Денежно-кредитная система

Нижегородский филиал НАНОО  «Институт бизнеса и политики»

Факультет «Экономики и управления»

Кафедра «Экономики и менеджмента»

Специальность «Менеджмент  организации»

 

Курсовая работа

На тему: «Денежно-кредитная  система»

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнил:

Студент 3-го курса заочного отделения

Группа МЗ-03-10

Хохлов М.А.

Зачетная книжка: №8011

Проверила:

Щербакова О.Н.

 

Нижний Новгород

2011г.

СОДЕРЖАНИЕ

    I.Теоретическая часть

      Введение

1. Кредитно-банковская система 

2. Цели денежно-кредитной  политики.

3. Методы и типы монетарного  регулирования. 

4. Результаты денежно-кредитной  политики.

5. Сущность и формы  кредита 

Заключение 

Литература 

II. Практическая часть

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

I.Теоретическая часть

Введение

Четкий механизм денежно-кредитного регулирования позволяет Центральному банку контролировать деятельность коммерческих банков, добиваться стабилизации денежного обращения. Таким образом, главная цель денежно-кредитной  политики состоит в том, чтобы  помочь экономике в достижении большего объема производства, характеризующегося полной занятостью трудовых ресурсов, отсутствием инфляции и экономическим  ростом. Без этого экономика страны не может эффективно функционировать.

1. Кредитно-банковская  система

Составляющими кредитной  системы являются: совокупность кредитно-расчетных  отношений, форм и методов кредитования; система кредитно-финансовых институтов.

Кредитная система как  совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев  населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству  и частным лицам.

Основой кредитной системы  исторически являются банки. Кредитно-финансовые институты подразделяются на: центральные  банки; коммерческие банки; специализированные кредитно-финансовые институты.

Центральные банки -- это банки, осуществляющие выпуск банкнот и являющиеся центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое место и являются, как правило, государственными учреждениями. К основным функциям центрального банка относятся:

Эмиссионная функция, поскольку  наличность необходима для значительной части платежей и обеспечения  ликвидности кредитной системы, которая должна иметь средства окончательного погашения долговых обязательств.

Функция аккумулирования  и хранения кассовых резервов для  коммерческих банков, то есть каждый банк -- член национальной кредитной системы обязан хранить на резервном счете в Центральном банке сумму в определенной пропорции к размеру его вкладов. Одновременно Центральный банк является хранителем официальных золотовалютных резервов страны.

Функция кредитования коммерческих банков, характерная для социалистической экономики при государственной  монополии на кредитную деятельность, а также для переходного периода, сопровождающегося нехваткой средств в руках частных финансовых институтов. Менее проявляется она в развитой рыночной экономике, где подобное кредитование существует преимущественно в периоды финансовых трудностей.

Предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для правительственных органов. Центральные банки ведут счета  правительственных учреждений и  организаций. Кроме того, они осуществляют операции с государственными ценными  бумагами, предоставляют государству  кредит в форме прямых краткосрочных  и долгосрочных ссуд или покупки  государственных облигаций. Центральные  банки также проводят по поручению  правительственных органов операции с золотом и иностранной валютой.

Клиринговая функция, или  функция проведения безналичных  расчетов. Так, в ряде стран центральный  банк ведет операции по общенациональному  клирингу, выступая посредником между  коммерческими банками, расположенными в разных районах страны.

Коммерческие банки представляют собой частные и государственные  банки, осуществляющие операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий, в основном за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов. Выделяют несколько  их функций:

Аккумулирование бессрочных депозитов, или ведение текущих  счетов, и оплата чеков, выписанных на эти банки.

Предоставление кредитов предпринимателям.

Коммерческие банки также  осуществляют расчеты в масштабах  всего национального хозяйства. На базе их операций возникают кредитные  деньги (чеки, банковские векселя).

Специализированные кредитно-финансовые институты включают банковские и  небанковские организации, специализирующиеся на определенных видах кредитования. Так, внешнеторговые банки специализируются на кредитовании экспорта и импорта  товаров, а ипотечные банки и  компании -- на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли и строений). К системе кредитно-финансовых институтов относятся:

Инвестиционные банки, занимающиеся эмиссионно-учредительской деятельностью, то есть проводящие операции по выпуску  и размещению на фондовом рынке ценных бумаг, получая на это доход. Они  не имеют права принимать депозиты и привлекают капиталы, как правило, путем продажи собственных акций  или за счет кредита коммерческих банков. Свой капитал они используют для долгосрочного кредитования различных отраслей хозяйства. На сегодняшний  день в России они немногочисленны.

Обширная группа сберегательных учреждений, занимающая важное место  в кредитной политике, благодаря  привлечению мелких сбережений и  доходов, которые иначе не смогут функционировать как капитал. В  Российской Федерации среди сберегательных учреждений доминирует сбербанк РФ (имеет 42 тысячи отделений).

3. Страховые компании, которые  привлекают средства за счет  продажи страховых полисов. Полученные  доходы они вкладывают в облигации  и акции других компаний, государственные  ценные бумаги.

4. Пенсионные фонды, которые  различаются по организации, управлению  и структуре активов. Так, имеются  застрахованные пенсионные фонды  (управляемые страховыми компаниями) и незастрахованные (управляемые  предприятиями или по их доверенности -- банками), фундированные (их средства инвестированы в ценные бумаги) и нефундированные (пенсии выплачиваются из текущих поступлений и доходов) и многие другие.

5. Инвестиционные компании, размещающие среди мелких держателей  свои обязательства (акции) и  использующие полученные средства  для покупки ценных бумаг народного  хозяйства. Мелкие инвесторы охотно  покупают обязательства инвестиционных  компаний, так как из-за значительной  диверсификации (вложение средств в различные предприятия) достигается известное рассредоточение активов, снижается опасность потери сбережений из-за банкротств фирм, в чьи акции вложен капитал. Так, инвестиционные чековые фонды в России являются, в сущности, тоже инвестиционными компаниями.

Таким образом, кредитная  система состоит, во-первых, из банковской системы, имеющей обычно два уровня: центральный банк; коммерческие банки. И, во-вторых, из кредитно-финансовых институтов, занимающих третий и четвертый ее этажи.

Многоуровневость и сложность взаимосвязей внутри данной структуры создает возможности для ее широкого использования, позволяет своевременно вводить в действие большой набор различных кредитно-денежных рычагов регулирования, эффективно воздействовать на экономический механизм. Из этого втекает комплексный характер кредитной политики.

2. Цели денежно-кредитной  политики

Основной целью денежно-кредитной  политики является помощь экономике  в достижении стабильного уровня производства, характеризующегося полной занятостью и стабильностью цен. Первоначально главной функцией центральных банков было осуществление  эмиссии наличных денег. В настоящее  время эта функция ушла на второй план. Однако наличные деньги все еще  являются тем фундаментом, на котором  стоит вся оставшаяся денежная масса. Поэтому деятельность центрального банка по эмиссии наличных денег  должна быть не менее взвешенной и  продуманной, чем любая другая.

Центральный банк, воздействуя  на кредитную деятельность коммерческих банков и направляя регулирование  на расширение или сокращение кредитования экономики, достигает стабильного  развития внутренней экономики, укрепления денежного обращения, сбалансированности внутриэкономических процессов. Таким  образом, воздействие на кредит позволяет  достичь более глубоких стратегических задач развития всего хозяйства. Например, недостаток у предприятий  свободных денежных средств затрудняет осуществление коммерческих сделок, внутренних инвестиций и т.д. С другой стороны, избыточная денежная масса  имеет свои недостатки: обесценивание  денег, и, как следствие, снижение жизненного уровня населения, ухудшение валютного  положения в стране. Соответственно в первом случае денежно-кредитная  политика должна быть направлена на расширение кредитной деятельности банков, а  во втором - на ее сокращение, переход  к политике «дорогих денег» (рестрикционной).

С помощью денежно-кредитного регулирования государство стремится  смягчить экономические кризисы, сдержать рост инфляции. Использует кредит для  стимулирования капиталовложений в  различные отрасли экономики  страны.

Денежно-кредитная политика осуществляется как косвенными (экономическими - через ликвидность кредитных  учреждений), так и прямыми (административными - лимиты в отношении количественных и качественных параметров деятельности банков) методами воздействия.

 

 

 

3. Методы и типы  монетарного регулирования.

Механизм денежно-кредитного регулирования во многом зависит  от форм организации банковской деятельности в стране и полномочий Центрального банка. Центробанк может использовать как прямые (административные), так  и косвенные (экономические) методы воздействия на деятельность банков.

К административным методам  относятся прямые ограничения (лимиты) или запреты, устанавливаемые Центральным  банком в отношении разнообразных  параметров деятельности банков по различным  направлениям. Наиболее широко применяются: квотирование отдельных видов операций, введение лимитов на выдачу различных категорий ссуд и на привлечение кредитных ресурсов, ограничение на открытие филиалов и отделений, лимитирование размеров комиссионного вознаграждения и тарифов за оказание различных видов услуг, определение процентных ставок, видов обеспечения, а также лицензирование отдельных направлений банковской деятельности (например, операций с валютой и драгметаллами). Административные методы, как правило, используются в странах с развитой системой государственного планирования экономики. Российский Центробанк часто пытается сделать упор именно на административные методы.

К экономическим методам регулирования совокупного денежного оборота относятся мероприятия, оказывающие в основном косвенное воздействие на решения, принимаемые хозяйствующими субъектами (прежде всего, коммерческими банками), и не предполагает установление прямых запретов или лимитов. Выделяют три основные группы экономических методов управления денежным предложением: налоговые, нормативные и корректирующие. Использование налоговых методов не является функцией Центрального банка. Его прерогатива - нормативные и корректирующие методы.

К нормативным методам  относятся все виды отчислений и  коэффициентов, обязательных к исполнению и устанавливаемых в виде норматива. Нормативные методы применяются путем установления и периодического пересмотра в сторону увеличения или уменьшения контрольных цифр. Основным нормативным инструментом является изменение нормы обязательных резервов, которая во многом определяет размер денежного мультипликатора.

Корректирующее воздействие  осуществляется путем проведения кредитных  операций Центральным банком (когда  Центробанк выступает в качестве кредитора в последней инстанции) и операций с ценными бумагами, которые могут проводиться по усмотрению Центрального банка в  необходимых масштабах и с  нужной периодичностью, за счет чего эффект достигается более быстро. Эта  форма воздействия отличается гибкостью  и оперативностью, возможностью оказывать  стимулирующее либо ограничивающее воздействие на кредитно-депозитную эмиссию в зависимости от ситуации.

Экономические методы в наибольшей степени присущи экономике рыночного типа с сильными традициями высококонкурентных рынков. В частности, Федеральная Резервная Система, осуществляя контроль за финансовыми посредниками, в настоящее время практически не использует административных методов.

В большинстве стран в  целях управления и регулирования  банковских операций Центральный банк ориентируется в основном на использование  экономических методов, работая, впрочем, и административными инструментами. Согласно установкам официальной денежно-кредитной политики разрабатываются основные мероприятия по денежно-кредитному регулированию в каждый конкретный период, определяются наиболее эффективные в данный момент методы управления и инструменты воздействия на деятельность банков. Тактические действия на краткосрочных временных отрезках во многом определяются долгосрочными стратегическими планами, не нарушая сложившейся системы приоритетов.

В действующем банковском законодательстве нашей страны юридически закреплен переход от чисто административных к использованию экономических методов регулирования денежного обращения и кредитной эмиссии, уровня банковских процентных ставок. Принципы взаимоотношений Центрального банка с коммерческими банками построены так, чтобы минимизировать вмешательство государства в действия субъектов рыночной экономики: Центральный банк не имеет права вмешиваться в текущую деятельность коммерческих банков; его регулирующие и контрольные функции ограничиваются пределами действия соответствующих законов и направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной системы.