Страхование ответственности автомобильных перевозчиков

Если в контракте условия  страхования не будут указаны, будут  указаны неполно или просто сделана  ссылка на «обычные условия страхования», покупатель получает возможность написать в аккредитиве более широкие  условия, чем имел в виду продавец.

Договор страхования считается  заключенным с момента, когда  принятие страхования подтверждено в письменной форме. По требованию страхователя страховщик обязан выдать за своей  подписью документ, содержащий условия  заключенного договора (полис, страховой сертификат и т.п.).

Страховой полис (Insurance Policy) – это документ, который выдается страховой компанией в одностороннем порядке и имеющий чаще всего только подпись страховщика.

 

Договор страхования (Insurance Treaty) может быть составлен путем разработки одного документа за подписями двух сторон, в котором излагаются конкретные, согласованные в процессе переговоров между страхователем и страховщиком условия, отличающиеся от стандартных Правил компании. В этом случае в подтверждение заключения договора страхования на основании заявления также выписывается полис компании, содержащий данные, о конкретной отправке, в котором обязательно делается ссылка на номер и дату заключенного соглашения.

Договор страхования может  быть подтвержден разовым полисом  или генеральным полисом.

Разовый полис выписывается на грузы по отдельному внешнеторговому контракту или по отдельной сделке.

Генеральный полис – договор, заключаемый между сторонами на определенный срок, по которому все грузы страхователя являются застрахованными в данной страховой компании на весь период действия договора страхования. В международной практике встречаются генеральные полисы, страховое покрытие которых распространяется на все грузы страхователя во всем мире, так называемые «Worldwide policies».

На отправки, производимые в течение года или другого  длительного периода по какому-либо грузу или грузам, контракту или  контрактам, могут выдаваться открытые полисы. Как правило, такие полисы оформляются при транспортировке  грузов для строительства объектов «под ключ», когда заранее известен характер груза, маршрут перевозки, вид транспорта и способ отправки грузов, начало и конец строительства объекта.

Наряду с полисами в  практике встречаются и другие страховые документы.

Страховой сертификат(Certificate of Insurance) – документ, выдаваемый страхователю в подтверждение того, что договор страхования заключен. Сертификат выписывается страховым брокером, и обычно он не является документом, против которого осуществляются платежи, если это прямо не указывается в контракте купли-продажи.

Ковернот (Cover-note) – выдается брокером страхователю и свидетельствует о том, что договор страхования по его поручению заключен. В этом документе указываются страховщик, принявший риск, условия страхования и ставка премии. Коверноты служат предварительным договором и теряют силу, если договор не будет должным образом оформлен в определенное время.

Договор страхования может  быть заключен страхователем в свою пользу, либо в пользу другого лица, указанного или не указанного в договоре.

 

2.3 Обязанности страхователя и страховщика грузов

 

Страхователь в своем  заявлении о страховании обязан сообщить страховщику сведения о  страхуемом грузе, транспортном средстве, страховой сумме, условиях страхования  и других известных ему обстоятельствах, имеющих значение для суждения о  риске. В зависимости от указанных  обстоятельств определяется и размер страховой премии, подлежащей оплате страхователем. Установленная премия должна быть уплачена страховщику в  обусловленный срок, и до ее уплаты договор страхования не вступает в силу, если только в нем не предусмотрено иное.

Рассматривая обязанность  страхователя сообщать страховщику  о произошедших «существенных» изменениях с объектом или в отношении  объекта, следует отметить, что санкцией за нарушение этой обязанности служит предоставляемое страховщику право  отказать в выплате вознаграждения. Однако использование этого права  будет основательным лишь тогда, когда наступление страхового случая явилось результатом того именно существенного изменения, о котором  страхователь знал, но не сообщил страховщику, не знавшему о происшедшем изменении. Правом же пересмотреть условия договора и потребовать уплаты дополнительной премии страховщик пользуется тогда, когда  произошедшее изменение увеличивает опасность.

Моментом для начала реализации права страхователя на получение  страхового возмещения служит наступление  страхового случая. Для реализации данного права страхователю необходимо выполнить ряд обязанностей, регламентируемых Кодексом торгового мореплавания (КТМ) и Правилами транспортного страхования грузов.

Страхователю предписывается:

– принять все зависящие  от него меры в целях предотвращения или уменьшения убытка;

– немедленно известить  страховщика о наступлении страхового случая;

– следовать указаниям  страховщика, если таковые будут сообщены последним.

Правила транспортного страхования  грузов расширяют обязанности страхователя при наступлении случая:

– не только страхователь, но и его представитель обязан принять  меры по спасению и сохранению поврежденного груза;

– страхователь или его  представитель обязаны обеспечить страховщику право регресса к виновной стороне.

По экспортным грузам претензии  в основном предъявляются покупателям (инофирмам), располагающим для этого  всеми необходимыми документами.

По импортным грузам претензии  предъявляются внешнеторговым фирмам.

Заявляя претензию, страхователь должен предоставить страховщику полный комплект претензионных документов:

1) оригинал страхового  полиса;

2) оригинал коносамента;

3) инвойс;

4) документы, подтверждающие  наличие страхового случая (аварийный  сертификат, акт-извещение, акт экспертизы  и т.п.);

5) расчет убытка.

При требовании страхового возмещения страхователь обязан документально доказать:

– свой интерес в застрахованном имуществе;

– наличие страхового случая;

– размер своей претензии по убытку.

Основная обязанность  страховщика, соответствующая основному  праву страхователя, состоит в  уплате страхового возмещения при наступлении  страхового случая. Возмещению подлежат лишь действительные убытки, понесенные страхователем. Однако размер возмещения зависит не только от понесенных убытков, но и от других факторов. Как уже  отмечалось, в заявлении о заключении договора страхователь обязан заявить  сумму, в которой он страхует соответствующий  интерес. Если страховая сумма, указанная  в договоре, превышает действительную стоимость застрахованного интереса – страховую стоимость, договор  является недействительным в той  части страховой суммы, которая  превышает страховую стоимость. Аналогичные последствия наступают  в том случае, когда один и тот  же интерес застрахован у нескольких страховщиков на суммы, которые в  итоге превышают его страховую  стоимость (двойное страхование). В  этом случае все страховщики отвечают лишь в пределах страховой стоимости, причем каждый из них отвечает про порционально страховой сумме по заключенному ими договору страхования. С другой стороны, если страховая сумма объявлена ниже действительной стоимости застрахованного интереса (страхование ниже стоимости или частичное страхование), страховщик отвечает за убытки пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

На практике широкое распространение  получили таксированные полисы, в  которых наряду со страховой суммой фиксируется и оценка страховой  стоимости (такса). Будучи включенной в  полис, хотя бы и без проверки страховщиком действительной стоимости застрахованного  груза, подобная оценка предполагается достоверной. При таксированном  полисе бремя доказывания, что такса  фактически ниже страховой стоимости, лежит на страховщик.

Страховая сумма определяет предел ответственности страховщика. Страховщик обязан выплатить всю  страховую сумму в следующих случаях:

– при фактической гибели застрахованного объекта;

– при пропаже судна  без вести (т.е. при отсутствии о  нем сведений в течение определенного  срока, обычно трех месяцев);

– при заявленном страхователем  отказе от своих прав на застрахованное имущество (абандон).

В этом и других подобных случаях, например, при экономической  нецелесообразности восстановления поврежденного  груза или транспортного средства, захвате судна или груза, страхователю предоставлено право своим односторонним  волеизъявлением внести ясность во взаимоотношения со страховщиком путем абандона.

Кроме того, на страховщике  лежит обязанность возмещения страхователю необходимых расходов, произведенных  последним в целях предотвращения или уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, а также  расходов, произведенных для выполнения и установления размеров убытков. Указанные  выше расходы и взносы по общей  аварии возмещаются страховщиком независимо от того, что они вместе с возмещением  убытков могут превысить страховую сумму.

При оплате полной страховой  суммы страхователю все права  на застрахованное имущество переходят  к страховщику. В отдельных случаях, связанных с известным превышением расходов по спасению или восстановлению объекта страхования, страховщик, выплативший полную страховую сумму, имеет право отказаться от приобретения прав на застрахованный объект.

 

2.4 Обзор состояния, тенденций и перспектив развития информационных технологий в страховании

 

С целью выявления потребностей и приоритетов развития рынка  ИТ‑решений в страховой сфере, а также для оценки удовлетворенности страховых компаний используемыми ИТ-решениями и уровнем их сопровождения в августе – октябре 2011 года Научно-технологической ассоциацией «Инфопарк» и Белорусской ассоциацией страховщиков было проведено очередное исследование. В исследовании приняли участие 17 белорусских страховых организаций и брокеров страховых услуг.

Применение информационных технологий в страховании определено спецификой деятельности организаций  данного сектора экономики. В  первую очередь страховой сектор подвержен большому влиянию со стороны  внутренних экономических процессов страны. Ведущую роль в разработке новых продуктов страхования и стратегических направлений деятельности играют процессы анализа исторических данных, экономических, социальных аспектов и других факторов дальнейшего прогнозирования ситуации. Качественный и всесторонний анализ возможен только при условии использования современных технологий, как на этапе накапливания информации, так и на этапе ее анализа.

Также отмечается тенденция  развития белорусского рынка страхования  как ритейлового, то есть появляются массовые и стандартизованные услуги, что непременно влечет за собой увеличение количества договоров страхования, транзакций и т.д. – информации, которую необходимо собирать, хранить, обрабатывать, систематизировать и, опять-таки, выполнять задачи ее анализа для принятия решений оперативного управления и разработки новых продуктов.

В рамках жесткого регулирования  белорусского страхового рынка, когда  все организации данной отрасли  фактически вынуждены действовать  на одних и тех же ценовых условиях, на первый план выходит борьба за клиента  качеством обслуживания, что без  применения современных информационных технологий становится все сложнее.

Данные особенности отразились в ответах респондентов.  Респондентам было предложено выбрать факторы  внешней и внутренней среды, которые, по их мнению, способствуют развитию автоматизации  страхового бизнеса. Если в 2010 году все без исключения страховые компании, принимавшие участие в исследовании, отметили общий рост числа потенциальных страхователей как наиболее значимый фактор, влияющий на развитие автоматизации страхования, то в 2011 году этот показатель снизился до 76%. В свою очередь лидирующие позиции заняли такие факторы как необходимость получения оперативной информации для принятия управленческих решений (88%), потребность в обработке больших объемов информации (88%), потребность в качественном обслуживании клиентов (82%)

 

Рисунок 2.1 – Движущие факторы, стимулирующие автоматизацию страхового бизнеса

 

Несмотря на уже очевидную  необходимость автоматизации страхового бизнеса, еще не все отечественные  страховые компании осознают важность внедрения информационных систем –  лишь 53% респондентов отметили задачу автоматизации как приоритетную в своем развитии. Как результат, в настоящее время довольно низкий уровень автоматизации всего  сектора.

Белорусский страховой рынок  только начинает свой путь применения информационных технологий, в отличие  от своих зарубежных коллег, даже самых  близких, где уже ставятся вопросы  иного уровня, как управлять имеющимися информационными технологиями и  оптимизировать ИТ-инфраструктуру. Поэтому  возникает закономерный вопрос, что мешает отечественным страховым организациям использовать открывающиеся перед ними перспективы развития. 

Участники исследования отметили ограниченность ИТ-бюджетов как наиболее весомый фактор, определяющий возможность  внедрения современных технологий в своей организации (65%). Что естественно - в период  финансового кризиса  особенно остро встает проблема внедрения  ИТ-технологий, учитывая общую тенденцию  к сокращению расходов, в том числе  и повсеместное урезание бюджетов на развитие ИТ-отделов.