Платежные системы в электронной коммерции

Министерство образования и  науки Российской Федерации.

Воронежский Государственный Технический  Университет.

Инженерно - экономический факультет.

Кафедра Экономики  и управления на предприятии машиностроения.

 

 

 

 

Реферат по дисциплине информационные системы  в экономике на тему: платежные  системы в электронной коммерции

 

 

 

 

Выполнил

Студент группы ЭБ-133

Козельский Д.

 

Принял

КЭН доцент

Прядко Э.Б.

 

                                                                   Воронеж- 2013

 

 

 

 

 

Содержание

Введение

1. Способы оплаты в  Интернет

1.1 Оплата со счета мобильного  телефона (m-commerce)

1.2 Оплата по картам  предоплаты (скретч-картам)

1.3 Оплата электронными  деньгами

1.4 Оплата платежными картами

2. Платежные системы

2.1 Платежные системы:  мировые, национальные, локальные

2.2 Российские платежные  системы

2.3 Международные платежные  системы

2.4 Платежная система E-Gold

3. Системы Интернет-платежей

3.1 Системы Интернет-платежей: Кредитные схемы

3.2 Системы Интернет-платежей: Дебитные схемы

3.3 Системы Интернет-платежей: цифровая наличность

4. «Слепая подпись»

5. Заключение

Список использованной литературы

Введение

Электронная коммерция развивается  бурными темпами. По данным консалтингового агентства The Boston Consulting Group, рынок только розничной электронной торговли в Северной Америке достигнет в 2001 г. уровня 65 млрд. долл. По оценкам экспертов консалитногвой фирмы McKinsey, к 2003 году объем розничной торговли через Интернет в России приблизится к 1 млрд. долл., а общий рынок электронной коммерции достигнет 5,2 млрд. долл.

Пережившие кризис электронные  магазины укрепили свои позиции на рынке, скупив менее удачливых конкурентов. Гиганты оффлайнового бизнеса, в 1999 году стоившие в десятки раз дешевле своих онлайновых собратьев, после кризиса тоже получили возможность выйти на рынок Интернета, предложив более высокое качество услуг и громкое имя.

В России в сфере электронной  коммерции традиционно работают фирмы, либо выросшие на рынке предоставления доступа в Интернет, либо поставщики Интернет-контента (web-порталы, поисковые машины, службы web-почты, новостные Интернет-агенства). Здесь нет ни лидеров оффлайнового рынка, ни представительств крупных международных Интернет-компаний.

Традиционный рынок Интернет - коммерции зарождался как рынок  розничной торговли. Но постепенно на рынке стали появляется решения, ориентированные не на конечных потребителей, а на организации, так называемый рынок B2B, или business-to-business (в противоположность B2C, business-to-customer). Первоначально, на рынке B2B предлагались продукты, связанные с собственно организацией розничной торговли (готовые Интернет - магазины, услуги по рекламе, внедрение Интернет - торговли в традиционные бизнес - процессы и т.п.). Но постепенно через Интернет стали продаваться решения, непосредственно с Интернет не связанные (коммерческое программное обеспечение, услуги по автоматизации, оптовая торговля, брокерские услуги, консалтинг и т.п.). По прогнозам агентства McKinsey, к 2003 году рынок B2B будет занимать 90% всего рынка Интернет-услуг, и его объем превысит 400 млрд. долл. По прогнозу IDC, к тому же 2003 году объем всего рынка Интернет превысит 1,6 триллиона долл., причем 1,4 триллиона будет приходиться на B2B.

1. Способы оплаты в Интернет

Традиционные методы оплаты, включая наличные деньги, банковские переводы, чеки, пластиковые карточки, изобретены задолго до возникновения  электронной коммерции. Поэтому  нет ничего удивительного в том, что они не полностью соответствуют  ее потребностям. Безусловно, при покупке  обычного "физического" товара деньги можно взять с покупателя при  доставке. Но если приобретается "цифровой" товар или информация, обязательно  должен быть способ оплатить покупку  прямо "на месте", то есть на сайте  продавца. Вот почему в электронной  коммерции чрезвычайно остро  стоит вопрос разработки универсального способа оплаты покупок в Интернет, который бы позволил делать дешевые  и безопасные платежи в режиме реального времени.

К способам оплаты покупок  в Интернет, проводимым электронным  путём, можно отнести следующие:

1. Оплата со счета мобильного  телефона (m-commerce)

2. Оплата по картам  предоплаты (скретч-картам)

3. Оплата электронными  деньгами

4. Оплата платежными картами

1.1 Оплата со счета мобильного телефона (m-commerce)

Мобильная коммерция это  использование мобильных портативных  устройств для общения, развлечения, получения и передачи информации, совершения транзакций через общественные и частные сети.

Сегодня на рынке появилась  прекрасная возможность оплачивать услуги или товары различных компаний через мобильный телефон. Вы можете делать покупки в Интернет - магазинах, оплачивать коммунальные платежи и даже переводить деньги по банковским реквизитам. Вне зависимости оттого, что и как Вы оплачиваете, процесс оплаты занимает всего 1-2 минуты, а сам платеж происходит практически мгновенно.

Некоторые мобильные компании предоставляют эту услугу бесплатно, как часть обычного пакета пользователя мобильного телефона. Деньги, которые  будут использованы владельцем мобильного телефона для покупки товаров  или услуг могут быть сняты  со счёта владельца телефона или  со специальной карты, которую нужно  сначала купить, а затем активировать со своего телефона.

Оплата услуги или товара происходит с помощью посылки  секретного сообщения (SMS), включающего  в себя цепочку информации типа номер  счёта владельца телефона/сумма  к оплате или кодовый номер  товара или услуги/ номер счёта  продавца.

В случае если размер совершаемого платежа превышает остаток средств  на текущей карте, необходимо активировать новую карту. При этом неиспользованные остатки денежных средств с предыдущих карт прибавляются к номиналу активированной карты.

Важно отметить, что для  того, чтобы Вы могли использовать эту функцию ваш телефон должен быть оснащён функцией WAP или некоторым  собственным микробраузером. Мобильная коммерция делает пользователя еще более независимым, не привязанным к стационарным устройствам, предоставляя все вышеперечисленные возможности при наличии одного только мобильного телефона или карманного компьютера. Это очень важно для делового человека: часто многое зависит от мгновенно принятого решения, и этому не должны препятствовать такие факторы, как невозможность быстрого оформления сделки или отсутствие доступа к информационным каналам.

1.2 Оплата по картам предоплаты (скретч-картам)

Скретч-карты являются картами предоплаты поскольку, покупая их, вы делаете предоплату сервиса или товара, который собираетесь заказать. Своё название они получили от английского слова «scratch», что значит царапать. Именно наличие особенного защитного слоя скрывающего буквенно-цифровой набор, является отличительной особенностью карт предоплаты. Очень важно отметить, что каждая карта предоплаты имеет свой уникальный серийный номер, который будет использоваться при оплате услуг.

Карты предоплаты выпускаются  различными фирмами, бывают разного  номинала и разного предназначения. Как правило, скретч-карта имеет ограниченный срок действия, который может варьироваться в зависимости от номинальной стоимости карты или других условий. Сама карта предоплаты представляет собой пластиковую карточку с размещённой на ней информацией относительно фирмы изготовителя, сферы её применения и срока её действия.

Карты предоплаты получили достаточно широкое распространение, поскольку являются удобным способом платы услуг и покупок. Их активно  используют компании, занимающиеся сотовой  связью, предоставлением услуг Интернет провайдеров и т.п.

1.3 Оплата электронными деньгами

Цифровые деньги являются основой платежной системы Интернет. Они могут быть классифицированы по видам организации их функционирования, по уровню безопасности, а также по способу расчета.

Цифровую наличность можно  представить себе как файлы-жетоны, заменяющие наличные деньги. Продавцы и покупатели могут свободно обмениваться этими "монетами" по сети, оплачивая  ими товары и услуги. Для указанной  цели участники системы устанавливают  у себя на компьютерах особую программу - "электронный кошелек", который обеспечивает учет и передачу жетонов, а также проверку их подлинности. Цифровые деньги могут неограниченно долго обращаться в сети, но также могут в любое время быть обменены на настоящие деньги у организаторов системы или в банках, участвующих в ней.

Разновидностью электронных  денег являются системы цифровых наличных, основанные на использовании  технологии smart-card.

Современная смарт-карта - это  маленький компьютер со своим  процессором, памятью, программным  обеспечением и системой ввода/вывода информации. В чипе такой карточки хранится не что иное, как электронные  деньги в описанном выше смысле.

Пока смарт-карта употребляется  как обычная дебетовая карта (называемая электронным кошельком), в которую  вносятся записи о списании денег, или  просто информация о клиенте. Наличные цифровые деньги на базе смарт-карт не только могут обеспечить необходимый  уровень конфиденциальности и анонимности, но и не требуют связи с центром  для подтверждения оплаты в отличие  от подобных систем на базе персонального  компьютера. В связи с этим стоимость  транзакции стремиться к нулю, за исключением  пополнения карты или обналичивания денег. Единственное неудобство состоит в том, что для перевода электронных денег с карточки на компьютер или обратно необходимо особое устройство для чтения карточек, ридер, присоединяемый к компьютеру.

1.4 Оплата платежными картами

Кредитные карты

Кредитная карта - именной платежно-расчетный документ в виде пластиковой карточки, выдаваемый банком своим вкладчикам для безналичной оплаты ими товаров и услуг в розничной торговой сети, снабженной компьютерными устройствами, передающими запрос на оплату товара в банк.

Кредитная карточка удостоверяет наличие у ее владельца текущего счета в банке. В разных странах  используются кредитные карточки американских кредитно-финансовых групп типа Visa, MasterCard, American Express и т.д.

Дебетовые карты

Дебетовые карточки могут  использоваться при оплате товаров  и услуг через Интернет в режиме он-лайн так же, как при получении наличных в банкомате: для совершения платежа клиент должен ввести номер карточки и PIN-код.

Виртуальные карты

Поскольку использование  классической кредитной карты для  расчетов в Интернет является небезопасным, были разработаны виртуальные карты  типа VISA E-c@rd и Virtual MasterCard, которые предназначены исключительно для расчетов в Интернет. VISA E-c@rd разработана по технологии международной платежной системы VISA Int. Virtual MasterCard разработана по технологии международной платежной системы MasterCard Int.

Выпуском подобных карт сегодня  занимаются различные банки, своевременно оценив их преимущества и потенциал. VISA E-c@rd и Virtual MasterCard применяется исключительно для оплаты через Интернет товаров и услуг в электронных магазинах по всему миру, включая Россию, а также услуг операторов сотовой связи, провайдеров Интернета, туристических фирм и отелей.

2. Платёжные системы

2.1 Платежные системы: мировые, национальные, локальные

Данный раздел посвящен современным  платёжным системам, которые, по мнению многих аналитиков, призваны кардинально  изменить картину финансово-торгового  мира и общества в целом. С распространением глобальной сети Интернет это представляется вполне возможным. Однако в связи  с этим весьма актуально стоит  и проблема выбора приемлемых систем осуществления платежей.

Мировые или международные платежные системы - системы, которые объединяют под своей «пластиковой крышей» миллионы пользователей по всему миру. Эти системы не знают границ государств, карты таких систем принимаются к оплате в миллионах торговых точек по всему миру, наличные же можно получить в любом из сотен тысяч банкоматов.

Самыми известными на сегодняшний  день являются международные платежные  системы Visa, MasterCard, American Express, Diners Club.

Национальная платежная система - система взаиморасчетов между участниками, производимых в пределах одного государства.

Можно выделить три критерия, по которым определяется это понятие:

- полнота охвата, т. е.  карточки такой системы можно  получить почти во всех городах  страны;

- большое число банков - участников системы;

- поддержка системы правительством  государства.

Во многих развитых странах  уже давно практикуется использование  такого рода систем. Считается, что  национальные рынки карт эффективнее  всего строить на основе отечественных  внутренних платежных систем. В пределах своей страны пользователь расплачивается при помощи «домашней», внутренней карты, а при выезде за границу  получает в свое распоряжение «пластик»  международной платежной системы. Такая схема успешно работает, например, в Японии. В Германии подавляющее  большинство карт носит логотип  немецкой платежной системы GеldKarte, и соответственно обслуживаются эти карты внутри страны в этой платежной системе. Внутренние расчеты 92% всех карт во Франции производятся по правилам собственных платежных систем. Подобные ситуации наблюдаются и таких странах, как Австрия, Италия, Швейцария.

Рынок пластиковых карт можно  представить в виде «своеобразной» пирамиды, на вершине которой находятся  международные системы, а в основании  расположен массивный блок локальных  систем. Локальные платежные системы могут работать как в рамках одного предприятия (например, так называемые «зарплатные» проекты), так и в пределах региона или даже нескольких регионов. Функционирование таких систем происходит на базе микропроцессорных карточек.

Следующие положения являются ключевыми моментами в определении  идеологии локальных платежных  систем:

это системы, позволяющие  банку удерживать 100% контроль над  бизнесом;

это системы, обеспечивающие минимально возможную стоимость  транзакции;

это системы, позволяющие  реализовать максимально полный набор платежных функций (различные  типы "электронных кошельков", "бензиновые" приложения, приложения лояльности и т. п.).

Локальные платежные системы  в России, бурное развитие которых  пришлось на середину 90-х , находятся в данный момент под сильным давлением международных платежных систем. В Москве и Санкт-Петербурге локальные системы уже почти полностью ими вытеснены; свои позиции локальные системы сохраняют лишь на периферии.

Крупнейшими российскими  локальными платежными системами являются на сегодняшний день "СТБ-кард", "Юнион Кард", "Золотая корона", "Сберкарта", "Аккорд" и не так давно созданные NPS Cards и "Русский стандарт".

2.2 Российские платежные системы

Золотая Корона

это крупнейшая российская межбанковская платежная система. Она обслуживает 199 банков и более 1,7 млн. их клиентов во всех регионах России. Технологическую основу системы  составляют многофункциональные микропроцессорные  карты. Карты "Золотая корона" обеспечивают широкую региональную сеть обслуживания на территории России, высокий уровень безопасности, возможность  объединить на одной карте "электронный  кошелек", "транспортную карту", "учет льгот и субсидий", различные  дисконтные программы