Отчет по практике в ОАО АКБ «РОСБАНК»

Таким образом, банк предоставляет кредиты на различные сроки, от 1 года до 5 лет. Менее рискованным в финансовом отношении считается размещение средств на более короткие сроки, так как происходит ускоренный возврат заемных средств вместе с процентами. Сокращение сроков выданных кредитов позволяет увеличить скорость оборачиваемости активов банка и как следствие из этого – увеличение доходов банка, уменьшение рисков по возврату кредитов.

Но для получения наибольшего дохода банку выгоднее выдавать кредиты на более длительный срок.

Для сравнения рассмотрим несколько примеров.

Выдан кредит 100 000 рублей на 1 год под 19% годовых. В результате этой операции заемщик вернет банку 100 000 рублей основного долга и 18739,38 рублей процентов за использование кредита. Таким образом, банк получит доход в сумме 118739,38 рублей.

Если же банк выдаст 100 000 рублей под 19% годовых на срок 3 года, то отделению возвратится основной долг в размере 100 000 рублей и проценты в размере 56219,04 рубля. Банк получит в этом случае 156219,04 рубля.

Ну, а самым выгодным является выдача кредита на 5 лет. То есть банк получит основного долга 100000 рублей и 93698,40 рублей процентов. Общая сумма дохода составит 193698,40 рублей, что на 74959,02 рубля больше, чем выдача кредита на 1 год.

Ставка кредита напрямую зависит от ставки рефинансирования, если за период действия кредита произойдет снижение ставки рефинансирования, то банк должен (если оговорено в договоре) снизить ставку по кредиту, что приведет к уменьшению полученных процентов по кредиту.

 

3.2 Упрощение условий выдачи кредита

 

При обращении в отделения РОСБАНКа за кредитом, заемщики сталкиваются с рядом трудностей в оформлении документов, в т.ч. возникают проблемы с предоставлением обеспечения возвратности кредита (трудности с предоставлением поручительства, залога). В связи с этим был разработан порядок предоставления кредитов, не требующих обеспечения – так называемый "Доверительный кредит". Этот порядок определяет условия и особенности предоставления кредитов физическим лицам, имеющим положительную кредитную историю (отсутствие просроченных платежей по кредитам заемщика, в т.ч. по основному долгу и задолженности по уплате процентов; отсутствие негативной информации о заемщике в базе данных по заемщикам – физическим лицам). Выдача доверительного кредита осуществляется единовременно наличными деньгами, сроком до 12 месяцев, под процентную ставку 19% годовых, без оформления обеспечения. Максимальная сумма кредита определяется исходя из платежеспособности заемщика, но не должна превышать 3 000 долларов США (рублевого эквивалента). Решение по данному виду кредита принимается единолично руководителем кредитного отдела, в течение дня предоставления заявки и не требует решение кредитного комитета. В среднем, положительную кредитную историю в ДО 4557 ОАО АКБ «РОСБАНК» имеют 25% заемщиков физических лиц – это около 600 человек. Предположим, что 20% из них (120 человек) обратились за доверительным кредитом в средней сумме 40 000 рублей. Таким образом, прибыль от данного мероприятия составит: 40000*19%*120 = 912 000 рублей.

4 Заключение

 

На современном этапе особую актуальность приобретает поиск наиболее оптимальных способов организации деятельности российских банков в условиях глобализации финансового рынка, проникновения в отечественную банковскую систему иностранного капитала и, как следствие, возрастающей конкуренции с международными финансовыми посредниками в лице дочерних структур крупнейших транснациональных банковских холдингов.

Изменения в построении и функционировании банковской системы стали отправной точкой развития в российской экономической науке направления «банковский финансовый менеджмент». Но в настоящее время еще не все вопросы финансового менеджмента в банке проработаны отечественными авторами достаточно глубоко, что обусловлено спецификой деятельности банка как единственного экономического субъекта, системно управляющего всеми функциями денег.

При прохождении практики были закреплены теоретические знания, проведено исследование в области организации и осуществления деятельности ОАО АКБ «РОСБАНК». В связи с этим, были решены следующие задачи: ознакомиться с деятельностью отделения и организационной структурой банка, овладеть практическими навыками в области экономии и управления, приобрести опыт работы в банке.

В процессе прохождения практики был проведен анализ доходов и расходов дополнительного офиса 4557 ОАО АКБ «РОСБАНК», а также анализ рентабельности. Кроме того, были предложены мероприятия по совершенствованию деятельности банка.

 

 

5 Список литературы

 

I. Учебники и учебно-методическая литература

1. Жуков, Е.Ф. Банки и банковские  операции: учебник для вузов/ Е.Ф. Жуков. – М.: ЮНИТИ, 2007. – 471 с.

2. Лаврушин, О.И. Банковское дело: учебник  для вузов / О.И Лаврушин – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. -583 с.

3. Левчук, И.В. Эффективность краткосрочных  кредитных вложений / И.В. Левчук. –  М.: Книжный мир, 2006. – 111 с.

4. Литвинов, Н.П. Коммерческое кредитование в России / Н.П. Литвинов. – М.: ЮНИТИ, 2003. – 219 с.

5. Малышев, А.Г. Банковское дело / А.Г. Малышев. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 436 с.

6. Петровский, А.С. Оценка кредитоспособности  заемщиков / А.С. Петровский. – М.: «Экономика», 2004. – 316 с.

7. Рищенко, В. А. Банковское кредитование (российский и зарубежный опыт) / В.А. Рищенко. – М.: Русская Деловая  Литература, 2008. – 352 с.

8. Светлов, О.П. Деньги. Кредит. Банки / О.П. Светлов. – М.: Дрофа, 2006. – 286 с.

9. Тарасенко, А.Ю. Банковское дело / А.Ю. Тарасенко. – С-Пб.: ИД Весть, 2004. – 327 с.

10. Троинов, Д.И. Основы банковского  дела / Д.И. Троинов. – Белгород.: Книжный  клуб, 2002. – 296 с.

11. Шагматулин, Ф.Д. Кредитный договор / Ф.Д. Шагматулин. – С-Пб.: Питер, 2005. – 184 с.

12. Шаров, О.Г. Банковское дело в  регионе  / О.Г. Шаров. – Вл-к.: Дальнаука, 2005. – 257 с.

13. Шеремет, А.Д. Финансовый анализ  в коммерческом банке / А.Д. Шеремет. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 211 с.

14.  Янковский, А.В. Экономика / А.В. Янковский. – М.: Дело, 2002. – 716с.

15. Янковская, О. Г. Деньги и кредит / О.Г. Янковская. – М.: Дело, 2003. – 274с.

2. Статьи научных сборников и периодических изданий

16.  Белов, В.Д. Кредитный договор / В.Д. Белов // Финансовая Россия. – 2008. - №28. – С. 4-5.

17. Невзоров, Е.Д. Кредитование в  России / Е.Д. Невзоров, О.Я. Галимзянова // Финансовая Россия. – 2008. - №17. – С. 7-8.

18. Федорова, Н.А. Об оценке кредитоспособности  заемщиков / Н.А. Федорова // Конкурент. – 2008. - №10. – С. 5-6.

 

6 Приложения

 

Приложение 6.1 - Структура и динамика доходов ДО 4557 ОАО АКБ «РОСБАНК»,   тыс. руб.

 

№ п/п	Показатель	2009	Уд. вес, %	2010	Уд. вес, %	Накопл. итог	2011		Уд. вес, %	Накопл. итог
	1	2	3	4	5	6	7		8	9
Процентные доходы
1	Размещение средств в кредитных организациях	8 188	5,18	4 127	2,58	12 315	470		0,22	12 785
2	Ссуды, предоставленные другим клиентам	58 008	36,76	60 518	37,84	118 526	69 101		32,27	187 627
3	Другие процентные доходы	373	0,24	830	0,52	1203	603		0,28	1 806
4	Всего процентных доходов (стр.1 + стр.2 + стр.3)	66 569	42,18	65 475	40,94	132 024	70 174		32,77	202 198
Непроцентные доходы
5	Доходы, полученные в форме дивидендов	0	0,00	0	0,00	0	0	0,00		0
6	Доходы от операций с иностранной валютой и с другими валютными ценностями, включая курсовые разницы	28 564	18,20	26 754	16,73	55 318	30 980	14,47		86 298
Продолжение приложения 6.1
7	Доходы, полученные от операций по ценным бумагам	332	0,21	541	0,34	873	640		0,30	1 513
8	Комиссионные доходы	10 340	6,55	12 422	7,78	22 782	12 991		6,07	35 773
9	Прочие непроцентные доходы	312	0,20	314	0,19	626	621		0,29	1 247
10	Всего непроцентных доходов (стр.5 +стр.6 + стр.7 +стр.8 + стр.9)	39 548	25,16	40 031	25,04	79 579	45 232		21,12	124 811
11	Всего доходов от операционной деятельности (стр.4 + стр.10)	106 117	67,34	105 506	65,98	211 623	115 406		53,90	327 029
12	Доходы от не операционной деятельности (плата за оказанные услуги; переоценка ценных бумаг)	351	0,22	399	0,24	750	311		0,14	1 061
13	Всего доходов от не операционной деятельности	351	0,22	399	0,24	750	311		0,14	1 061
Прочие доходы
14	Штрафы, пени, неустойки	4	0,00	6	0,00	10	40		0,02	50
15	Прочие доходы	51 338	32,63	54 046	33,78	105 384	98 385		45,94	203 779
16	Всего прочих доходов (стр.14 + стр.15)	51 342	32,55	54 052	33,78	105 394	98 425		45,96	203 819
17	Всего доходов (стр.11 + стр.13 + стр.16)	157 810	100,0	159 957	100,0	317 767	214 142		100,0	531 909

 

Приложение 6.2 - Структура и динамика расходов ДО 4557 ОАО АКБ «РОСБАНК», тыс. руб.

 

№ п/п		Статья доходов	2009		2010				2011
			2009	Уд. вес, %		2010	Уд.вес, %	Накопл. итог		2011	Уд. вес, %		Накопл. итог
Процентные расходы
1	Проценты, уплаченные по привлеченным средствам кредитных организаций		10 785	7,17		8 337	5,68	19 122		2 235	1,09		21 357
2	По привлеченным средствам, предоставленным другим клиентам		17 958	11,92		13 796	9,40	31 754		41 602	20,31		73 356
3	Выпущенным долговым обязательствам		8 364	5,56		8487	5,78	16 851		1 051	0,51		17 902
4	Другие процентные расходы		38	0,02		51	0,03	89		89	0,04		178
5	Всего процентных расходов (стр.1 + стр.2 + стр.3 + стр.4)		37 145	24,67		30 671	20,89	67 816		44 977	21,95		112 793
Непроцентные расходы
6	Расходы от операций с иностранной валютой и с другими валютными ценностями, включая курсовые разницы		28 402	18,88		29743	20,28	58 145		30 062	15,68	88 207
7	Расходы, полученные от операций по ценным бумагам		4432	2,93		4 995	3,40	9 427		6 678	3,26	16 105
8	Комиссионные расходы		1 613	1,05		4 488	3,06	6 101		2 318	1,13	8 419
Продолжение приложения 6.2
9	Прочие непроцентные расходы		9 664	6,41		10 587	7,22	20 251		25604	12,50	45 855
10	Всего непроцентных расходов (стр.6 + стр.7 +стр.8 + стр.9)		44 111	29,27		49 813	33,96	93 924		64 662	32,57	158 586
11	Всего расходов от операционной деятельности (стр.5 + стр.10)		81 256	53,94		80 484	49,14	153 356		109 639	54,52	271 379
Функциональные расходы
12	Административно-управленческие расходы		22 014	14,64		24 768	16,88	46 782		25 442	12,42	72 224
13	Эксплуатационные расходы		10 365	6,89		8 324	5,67	18 689		13 345	6,51	32 034
14	Прочие функциональные расходы		27 488	18,28		26 782	18,28	54 270		27 567	13,26	81 837
15	Всего расходов от функциональной деятельности (стр.12 + стр.13 + стр.14)		59 867	39,81		59 874	44,92	119 741		66 354	32,19	186 095
Прочие расходы
16	Штрафы, пени, неустойки		87	0,06		88	0,06	175		45	0,02	220
17	Прочие расходы		9315	6,19		6 553	4,47	15 868		27 772	13,73	43 640
18	Всего прочих расходов (стр.16 + стр.17)		9 222	6,25		6 641	4,53	15 863		27 817	13,75	43 680
19	Всего расходов (стр.11 + стр.15 + стр.18)		150 345	100,0		146 699	100,0	297 044		203 810	100,0	503 238

 

Приложение 6.3 - Динамика прибыли (убытков) по отдельным видам деятельности ДО 4557 ОАО АКБ «РОСБАНК», тыс. руб.

 

Статья отчета	2009	2010	Накопленный итог	2011	Накопленный итог
1	2	3	4	5	6
Процентные доходы по размещенным средствам в кредитных организациях	8 188	4127	12 315	470	12 785
Процентные расходы по привлеченным средствам кредитных организаций	-10 785	-8 337	-19 122	-2 235	-21 357
Чистый процентный доход по операциям с кредитными организациями	-2 597	-4 210	-6 807	-1 765	-8 572
Процентные доходы по ссудным операциям с клиентами	55 008	60 518	118 526	69 101	187 627
Процентные расходы по вкладам и депозитным операциям с клиентами	-17 958	-13 796	-31 754	-41 602	-73 356
Чистый процентный доход по ссудным и депозитным операциям с клиентами	37 050	46 722	86 772	27 499	114 271
Чистый доход от операций с иностранной валютой	28 564	26 754	55 318	30 980	86 298
Чистый расход от операций с иностранной валютой	28 402	29 743	58 145	30 062	88 207
Продолжение приложения 6.3
Сальдо доходов и расходов по операциям с валютой	162	- 2 989	- 2 827	918	- 1 909
Полученные комиссионные доходы	10 340	12 422	22 782	12 991	35 773
Уплаченные комиссионные расходы	-1 613	-4 488	-6 101	-2 318	-8 419
Чистые комиссионные доходы	8 727	7 934	16 681	10 678	27 354
Всего процентных доходов	66 569	65 475	132 024	70 174	202 198
Всего процентных расходов	-37 145	-30 671	-67 816	-44 977	-112 793
Сальдо процентных доходов и расходов	29 424	34 804	64 208	25 197	89 405
Всего непроцентных доходов	39 548	40 031	79 579	45 232	124 811
Всего непроцентных расходов	-44 111	-49 813	-93 924	-64 662	-158 586
Сальдо непроцентных доходов и расходов	-4 563	-9 782	-14 345	-19 430	-33 775
Всего доходов от основной деятельности	106 117	105 506	211 623	115 406	327 029
Всего расходов от основной деятельности	-81 256	-80 484	-153 356	-109 639	-271 379
Сальдо доходов и расходов от основной деятельности	24 861	25 022	58 267	5 767	55 650
Всего прочих доходов	51 342	54 052	105 394	98 425	203 819
Всего прочих расходов	-9 222	-6 641	-15 863	-28 817	-44 680
Сальдо прочих доходов и расходов	42 120	47 411	89 531	69 608	159 139
Всего доходов	157 810	159 957	317 767	214 142	531 909
Всего расходов	-150 345	-146 699	297 044	203 810	503 238
Чистая прибыль	4 815	5 182	9 997	9 332	19 329