Электронные деньги как новая форма современного рыночного хозяйства в России

Сфера применения электронных  денег постоянно расширяется, к  электронным платежам и электронной  коммерции прибавляются разрекламированная мобильная коммерция и мобильные  платежи, то есть осуществление платежей при помощи мобильного телефона, когда используются денежные средства плательщика, размещенные у оператора связи. Мобильные платежи доступны таким абонентам мобильной связи, которые не имеют собственного банковского счета либо не хотят его задействовать при пользовании услугами мобильной коммерции. Такой вид платежей производится при разовых покупках на незначительные суммы (т.н. микроплатежи), а также для оплаты заведомо повторяющихся постоянных услуг, таких как ТВ и Интернет.

2.2 Развитие российского рынка электронных денег в современном мире

В наше время в виртуальном  пространстве успешно функционируют практически все виды бизнеса: электронные биржи, магазины, оказание разнообразных услуг и другие. Следовательно, где виртуальный бизнес, там и виртуальные сделки. Первоначально для расчетов по ним использовались пластиковые карты, а затем появились электронные платежные системы (ЭПС). В области создания и развития ЭПС Россия практически не уступает западным странам. В 1997 году была создана система PayCash - мощный инструмент для хранения и передачи по открытым сетям финансовой информации. Система электронных платежей PayCash - российский высокотехнологический проект в области электронной коммерции. Данная система позволяет проводить мгновенные, защищенные и доказуемые платежи через открытую сеть передачи данных.

Разработка и продвижение  проекта осуществляется компанией "Алкор Пэйкэш" совместно с некоторым рядом партнеров. К 1997 г. разработка высокотехнологичного проекта PayCash была закончена, и всего лишь через год - 15 января 1998 г. была запущена пробная версия платежной системы PayCash. В ней использовались "игрушечные" деньги, и любой желающий мог опробовать ее в действии.

В 1997 году в России начала функционировать еще одна ЭПС - CyberPlat (КиберПлат) - первая электронная платёжная система. Первый онлайн-платеж был произведен 18 марта 1998 года, а первый платеж в пользу оператора мобильной связи - "Билайн" - был проведен 12 августа 1998 года. На настоящий момент "КиберПлат" работает на рынке электронных платежей уже более 15 лет и является крупнейшей ЭПС в России и странах СНГ, надежной и отлаженной платежной системой.

В конце 1998 года появилась  самая известная и распространенная на данный момент система платежей WebMoney. Воспользоваться ее спектром услуг можно с помощью специальной клиентской программы WM Keeper Classic или через web-приложение WM Keeper Light и браузер. Дата первой транзакции - 20.11.1998 г., но официальным появлением системы Webmoney считается 24.11.1998 г. Самое главное, что уже на начальных этапах развития отличало Webmoney Transfer от различных интернет-банков, - это простота использования. У пользователей данной платежной системы складывается впечатление, что посредника между адресатом и отправителем перевода просто не существует. Такой вариант организации платежной системы носит название "person to person". Весьма вероятно, именно поэтому пользователи системы тут же прозвали ее "муравейником".

Но все же сначала система Webmoney не была столь удобной, какой она является на данный момент. Пользователи были ограниченны в возможности тратить свои электронные деньги, поскольку магазинов, которые работали с данной платежной системой, было немного. Осуществить вывод средств можно было только в Москве, да и отправить денежный перевод было почти невозможно, так как система не была достаточно распространенной.

Осознавая это, компания WM Transfer расширяет свою сферу влияния. С 1999 года стало возможным осуществлять почтовые и телеграфные переводы. WebMoney начинают сотрудничать с знаменитой системой переводов Western Union. Это сотрудничество позволило клиентам начать переводить деньги родственникам заграницу, пользуясь WebMoney. В этом же 1999 году 22 ноября WebMoney Transfer вводит систему аттестатов. Аттестат становится своеобразным показателем авторитета пользователя: чем выше уровень вашего аттестата, тем больше к вам доверия. Покупатель всегда может, прежде чем оплачивать покупку, посмотреть аттестат продавца и решить, стоит ли иметь с ним дело или нет. У недобросовестного клиента WebMoney может отозвать аттестат, т.е. сделать его нефункциональным.

Политика компании складывается следующим образом: вебмани гарантирует обеспеченность своих электронных чеков, но в то же время старается, чтобы деньги всегда оставалсь в системе, поэтому разрешает открывать обменный пункты в разных городах России, по достаточно простой схеме. Достаточно иметь всего персональный аттестат и любое физическое лицо может зарегистрироваться как обменный пункт в каталоге мегасток.

Вебмани, как и другие ЭПС не стоит на месте и для повышения ликвидности не запрещает менять свои титульные знаки на другие электронные деньги. Уже к тому времени в списках разрешенных платежек находились E-Gold и E-Bullion, позже ЯндексДеньги.

В тоже время WebMoney начинает работать с юридическими лицами, предлагая покупать вебмани за 1%. В систему хлынул многомиллионный поток безналичных рублей от многих юридических лиц. Обменные пункты первые ощутили этот удар на себе, посыпалось огромное количество заявок на вывод, суммы шли с 6-значными нулями. Этот всплеск активности и отразился на бирже компании, WMR можно обменять на WMZ но уже с потерей 2 и более %. Темпы роста пользователей составляют почти 100% в год!

В 2001 году в системе появляется новая возможность - получать и выдавать кредиты другим участникам. В апреле 2000 года к WMZ (эквиваленту USD) добавлен эквивалент рубля - WMR. Система WebMoney становится все более популярной и не только в России.

Участников системы становится всё больше. В 2001 году в Интернете  появился первый из череды вирусов, написанных специально для кражи денег пользователей  с их электронных кошельков. В 2002 году создается сервис Security, теперь "вебмани" стали более безопасными. В этом же году появляется сервис Merchant для упрощения онлайн-платежей в Интернет-магазинах и компаниях поставщиках товаров подключенных к системе WebMoney.

24 июля 2002 года компания  “PayCash” заключает партнерское соглашения с компанией "Яндекс" по запуску проекта "Яндекс. Деньги" - универсальной платежной системы. Изначально яндекс. деньгами можно было оплатить только услуги самого яндекса, т.е. за рекламу на сайте, чуть позже появлялись Интернет магазины. Компания «Яндекс. Деньги» так же понимал, что необходимо создать определенную базу магазинов, где можно потратить Яндекс.деньги и подключил самые крупные магазины на льготных условиях. Политика платежной системы была следующей:

1) Нельзя вести предпринимательскую  деятельность

2) Деньги в системе  можно только тратить или выводить  только способами, представленными на официальном сайте

3) Обменники в других городах не приветствуются, но если и удавалось договориться, то только на условиях отдавать 5% от операции непосредственно компании

Яндекс. Деньги самостоятельно выходят на банки, предлагая выгодные условия работы, тем самым во многих банках можно купить яндекс за 0%. Из-за этого за небольшой промежуток времени, Яндекс. Деньги начинают функционировать по всей стране.

К концу 2002 года группа российских и украинских экономистов и программистов  создала систему RUpay, представляющую собой интегратор платежных систем. В нем объединены в одну систему несколько ЭПС и обменные пункты. При регистрации в RUpay не запрашивается личная информация о пользователе и не требуется никаких документов. В то время как некоторые ЭПС ввели сертификацию пользователей, RUpay, в свою очередь, объявила о введении практики гарантированного возмещения денежных средств пользователям. Если вы отправили платеж по ошибке не туда или стали жертвой мошенников, вам вернут деньги. Таким образом, продавец или покупатель, осуществляющий расчеты с помощью системы RUpay, получает 100% гарантию выполнения контрагентом своих обязательств.

В системе WebMoney в 2004 году выпущен GSM Keeper - специальная версия ПО для мобильных телефонов, теперь в любое время есть доступ к сервисам WebMoney. В 2004 году компанией "МаниМэйл" ("MoneyMail") была разработана Деньги@Mail.ru, которая, по мнению разработчиков, лишена распространенных недостатков имеющихся платежных систем и позволяет переводить денежные средства быстро, легко и, главное, безопасно. Финансовая деятельность компании "МаниМэйл" обеспечивается взаимодействием с такими крупными организациями, как "Мегаватт-Банк", "Райффайзенбанк", а также "Киберплат" и "e-Port".

К преимуществам Деньги@Mail.ru можно отнести широкий спектр предлагаемых функций, при полном отсутствии абонентской платы и других периодических  платежей. Система принимает платежи  за коммунальные услуги (квартплата, МГТС, Ростелеком), мобильную связь и  Интернет-доступ, а также позволяет  совершать выплаты по кредитам. При  этом комиссия с пользователя не взимается. Безопасность счетов данной платежной  системы обеспечивается несколькими  способами. Помимо традиционного входного пароля, Деньги@Mail.ru используют защищенное SSL-соединение, блокировку по IP и систему подтверждения платежей (с помощью специального кода, ключ-карты, SMS).

С 2004 года работает и развивается  на рынке платёжных систем Компания "Объединенная система моментальных платежей" (ОСМП), предоставляя абонентам  удобный и оперативный способ оплаты услуг сотовых операторов, интернет-провайдеров, коммерческого телевидения, IP-телефонии.

В 2005 году система WebMoney ввела специальный показатель деловой активности пользователя Business Level. А пользователям проекта "Яндекс.Деньги" 29 сентября 2005 года предоставилась возможность работы через веб-интерфейс. В 2006 году для всех участников системы WebMoney был открыт Долговой сервис для пользователей. Значимое событие 2006 года это подключение к WebMoney livejournal.com и многих западных казино, букмекерских контор и других сервисов для оплат электронными деньгами. Система WebMoney быстро продвигается на Запад.

В 2007 году введен новый тип  титульных знаков - WMG, которые обеспечиваются золотом. Также была создана панель WebMoney Advisor. Проведено усиление безопасности системы, введен сервис Процессинга, упрощающий прием платежей в адрес продавцов товаров через WebMoney. 31 марта 2008 года был совершён настоящий прорыв в системе российских интернет-платежей - Яндекс Деньги теперь можно выводить и вводить при помощи банковской карты Русского Банка Развития.

15 апреля 2008г. ОАО "РБК Информационные Системы" (ММВБ, РТС: RBCI) объявляет о покупке одного из ведущих игроков рынка Интернет-платежей - системы Rupay. Цель сделки - создание универсальной системы финансовых расчетов в сети Интернет с использованием инфраструктуры РБК Банка. На первом этапе РБК приобрел 20% акций Rupay с опционом на увеличение доли до 51% в течение трех лет. К этому времени Rupay обслуживает более 250000 российских Интернет-пользователей и 6000 Интернет-магазинов. Компания ОСМП 22 апреля 2008 г. вывела на рынок розничный бренд QIWI. QIWI - это платёжный сервис, предназначенный для оплаты различных повседневных услуг, от мобильной связи и ЖКУ до банковских кредитов.

В октябре 2009 г. ведущие компании российского рынка электронных  платежей в рамках круглого стола "Электронные  деньги: в поисках регулирования" объявили о создании Ассоциации "Электронные  Деньги" (АЭД). К Ассоциации присоединились компании i-Free, WebMoney, Яndex. Деньги, платежный сервис QIWI (КИВИ), национальные индустриальные ассоциации НАУМИР и НАУЭТ. Создатели ассоциации определили основную цель АЭД следующим образом: развитие рынка электронных денег как общедоступной финансовой услуги в интересах населения, государства и участников отрасли.

29 сентября 2011 года ключевым  для отрасли стал Федеральный  закон № 161-ФЗ "О национальной  платежной системе" от 27 июня 2011 года, где закреплено определение  электронных денежных средств  (ЭДС), закреплены ключевые требования  к переводу ЭДС, а также операторам  электронных денег. Если раньше  деятельность регулировали множество  законов и отдельных статей  в различных законах, то закон  "О национальной платежной  системе" стал единым регулирующим  документом для всей отрасли электронных платежей.

Стоит отметить, что к 2013 г. перечень услуг, которые можно  оплатить посредством моментальных платежей, не только достиг внушительных размеров, но и продолжает расти. Сегодня  в него входят платежи в пользу Росреестра, Федеральной службы судебных приставов и ГИБДД, налоги (транспортный, земельный, подоходный), коммунальные платежи, визовые консульские сборы, плата за детский сад, даже оплата передач заключенным и многое другое.

Глава 3. Роль «электронных денег» в российской экономике

3.1 Объемы платежей через электронные платежные системы

Новые технологии врываются  в нашу жизнь и делают бумажные деньги все менее и менее необходимыми. С 2001 по 2007-й доля всех сделок купли-продажи, осуществляемых безналичным способом, увеличивалась на 7,2% ежегодно, а  с 2010-го рост и вовсе достиг 7,8% в  год. Пластиковые карты все чаще используют при покупках, набирает оборот оплата через Интернет и посредством  мобильной связи.

Тем не менее, по уровню развития электронных платежей Россия близка к Мексике, Индии и Китаю, то есть отстает от ведущих мировых держав в 20 25 раз. Крупные торгово-сервисные компании в России начали более менее активно принимать к оплате банковские карты лишь с середины 2000-х годов, многие малые и средние компании по сей день не принимают их вообще. С 2008 по 2012 гг. можно наблюдать опережающий рост количества предоплаченных карт, доля кредитных карт уменьшилась с 8,6 до 7,5 %; число электронных терминалов, которые были установлены в торговых организациях, в 2009-2010 росло значительно медленнее, чем число банкоматов. Снятие наличных денег составляет в стоимости транзакций почти 90%, более половины владельцев банковских карт (56%) пользуются ими только для снятия наличных, в то время как в развитых европейских странах (например в Швеции), доля владельцев, использующих банковские карты для этой уели значительно ниже.

Одним из важнейших параметров, который оказывает влияние на развитие платежей с использованием платежных карт, является их распространенность. Стоит отметить, что в 2011 году на рынке платежных карт в России сохранилась положительная динамика развития, как сферы эмиссии, так  и сферы эквайринга (т.е. приём к оплате платёжных карт в качестве средства оплаты товара, работ, услуг. Осуществляется уполномоченным банком-эквайером (англ. acquiring bank) путём установки на предприятиях торговли (услуг) платёжных терминалов (POS-терминалов) или импринтеров). Количество эмитированных карт выросло на 38,5%, а объем операций с платежными картами вырос на 30% (см. приложение 4).

Традиционно, в структуре  российского рынка платежных  карт представлены российские карты  и международные платежные системы. Наибольшую долю по количеству платёжных  карт, количеству и объему операций занимают такие международные системы, как VISA и MasterCard. Сохраняется тенденция использования пластиковых карт на получение наличных денежных средств, а не на оплату товаров и услуг безналичным способом. На 2011 год доля безналичных операций по международным платежным картам составила 40,8 % по количеству и 18,1% по объему операций. Аналогичные показатели по картам российских платёжных систем («Золотая Корона», «Union Card/NCC») составили 57% по количеству и 49% объему операций.