Электронные банковские услуги

      Объем банковских услуг, осуществляемый с  помощью системы "Клиент-банк" растет с большой скоростью. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2. Электронные банковские услуги на примере  Сберегательного  Банка Российской Федерации

2.1 Общая информация  о Северном Банке  Сбербанка России

      Северный  банк Сбербанка России — это один из 18 территориальных банков Сбербанка  России, который ведет деятельность на территории Ярославской, Архангельской, Ивановской, Костромской, Вологодской  областей и Ненецкого автономного  округа.

      Сегодня Северный банк — это универсальный коммерческий банк, предоставляющий наиболее полный перечень услуг как населению, так и предприятиям и организациям. Филиальная сеть насчитывает 773 подразделения, том числе в Архангельской области (с Ненецким АО) — 157, Вологодской области — 215, Ивановской области — 124, Костромской области — 99, Ярославской области — 178 подразделений. Дополнительный офис, предоставляющий услуги населению, имеется даже в самой северной точке России — на Новой земле, возможно, это самый северный банковский офис в мире. Северный банк Сбербанка России является безусловным лидером по основным банковским услугам во всех регионах своей деятельности. Коллектив банка составляет свыше 9 тысяч сотрудников.

      Северный  банк обслуживает свыше 85 тысяч счетов корпоративных клиентов (юридических лиц и индивидуальных предпринимателей), среди которых как крупнейшие градообразующие предприятия, государственные учреждения, так и предприятия малого и среднего бизнеса. Треть выданных предприятиям и организациям банковских ссуд на территории пяти областей приходится на Северный банк. В целом кредитный портфель юридическим лицам и населению уверенно перешагнул отметку в 136 миллиардов рублей.         В абсолютном выражении объем кредитного портфеля юридических лиц достиг 92,3 млрд. руб., населению — 44,2 млрд. руб. 

     В подразделениях Северного банка  хранится и приумножается 65% вкладов  населения обслуживаемых регионов, что на порядок опережает показатели  ближайших конкурентов.

     Банком эмитировано более 1,4 млн.  банковских карт, при этом число клиентов, пользующихся дополнительной услугой «Мобильный банк», превысило 580 тысяч. В целом доля банка на региональном рынке банковских карт составляет более 50 процентов.

     В результате динамичного развития  операций, совершенствования продуктового ряда, внедрения новых инициатив Северному банку удается удерживать долю в совокупных активах кредитных организаций на уровне выше 40%.

     Сегодня Северный банк Сбербанка  России способствует осуществлению  государственных программ, участвует в финансировании масштабных проектов, которые завтра будут определять облик регионов. Банк активно сотрудничает с органами региональной и местной власти в реализации приоритетных проектов по развитию жилищной сферы, поддержке субъектов малого бизнеса и агропромышленного комплекса страны. Каждый третий рубль портфеля ссуд населению выдан на финансирование приобретения жилья. Не менее четверти ссудного портфеля корпоративных клиентов идет на кредитование субъектов малого бизнеса, а десятая часть — на финансирование предприятий сельского и лесного хозяйства, что будет способствовать возрождению больших и малых предприятий сельскохозяйственной отрасли./5/

2.2 Удаленные каналы обслуживания Сбербанка

       Сбербанк возглавил рейтинг банков, которым россияне доверяют больше всего. Кроме того, Сбербанк является наиболее узнаваемым брендом среди кредитных организаций. Об этом сообщил исследовательский холдинг «Ромир». /6/ 

Для клиента  в выборе того или иного банка  является четыре типа потребности:

1) Доход(экономия)

2) Престиж(признание)

3) Безопасность(надежность)

4) Комфорт(удобство)

Сбербанк  В 99% случаев удовлетворяет все  четыре потребности клиента. В соответствии со стратегией развития розничного бизнеса, к 2014 г. В удаленные каналы обслуживания(УКО) будет переведено не менее 78% операций. Я считаю, что на сегодняшний день в УКО наибольшим спросом действуют такие услуги, как пластиковые карты, банкоматы, терминалы, «Блиц-оплата», мобильный банк, «Онл@йн-клиент, универсальный договор банковского обслуживания и ряд других услуг. Пластиковые карты, как было сказано ранее, имеют достаточно большую классификацию. Только одних дебетовых карт Сбербанк выпускает огромное количество, которые входят в ту или иную программу (благотворительная, по накоплению бонусов и т.д.).

Виды  дебетовых карт:

1. VISA Gold «Подари жизнь, VISA CLASSIC «Подари жизнь»- Первая платежная банковская карта Сбербанка России с благотворительной программой.
2. GOLD MASTERCARD «МТС», STANDARD MASTERCARD «МТС»- Банковские карты Standard MasterCard «МТС» и Gold MasterCard «МТС» Сбербанка России могут быть оформлены абонентам ОАО «МТС». При оформлении карты Вы автоматически будете зарегистрированы в программе «МТС Бонус», реализуемой ОАО «МТС».
3. VISA GOLD «АЭРОФЛОТ», VISA CLASSIC «АЭРОФЛОТ»-Каждый раз, когда вы расплачиваетесь банковской картой Visa Classic или Visa Gold «Аэрофлот» Сбербанка России, на ваш счет участника программы поощрения пассажиров «Аэрофлот Бонус» начисляются бонусные мили. Набрав определенное число миль, вы можете совершить премиальный полет вместе с вашей семьей или друзьями в любую страну мира, куда летают самолеты «Аэрофлота».
4. Сбербанк-VISA ELECTRON, Сбербанк-MAESTRO-Безналичная оплата товаров и услуг в 130 странах мира.
5. Сбербанк-MAESTRO «MOMENTUM»- Карта Сбербанк-Maestro «Momentum» выдается в рамках Универсального договора банковского обслуживания. На карту не наносится информация об имени и фамилии клиента, карта выдается в момент обращения клиента.

Счет  карты открывается в рублях Российской Федерации.

Карта принимается к обслуживанию только на территории Российской Федерации:

— во всех торгово-сервисных точках, обозначенных логотипом «Maestro» на сумму не более 100 тыс. рублей в сутки;

— выдача/прием  наличных денежных средств осуществляется исключительно в подразделениях и банкоматах Сбербанка России, данные операции в подразделениях и банкоматах других банков не проводятся.

      Операции  по карте проводятся с обязательным вводом ПИН-кода.

   Введение  использования банками кредитных  карт произвело настоящий переворот  во всех банковский операциях, но назвать банковские карты перспективным направлением уже не совсем верно, так как это реально работающая услуга, можно сказать классическая.

  К электронным банковским услугам  помимо карточных услуг относится также обслуживание клиентов в офисах и на дому с использованием различных комплексов электронной техники и соответствующих коммуникаций, денежные расчеты в рамках электронной коммерции, межбанковские электронные переводы.

  Оказание  держателям карт большинства «полагающихся» им услуг и обслуживание клиентов в их офисах и на дому обобщенно можно именовать дистанционным банковским обслуживанием (ДБО). Таким образом, ДБО — это предоставление банковских продуктов (оказание банковских услуг) на расстоянии, вне офиса банка, без непосредственного контакта клиента с сотрудниками банка.

  Услуги  ДБО обычно классифицируют в зависимости  от используемого технического канала, по которому передается информация о транзакциях.

  Сбербанк  делит все услуги на четыре вида:

  1.устройства  самообслуживания

  2.мобильный  банк

  3. Сбербанк ОнЛ@йн

  4. Универсальный Договор Банковского  Обслуживания(УДБО).

 В комплекс устройств самообслуживания Банка входят:

 Банкоматы

 Информационно-платежные  терминалы.

 Устройства  самообслуживания Сбербанка позволяют  оперативно и без обращения в  подразделение банка совершить основные банковские операции: получить наличные по банковской карте, пополнить счет банковской карты, оплатить услуги операторов сотовой связи, ЖКХ, интернет- провайдеров и спутникового телевидения, погасить кредит, перевести деньги со счета на счет, получить информацию по своим счетам.

Совершить платежи в устройствах самообслуживания можно не только с использованием банковской карты, но и наличными  денежными средствами (в банкоматах с функцией приема наличных и информационно-платежных терминалах).Устройствами самообслуживания пользуются так как это:

 БЫСТРО -Больше нет необходимости стоять в очередях. Процесс оплаты занимает всего несколько минут. При оплате услуг операторов сотовой связи увеличение баланса мобильного телефона производится в режиме онлайн.

 ЛЕГКО -Экранные формы и меню устройств самообслуживания позволяют легко и просто выбрать и совершить необходимую Вам операцию.

 УДОБНО- Для совершения операции не требуется посещение подразделения банка.

      Устройства  самообслуживания расположены на всей территории России в наиболее удобных местах.  Сеть устройств самообслуживания постоянно расширяется.

 БЕЗОПАСНО- Операции с использованием банковских карт подтверждаются ПИН-кодом держателя. Для наличных операций клиент дополнительно подтверждает сумму принятых устройством средств. До совершения операции клиенту предлагается проверить и подтвердить все реквизиты операции. По требованию клиента устройство самообслуживание распечатывает чек, подтверждающий совершение операции.

Доступные операции :

 -платежи  в рублях со счета банковской  карты или наличными деньгами  за коммунальные услуги (услуги  ЖКХ, оплата электроэнергии и  телефона), интернет, мобильный телефон,  спутниковое телевиденье и пр.;

 -взнос  наличных на счет банковской  карты;

 -получение наличных денежных средств в банкоматах по банковским картам;

 -погашение  кредитов;

 -перевод  денежных средств с карты на  карту Сбербанка России;

 -получение  информации о лимите доступных  средств по банковским картам;

 -получение  минивыписки по банковским картам;

 -подключение  услуги «Мобильный банк»;

 -смена  ПИН-кода банковской карты (только  по картам Сбербанка России);

 -получение  идентификатора пользователя и  паролей для «Сбербанк ОнЛ@йн»  и платежей в интернете;

 -подключение  услуги «Автоплатеж».

   Платежи через устройства самообслуживания  осуществляются без комиссии, за  исключением платежей в оплату  услуг организаций, не имеющих  договора с Северным банком  Сбербанка России, по которым  взимается плата в размере  1% от суммы платежа (но не более 1000 руб.).

 Мобильный банк- это комплекс услуг, предоставляемых Сбербанком России посредством мобильной связи держателям банковских карт Сбербанка России.

      Подключившись к Мобильному банку Вы можете:

 -оперативно получать на свой мобильный телефон уведомления об операциях по карте;

 -получать по запросу информацию о лимите доступных средств и о последних пяти операциях по карте;

 -оперативно приостановить действие карты (заблокировать карту), например, в случае её утраты или при подозрении на мошенничество по карте;

 -осуществлять платежи со счета карты без явки в Банк в пользу организаций, с которыми у Банка имеются соответствующие договорные отношения;

 -осуществлять перевод денежных средств с одного счета карты Банка на другой счет карты Банка;

 -переводить средства в благотворительный фонд помощи детям с онкогематологическими и иными тяжелыми заболеваниями «Подари жизнь»;

 -получать уведомления об операциях в Сбербанк ОнЛ@йн и пароли для проведения операций в Сбербанк ОнЛ@йн;

 -получать информационные и рекламные сообщения от Банка и его партнеров;

 -погашать  кредиты;

 -управлять Мобильным банком: временно блокировать услуги Мобильного банка, получать информацию о картах, подключенных к Мобильному банку;

 -подключить услугу «Автоплатеж» для автоматического пополнения баланса телефона.

 В настоящее  время существуют полный и экономный  пакеты услуги Мобильный банк. В  случае выбора экономного пакета из Мобильного банка исключается услуга "уведомления  об операциях по карте". При подключении  к полному пакету «Мобильного банка» взимается ежемесячная абонентская плата. При подключении к экономному пакету «Мобильного банка» ежемесячная абонентская плата не взимается. Чтобы Вы могли определить, какой из пакетов услуг «Мобильного банка» Вам подходит, первые два месяца с даты подключения к Мобильному банку плата за уведомления об операциях по счету банковской карты не взимается.

 Сбербанк  ОнЛ@йн – это автоматизированная система обслуживания клиентов Сбербанка России через Интернет. С помощью Сбербанка ОнЛ@йн Вы сможете управлять своими счетами и совершать платежные операции через сеть Интернет.

 В рамках услуги Сбербанк ОнЛ@йн Вы можете совершить  следующие операции: