Система электронных банковских услуг

Введение

Сегодня любой банк во всем мире выполняет три основные функции: сбор денежных средств, их перемещение, и кредитование ими. Сбор денежных средств сам по себе стоит банку денег, на перемещении средств уже можно зарабатывать, но, все же, бизнес банка - это, конечно, предоставление кредитов.

К сожалению, в России кредитование, как предприятий, так и населения - в современных условиях занятие очень ненадежное, и пока не позволяет ориентироваться на него, как на основную сферу получения доходов банком.

С помощью организации систем электронных расчетов вполне возможно построить банковские продукты, которые даже в условиях сегодняшней России, позволят зарабатывать деньги, соединяя воедино все три банковские функции: собирая дешевые ресурсы большого числа небогатых клиентов, контролируя передвижение денег по циклу банковский счет - клиент - магазин - банковский счет, и кредитуя предприятия и торговые структуры, связанные с этой клиентурой. Это одна из немногих сегодня реальных возможностей для банков зарабатывать деньги.

Актуальность  темы достаточно очевидна, так как  все чаще и чаще в нашей жизни  мы сталкиваемся с электронными расчетами, и все чаще и чаще современные  инструменты денежного обращения  начинают вытеснять на некоторых  рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги.          

Причины этого процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного  обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому  идет их непрерывное  совершенствование. В какой-то момент накопленные усовершенствования приводят к смене инструментов. К тому же за последние 5-6 лет  в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Internet вместе со своими принципами общения, бизнеса и, что естественно, своими, принципиально новыми инструментами электронных расчетов.[1] 

При современном уровне развития науки и техники, информатизации различных областей жизни в современном обществе, появилось множество новых технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использования денег так таковых.

Коммерческие банки в современных условиях, просто обязаны идти в ногу со временем, и предоставлять  клиентам усовершенствованные банковские услуги, связанные с применением  электронных систем расчетов. 

 

1. Теоретические аспекты систем электронных расчетов в банковской

системе.

Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и  коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение  новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится на экономику страны.

В России, например, около 20 % стоимости каждого рубля  уходит на поддержание его же собственного обращения. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть.

С середины 20 века начинают появляться автоматизированные системы расчетов с помощью специальных  банковских карточек.

В настоящее  время этот способ безналичных расчетов получил такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания, в которой бы они не использовались: магазины, билетные кассы, гостиницы всех стран мира готовы обслужить Вас, приняв вашу пластиковую карточку, как средство оплаты. Сегодня в  России  уже  имеется  опыт эммитирования как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных кредитных и дебетных карт.[2]  

 

1.1. Пластиковые карты, как одна  из основ системы электронных  расчетов.

В настоящее  время пластиковые карточки - это  инструмент, который сейчас являются современным, доступным для общего пользования и в последнее  время все чаще и чаще соперничает  с тем, что мы привыкли называть деньгами в наличной и безналичной форме. Они являются наиболее близкими к наличным деньгам, уже достаточно устоявшимися и привычными для пользователей.[3] 

Механизм функционирования системы электронных расчетов основан  на применении  пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.

Пластиковая карточка - это  обобщающий термин, который обобщает все виды карточек, различных как по назначению, набору, оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям их выпускающих.

В процессе формирования системы  электронных денежных расчетов на Западе была создана организация ISO (International Standarts Organization), которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, Master Card, American Express.

В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые  карты в платежном обороте, что  позволяет сделать вывод о  том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой «технологической революции» в банковском деле.

В России одним из таких  банков стал «Сбербанк РФ», который  за 2009 год увеличил объем эмиссии  пластиковых карт всех типов на 30,7 % , то есть до 39,8 млн. штук. При этом количество карт международных платежных систем выросло за год на 34,9 % и составило 36,7 млн. карт.[4]  Количество операций в сети устройств самообслуживания по международным банковским картам, включая операции снятия наличных денежных средств, за 2009 год превысило 133,8 млн. транзакций.

«Сбербанк РФ» выходит  на новую ступень развития и уже  в мае 2010 года планирует выпуск нового продукта с использованием чиповой  технологии «Про 100», новые карты «Про 100», будут использовать технологию EMV стандарт, которая используется международными платежными системами «MasterCard и Visa».

По данным на 1 января 2010 года количество эмитированных Сбербанком микропроцессорных карт «Сберкарт» составило 3,1 млн. штук.

В целом кредитная организация  «Сбербанк РФ» планирует перевести  всех держателей карт «Сберкарт» на новый  стандарт в течение полутора лет.

Также можно отметить, что  уже весной 2010 года «Сбербанк» планирует  начать широкую эмиссию кредитных карт и выпустить в течение года 1,5-2 млн. штук. Благодаря «технологической революции», то есть пластиковым картам оборот экваринговой торговой сети Сбербанка в 2009 году увеличился на 29 % и составил 202,9 млрд. рублей.

Именно пластиковые карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом  электронных банковских и других систем. Они вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.

Банк заинтересован работать с карточками исходя из следующих соображений:

Во-первых, они позволяют  увеличивать объемы привлеченных ресурсов, имеются в виду.

Во-вторых, те суммы, которые  владельцы карточек должны положить на свои спецсчета в банке.

В-третьих, это могут быть страховые депозиты, к которым банки (российские) прибегают для обеспечения большей надежности «карточных» операций.

За все операции с карточками (покупка, обналичивание, конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки (не во всех банках).

Повышается  конкурентный потенциал банка с  учетом общемировой тенденции вытеснения из  платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов.[5] 

Что касается менее  приятной стороны «карточного» бизнеса, для банка она связана с  весьма высокими затратами, особенно в  начале работы с карточками (вступление в уже существующую систему или  организация собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное обеспечение, налаживание связей с магазинами).

Высокие затраты, а также слабое развитие современных  средств связи, без которых нельзя вести обслуживание карточек, и некоторые  другие обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условиях России весьма рискованными.

С позиции эмитента - банка, выпускающего карточки в обращение  наиболее серьезным является вопрос рентабельности выполняемых услуг. Так для большинства операций, выполняемых при помощи кредитных карточек, требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными.

В мировой банковской практике использование пластиковых  карточек является важным источником прибыли. Российские банки, активно  развивая эту область деятельности, нередко не отдают себе отчета в том, что речь идет о высокорисковых операциях.[6] 

Рассматривая  негативные стороны применения карточек, обращают на себя внимание две проблемы:

● объем бумажного документооборота существенно не снижается;

● высок уровень  неправомочного пользования карточками, подделок, мошенничества.

Использование кредитных карточек существенно  влияет на развитие безналичного денежного  оборота, сокращает издержки обращения. Существуют и некоторые другие достоинства: рост оборота и прибыли, повышение конкурентоспособности и престижа банков, предприятий розничной торговли, других организаций, принимающих карточки; наличие гарантии платежа; рост занятости.

Компании по выпуску кредитных карточек организуют шумные рекламные компании, подчеркивающие эти преимущества. Свои издержки компании покрывают доходами от отсроченных платежей владельцев карточек. Следует отметить, что в развитии этой сферы услуг, распространении карточек заинтересованы как компании и банки, так и их клиенты.

Использование новейших платежных средств, в частности  кредитных карточек, позволяет банкам существенным образом снизить свои издержки на изготовление, обработку, учет бумажно-денежной массы, других бумажных платежных средств, сэкономить время и затраты живого труда. Огромная работа по осуществлению электронных расчетов выполняется быстро, надежно, при минимальной потребности в обслуживании. Кроме того, пользование кредитной карточкой в корне меняет психологию клиента, исподволь прививая ему компьютерное мышление, умение обращаться с техникой, рассчитывать собственные траты на перспективу. 

 

1.2. Платежные системы.

Платежной системой будем называть совокупность методов  и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства.

Одна из основных задач, решаемых при создании Платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей.

Эти правила охватывают как  чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование, так  и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы.

Таким образом, с организационной  точки зрения ядром Платежной  системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав Платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания.

Для успешного функционирования Платежной системы необходимы и  специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания.[7] 

Процессинговый центр - специализированная сервисная организация - обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах Платежной системы и держателях карточек.                  

Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и  выполняет запросы на авторизацию  в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру.

Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками Платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы.                                                                                                                                            

Процессинговый центр  может также обеспечивать потребности  банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная Платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.

Коммуникационные центры обеспечивают субъектам Платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками Платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.[8] 

Каждый банк, решивший предоставлять своим клиентам услуги по обслуживанию пластиковых  карточек, может, как создать свою платежную систему, так и начать сотрудничать с уже существующие платежные системы отечественные  или международные.