Страхование коммерческой деятельности

Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают  договор страхования установленной  формы и однократно или регулярно  в течении согласованного периода  платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с  договором.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Другая сторона (страхователь) страхового экономического отношения - это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками  договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. При  наступлении страхового случая (стихийное  бедствие, падение человека с переломом  и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или  его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает  страхователю компенсацию, возмещение.

Из анализируемых определений  следует, что страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое  отношение специальным договором.

В мировой практике он получил  название полис. Полис - документ (именной  или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить  страхователю при наступлении страхового события определенную условиями  договора сумму денег (страховую  компенсацию или возмещение). Понятие  договора страхования имеется в  статье 15 закона “О страховании”.

Договор страхования является соглашением между страхователем  и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом  случае произвести страховую выплату  страхователю

или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные  сроки.

Договор страхования может  содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством  Российской Федерации.

Связь страхования с финансами  и кредитом

Выступая в денежной форме, закрепляя эти отношения юридическими документами, страхование имеет  черты, приближающие его к категориям «финансы» и «кредит», и в то же время как экономическая категория  имеет характерные только для  нее функции, выполняет присущую только ей роль.

Посредством страхования  осуществляется замкнутое перераспределение  ущерба с помощью специализированного  денежного страхового фонда, образуемого  за счет страховых взносов. Страховые  взносы в свою очередь являются платой за страхование, которая вносится в  соответствии с заключенным договором  страхования. Перераспределительные  отношения по формированию и использованию  этого фонда, возникающие в процессе страхования приближают страхование  к области финансов.

 

 

 

 

 Известно, что сущность  финансов как экономической категории  связана с экономическими отношениями  в процессе создания и использования  фондов денежных средств. Сущность  страхования также связана с  созданием и использованием фондов  денежных средств. Однако если  для финансов всегда необходимы  денежные отношения и характерно  формирование фондов денежных  средств, то страхование может  быть и натуральным. Кроме того, страхование всегда привязано  к возможности наступления страхового  случая, т.е. страхованию присущ  обязательный признак — вероятностный  характер отношений. Использование  средств страхового фонда связано  с наступлением и последствиями  страховых случаев.

Такая особенность страхования, как возвратность средств страхового фонда приближает его к категории  кредита.

Известно, что именно кредит обеспечивает возвратность полученной денежной ссуды. Однако, отмечая такую  возвратность страховых платежей как  характерную черту страхования, следует иметь в виду, что она  относится прежде всего к страхованию  жизни. Действительно, большая часть  взносов (нетто-платежи) возвращается при наступлении страхового случая (дожитие застрахованного до определенного  срока или в случае его смерти). Это действительно возврат взносов, и он имеет обязательный характер. Но при имущественном страховании, при страховании от несчастных случаев  и при многих прочих видах страхования  выплаты страхового возмещения или  страхового обеспечения происходят только при наступлении страхового случая и в размерах, обусловленных  соответствующими документами. При  выплатах страхового возмещения по имущественным  или иным рисковым видам теряется адресность этих сумм. Экономическое  содержание этих выплат отлично от возврата страховых платежей.

Следует отметить, что в  экономике рыночного типа страхование  выступает, с одной стороны, средством  защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — коммерческой деятельностью, приносящей прибыль.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Первая функция — это формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство исходя из экономической и социальной обстановки регулирует развитие страхового дела в стране. Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещении. Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений, и имеет место только сберегательное начало, то страхование через функцию формирования специализированного страхового фонда несет сберегательно-рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например при страховании жизни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного события и при завершении срока действия договора. При имущественном страховании через функцию формирования специализированного страхового фонда не только решается проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества.

Через функцию формирования специализированного страхового фонда  решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании  неизменно будет совершенствоваться и расширяться механизм использования  временно свободных средств Значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет  возрастать

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Вторая функция страхования — возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (правила страхования проверяются на соответствие действующему законодательству в процессе лицензирования страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.

 

Третья функция страхования — предупреждение и минимизация ущерба — предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизация ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

Формы страхования

Исходя из многообразия объектов, подлежащих страхованию, различий в  объеме страховой ответственности, степенях риска и категориях страхователей  страховые услуги могут быть предоставлены  на условиях обязательности или добровольности. Соответственно по форме проведения страхование может быть обязательным или добровольным.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Обязательную форму страхования  отличают следующие принципы:

1. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает:

перечень подлежащих обязательному  страхованию объектов

объем страховой ответственности;

уровень или нормы страхового обеспечения;

порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права  их дифференциации на местах.

периодичность внесения страховых  платежей;

основные права страховщиков и страхователей.

Закон, как правило, возлагает  проведение обязательного страхования  на государственные органы.

2. Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.

3. Автоматичность распространение обязательного страхования на объекты, указанные в законе. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении в хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически включается в сферу страхования. При очередной регистрации оно будет учтено, а страхователю предъявлены к уплате страховые взносы.

4. Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени.

5. Бессрочность обязательного страхования. Она действует в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. Только бесхозное и ветхое имущество не подлежит страхованию. При переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.

6. Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.

 

В РФ к сфере обязательного  страхования относятся:

Обязательное страхование  имущества, принадлежащего гражданам (жилые дома, строения, животные), гибель или повреждение которых затрагивает  не только личные, но и общественные интересы;

Государственное обязательное личное страхование должностных  лиц таможенных органов РФ;

Государственное обязательное страхование личности от риска, радиационного  ущерба вследствие Чернобыльской катастрофы;

Государственное обязательное страхование медицинских и научных  работников на случай инфицирования  СПИДом;

Государственное обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном  транспорте;

Государственное обязательное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов  внутренних дел;

Государственное обязательное личное страхование сотрудников  Государственной налоговой службы РФ;

Обязательное страхование  работников предприятий с особо  опасными условиями работы (пожарные дружины, летно-подъемный состав гражданской  авиации, горноспасательные отряды, полярники, взрывники, инкассаторы, испытатели новой техники и др.)

Обязательное страхование  атогражданской ответственности.

Добровольная форма страхования  построена на соблюдении следующих  принципов:

Добровольное страхование  действует в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию  объекты и наиболее общие условия  страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые  разрабатываются страховщиком.

Добровольное участие  в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования  объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.

Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что  не все страхователи изъявляют желание  в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют  ограничения для заключения договоров.

 

Добровольное страхование  всегда ограниченно сроком страхования. При этом начало и окончание срока  особо оговариваются в договоре, если страховой случай произошел  в период страхования. Непрерывность  добровольного страхования можно  обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый  срок.

Добровольное страхование  действует только при уплате разового или периодических страховых  взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено  уплатой разового или первого  страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию  влечет за собой прекращение действия договора.