по истечении срока требовать  от должника уплаты указанной денежной суммы. Вексель также мог передаваться другому лицу, таким образом он принимает некоторые черты денег, не выполняя роль всеобщего эквивалента.

К концу XIV века возникла банкнота как разновидность кредитных  денег. В условиях золотого монометаллизма банкнота - есть ничто иное, как вексель  на банкира. Эмиссия (выпуск) банкнот  вначале осуществлялся любым  банком, но постепенно роль эмитента берет  на себя государство.

История депозитных денег  насчитывает несколько веков. Их появление относится ко времени  появления банкнот и операций учета векселей. Вначале депозит  был свидетельством о внесении на хранение в данном банке некоторого количества золота. Он стал действовать  как кредитные деньги, когда банки  в результате учета векселей вместо выдачи клиентам денег монетами или  банкнотами стали открывать для  них счета, посредством которых  клиенты могли осуществлять платежи  путем списания соответствующих  сумм.

В XVI-XVII веках появляются безналичные расчеты. Появляется и  новая форма кредитных денег - чек, как письменный приказ владельца  счета банку выплатить или  перевести владельцу чека определенную сумму денег.

С развитием во второй половине XX века  платежных систем, позволяющих осуществлять розничные платежи в электронной форме появляется новый платежный инструмент – пластиковая карта.

Пластиковая карта - кредитная  карта, привязанная к лицевому счёту  одного из банков. Используются для  платежей, в том числе через  Интернет. 
В 1914 году некоторые предприятия и нефтяные компании начали выдавать своим наиболее богатым постоянным клиентам специальные карточки, чтобы "привязать" этих клиентов к себе. Первые карточки были картонными, данные на них были либо написаны, либо выдавлены. Недолговечность этого материала привела к тому, что десятилетие спустя начали появляться первые металлические, а затем и пластиковые карты с тиснением (рельефной печатью). 
           Эра современной универсальной пластиковой карты началась в 1949 г. с образования DinersClub. А.Блумингдейл, Ф.Макнамара и Р.Снайдер представили план нового типа карт. Эта карта, став универсальной, позволяла бы делать покупки в торговых точках по всей стране.

Последние годы XX века ознаменовались новым этапом в развитии товарно-денежных отношений: появлением новой формы кредитных денег – электронных денег (emoney).

В 1993 центробанки Европейского союза начали изучать феномен электронных денег, которыми в то время считались предоплаченные карты. Результаты этого анализа были опубликованы в мае 1994 и стали признанием на официальном уровне существования электронных денег.

Начиная с 1993 года началось развитие не только электронных денег  базирующихся на картах (англ. card-based), но и сетевых электронных денег (англ. network-based).

Сегодня на практике товары идеально приравниваются не к золоту, а к кредитно-бумажным деньгам, связь  которых с золотом разорвана, поскольку прекращен их свободный  размен на драгоценный металл. Кредитно-бумажные деньги теперь выполняют роль золота, выступая всеобщим эквивалентом. В  то же время использование знаков стоимости в качестве денег придает  им некоторые товарные черты: они покупаются и продаются, обмениваются на товар, но деньги лишены главного свойства товара - собственной стоимости. Кредитно-бумажные деньги выполняют роль измерителя стоимости. В целом схематичное представление эволюции кредитных денег предложено на рисунке

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Эволюция кредитных денег

 

 

Сущность и  виды кредитных денег

Кредитные деньги – представители  стоимости, создаваемые на базе кредита, по определению обязанные своим  происхождением кредиту и кредитным  операциям.

Кредитные деньги представляют собой неразменные на золото банкноты центральных банков и банковские депозиты (депозитные деньги), являющиеся базой чекового обращения.

Выпуск в обращение  кредитных денег производят обычно банки при выполнении кредитных  операций, осуществляемых в связи  с различными хозяйственными процессами (образование запасов товарно-материальных ценностей на срок их использования  и др.). Предоставляя ссуду, банк может  выдать заемщику свои банкноты: после  истечения срока пользования  ссудой предоставленные средства подлежат возврату в банк для погашения  ссудной задолженности. Часть возникшей  ссудной задолженности погашается при поступлении в банк наличных денег (выручка торговых организаций  и др.).

Кредитные деньги отражают движение ссудного капитала между кредиторами  и заемщиками и в качестве средства платежа получают собственные формы  существования.

Особенностью кредитных  денег является то, что их выпуск в обращение увязывается с  действительными потребностями  оборота. Это предполагает осуществление  кредитных операций в связи с  реальными процессами производства и реализации продукции. Ссуда выдается, как правило, под обеспечение, которым  служат определенные виды запасов, а  погашение ссуд происходит при снижении остатков ценностей.

Кредитная эмиссия связана  с поступлением в оборот кредитных  денег, возникающих на основе кредитных  отношений.

Существует 3 канала эмиссии  кредитных денег:

- кредитование хозяйства;

- кредитование государства  ЦБ покупает государственные  векселя, обязательства;

- покупка иностранной  валюты.

Основной целью кредитной  эмиссии является обеспечение нужд денежного оборота необходимым  количеством платежных средств  в виде остатков на счетах в банках. Кредитную эмиссию рассматривают  как пополнение денежного оборота  суммой платежных средств в безналичной  форме (безналичная эмиссия) и дополнительный выпуск в денежный оборот банкнот (наличных денег).

Отличие кредитных денег  от бумажных:

- по природе - кредитные  деньги имеют кредитную природу,  которая обусловлена тем, что  деньги выпускаются на основе  кредитных операций, т. е. они служат не только знаками стоимости, но и знаками кредита.

- по эмитенту (выпускающий). Кредитные деньги в качестве  эмитента имеют банки, а бумажные  деньги - государство, казначейство.

- по обеспеченности. Бумажные  деньги ничем не обеспечены. Кредитные  деньги имеют кредитное обеспечение.  Характер кредитного обеспечения  определяется тем, на основе  какой операции они выпускаются.

Как показано на рисунке  существуют следующие виды кредитных денег:

 

Виды кредитных денег

 

 

Виды кредитных  денег

 

Исторически первым видом кредитных денег был  вексель. 

Вексель – это  безусловное письменное обязательство  должника уплатить обозначенную на нем сумму в указанный срок.

Особенностью  является абстрактность (не указан срок сделки), бесспорность (обязательная оплата долга), обращаемость. Он обслуживает  только оптовую торговлю, сальдо взаимных требований погашается наличными деньгами, в вексельное обращение вовлечен ограниченный круг лиц; Он ограничен размерами резервного фонда предприятия-кредитора, будучи представлен в товарной форме, он не может, например, использоваться для выплаты зарплаты, и не может быть представлен лишь предприятиями, производящими средства производства, тем предприятиям, которые их потребляют и наоборот. Это ограничение преодолевается путем развития банковского кредита. В соответствии с рисунком различают следующие виды векселя:

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Виды векселя

 

По своему характеру  вексель может быть простым и  переводным. Простой вексель является обязательством векселедателя оплатить векселедержателю определенную сумму  в установленный срок. Переводной вексель представляет собой приказ векселедержателя, адресованный плательщику, уплатить указанную сумму третьему лицу.

Банкнота - кредитные деньги, выпускаемые и гарантируемые  центральным банком при осуществлении  кредитных операций в связи с  различными хозяйственными процессами. Выпуск банкнот ЦБ увязан с действительными  потребностями оборота, т.е. реальными  нуждами производства и реализации продукции. Обеспечением банкноты являются определенные виды запасов материальных ценностей.

Основными признаками классической банкноты являются следующие: во-первых, она выпускается центральным  банком взамен коммерческих векселей и, во-вторых, банкнота размена на золото по первому требованию. Можно сказать, что классическая банкнота имела  двоякое обеспечение – вексельное (товарное) и золотое (золотой запас  центрального банка).

Возникновение депозитных денег  исторически связано с развитием  банковской системы и осуществлений  банковских операций по учету векселей. Они представляют собой числовые записи определенной денежной суммы  на счетах клиентов в банке. Первоначально  депозитные деньги появлялись при предъявлениями владельцами векселя его к  учету в банк, в результате чего банк вместо выплаты суммы долга  банкнотами открывал владельцу векселя  счет. На таком счете фиксировалась  причитающаяся сумма денег, и  с этого счета осуществлялись платежи путем их списания. В настоящее  время депозитные деньги чаще всего  появляются путем внесения наличных денег в кассу банка и открытия текущих банковских счетов.

Управление депозитными  деньгами чаще всего осуществляется при помощи чека, пластиковой карты  или систем дистанционного доступа  к банковским счетам.  Платежи на крупные суммы производятся с использованием оптовых электронных платежных систем.

Чек представляет собой денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ чекодателя кредитному учреждению о выплате держателю  чека указанной в нем суммы. Чеки используются физическими и юридическими лицами для взаимных расчетов. Как  правило, плательщиком по чеку выступает  банк или другой кредитный институт, в котором помещен счет плательщика. Можно выделить три основные функции  чека: он а) служит средством получения  денег в банке с текущего счета; б) выступает средством обращения  и платежа при приобретении товаров  и погашении долгов во взаиморасчетах между юридическими и физическими  лицами; в) является инструментом безналичных  расчетов, значительно сокращая объем  наличных денег в обороте. Особенностью чека как платежного инструмента  является то, что он должен быть физически  предъявлен в банк для оплаты.