Вопрос

 

7. Объект и субъекты страхования от несчастных случаев

     Объектом  страхования от несчастных случаев по российскому законодательству являются имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая.

    Основными  субъектами страховых отношений  являются страхователи и страховщики. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленное договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица).

 

8. Страховое покрытие

    Страховое  покрытие - это совокупность  страховых случаев, предусмотренных законом или договором страхования, при наступлении которых страховщик производит выплату страхователю за счет средств страхового фонда.

Страхование от несчастных случаев предлагает четыре базовые  гарантии. Однако на практике страховщики могут использовать различные комбинации этих стандартных покрытий или исключать некоторые из них из частных условий страхования.

Система гарантий по страхованию  от несчастного случая:

Базовые гарантии:

• Страховая сумма на случай смерти
• Страховая сумма на случай инвалидности
• Ежедневное пособие по временной нетрудоспособности
• Оплата медицинских  расходов по лечению

Дополнительные  гарантии:

• Пенсия на случай потери кормильца
• Пенсия по инвалидности
• Пособие по уходу
• Оплата расходов на санитарно-курортное лечение, необходимое для реабилитации

     Гарантия  на случай смерти в результате  несчастного случая предполагает выплату бенефициатору, указа нному в страховом договоре или наследниками застрахованного определенной в частных условий страхования денежной суммы. По желанию страхователя капитал может выплачиваться в виде ренты (пенсии).

    Гарантия на  случай временной нетрудоспособности  обеспечивает застрахованному возмещение в виде ежедневного пособия за время лечения и реабилитации.

    Гарантия оплаты  медицинских расходов, необходимых для лечения последствий несчастного случая, предусматривает возмещение затрат на госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход.

  По основным гарантиям  выплата может быть установлена  на уровне 100% оплаты медицинских  расходов, по дополнительным не более 20-50%. Обычно размер данной гарантии зависит от степени покрытия расходов на лечение за счет средств социального страхования или социального обеспечения.

 

9. Страховые тарифы

Страховой тариф – это плата страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объема страхования и характера страхового риска.

Страховой тариф устанавливается  как правило в процентах по отношению к страховой суммы. Тарифная система построена так, что есть диапазон ставок страхового тарифа, есть система скидок, система коэффициентов. Тариф рассчитывается с помощью актуальных расчетов.

      Актуальные расчеты – это расчеты тарифных ставок страхования на основе методов математической статистики.

    Актуальные  расчеты применяются во всех  видах страхования. Основаны на использовании закона больших чисел. Отражают в виде математических формул механизм образования и расходования страхового фонда.

Страховые тарифы по обязательным видам страхования определяется в соответствующих законодательных  актах (например, в Федеральном законе « Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», а по добровольным видам страхования -  устанавливаются страховщиком самостоятельно.

     Страховщик  - страховая организация, осуществляющая страховую деятельность в соответствии с законодательством РФ и имеющая лицензию на настоящий вид страхования, выданную федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Страховой тариф может  устанавливаться:

1. с единицы страховой суммы
2. в процентах к страховой сумме

 

Принципы построения тарифов (тарифной политики) следующие:

1. Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций. Это общий принцип ценообразования на рынке и страхование, как вид коммерческой деятельности, в данном случае не исключение. По этому страховые тарифы должны строиться таким образом, что бы поступление страховых платежей могло покрыть и бедующие расходы страховщика ( то есть обеспечивало бы формирование страховых резервов), а так же обеспечивало некоторое повышение доходов и расходов (прибыль страховщика).
2. Эквивалентность страховых отношений сторон. Это означает, что тариф должен максимально соответствовать вероятности ущерба. Тем самым обеспечивается возвратность средств страхового фонда за тарифный период той совокупности страхователей, для которых строились тарифы. Принцип эквивалентности соответствует перераспределительной сущности страхования.
3. Доступность страховых тарифов для широкого круга страхователей. Чрезмерно высокие тарифные ставки становятся тормозом на пути развития страхования. Страховые взносы должны составлять такую часть дохода страхователя, которая не является для него обременительной, иначе страхование может стать невыгодным. Доступность тарифных ставок  зависит от числа страхователей и количества застрахованных объектов: чем больше страхователей и количество застрахованных объектов, тем обычно ниже – до определенных пределов – страховой тариф.
4. Стабильность размеров страховых тарифов на протяжении длительного времени. Если тарифные ставки остаются неизменными в течение многих лет, у страхователей укрепляется уверенность в солидности страховщика. Однако на практике в современных условиях выдержать соблюдение данного принципа чрезвычайно сложно, поэтому этот принцип следует рассматривать как идеал, к которому должна стремиться страховая компания.
5. Расширение объема страховой ответственности, если это позволяю действующие тарифные ставки. Соблюдение данного принципа являются приоритетным в деятельности страховщика, поскольку, чем шире объем страховой ответственности, тем больше страхование соответствует потребностям страхователя. Расширение объема (увеличение количества страхуемых рисков) возможно лишь при условии снижении убыточности и при неизменных тарифах.

При расчете ставки страхового тарифа (или так называемого брутто – ставки) по отдельным видам страхования производится расчет двух ее составляющих: нетто - ставки и нагрузки к нетто - ставке.

Поскольку страховой  тариф является усредненной величиной, на практике могут быть значительные отклонения от средних значений. Для компенсации таких отклонений в структуре тарифа предусматривается гарантийная надбавка (стабилизационная надбавка). Имеются особенности в построении страховых тарифов по страхованию жизни и по рисковым видам страхования. По страхованию жизни нетто – ставка определяется на основе таблицы смертности, по страховым видам – на основе территории вероятности. Таблица смертности показывает, как поколение родившихся людей с увеличением возраста сокращается.  С помощью таблицы смертности устанавливается вероятное число выплат по случаям смерти застрахованного или дожитию до окончания срока страхования. В медицинском страховании страховой тариф устанавливается на основе данных по уровню заболеваемости населения и средней стоимости лечения конкретных заболеваний.

     Страховые  тарифы по страхованию от несчастных  случаев определяются по методикам, применяемым при построении тарифов для рисковых видов страхования. Страхование от несчастных случаев относится к страхованию ущерба в основе тарификации лежит принцип распределения страхового риска между всеми застрахованными. В расчет нетто – ставки по страхованию от несчастных случаев закладывается средний показатель убыточности страховой суммы по данному виду страхования.

   Тарифы по страхованию от несчастных случаев, как правило, зависят от пола и возраста застрахованных. Страховые тарифы возрастают с увеличением размера страховой суммы и опасностью осуществляемой застрахованным деятельности, в первую очередь профессиональной. Страховые тарифы возрастают с увеличением размера страховой суммы и степени рискованности профессиональных и общественных обязанностей застрахованного. страховщики используют собственные шкалы соответствия тарифов и страховых сумм, а так же группировки профессий в зависимости от потенциальной опасности.

  Типовые правила  добровольного страхования граждан от несчастных  случаев содержит следующие рекомендации по определению страховой суммы и страховых премий и условиям их оплаты. Страховая сумма определяется соглашением страхователя со страховщиком по каждому виду страховых случаев отдельно и может быть разной или одинаковой для выбранных видов страховых случаев. Если страхователь заключает договор страхования в отношении нескольких лиц, то в договоре указывается общая страховая сумма по всем застрахованным  и по каждому виду страховых случаев. При равенстве индивидуальных страховых сумм общая страховая сумма определяется путем умножения страховой суммы, установленной для одного застрахованного лица, на количество лиц, названных в договоре. Если индивидуальные страховые суммы разные, то общая страховая сумма по договору определяется путем сложения страховых сумм по каждому застрахованному лицу.

     Базовые  страховые тарифы разрабатываются  страховщиком самостоятельно. В особых случаях при определении размера страховой премии  страховщик вправе установить превышающие и понижающие коэффициенты к базовым страховым тарифам, определяемые в зависимости от индивидуальных особенностей риска. Страховая премия по договорам страхования, заключенным на срок не более одного года, уплачивается единовременно. При заключении договора на более длительное время возможна уплата премии в рассрочку, в два срока, причем первый страховой взнос должен составлять не менее 50% всей страховой премии. Вторая часть страховой премии должна быть уплачена не позже, чем пройдет половина срока действия договора. Страховой тариф устанавливается как годовая старка. При страховании на срок не менее месяца страховая премия уплачивается в размере 0,7% годовой ставки за каждый день действия договора страхования.

 

Страховая премия может уплачиваться разными способами:

1. Безналичным перечислением  на расчетный счет страховщика  в течение пяти банковских дней с даты подписания договора страхования, если иное не оговорено в договоре страхования

2. Наличными деньгами  в кассу страховщика в день  заключения и подписания договора страхования

Договор страхования  вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса:

1. при безналичном  перечислении: с 00 часов дня, следующего за днем перечисления страхователем страховой премии или первого ее взноса на расчетный счет страховщика

2. при уплате наличными  деньгами: с 00 часов дня, следующего  за днем уплаты страховой премии или первого ее взноса страховщику

Догов страхования прекращается:

1. неуплаты страхователем  страховой премии (ее очередного  взноса) в установленные договором страхования сроки

2. ликвидации страховщика  в порядке, установленном законодательством РФ

3. в других случаях,  предусмотренных законодательством РФ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страхование от несчастных случаев и болезней выступает  своеобразным регулятором, позволяющим производить выплаты в пользу пострадавших лиц, в случае наступления последствий, которые негативно отразились на здоровье и трудоспособность граждан, заключивших данные договора страхования. Страхование от несчастного случая гарантирует, что страховая компания осуществит страховую выплату, если с застрахованным лицом произойдет несчастный случай, который приведет к расстройству здоровья (травмирования, повреждения, нарушения функций организма и тому подобному) или повлечет смерть застрахованного лица.

Исходя из этого можно  сделать вывод, что данная отрасль  страхования, как добровольное личное страхование от несчастных случаев и болезней будет хорошо развиваться, потому, что риск потерять здоровье и трудоспособность для человека будет означать потерю дохода в связи с невозможностью продолжать работать.

В данной курсовой работе были рассмотрены страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, основные принципы обязательного социального страхования, основные принципы обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, система гарантий в страховании от несчастных случаев, объект и субъекты страхования от несчастных случаев, страховые покрытия, страховые тарифы.

Таким образом, по