Вопрос

 

   По  договору страхования от несчастных  случаев с возвратом страховых взносов страхователю предоставляются следующие гарантии:

1. Размер страховой премии определяется путем умножения базового страхового тарифа по виду рискового страхования на соответствующий коэффициент, который зависит от возраста застрахованного лица и срока возраста страховых взносов.
2. Страховые выплаты, имевшие место в течение срока действия договора, никак не влияют на возврат страховых взносов и участие страхователя в прибыли страховщика. В случае смерти застрахованного лица в период действия договора производится возврат уплаченных страховых взносов, включая соответствующую долю участия в прибыли. Если смерть произошла в результате несчастного случая, то дополнительно выплачивается согласованная в договоре страховая сумма на случай смерти. Страховщик инвестирует накопительную часть страховых взносов, получая за это определенный процент. В случае превышения инвестиционного дохода над расходами страховщиками разница выплачивается страхователю в форме участия в прибыли.

 

3. Обязательное страхование  от несчастных случаев в РФ.

Обязательное страхование  от несчастных случаев является одним  из элементов системы социального страхования и покрывает риски производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Сфера его действия ограничивается последствиями несчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее время (включая время нахождения в пути на работу и с работы). Существенной особенностью этого вида страхования является то, что страховые взносы полностью уплачивает работодатель. В России обязательное страхование от несчастных случаев регулируется законом «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24.07.1998 г. №125-ФЗ (ред.от 17.07.1999) и подзаконными актами к нему.

 

4. Страхование от несчастных  случаев на производстве и  профессиональных заболеваний.

Существенной собственностью этого вида обязательного страхования  от несчастных случаев является то, что страховые взносы полностью  уплачивает работодатель. Обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве обычно подлежат все наемные работники, обучающиеся дети, посещающие дошкольные учреждения, фермеры и лица, работающие в крестьянских хозяйствах.

   Обязательное  страхование от несчастных случаев  на производстве и профессиональных  заболеваний предусматривает обеспечение  социальной защиты работников, посредством:

1. возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью работников при исполнении ими обязанностей по трудовому договору или других установленных законодательством случаях
2. повышения заинтересованности предприятий и организаций в снижении уровня профессионального риска
3. финансирования предупредительных мероприятий по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний

 

Страховые взносы на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний уплачиваются страхователями непосредственно в ФСС. Страхователями выступают  все работодатели:

1. юридические лица любой организационно-правовой формы в отношении работников, нанимаемых по трудовым договорам (контрактам)
2. физические лица, нанимающие других физических лиц по трудовому договору (контракту)

 

Объектом обязательного  страхования от несчастных случаев  на производстве и профессиональных заболеваний являются имущественные интересы физических лиц, связанные с утратой ими здоровья, профессиональной нетрудоспособности, либо их смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания. Застрахованным по данному виду страхования выступают:

1. все физические лица, выполняющие работу на основании трудового договора, заключенного с работодателем
2. физические лица, уже получившие повреждение здоровья вследствие несчастного случая на производстве или профзаболевания, подтвержденное в установленном порядке, к моменту введения в действие федерального закона «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев»
3. физические лица, осужденные к лишению свободы и привлеченные к труду страхователем

 

     Если в  результате страхового случая  наступает смерть застрахованного, то право на получение определенных страховых выплат получают следующие лица:

Нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего или  имевшие ко дню его смерти право  на получение от него содержания ко дню его смерти прав на получение  от него содержания, на следующих условиях:

1. дети до достижении ими возраста 18 лет, а учащиеся старше 18 лет – до окончания учебы в учебных заведениях по очной форме обучения, но не более, чем до 23 лет
2. женщины, достигшие возраста 55 лет, и мужчины достигшие возраста 60 лет – пожизненно
3. инвалиды - на срок инвалидности
4. ребенок умершего, родившегося после его смерти
5. один из родителей супруг, либо другой член семьи независимо от трудоспособности, который не работает и занят уходом за состоявшим на иждивении умершего детьми, внуками, братьями и сестрами, не достигшими по медико-социальному заключению в постоянном уходе

Лица, состоявшие на иждивении  умершего, ставшие нетрудоспособными в течение 5 лет со дня его смерти.

  При нанесении  ущерба жизни, здоровью и профессиональной  трудоспособности работников им самим или их близким гарантируется:

1. пособие по временной нетрудоспособности
2. страховые выплаты – единовременные, ежемесячные

 

Оплата дополнительных расходов на:

1. дополнительную медицинскую помощь
2. посторонний уход за пострадавшими – санитарно - курортное лечение
3. протезирование и обеспечение необходимыми приспособлениями для трудовой деятельности и в быту
4. обеспечение специальными транспортными средствами и их содержание

профессиональное обучение и переобучение

 

Обязательное социальное страхование от несчастных случаев  на производстве и профессиональных заболеваний является видом социального страхования и предусматривает:

1. обеспечение социальной защиты застрахованных и экономической
2. заинтересованности субъектов страхования в снижении
3. профессионального риска;
4. возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью
5. застрахованного при исполнении им обязанностей по трудовому
6. договору (контракту) и в иных установленных настоящим

Федеральным законом  случаях, путем предоставления застрахованному

7. в полном объеме всех необходимых видов обеспечения по
8. страхованию, в том числе оплату расходов на медицинскую,
9. социальную и профессиональную реабилитацию;
10. обеспечение предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

 

 

5. Основные принципы обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний

 

   Основными принципами  обязательного социального страхования  от

несчастных случаев  на производстве и профессиональных заболеваний

являются:

1. гарантированность права застрахованных на обеспечение по

страхованию;

2. экономическая заинтересованность субъектов страхования в

улучшении условий и  повышении безопасности труда, снижении

производственного травматизма  и профессиональной заболеваемости;

3. обязательность регистрации в качестве страхователей всех лиц,

нанимающих (привлекающих к труду) работников, подлежащих

обязательному социальному  страхованию от несчастных случаев  на

производстве и профессиональных заболеваний;

4. обязательность уплаты страхователями страховых взносов;
5. дифференцированность страховых тарифов в зависимости от класса

профессионального риска.

 

6. Система гарантий  в страховании от несчастных  случаев

Гарантия на случай смерти в результате несчастного случая предполагает выплату бенефициатору, указанному в страховом договоре, или наследниками застрахованного определенной части в условиях страхования денежной суммы. По желанию страхователя капитал может уплачиваться в виде ренты (пенсии).

Гарантия на случай  постоянной нетрудоспособности, вследствие несчастного случая, то страховщик выплачивает общую или частичную страховую сумму, соответствующую данной гарантии. Под полной инвалидностью понимается физические или функциональные потери, которые наносят застрахованному невосполнимый ущерб. Различают два вида  постоянной инвалидности:

1. полная
2. частичная

Постоянная  общая инвалидность – это неизлечимая умственная неполноценность, полная слепота, полный паралич, потеря или невозможность действия обеими руками, обеими ногами, обеими ступнями, любое другой повреждение, влекущее за собой полную и абсолютную непригодность для любого вида работ. Возмещение в данном случае будет равняться 100% страховой суммы.

Если инвалидность не является полной в соответствии с  предыдущим определением, но является частичной постоянно, то страховщик выплачивает возмещение в размере процентного отношения, соответствующего классу инвалидности от страховой суммы, гарантированной на случай постоянной общей инвалидности. Процентное отношение указывается в таблицах класса инвалидности или содержания в полисе.

Гарантия на случай полной временной нетрудоспособности. Под  временной нетрудоспособности понимаются любые травмы, которые в течение определенного периода препятствуют застрахованному выполнять его привычные обязанности в случае, если застрахованный не занимается каким-либо определенным видом деятельности.

Период временной инвалидности считается законченным с того момента, когда застрахованный сможет самостоятельно покидать свой дом. Возмещение, выплачиваемое страховщиком по гарантии – это ежедневная сумма в течение продолжительности инвалидности с ограниченным сроком, обычно до одного года. Страхователь обязан определить эту ежедневную сумму. Она должна соответствовать доходам, которые он перестанет получать в связи со всей недееспособностью или той сумме, которую должен будет выплатить другому лицу для возмещения ущерба.

Гарантия оплаты медицинских  расходов, необходимых для лечения  последствий несчастного случая, предусматривает возмещение затрат на госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход. Стоимостные ограничения по оплате медицинской помощи определяет в любом случае страхователь, поскольку в данной ситуации он имеет право выбора различных возможностей, предоставленных ему страховщиком.

В настоящее время  страховщики обычно предоставляют различные комбинации  данной гарантии, в которых, с одной стороны, определяется максимальный размер возмещения несчастного случая, а с другой  - ограничивается максимальный размер ежедневных затрат на госпитализацию и клиническое обслуживание, например, комбинация может быть такой:

1. максимальный размер, возмещения равен 5 000 000руб., с ограничением ежедневных затрат
2. на госпитализацию и клиническое обслуживание в размере 50 000 руб.

При выборе этого варианта застрахованный имеет свободный выбор лечащего врача и медицинского стационара. Оплата медицинских расходов страхователю производится независимо от выплат страхового возмещения на случай смерти или полной инвалидности.

Каждая страховая компания использует собственный перечень страховых событий. Некоторые компании включают в покрытие такие риски, как:

1. патология родов или беременность
2. укус энцефалитного клеща
3. ошибки в лечении

Другие, наоборот, сужают покрытие, не включая в него:

1. укусы и ужаливания
2. травмы и смерть в результате пользования авиационным пассажирским транспортом
3. отравления лекарственными препаратами

Общепринятыми исключениями их страхового покрытия, являются следующие события:

1. самоубийство и покушение на него
2. умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений
3. телесные повреждения, полученные в результате совершения выгодоприобретателем по отношению к застрахованному противоправных действий
4. несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или наркотического опьянения застрахованного
5. природные катастрофы
6. военные действия
7. профессиональный спорт и опасные виды спорта (специальные договоры с особыми условиями страхования)
8. болезни, в том числе обострение хронических заболеваний