Оценка платежеспособности клиента банка на основе физических лиц

 t2 период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика;

К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величины Дч, и Дч2.

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в  долларах США. Платежеспособность поручителей  определяется аналогично платежеспособности заемщика с той разницей, что К = 0,3 вне зависимости от величины Дч.

 

        Таким образом, разница между притоком и оттоком средств характеризует величину общего денежного потока. На основе соотношения величины общего денежного потока и размера долговых обязательств клиента (коэффициент денежного потока) определяют его класс кредитоспособности:

класс I — 0,75;

класс II — 0,30;

класс III — 0,25;

класс IV — 0,2;

класс V — 0,2;

класс VI — 0,15.

       Следовательно  оценка кредитоспособности физического лица, фактически основана на соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения заемщика и стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории.

Сравнительный анализ методов оценки кредитоспособности.

Критерии оценки	Финансовая устойчивость	На основе анализа  денежного потока (деловой активности)	На основе залога или  гарантий поручителя
1. Низкая трудоемкость применения данного метода	нет	нет	нет
2. Наличие необходимых исходных данных	да	да	да
3. Точность полученных результатов	да	нет	нет
4. Возможность автоматизации (применение компьютерных технологий)	да	нет	да
5. Надежность	да	нет	да
6. Жесткие ограничения	да	да	да
Итого число совпадений	5	2	4

 

Таким образом, наибольшее число совпадений у метода оценки кредитоспособности на основе финансовых коэффициентов.

 

Направление формирования экономической эффективности	Фактор формирования экономической эффективности	Показатель  деятельности организации, на которые влияет фактор	Показатель  экономической эффективности
1	2	3	4
Использование нового метода оценки платежеспособности заемщика  предполагающего объективный результат	Обеспеченность полной и достоверной информацией о  заемщике	Снижение риска невозврата кредита	Прибыль     (погашение кредита  и выплата процентов)
Использование действенных  методов проверки залога	Оптимизация и регулярная проверка залога	Реализация залога, в случае невозможности  погашения заемщиков задолжности	Прибыль     (снижение потерь)

 

 

 

2.3. Зарубежный опыт оценки платежеспособности

 

Оценка платежеспособности физических лиц основывается на изучении факторов, определяющих его репутацию, способность погасить ссуду в  срок и полностью, наличие обеспечения  кредита и др. Например, в Германии для получения потребительского кредита необходимо представить ряд документов, характеризующих личные качества Заемщика и его платежеспособность, и включающих следующую информацию:

• личные качества предпринимателя: характер, манеры поведения, внешность, выразительность речи. Семейное положение, социальная роль вне предпринимательства, хобби;
• общее образование: квалификация, предпринимательский склад ума, отношение к риску, азартность, интерес к экономике, организация производства, способность к планированию;
• специальное образование: ход профессионального развития, профессиональный опыт, специализация в работе;
• состояние здоровья: сведения о прошлых, хронических заболеваниях, занятие спортом, пределы нагрузки;
• имущество: степень участия в делах предприятия, личное имущество, владение недвижимостью, другие источники дохода, имущественное положение членов семьи.

Кроме этих сведений в  банке проводят расчеты месячных доходов, месячных расходов и определяют располагаемый доход как разницу  между доходами и расходами.

Банк, проверив доход  клиента и сравнив его с  месячной суммой по обслуживанию долга, определяет платежеспособность клиента. Доход должен быть равен сумме  долга и процентов по нему. Если располагаемый доход меньше необходимой  суммы, то заявление отклоняется. Платежеспособность считается хорошей, если сумма по обслуживанию долга составляет 60 % и ниже от располагаемого дохода.

В США популярна методика, предложенная Дюраном вначале 40-х гг. Он выделяет группу факторов, которые определяют степень кредитного риска и целесообразность выдачи кредита. Методика основана на бальной оценке кредита. Потенциальному Заемщику предлагается заполнить специальные стандартные анкеты. Баллы начисляются в зависимости от возраста, пола, семейного положения, месячного дохода, оседлости, занятости в конкретной отрасли и срока работы на определенном месте, наличия сберегательного счета в банке, недвижимости, страхового полиса и т.д. Для принятия положительного решения необходимо, чтобы сумма баллов превысила определенный уровень. Упрощенная модель бальной оценки Заемщика выглядит следующим образом.

• Возраст Заемщика: 0,01 балла за каждый год сверх 20 лет при максимуме 0,3 балла.
• Пол: 0,4 балла – женский; 0 – мужской.
• Оседлость: 0,042 балла за каждый год, прожитый в данной местности, при максимуме 0,42 балла.
• Занятость: 0,55 балла за профессию с низким уровнем риска для жизни; 0 – с высоким риском; 0,16 – за остальные профессии.
• Отрасль: 0,21 балла для работников коммунальных служб, государственных и банковских служащих, 0 – для всех остальных.
• Стабильность занятости: 0,059 балла за каждый год на данном месте работы при максимуме 0,59 балла.
• Наличие сберегательного счета в банке: 0,35 балла.
• Наличие недвижимости: 0,35 балла
• Страхование жизни: 0,19 балла.

Критической в данной модели является сумма в 1,25, т.е. если итоговый балл клиента, нижеуказанного уровня, ему кредит предоставлен не будет.

Так же в США широко распространен  взаимный обмен информацией по вопросам кредитования. Под покровительством Национальной ассоциации управления кредитом тысячи кредитных менеджеров постоянно встречаются для обмена информацией и опытом.

Кредитное законодательство 1974 г. США  и Великобритании, устанавливающее  принципы равноправия в области кредитования, создало условия для формирования службы кредитных бюро. В таких бюро располагается кредитная история всех заемщиков, когда-либо обращавшихся за ссудой в любую кредитную организацию страны.

Во Франции кредитоспособность физического лица оценивается по системе скоринга. Программа определения целесообразности и условий выдачи потребительского кредита содержит три раздела: информация по кредиту и по клиенту, финансовое положение клиента.

В первый раздел вводятся данные о  служащем банка, выдающем кредит, номер  досье клиента, название агентства, вид и сумма кредита, периодичность его погашения, процентная ставка, дата предоставления кредита, день месяца, выбранный клиентом для ее погашения. Ответ на вопрос о необходимости страхования, абсолютный размер ежемесячного погашения кредита со страховым платежом и без него, общий размер процентов и страховых платежей, которые будут уплачены банку.

Во второй раздел программы вводятся данные о профессии клиента, его  принадлежности к определенной социальной группе, работодателе, чистом годовом  заработке, расходах за год, стаже работы.

На основе ввода перечисленной  информации служащие банка получают заключение, можно ли выдать кредит. При отрицательном ответе агентство  банка может направить клиента  в свою дирекцию для дополнительного  рассмотрения вопроса о возможности предоставления кредита.

В последнее время в практике европейских, американских и некоторых российских коммерческих банков широкое распространение получила методика оценки кредитоспособности клиента банка под названием CAMPARI (совокупность оценочных параметров, которые помогают сопоставить множество факторов, связанных с выявлением потенциального риска выдачи конкретной ссуды):

• Character (характер, репутация заемщика);
• Ability (способность к возврату ссуды);
• Marge (маржа, доходность);
• Purpose (целевое назначение ссуды);
• Amount (размер ссуды);
• Repayment (условия погашения кредита);
• Insurance (обеспечение, страхование риска, непогашения ссуды).

Зарубежный опыт функционирования специализированных рыночных организаций  – кредитных бюро – демонстрирует ряд таких положительных результатов для банковской системы, как снижение рисков кредитования, упрощение процедуры оценки платежеспособности заемщиков, снижение затрат на проверку достоверности информации о заемщике.

Первоначально функцию сбора информации о недобросовестных клиентов взяла на себя «Польская ассоциация банков».

Банки, заключившие договоры с кредитными бюро, могут получать информацию о кредитных историях клиентов и предоставлять соответствующую  информацию. Установлена определенная регулярность предоставления банками  информации о своих клиентах –  один раз в месяц. Кроме того, в режиме реального времени банки передают информацию обо всех поступивших к ним заявлениях на получение кредита от физических лиц, что позволяет бюро постоянно дополнять базу данных. Кредитное бюро гарантирует своевременную передачу кредитных отчетов о клиентах по запросу банка, а банк, в свою очередь, обязан своевременно предоставлять необходимую информацию в соответствии с требованиями кредитного бюро.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

III. ПРАКТИЧЕСКАЯ  ЧАСТЬ

 

3.2 Практические расчеты определения платежеспособности физических лиц

 

Предприниматель Иванова  Н.Н. обратилась в отделение Сбербанка с просьбой о предоставлении кредита, на открытие новой торговой точки, в сумме 250 000 рублей сроком на 24 месяца, на условиях ежемесячной оплате процентов по ставке 19% годовых. В качестве обеспечения заемщик предоставил двух поручителей. На основании полученных бухгалтерских документов, а также информации из других источников проанализируем платежеспособность данного клиента и на основании рассчитанных коэффициентов составим заключение по кредитной заявке. Платежеспособность Заемщика физического лица занимающегося предпринимательской деятельностью может быть рассчитана двумя способами на основании данных налоговой декларации за последние шесть месяцев на основании книги доходов и расходов, также за последние шесть месяцев. На примере предпринимателя Ивановой Н.Н. проведем расчеты исходя из налоговой декларации. Выведем таблицу по данным налогоплательщика (таблица 2).

 

Таблица 2 - Доходы, полученные предпринимателем за 6 месяцев

Почтовый адрес арендуемого  помещения	Апрель 04.2009	Май 05.2009	Июнь 16.2009	Июль 07.2009	Август 08.2009	Сентябрь 09.2009
ул. Октябрьская, 5	11 693	11 693	11 693	11 693	11 693	11 693
ул. Батакская, 10	12 338	12 338	12 338	12 338	12 338	12 338
ул. Калинина, 20	1 008	1 008	1 008	1 008	1 008	1 008