Электронные деньги и формы их использования

     Российская  Федерация

     Министерство  сельского хозяйства

     Федеральное государственное  образовательное  учреждение

     высшего профессионального  образования

     Орловский государственный  аграрный университет 
 

     Кафедра «Экономической теории, права и мировой  экономики» 
 
 

     Курсовая  работа 

     по  Экономической теории 

     на  тему: 

     «Электронные деньги и формы их использования» 
 
 
 

     Выполнила: студентка группы БМ-113

     Бабула  А.Н.

     Номер зачетной книжки: 110039

     Научный руководитель:

     к.э.н., доцент  Соловьева И.А. 
 

ОРЕЛ 2012

СОДЕРЖАНИЕ

     Введение…………………………………………….………………..3

1. Электронные деньги и их сущность………………………........5
2. Виды электронных денег и их характеристика.……………….7
3. Банкомат как элемент электронной системы платежей……....14
4. Проблемы в использовании электронных денег………….…..17
5. Перспективы развития рынка пластиковых карт в РФ……….20

Заключение……………………………………………………………26

     Список  литературы………………………………………………….29

 

ВВЕДЕНИЕ

     Деньги  – одно из величайших наших изобретений  – составляют наиболее увлекательный аспект экономической науки. Деньги заколдовывают людей. Из-за них они мучаются, для них они трудятся. Они придумывают наиболее искусные способы потратить их. Деньги – единственный товар, который нельзя использовать иначе, кроме как освободиться от них. Они не накормят вас, не дадут приюта и не развлекут до тех пор, пока вы  не истратите или не инвестируете их. Люди почти всё сделают для денег, и деньги почти всё сделают для людей. Деньги – это пленительная, повторяющаяся, меняющая маски загадка.

     Деньги, кроме того, один из наиболее важных разделов экономической науки. Они представляют собой нечто гораздо большее, чем пассивный компонент экономической системы, чем простой инструмент, содействующий работе экономики. К.Маркс показал, что “деньги – продукт стихийного развития товарных отношений, а не результат договоренности товаропроизводителей или какого-либо иного сознательного акта”¹. Впервые в истории науки Маркс произвёл анализ форм обмена, развития формы стоимости, что и позволило установить происхождение и необходимость денег. Уже в простой форме стоимости заключались противоречия, развитие которых в длительном историческом процессе развёртывания обмена привело к появлению денег.

     Денежное  обращение, как объект исследований, постоянно привлекает к себе внимание экономистов, представляющих самые различные современные научные школы. Объясняется это тем, что в условиях товарного производства движение продуктов труда происходит в сфере обращения, важнейшей составной частью которой является обращение денег, при этом роль денежного обращения не пассивна, напротив, его состояние и развитие оказывают влияние на товарное обращение, а через него и на товарное производство. Развитие денежного обращения проявляется, в первую очередь, в эволюции самих денег – денежной формы стоимости товаров. В условиях товарно-денежного обращения эта форма постоянно изменялись. Активная эволюция денег как средства платежа в экономически развитых странах наблюдается на протяжении последних сорока лет, а с начала девяностых годов, и в России. В настоящее время высшей стадией развития денег являются электронные деньги. Электронные деньги (electronic money) или электронные методы платежа (new electronic payments methods) – это различные платёжные механизмы, созданные для текущих расчётов между производителями, продавцами и потребителями товаров и услуг.

     Еще три – четыре года назад электронные  деньги считались у нас экзотикой, а сегодня на дверях многих крупных  минских магазинов, ресторанов или  сервисных центров красуются  логотипы, извещающие, что именно здесь  оплату можно произвести электронными деньгами. Число их обладателей в столице и ряде других крупнейших городов неуклонно растет.

     Несмотря  на то, что у нас электронные  деньги появились недавно, во всем мире этими деньгами люди пользуются уже  в течение многих лет. Так как  это является наиболее простой и быстрой формой расчета, доступной практически в любой стране мира.

     Различные вопросы, связанные с электронными платежами рассматривались в  трудах, как отечественных, так и  зарубежных экономистов. При этом воздействие  электронных денег на экономику и денежную систему в экономической научной литературе изучено недостаточно, что и определяет актуальность данной темы.

     В своей работе я ставлю перед собой  несколько задач:

     1.Рассмотреть сущность электронных денег.

     2.Познакомиться с видами электронных денег.

     3.Разобраться в проблемах и перспективах их использования.

     Целью данной курсовой работы является подробное раскрытие поставленных передо мной задач.

     1.ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ И ИХ СУЩНОСТЬ

     Анализ  большего количества научных исследований и дискуссионных публикаций по проблемам электронных денег позволяет прийти к выводу, что электронные деньги являются формой денежной стоимости, зафиксированной на электронном устройстве, которая находится в непосредственном распоряжении ее держателя и выступает средством платежа при текущих расчетах с третьими лицами. При этом следует отметить, что новой денежной формой можно признать только электронные деньги в узком смысле.

     18  сентября 2000 г. была принята Директива Европейского парламента и Совета № 2000/46/ЕС «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью», в которой уточнено определение электронных денег: «денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая: хранится на электронном устройстве; эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема принимаемых на себя обязательств; принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами». Данное определение включает в себя как юридическую, так и экономическую сущность рассматриваемого понятия.

     Следует отметить, что регулятивная его составляющая устанавливает достаточно жесткие  нормы в отношении объема эмиссии  «электронных денег» (т.е. объема выпущенных в обращение обязательств банка не может быть больше суммы денежных средств, полученных при их выпуске), исключающие возможность эмиссии необеспеченных «электронных денег».

     Следует выделить четыре важных характеристики электронных денег:

     1.Денежная стоимость непосредственно фиксируется на информационном носителе (отсутствует привязка к какому – либо счету в кредитных учреждениях);

     2.Платеж электронными деньгами является окончательным (получатель электронных денег считается окончательно расплатившимся, т.е. более не имеет никаких требований к третьим лицам;

     3.Эмиссия электронных денег является особым видом финансовой деятельности (эмитенты электронных денег являются специальными институтами, к которым должен применяться особый порядок регулирования и контроля за их деятельностью);

     4.Электронные деньги являются беспроцентным обязательством их эмитенга (подобно наличным деньгам, выпускаемым центральными банками, электронные деньги не предполагают выплаты процентов своим держателям).²

 

      2. ВИДЫ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ И ИХ ХАРАКТЕРИСТИКА

     Классификация электронных денег осуществляется по различным способам. Наиболее объективно различают:

     -Электронные кошельки (WebMoney).

     -Цифровые сертификаты.

     -Цифровые чеки.

     -Пластиковые карты.

     Электронные кошельки (WebMoney)

     WebMoney – система электронных кошельков, позволяющая осуществлять мгновенный расчет виртуальными деньгам, которые в свою очередь могут стать вполне реальными после обналичивания в соответствующих сервис центрах.  Удобство системы заключается в скорости осуществления денежных операций.  Система считается очень защищенной и надежно заблокированной от вторжения извне.

     При регистрации системы вы устанавливаете на свой компьютер специально разработанную  программу, так называемый Интернет кошелек.

     Программа надежно защищена паролем и рядом  дополнительных функций защиты. Пополнить кошелек можно с помощью предварительно купленной карты. Например купив карту на 5 WMZ (долларов) вы пополняете свой кошелек 5 долларами по той же схеме как если бы вы пополняли счет вашего мобильного телефона. При осуществлении платежей и обналичивании средств с вас снимается комиссия.

     Платежная система WebMoney Transfer была создана в 1998 г. С момента основания система  открыта для свободного использования  всеми желающими в любой точке  земного шара. Сегодня количество регистраций в системе приближается к 6 миллионам. WebMoney Transfer доверяют предприниматели, веб-дизайнеры и программисты, студенты и вообще все, чья жизнь связана интернетом, кто заинтересован в работе, заработке и удобстве.

     В 2007-м году общий оборот, выраженный в USD, составил 3,337 миллиарда. Количество операций составило 27,4 миллиона. 
WebMoney Transfer – единственная система расчетов online, которая ведет открытую ежедневную статистику.

     Описание  системы WebMoney Transfer

     Учетная система WebMoney Transfer обеспечивает проведение расчетов в реальном времени посредством учетных единиц — титульных знаков WebMoney (WM). Управление движением титульных знаков осуществляется пользователями с помощью клиентской программы WM Keeper. Системой поддерживается несколько типов титульных знаков, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих электронных кошельках:

     -WMR — эквивалент RUR на R-кошельках,

     -WME — эквивалент EUR на Е-кошельках,

     -WMZ — эквивалент USD на Z-кошельках,

     -WMU — эквивалент UAH на U-кошельках,

     -WMY — эквивалент UZS на Y-кошельках,

     -WM-C и WM-D — эквивалент WMZ для кредитных операций на С- и D-кошельках.

     При переводе средств используются однотипные кошельки, а обмен различных титульных  знаков производится в обменных сервисах.

     Для того чтобы стать участником системы WebMoney Transfer достаточно установить на своем компьютере клиентскую программу WM Keeper и зарегистрироваться в системе, получив при этом WM-идентификатор и приняв соглашения системы. Процесс регистрации также предусматривает ввод персональных данных и подтверждение их достоверности посредством клиентской программы WM Keeper.

     В системе реализована программа WM-аттестации. Каждый пользователь имеет WM-аттестат — цифровое свидетельство, составленное на основании предоставленных им персональных данных.

     Каждый  участник системы имеет определенный бизнес-уровень (BUSINESS LEVEL). BL - это публичная  интегральная характеристика уровня деловой  активности владельца WM-идентификатора, вычисляемая на основе данных о продолжительности  активного использования WebMoney Transfer; количестве корреспондентов, с которыми у пользователя имелись трансакции; объеме проведенных трансакций, наличии претензий или положительных отзывов в адрес пользователя. Значение BL можно увидеть в диалоге программы WM Keeper при работе с конкретным контрагентом, а также на страницах сервисов системы.

     Цифровой  сертификат - своего рода электронный  паспорт. Цифровой сертификат содержит информацию о клиенте (имя, идентификатор  клиента), информацию об открытом ключе  клиента, об удостоверяющем центре, изготовившем сертификат, серийный номер сертификата, срок действия и т.д. В виде файла цифровой сертификат записывается на дискету и используется клиентом при каждом входе в Систему. Цифровые сертификаты выдают Расчетные банки при подключении клиентов к Системе. Таким образом, доступ в Систему имеют только сертифицированные пользователи – прошедшие в банке проверку данных (при выдаче сертификата банком проводится проверка документов, равнозначных тем, что проверяются при открытии счета в банке) и имеющие банковские счета.

     Цифровые  чеки имеют два атрибута; номер  и код, количество символов в которых  назначается самим владельцем чеков. Цифровая ценность чеков обеспечена активами, зарезервированными к моменту  их выпуска на счетах эмитентов; деньгами, товарами, услугами и т.п. Для передачи  чека от одного владельца другому используется электронная почта, факс или обычный телефон. Владелец электронного эквивалента выпускает чек на сумму этого эквивалента с уникальным номером и кодом.