Депозитные сертификаты

Московский банковский институт

 

Специальность «Финансы и кредит»

 

 

 

 

 

 

 

Контрольная работа

 

 

По дисциплине «Банковский маркетинг»

На тему «  Депозитные сертификаты»

 

 

 

 

 

Студент 6 курса

Группа 10 Зус-1

Ильина Анастасия Сергеевна

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Москва 2013

Содержание

 

1. Описание продукта (качественные и количественные характеристика, конкурентные преимущества)
2. Описание покупателей продукта (потенциальные клиенты, сегменты рынка, предполагаемый спрос)
3. Конкурентная среда (анализ сильных и слабых сторон конкурентов).
4. Пункты продаж банковских продуктов, сеть продаж
5. Цена и тарифы на банковский продукт
6. Методы продаж

Список использованной литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Описание продукта (качественные и количественные характеристика, конкурентные преимущества)

В отличие от сберегательных сертификатов, депозитные сертификаты банков могут приобрести только юридические лица или частные предприниматели без образования юридического лица. Срок действия депозитных сертификатов банков может составлять от двух недель до нескольких лет. 

Депозитные сертификаты  банков – это ценные бумаги, которые  удостоверяют права вкладчиков на определенную сумму внесенных  денежных средств и право на получение этой суммы, и заранее оговоренных процентов по истечении срока действия сертификата. 

Для выпуска депозитных сертификатов банк должен выполнить ряд условий, которые описаны в российском законодательстве. К сертификату  также предъявляются определённые требования: если одно или несколько  полей сертификата не заполнены, то сертификат будет считаться недействительным.  

От сберегательных сертификатов депозитные сертификаты банков отличает то, что они могут быть приобретены только за безналичный расчет. Депозитные сертификаты могут быть погашены раньше срока окончания их действия. В этом случае владелец сертификата получит проценты в соответствии с процентной ставкой вкладов до востребования. 

Банковский депозитный сертификат может быть передан другому юридическому лицу, уступка прав требования (цессия) оформляется на обратной стороне  депозитного сертификата. Эта ценная бумага может служить для взаиморасчетов между юридическими лицами или являться залогом для получения кредита. Получение денежных средств по депозитному сертификату банка может производиться без явки владельца ценной бумаги.

Приобрести депозитные сертификаты можно в целом  ряде крупнейших российских банков, например в Сбербанке России. При покупке  сертификата Сбербанк выдает справку  о покупке. В случае потери сертификата, он может быть заменен дубликатом.  Для покупки или продажи депозитного сертификата в Сбербанке представитель организации должен предъявить гражданский паспорт и доверенность на право совершения этой сделки. Купить депозитный сертификат могут как резиденты, так и нерезиденты. 

Как правило, депозитные сертификаты банков продаются в отделениях тех банков, которые выпустили этот вид ценных бумаг.  Некоторые банки выпускают депозитные сертификаты с ограничением обращения и требуют, чтобы эти ценные бумаги хранились в банке. Такой тип ценных бумаг не может быть передан другому владельцу, но, с другой стороны, покупателю депозитного сертификата с ограничением обращения могут быть предложена более высокая процентная ставка. 

Стоит отметить, что депозитные сертификаты  банков являются удобным инструментом для инвестиций со стороны юридических лиц. Банки устанавливают минимальную сумму депозита, который может быть оформлен депозитным сертификатом, но она обычно невысока, поэтому депозитные сертификаты банков приобретают и крупные корпорации, и представители малого бизнеса. Процентные ставки по депозитным сертификатам банков довольно высоки, сертификаты можно быстро обналичить, кроме того, депозитные сертификаты банков могут быть приняты в залог в соответствии с их номиналом.  

 

2. Описание покупателей  продукта (потенциальные клиенты, сегменты рынка, предполагаемый спрос)

 

Владельцами депозитных сертификатов могут быть юридические  лица и предприниматели без образования 

юридического лица, резиденты  и нерезиденты. 

Конкуренция банков на рынке  депозитных сертификатов достаточно велика, что вынуждает их создавать наиболее благоприятные условия для клиентов. Поэтому для выбора банка нужно изучить условия, предлагаемые различными банками, и их рейтинг надежности. При этом большое значение имеет метод подсчета процента. Предпочтение следует отдавать сложному проценту с ежемесячным пересчетом его.

Жесткая конкуренция  побуждает банки устанавливать  невысокую номинальную стоимость  сертификата и привлекательные  для инвестора процентные ставки, в результате чего эта ценная бумага пользуется спросом, как у крупных, так и у средних и мелких предпринимателей.

Но некоторые банки  предлагают более высокую процентную ставку, требуя, чтобы сертификаты  хранились в банке и использовались только для получения инвестируемой  суммы с процентами по окончании срока действия.

В настоящее время  депозитные сертификаты могут иметь  спрос только среди более продвинутых  пользователей финансовых услуг. 

 

3. Конкурентная среда  (анализ сильных и слабых сторон конкурентов)

 

Сегодня депозитные сертификаты  предлагают клиентам юридическим лицам более 25 коммерческих банков России, в том числе Сбербанк России, Банк Москвы, ВТБ, КБ «Гарант-Инвест», Проминвестбанк, Банк «Кредит-Днепр», Петрокоммерцбанк, Московский нефтехимический банк, Промсвязьбанк, Европейский трастовый банк, Банк "ГЛОБЭКС" и другие.

Таблица 1. Анализ условий  выпуска депозитных сертификатов по ряду банков

Условия по депозитным сертификатам	Сбербанк России	Банк Москвы	ВТБ
Срок	3 года	Не указана	Не указана
Минимальная сумма	50000	Не указана	Не указана
Максимальна я сумма	Не установлена	Не указана	Не указана
Территория использования	Во всех структурных  подразделениях уполномоченных на совершение операций с депозитными сертификатами	Во всех структурных  подразделениях уполномоченных на совершение операций с депозитными сертификатами	Во всех структурных  подразделениях уполномоченных на совершение операций с депозитными сертификатами
Выдача депозитного  сертификата	На основании заключения договора	На основании заключения договора	На основании заключения договора
Выплата процентов	производится одновременно с его погашением	производится одновременно с его погашением	производится одновременно с его погашением
Расчеты по купле-продаже сертификатов	производятся только в безналичном порядке.	производятся только в безналичном порядке.	производятся только в безналичном порядке.
Оплата сертификата	осуществляется Банком при наступлении даты востребования  суммы по нему на основании заявления на оплату и при предъявлении депозитного сертификата	Сертификаты продаются  в филиалах и отделениях Банка  Москвы. Оплата сертификатов производится независимо от места выдачи в любом  филиале Банка Москвы	При предъявлении депозитных сертификатов в срок окончания депозита Банк выплачивает сумму депозита и сумму процентов, указанные в тексте сертификата.
Досрочное востребование	При досрочном предъявлении сертификата к оплате Банком выплачивается сумма депозита и проценты, выплачиваемые по вкладу до востребования, действующие на момент предъявления сертификата к оплате.	При досрочном погашении  банком выплачивается сумма внесенного депозита.	При досрочном предъявлении сертификатов Банк уплачивает сумму  депозита и сумму процентов, рассчитанную по ставке, указанной в тексте сертификата.

 

По анализу данной таблицы можно сделать вывод, что по настоящее время самыми выгодными условиями являются условия предлагаемые Сбербанком России.

 

4. Пункты продаж банковских продуктов, сеть продаж

 

Сегодня депозитные сертификаты  предлагают клиентам юридическим лицам  более 25 коммерческих банков России, в том числе Сбербанк России, Банк Москвы, ВТБ, КБ «Гарант-Инвест», Проминвестбанк, Банк «Кредит-Днепр», Петрокоммерцбанк, Московский нефтехимический банк, Промсвязьбанк, Европейский трастовый банк, Банк "ГЛОБЭКС" и другие.

 

5. Цена и тарифы на банковский продукт

 

Основные условия размещения именных депозитных сертификатов ОАО "Сбербанк России"

Вид валюты депозита, оформленного депозитным сертификатом	Рубли РФ
Минимальная сумма депозитного  сертификата	100 тыс. рублей
Сроки размещения	От 7 до 1096 дней
Процентная ставка	В зависимости от суммы и срока депозита от 4,82% до 7,05%
Досрочная оплата депозитного  сертификата	предусмотрена
Порядок начисления процентов	Проценты на сумму  депозита начисляются по ставке, указанной  на депозитном сертификате, со дня, следующего за датой внесения депозита в Банк, по дату востребования суммы по депозитному  сертификату, указанную на данной ценной бумаге, включительно.  В случае, если указанная на ценной бумаге дата востребования суммы по депозитному сертификату приходится на установленный нерабочий день (праздничный, выходной), то проценты на сумму депозита начисляются по ставке, указанной на депозитном сертификате, по первый, следующий за датой востребования, рабочий день, включительно.
Порядок начисления процентов  при досрочном предъявлении депозитного  сертификата к оплате	Банком выплачивается  сумма депозита и проценты по ставке, указанной на депозитном сертификате  при его досрочном предъявлении к оплате, устанавливаемой на момент выдачи депозитного сертификата
Порядок выплаты процентов	Выплата процентов по депозитному сертификату осуществляется Банком одновременно с погашением депозитного  сертификата при его предъявлении.

 

Тарифы по операциям  с именными депозитными сертификатами  
ОАО "Сбербанк России"1

Наименование услуги	Стоимость услуги с учетом НДС
Выдача депозитного  сертификата	Бесплатно
Оплата депозитного  сертификата	Бесплатно
Предоставление информации о выдаче депозитного сертификата	Бесплатно
Выдача по заявлению  клиента дубликатов депозитных сертификатов	Бесплатно
Прием на хранение ценных бумаг Банка2
Хранение депозитных сертификатов, неполученных клиентом или принятых от первого владельца  при их приобретении в Банке по договорам хранения (размер депозита ценных бумаг, принятых на хранение по одному договору)3
до 1 млн. долл. США включительно	15 руб. в день, min 465 руб.  за весь срок хранения
свыше 1 млн. долл. США  до 5 млн. долл. США включительно	30 руб. в день, min 465 руб. за весь срок хранения
свыше 5 млн. долл. США	45 руб. в день, min 465 руб.  за весь срок хранения

 

 

6. Методы продаж

 

Одним из методов реализации депозитных сертификатов является продажа  его клиенту банка, при этом банковская операция заключается в переводе средств с одного счета, например, расчетного счета клиента на другой - счет депозитного сертификата. Благодаря такой операции повышается стабильность ресурсной базы банка, поскольку депозитные сертификаты не могут быть изъяты из оборота до наступления срока погашения. Кроме того, в некоторых странах, например в США, требования обязательного резервирования по депозитных сертификатов отсутствуют, тогда как средства на других счетах подлежат резервированию. Следовательно, банк при продаже депозитного сертификата, даже в условиях простого перевода средств по счетам, имеет определенные выгоды. Проанализировав динамику объемов продаж депозитных сертификатов, можно выявить прямую зависимость между ростом данного показателя и ростом спроса на коммерческие кредиты. Предлагая переводной депозитные сертификаты большой стоимости, банки заимствует средства у компаний, фондов и отдельных лиц, чтобы обеспечить свои кредиты другим компаниям, рассчитывая на получение прибыли от разницы ставок.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                            Список использованной литературы

 

1. Гражданский кодекс РФ: ст. 834 – 844 (глава 44), ст. 845 – 860 (глава 45), ст. 395, 809, 818 ч. 2;

2. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-I, в ред. от 21.03.2002;

3. Положение ЦБ РФ №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26.06.98;

4. Письмо ЦБ РФ №14–3–20 от 10.02.92 г. «О депозитных и сберегательных сертификатах банков».

5. Уткин Э.А. Банковский маркетинг.  – М.:  Инфра-М,2007

6. Куршакова Н.Б.Банковский маркетинг.  – СПб.: Питер,2009.