Страхование туристов в Украине

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СТРАХОВАНИЕ ТУРИСТОВ В УКРАИНЕ

 

 

 

 

Выполнил (а) студент(ка)

группы: ГТБу-31з

Олищук А.В

 

2012

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

1. Страхование как необходимый элемент в туристической деятельности… 3
2. Стоимость туристического полиса …………………………………………. 4
3. Диагностика путешествий …………………………………………………... 9
4. Полезные советы  …………………………………………………………... 11
5. Глоссарий

 

Страхование как необходимый  элемент в туристической деятельности

 

Туристический страховой  полис – это необходимое условие  для выезда в большинство стран, у которых с Украиной установлен визовый режим. Суть этого вида, как и любого вида страхования, – это компенсация расходов.

Эксперты оценивают  объем рынка туристического страхования  на уровне $6-10 млн, его потенциал  — $25-30 млн в годовом выражении.

По словам страховщиков, туристическое страхование для них не самое прибыльное направление. Средний размер страховых выплат достигает 30-40% от собранных премий, у некоторых игроков рынка — 80%. Исполняющий обязанности директора департамента туристического страхования СК «Эталон» Ярослав Юзва и вовсе называет страхование туристов коварным бизнесом: «В 2010 году в нашей компании было застраховано 411 тыс. туристов. Страховые случаи наступили всего по 8 тыс. проданных полисов. Из них только 150 случаев были тяжелыми — потребовались госпитализация, эвакуация людей. Однако на эти 150 случаев пришлось 25% от всей нашей суммы выплат за год по туристическому страхованию».

Впрочем, сами же страховщики  признают, что при сбалансированной тарифной политике и политике выплат (невысоких тарифах и, как следствие, ограниченном перечне услуг, предусмотренных в страховке) этот вид страхования рентабелен.

Главные игроки на рынке  туристического страхования — СК «Эталон», «ИНГО Украина», «ТАС», «АСКА», «Европейское туристическое страхование», «Универсальная», «ПРОСТО-страхование». На эти компании приходится львиная доля собранных в 2007 году премий по турстрахованию. Кстати, СК «Европейское туристическое страхование» сейчас единственная специализированная компания на этом рынке. Для остальных игроков страхование жизни и здоровья туристов не является основным направлением бизнеса, доля турполисов в портфелях крупных компаний в среднем составляет 2-3%.

Расходы страховщиков увеличивают  туроператоры: фирмы продают полисы своим клиентам за комиссионные, размер которых колеблется в пределах 10-30% от стоимости страховки. Обычно, чем больше клиентов обеспечивает турфирма страховой компании, тем выше уровень комиссионных. При этом многие туроператоры убеждают страховщиков-партнеров не завышать стоимость страхового полиса с тем, чтобы не увеличивать цену турпутевки.¹

 

Стоимость туристического полиса

 

Стоимость туристического полиса зависит от страны, продолжительности  поездки, размера страховой суммы  и, естественно, предоставляемых страховщиком услуг. Как правило, на массовых направлениях цена страховки составляет 1,5-3 грн в день (в такую страховку включаются только самые распространенные заболевания и травмы), полисы с улучшенным пакетом услуг стоят на несколько гривен дороже — 5-10 грн в день. Страховщики платят по таким страховкам в размере установленных конкретной страной лимитов: при выезде в Россию и страны СНГ страховые компании берутся компенсировать до $10 тыс., страховой лимит для Турции, Египта, ОАЭ — $15 тыс., США, Канады, Китая, Японии, Австралии — $50 тыс.

Самый дорогой для  страховщиков регион — Евросоюз. Согласно требованиям консульских служб  европейских стран, при поездке  в ЕС и, в частности, в страны Шенгенского  соглашения, страховая сумма должна быть не менее EUR30 тыс. Стоимость полиса во многом зависит от срока поездки — минимальная цена страховки при посещении Евросоюза в течение недели составит EUR5-6, годовое пребывание в регионе обойдется страхователю в EUR160-200. Можно купить полис, действующий на протяжении года, однако с ограничением на число поездок и дней пребывания в Европе. Такая страховка обойдется дешевле стандартной годовой программы.

Самые дешевые страховки  — по массовым туристическим направлениям: в Турцию, Египет, Болгарию. Обычно такие  полисы покрывают только стоимость  скорой помощи, срочного амбулаторного и стационарного лечения, неотложных хирургических операций, медикаментов, эвакуацию застрахованного. Причем каждый вид медуслуг по страховке имеет ценовой предел. К примеру, максимальная сумма покрытия стоматологической помощи — EUR100, эвакуация застрахованного — не более EUR5 тыс. СК также прописывают в договорах страхования франшизы — ту часть расходов на лечение, которую клиент погашает самостоятельно. Как правило, на массовых направлениях предусматривается франшиза размером EUR30-70.

Практически все туристические  страховки не покрывают заболевания  и травмы после попытки самоубийства, совершения противоправных действий, управления автомобилем в нетрезвом  состоянии, употребления алкоголя или  наркотических веществ. «Также страховки не покрывают приобретение медикаментов без назначения лечащего врача, пластические операции. Услуги представителей нетрадиционной медицины либо специалистов без лицензии на осуществление врачебной деятельности клиенту придется оплачивать из собственного кармана», — добавляет Оксана Тищенко, начальник отдела личного страхования СК «Украинская страховая группа».

Часто дешевые страховки  не покрывают заболевания, являющиеся, по мнению страховщика, следствием безответственности клиента — это солнечные ожоги и удары, обморожения. Поэтому финансовые консультанты рекомендуют клиентам тщательно проверять договоры страхования перед покупкой полиса — все-таки солнечные ожоги в том же Египте турист имеет право лечить у врача и за деньги страховой компании. Также в список расходов, не возмещаемых страховщиком, попадают траты на лечение заболеваний, возникших перед поездкой, и хронических болезней.

Впрочем, страховщики  постепенно усовершенствуют страховые  программы, расширяя ассортимент услуг  и предоставляя клиентам бонусы. Некоторые компании компенсируют стоимость реабилитационного лечения в Украине после травмы, полученной за рубежом, предоставляют скидки туристическим группам и семьям с детьми. СК «ИНГО Украина», к примеру, разработала полисы «Снежный» и «Акваполис» — для людей, занимающихся экстремальными видами спорта. Стоимость таких полисов рассчитывается индивидуально, они намного дороже обычных турстраховок.

Помимо возможных расходов на медицину, в туристический полис  можно включить страхование багажа — возмещение стоимости предметов первой необходимости в случае задержки багажа либо выплата денежной компенсации при утрате или повреждении чемоданов. Правда, сумма такого покрытия невелика и составляет максимум EUR500.

Некоторые страховщики  предлагают туристам полисы от невыезда из Украины, проще говоря, от отказа в визе. Турагенты советуют покупать такие страховки выезжающим в страны Шенгенской зоны или в США — эти государства особенно придирчивы к украинцам, получающим визу. «Стоимость полиса от невыезда составляет от 1% до 5% страховой суммы, которая в свою очередь зависит от цены тура. Если тур стоит $1 тыс., цена страховки составит $10-50», — объясняет начальник управления личного страхования СК «Нова» Кристина Кибальниченко.

Существует два вида страхования туриста:

компенсационный (когда  турист сам платит за медицинские  услуги, а по возвращению домой  СК возмещает данные расходы);

сервисный (когда Вы ничего не платите, а медучреждение и  СК сразу же решают финансовые вопросы  между собой).

Так вот, как показывает практика, первым видом лучше не пользоваться, потому что возмещение от СК дело долгое, мучительное и в 80% безрезультатное.

В каждой страховой компании разработаны несколько пакетов  страховки с разным набором услуг. Например: А, В, С. Из них есть минимальный пакет или базовый, который чаще всего и покупают люди. Но следует внимательно изучить, что в него входит, потому что набор услуг в нём сведён к минимуму и страховка как таковая просто теряет смысл.

Перед тем как покупать полис, необходимо уточнить вопрос сроков. Это очень важный момент. Обычно, в договоре есть два поля: период страхования и срок страхования. Первый – это период поездки плюс 15 дней, второй – количество дней, которое Вы проведёте в стране. Таким образом, турист не переплачивает за неиспользованные дни во время поездки.

Не покупайте полисы с франшизой более 200 евро. Чем  больше франшиза, тем дешевле страховка. Также на стоимость страхования  туристов влияет цель поездки (туризм, активный отдых, командировка, спортивные соревнования). «Туризм» обойдется дешевле всего. При оформлении страховки обязательно проверьте, является ли данная СК аккредитованной в посольстве страны, куда собираетесь ехать. Это не трудно сделать, посмотрев сайт посольства (так указаны все аккредитованные СК).

Страховая защита начинается тогда, когда турист пересекает границу своей страны, и заканчивается, когда турист возвращается назад.

Полис туристического страхования  действует исключительно в регионе, указанном в страховом полисе.

Страховыми рисками  являются следующие события:

• внезапное острое заболевание;
• расстройство здоровья, телесные повреждения в результате несчастного случая;
• внезапное обострение существующего заболевания;
• смерть застрахованного лица в результате заболевания или в результате несчастного случая;
• задержка или пропажа багажа;
• потеря или кража документов;
• нарушение прав страхователя;
• возникновение расходов у застрахованного лица, связанных с неудобством использования авиационного транспорта;
• возникновение расходов у застрахованного лица, связанных с буксировкой собственного или взятого напрокат авто.

Страховой полис чаще всего не предусматривает стоматологическую  помощь и услуги гинеколога. Большинство  приведенных выше событий, как правило, не входит в базовый (самый дешёвый) пакет страхования туристов.²

По добровольному страхованию  от несчастных случаев во время поездки  за границу страховыми рисками считаются  следующие события:

1. смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая;
2. установление первичной инвалидности Застрахованному лицу в результате несчастного случая;
3. травматическое повреждение и функциональные расстройства здоровья у Застрахованного лица в результате несчастного случая.

Если все-таки происходит страховое событие, то всю необходимую  координацию действий застрахованного  лица осуществляет Ассистирующая (сервисная) компания, в обязанности которой входит организация, контроль и оплата предоставленных застрахованному лицу услуг от имени и за поручением страховой компании.

 

 

 

 

Диагностика путешествий

 

В летний сезон большим  спросом у украинцев пользуется отдых в Турции, Египте, Тунисе, Греции, Болгарии, на Кипре, в Черногории и Хорватии. Зимой в списке хитов — Египет, Тунис, Таиланд и Индия, а также островные курорты, например Канары или Мальта. Лыжники ездят в Австрию, Чехию, Финляндию, Швейцарию и Словению. Во всех этих странах страховые случаи возникают особенно часто. Чаще всего за страховой помощью обращаются украинцы, отдыхающие в Турции, Египте и Болгарии. «Для жарких стран и пляжного отдыха характерны простудные заболевания, переохлаждение из-за неумеренного пребывания в воде, отиты, укусы рыб и медуз, травмы и ушибы при падении в бассейн или катании на картинге, квадроциклах, каноэ и т. д. Средняя сумма выплат по таким случаям — EUR50-150», — рассказывает Виктория Распопова. В Европе украинцы в основном получают бытовые травмы, попадают в ДТП, ломают ноги, руки. Нерасторопные горнолыжники обходятся страховщикам в EUR800-1500 (без использования вертолетов и другой эвакуационной техники) и до EUR3500 (с использованием санавиации).

Обычно туристу при  наступлении страхового случая за рубежом  помогает местная ассистирующая  компании (с ней украинская СК предварительно заключает договор о сотрудничестве). Сопровождением страховок, проданных  в Украине, занимается локальный  ассистанс: компания организует лечение, вызывает спасателей, платит за лекарства. Впоследствии с ассистансом рассчитывается украинская страховая компания.

Существует две схемы  взаимодействия со страховой компанией  при возникновении страхового случая. Турист, нуждающийся в помощи, сообщает о случившейся с ним неприятности в ассистирующую компанию (телефон указан в полисе), а та организует лечение. «Однако часто застрахованный оставляет полис в номере отеля, а сам едет на экскурсию, во время которой и получает травму», — констатирует Кристина Кибальниченко. В этом случае клиент самостоятельно обращается к медикам за помощью и оплачивает услуги наличными, сохраняя при этом все чеки, подтверждающие оплату медуслуг. Финконсультанты также советуют собрать все документы о проведенных процедурах, купленных медикаментах с заключениями и назначениями врача. Расходы на лечение страховая компания возместит по возвращении туриста домой, когда он предъявит подтверждающие лечение документы.