Электронные деньги и формы их использования

     Сообщив партнеру номер и код вашего чека, совершается расчетная операция, сопровождающаяся передачей чека его новому владельцу. Чеками можно рассчитываться и за услуги вне Сети. Сообщив сотовому оператору реквизиты вашего чека, вы можете получить взамен цифровой код для пополнения баланса лицевого счета.

     Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли и сервиса, отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

     Гарантом  выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент.

     В зависимости от предоставляемых  лимитов и условий карточки делятся  на два основных вида: дебетовые и кредитные. Владелец дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При оплате посредством кредитной карточки наблюдается другая схема: для обеспечения платежей владелец карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит.

     Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также корпоративными.

     Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Они могут иметь  разделенный и неразделенный  лимиты. Корпоративные карточки позволяют  компании детально отслеживать служебные  расходы сотрудников. 

     Махинации с пластиковыми карточками распространяются в основном на кредитные карточки, поскольку при использовании  дебетовой карточки всегда проводится авторизация, то есть делается запрос платежной системе о подтверждении  полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностях.

     Другое  дело кредитка, по которой банк допускает некий ограниченный перерасход средств — overdraft. Отсюда, собственно, и название карточки: финансист позволяет клиенту брать у себя взаймы. Лимит доверия зависит прежде всего от кредитной истории владельца карты, от его платежеспособности, а также от вида кредитки: чем престижнее карта, тем выше overdraft. Например, возможный перерасход средств по Visa Classic или ЕС/MC Standard колеблется в пределах $200—500 в год. Кредит доверия к владельцам золотых или платиновых карт может исчисляться тысячами долларов.

     Одна  из основных функций пластиковой карточки - обеспечение идентификации ее владельца как субъекта платежной системы. Для этого на настоящий момент в системе электронных платежей существует три механизма: использование карточек со штрих-кодом, карточек с магнитной полосой и смарт-карт (чип-карт).

     В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Карточки со штрих-кодом слабо защищены от подделки, что делает их малопригодными для использования в платежных системах.

     Карточки  с магнитной полосой на сегодняшний день наиболее распространены. Их защищенность существенно выше, чем у карт со штрих - кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Тем не менее развитая инфраструктура существующих платежных систем, и, в первую очередь, мировых лидеров "карточного" бизнеса - компаний Маstег-Сагd/Еuгорау является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Для повышения защищенности карточек системы VISA и МаstегСагd/Еuгорау используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования (нанесения рельефного шрифта). 

     В смарт-картах (чип-картах) носителем информации является уже микросхема. В простейших из существующих смарт-карт (карт-памяти) объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Карты подразделяются на два типа: с незащищенной (полнодоступной) и защищенной памятью. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, включая те, в которых финансовые риски связаны с мошенничеством. Смарт-карты дороже, чем магнитные карточки. Их стоимость непосредственно зависит от стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти. Несмотря на это, смарт-карты рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид пластиковых карт.³

     Внешне  чип-карта ничем не отличается от обычного пластика, однако, учитывая что в нее встроен микропроцессор, подделать или взломать такую карту народным умельцам значительно труднее. Кроме того на чип-карту можно поместить всю информацию по проведенным операциям по счету.

     На  нынешних пластиковых картах записан  лишь пин-код для доступа к  информации об операции на счете. Поэтому  для того, чтобы получить выписку  о состоянии счета, владельцам пластиковых  карт приходится обращаться непосредственно  в банк-эмитент. С чиповыми -- все значительно проще. Вся информация в них уже заложена, т.е. клиент сможет получить отчет о проведенных по карте операциям в любом банкомате, способном считывать информацию с чип-карт.

     Но  карточный бизнес основан на балансе  интересов трех сторон; банков, торгово-сервисных компаний и владельцев карточек. Для банков в переходе на микропроцессорные карты есть смысл, поскольку это - повышение надежности и сокращение мошенничества за счет более точной идентификации участников транзакций. Для владельцев карточек, если речь идет об обычных кредитных или дебетовых продуктах, по большому счету все равно, будут ли такие карточки содержать магнитную полосу или микропроцессор. Для предприятий торговли и сервиса переход на микропроцессорные технологии связан с колоссальными затратами: сертификацией терминалов, их модернизацией или заменой, подготовкой персонала.

     Поэтому, чтобы осуществить массовый переход  на микропроцессорные технологии, банки  совместно с торгово - сервисными компаниями и поставщиками технологий и карточек должны найти взаимовыгодное решение. По оценкам специалистов, емкость отечественного рынка смарт-карт через два-три года составит примерно 5 млн. карточек в год. К концу 2005 года предстоит заменить около 7 млн. магнитных карт на чиповые в связи с международным соглашением о поэтапном выводе из обращения карт с магнитной полосой.

     В 2000 - 2001 гг. все больше российских банков начинали эмитировать собственные чип-карты. Visa International как минимум до 2002 года будет предлагать в России  пластиковые карты, лишь позже могут появиться чиповые. 
 

     3.БАНКОМАТ  КАК ЭЛЕМЕНТ ЭЛЕКТРОННОЙ  СИСТЕМЫ ПЛАТЕЖЕЙ

     Банкоматы (ATM – Automated Teller Machine) – это многонациональные автоматы, так называемые автобанки, управляемые последним поколением магнитных пластиковых карточек. Первые ATM появились в конце 60-х гг. Большинство первых автоматов выдавало лишь небольшие суммы наличных денег. В конце 60 – начале 70-х гг. наблюдались большие трудности с использованием кассовых автоматов (поломки автоматов, частые повреждения персональных карточек или задержки карточек после совершения операций). В результате большинство клиентов банков предпочитали выполнять свои операции традиционным способом непосредственно в банке.

     Первые  банкоматы в России были установлены  в 1989 г. Госбанком СССР и Сбербанком СССР. После реорганизации банковской системы России в начале 90-х гг. первые международные банкоматы были установлены в Москве в 1994 г. банками Мост-банк и Кредит-Москва. Банкоматы работали в системе EuroCard/MasterCard.

     Использование банкоматов для выполнения простых банковских операций высвобождает банковских служащих, позволяя им сосредоточиться на оказании более специализированных видов услуг, и дает возможность в долгосрочной перспективе сократить затраты на предоставление услуг населению.

     Применение  автоматов-кассиров отражает стремление банков приблизить свои услуги к клиентам. Их ценность для потребителя заключается  в том, что они расширяют временные  и пространственные рамки, в которых  клиент может осуществить банковские операции, например, по получению наличных денег и осуществлению вкладных операций. Для банка же банкомат является эффективным средством, которое позволяет сокращать персонал отделений и получать большую прибыль, а также для сохранения позиций на потребительском рынке (для привлечения клиентов в борьбе за пассивы), получения преимуществ в конкурентной борьбе. Столь бурное развитие ATM объясняется также и тем, что банки стремятся создавать альтернативу закрытым банковским учреждениям в субботние и воскресные дни. С точки зрения расходов банка на создание ATM, применение автоматов считается эффективным, поскольку в этих условиях отпала необходимость в дополнительных расходах на помещения и обслуживающий персонал. Именно поэтому английские банки сегодня выполняют значительно больший объем операций, в то время как площади банковских учреждений и число работающих в них остались на уровне 70-х гг.⁴

     С точки зрения клиента, пользование ATM имеет ряд преимуществ по сравнению  с обслуживанием в банке. Прежде всего это быстрота и удобство для клиента, возможность осуществить операции через банкомат в любое время дня и ночи, упрощенный доступ к ATM ввиду объединения сетей. Поэтому в последние годы клиенты банков чаще обращаются к услугам банкоматов, чем в отделения банков. Причем больше половины клиентов банков пользуются услугами банкоматов регулярно.

     К недостаткам пользования ATM относят:

     а) списание средств со счета клиента  в день проведения операции (за исключением  субботы и воскресенья), а не через  определенный промежуток времени, как в случае обращения в отделение банка (кроме отделения, в котором открыт счет клиента);

     б) возможные потери и кражи карточек (например, в США для предотвращения несанкционированного пользования  банкоматами в некоторых автоматах  установлены фотокамеры стоимостью до 5 тыс. долл., которые начинают действовать  в момент набора клиентом персонального номера на клавиатуре банкомата);

     в) могут быть сложности в случае, если в данное время ATM не работает по разным причинам (по оценкам экспертов, время поломок ATM не превышает 5% его  рабочего времени. Учитывая огромные объемы работы, выполняемые ATM, -это достаточно большие потери для банка и его клиентов).

     В будущем предполагается увеличить  число действующих банкоматов, повысить их надежность, увеличить время работы до 24 часов в сутки, осуществить  меры по развитию сети ATM. Но чтобы полнее реализовать потенциал банкоматов, банк должен увязать услуги, предоставляемые ATM, с услугами, оказываемыми отделениями, банковским обслуживанием клиентов на дому и другими способами оказания услуг в общую систему обслуживания клиентов.

     4.  ПРОБЛЕМЫ В ИСПОЛЬЗОВАНИИ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ 

     В использовании пластиковых карточек можно отметить множество преимуществ. Но даже со множеством этих преимуществ  в их применении можно найти и  отрицательные стороны. Одним из минусов для владельцев карт прежде всего являются затраты, которые они вынуждены нести.

     1.За удобства, которые даст применение карточек приходится платить.

     2.Карточки принимаются не во всех магазинах и иных организациях торговли и сферы обслуживания (особенно в странах, которые только вступают на этот путь, как Беларусь).

     Для магазинов, которые осуществляют продажу  своих товаров с помощью пластиковых  карт, также есть некоторые неудобства.

     1. Нужны начальные затраты на закупку или аренду соответствующего оборудования и последующие текущие затраты на поддержание его в рабочем состоянии, обслуживание.

     2. Определенную сложность могут представлять процесс авторизации карточек, вообще отношение с процессинговым центром, обслуживающим карточки данного эмитента.  

       Для банка также существуют  менее приятные стороны. Прежде  всего это связано с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с карточками. Например, затраты Столичного (московского) банка сбережений – АГРО на создание собственной системы STB – card превысили 12 млн. долларов. Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств связи, без которых нельзя вести обслуживание карточек, и некоторые другие обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условиях России весьма рискованными. В западной экономической литературе последних лет широко обсуждаются социальные последствия применения кредитных карточек. Причем наиболее распространены взгляды экономистов, рассматривающих преимущества и недостатки применения карточек с позиции потребителя.

     Критики карточек полагают, что они «подстрекают»  людей совершать «сверхтраты», перерасходовать собственные средства, увеличивая размер долга компаниям и банкам. Действительно, в Великобритании около ¾ владельцев кредитных карточек не погашают кредит в течение срока беспроцентного пользования ссудой и поэтому уплачивают проценты. Долг США по кредитным карточкам также весьма значителен.