Электронные деньги как новая форма современного рыночного хозяйства в России

В 2011 году электронные платежи были в основном направлены на оплату связи, погашение кредитов и различные прочие платежи (см. приложение 5).

По данным опроса, проведенным  Высшей Школой Экономики в 2012 году, компании в среднем используют карты трех различных платежных систем, то есть 93% компаний работают с 2-4 платежными системами; 40% компаний принимают American Express, 31% принимают Сберкарт (до 2012 г.), остальные (JCB,DinersClub,NCC,Золотая корона) упоминаются лишь в отдельных случаях (см. приложение 3). Средняя доля безналичных платежей у опрошенных компаний составляет всего 17% по числу платежей и 19% по их стоимости. Тот же уровень и у интернет-магазинов.

В 2012 году доля безналичных  операций в общем объеме операций, совершенных банковскими картами, впервые превысила долю операций по снятию наличных. Как объявил представитель Банка России Роман Прохоров, "впервые за более чем за 20-летнюю историю развития рынка розничных платежных услуг" доля безналичных операций составила 52%, а доля снятия наличных — 48%. Представитель ЦБ объяснил эту динамику ростом эквайринговой сети банков (ежегодно на 10-15%), а также различными банковскими программами лояльности, которые стимулируют клиентов к безналичным трансакциям.

На 1 января текущего года количество карт, эмитированных российскими банками, составило 240 млн штук, так что в среднем на душу населения в России приходится 1,7 банковской карты. При этом доля активных карт достигла 75% — это на 10% больше показателя прошлого года. По словам Романа Прохорова, объем операций с использованием карт в 2012 году составил 24 трлн руб., а тренд к увеличению доли безналичных платежей в общем объеме операций в текущем году сохранится.

Также некоторые компании осмеливаются давать прогнозы относительно развития системы электронных платежей в России в будущем. В статье главы  «Гознака» Аркадия Трачука и заместителя главы рисков банка «Зенит» Дмитрия Голембиовского говорится, что в общем денежном обороте страны к 2025 году доля безналичных платежей вырастет в несколько раз и составит от 27 до 44 % (в настоящее время доля безналичных платежей составляет около 10%). Данная статья была основана на исследовании, проведенным государственным предприятием "Гознак", которое занимается производством бумажных и железных денег в России и ряде стран зарубежья.

Согласно исследованию, доля безналичных платежей в общем денежном обороте страны будет зависеть от сценария развития экономики. В статье рассматриваются два варианта: оптимистичный и сценарий бюджетной экспансии. Второй вариант отличается тем, что он предусматривает рост государственных расходов из-за обязательств, взятых властями во время избирательной кампании 2011-2012 годов.

При оптимистичном сценарии к 2020 году доля безналичных расчетов составит  около 24% против 15% в случае сценария бюджетной экспансии.

Из всего вышеизложенного  можно сделать вывод, что хоть и медленными темпами, но использование  электронных денег становится все  более и более популярным, и  в обозримом будущем существует возможность полного перехода к  безналичным расчетам.

3.2 Проблемы и перспективы развития операций с использованием электронных денег

В настоящее время электронные  деньги рассматриваются как потенциальный  заменитель наличности для микроплатежей. Однако по своим качествам электронные деньги способны частично заменить или полностью вытеснить при расчетах наличные деньги. Искусственное ограничение суммы, которая может сберегаться в электронном кошельке, вызвано неуверенностью регуляторов в надежности и безопасности использования такого платежного инструмента. Очевидно, что при отсутствии негативных примеров, этот лимит будет увеличиваться или совсем отменен.

По мнению некоторых аналитиков, электронные деньги в скором времени  полностью вытеснят с рынка наличные деньги, так как они являются более  удобным способом оплаты товаров  и услуг.

На сегодняшний день уже  каждая вторая покупка совершается  безналичным способом оплаты, наличные деньги остаются главным средством  оплаты лишь для 33% покупателей. Две  трети потребителей хотя бы один ежемесячный  счет оплачивают с помощью электронных  средств, в том числе дебетовыми или кредитными картами.

Однако специалисты высказывают мнение, что банки в данной области могут столкнуться с конкуренцией со стороны провайдеров финансовых услуг, так как провайдер, сумевший предоставить наиболее удобный и простой интерфейс, сможет удерживать пользователей на протяжении долгого времени.

С момента образования  на российском рынке биржи, торговые площадки используют современные технологии, создают с нуля системы с уникальными  характеристиками, пытаясь охватить все регионы РФ. Развиваясь по мировым  тенденциям, организованная электронная  торговля становится все более привлекательной  не только на мировом рынке, но и  на российском. Мировые финансовые рынки становятся все более глобальными, и Россия не отказывается от этой тенденции.

Общий объем сделок на российском рынке, совершенных через Интернет, постоянно растет. На настоящий момент торговля в сети Интернет является наиболее удобным и простым способом для частных инвесторов на финансовых рынках. С распространением Интернет-трейдинга  стало увеличиваться число сделок небольшого объема. Другими словами, высокими темпами растет активность клиентов на фондовом рынке и доля клиентских операций в общем обороте.

В будущем развитие Интернет-трейдинга  будет определяться следующими основными  тенденциями. Во-первых, расширится и  количество рынков и торгуемых инструментов, предлагаемых в рамках систем Интернет-трейдинга, и предлагаемый сервис и спектр дополнительных услуг для клиентов на базе их полной автоматизации. Мы увидим более тесную взаимосвязь в рамках одной Интернет-системы функций банковских систем, Интернет-трейдинга и систем депозитарного и бэк-офисного обслуживания. Кроме того, более активно будет продолжаться процесс расширения аналитической и информационной поддержки клиентов на основе интеграции с информационными и аналитическими Интернет-системами, разрабатываемыми информационными агентствами.

Из-за низкого уровня развития телекоммуникационных сетей в регионах России одним из приоритетных направлений  развития будет улучшение потребительских  свойств, повышение качества работы Интернет-трейдинга. Решение данной проблемы заключается не только в  области совершенствования технических  и программных средств трейдинговых систем, но и в области создание качественно новых систем, которые позволят  значительно расширить и повысить технологические возможности обслуживания клиентов.

Уже давно технология электронных  денег привлекает к себе немалый  интерес, и многие компании начинают использовать данные средства оплаты. Электронные деньги обещают превратить нас в покупателей, для которых  не будет существовать альтернативы Интернет-магазинам.

Многоуровневая система  электронных денег позволит делать переводы из Латинской Америки в  самую глухую сибирскую деревню, сделает реальным устанавливать  денежные связи между всеми людьми на нашей планете, вне зависимости  от их местоположения.

У людей появится возможность  свободно передвигаться с одной  только пластиковой карточкой в  руках, которой он сможет оплачивать те товары и услуги, которые ему  необходимы для удовлетворения своих  потребностей. 

А в дальнейшем и карточка может быть вовсе не нужной, нужно  будет только знать номер своего счета в банке. Не будет ни паспортов, ни прописок. Возможно, номер банковского счета будет единственным идентификатором человека от рождения до смерти.

Однако Центробанки большинства стран, в том числе и России, очень настороженно относятся к развитию электронных денег, боясь неконтролируемой эмиссии и других возможных злоупотреблений; хотя электронная наличность может обеспечить массы преимуществ, таких как быстрота и удобство использования, относительная безопасность, меньшие транзакционные сборы, новые возможности для бизнеса с переносом экономической активности в Интернет. Существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег. Введение электронных валют вызывает ряд вопросов, таких как принципиально не решённые проблемы по сбору налогов, обеспечения эмиссии, отсутствия стандартов обеспечения эмиссии и обращения электронных нефиатных денег, опасения об использовании электронных платежных систем для отмывания денег.

Для оборота электронных  денег используются достаточно сложные  технологии, и коммерческие банки  не всегда хотят и способны самостоятельно развивать новые продукты.

Основными причинами нежелания  банков развивать проекты, связанные  с электронными деньгами, являются:

• необходимость финансировать разработки, плодами которых могут пользоваться конкуренты;
• трудности кооперации с другими банками с целью разделить затраты на инновационные разработки;
• каннибализация уже существующих банковских продуктов новыми;
• отсутствие квалифицированных специалистов в собственном штате;
• неуверенность в надёжности аутсорсеров (от аутсорсинг (от англ. outsourcing: (outer-source-using) использование внешнего источника/ресурса) — договорное привлечение сторонних организаций, использование внешних ресурсов для достижения собственных целей, а также предоставление сотрудника на полный рабочий день или на его часть в другую фирму.).

На фоне проблем с реализацией  проектов «электронных денег» коммерческими  банками на рынке появляется множество  мелких проектов и стартапов, основными проблемами которых на данный момент являются:

• крайне малый размер реального рынка «электронных денег»;
• приоритетная ориентированность законодательств в области платёжных систем на банковскую отрасль;
• неготовность регуляторов пустить на рынок платёжных систем компании-«не банки»;
• большое количество конкурирующих и плохо ориентированных на своих потребителей технологий и отсутствие стандартов.

Очевидно, что проблемы нового рынка «электронных денег» могут  решаться длительным эволюционным путём  либо с помощью больших инфраструктурных проектов, инициируемых государствами (например, российская Национальная система платежных карт или украинская НСМЭП).

Еще одна актуальная проблема, которая возникает при внедрении  электронных денег – это проблема безопасности. С переходом от наличных к электронным платежам возникают  новые формы мошенничества. Решение проблемы безопасности может осуществляться техническими, функциональными и правовыми методами.

К техническим методам  относятся использование защищенных технических и программных устройств, кодирование информации, аутентификация пользователей.

К функциональным методам - установление ограничений при использовании  электронных денег, периодическое  обновление программного обеспечения  и ряд других мер.

Правовой метод представляет собой законодательную базу, регламентирующую порядок использования и обработки  электронных денег и устанавливающую  меры ответственности за нарушения  законодательства.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В результате данного исследования можно прийти к следующим выводам:

На протяжении последних десятилетий  в связи с появлением новых  технологий осуществлялось более двухсот  проектов различных платежных систем на основе электронных денег. Несмотря на большое разнообразие систем, как  в технологическом плане, так  и в плане подходов к реализации, можно определить общую модель их функционирования.

Электронные деньги – это очень  удобный инструмент, который позволяет  расширить сферу применения денег  в целом. С их помощью можно  осуществлять денежные переводы и использовать их в повседневной жизни так же легко, как и оплатить покупку  в любом Интернет-магазине или устроить свой виртуальный бизнес.

Лишь электронные деньги могут  обеспечить микроплатежи, которые так  необходимы для информационного  бизнеса. Такие деньги могут быть помечены для специального использования (например, только для походов в  супермаркет), что очень удобно для  самодисциплины и контроля денег  в семье.

Стоимость транзакции с использованием электронных денег, их обработка  и учет намного дешевле, чем стоимость  обработки традиционных денег, чеков или кредитных карт. Обработка электронных денег значительно проще, и их использование может серьезно изменить структура банков и сократить персонал (что, к сожалению, усугубило проблему безработицы, так как экономические вузы пользуются значительным спросом у абитуриентов).

Электронные деньги позволяют поддерживать анонимность транзакций (в какой-то степени), так как не требуют при  их использовании удостоверения  личности плательщика.

Оплата с помощью электронных  денег не требуют непосредственного  присутствия плательщика и получателя, передача производится по телефону или  сети Интернет.

Нет общепринятого определения  электронных денег, но существует огромное количество вариантов. Наиболее оптимальным  из них является определение электронных  денег, как эмитированные кредитной  организацией денежные знаки, представленные в виде информации в памяти компьютера, выполняющие функцию как средства платежа, так и средства обращения, а также прочие функции денег и обладающие всеми основными свойствами традиционных наличных кредитных денег. Процесс оплаты электронными деньгами происходит путем перезаписи их из компьютера плательщика в компьютер получателя.