Рынок добровольного медицинского страхования на современном этапе

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………3

1. Система медицинского страхования в РФ……………………………..4

2. Добровольное медицинское страхование……………………………...6

3. Рынок добровольного медицинского страхования на современном этапе………………………………………………………………………………11

Заключение ……………………………………………………………….14

Список литературы……………………………………………………….16

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Актуальность исследования. В настоящее время российский рынок медицинского страхования претерпевает значительные изменения. Поменялась модель финансирования обязательном медицинском страховании; каждому гражданину предоставлено право выбора лечебного учреждения и врача.

Объекта  добровольного медицинского страхования обычно указывается риск возникновения затрат на медицинское обслуживание застрахованного.

Предметом  добровольного медицинского страхования являются расходы на необходимое с медицинской точки зрения медицинское обслуживание застрахованного лица в случае болезни или при несчастном случае.

Цель исследования изучить добровольное медицинское страхования на рынке труда.

Задачи исследования:

- проанализировать систему медицинского страхования в РФ;

- рассмотреть добровольное медицинское страхование;

- охарактеризовать рынок добровольного медицинского страхования на современном этапе.

Теоретико-методологическая база исследования составили работы отечественных и зарубежных авторов по вопросам добровольного медицинского страхования, а также материалы дискуссий, научно-практических конференций, многочисленные теоретические труды, публицистические материалы и информация официальных сайтов органов государственной власти Российской Федерации и субъектов Российской Федерации в сети Интернет.

 

 

1. Система медицинского страхования в РФ

 

В России создана система медицинского страхования, содержащая систему мер, предназначенных для социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Медицинское страхование появилось в 1991 г. в связи с принятием Закона РФ от 28 июня 1991г. № 1499-1«О медицинском страховании граждан в РФ», а также с появлением платных медицинских услуг [9].

Условий лицензирования страховой деятельности на территории РФ, медицинское страхование определяется как «совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат (выплат страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования».

Медицинское страхование является формой социальной защиты имущественных интересов населения страны в охране здоровья. Цель медицинского страхования - гарантирование гражданам при наступлении страхового случая получения медицинской помощи за счет накопленных целевых средств страхового фонда, а также финансирование профилактических мероприятий.

Система медицинского страхования предусматривает:

1) медицинское страхование граждан РФ;

2) медицинское страхование граждан РФ, находящихся за рубежом, осуществляемое на основе двусторонних соглашений РФ со странами пребывания граждан;

3) медицинское страхование иностранных граждан, временно находящихся в РФ;

4) медицинское страхование иностранных граждан, постоянно проживающих в РФ и имеющих такие же права и обязанности в области медицинского страхования, как и граждане РФ, если международными договорами не предусмотрено иное.

Граждане имеют право на:

1) обязательное и добровольное медицинское страхование;

2) выбор медицинской страховой организации;

3) выбор медицинского учреждения и врача в соответствии с договорами обязательного и добровольного медицинского страхования;

4) получение медицинской помощи на всей территории РФ, в том числе за пределами постоянного места жительства;

5) получение медицинских услуг, соответствующих по объему и качеству условиям договора, независимо от размера фактически выплаченного страхового взноса;

6) предъявление иска страхователю, страховой медицинской организации, медицинскому учреждению, в том числе на материальное возмещение причиненного по их вине ущерба, независимо от того, предусмотрено это или нет в договоре медицинского страхования;

7) возвратность части страховых взносов при добровольном медицинском страховании, если это определено условиями договора.

Медицинское страхование в Российской Федерации осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном [6].

Вывод: медицинское страхование определяется как «совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат (выплат страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования».

 

2. Добровольное медицинское страхование.

 

Добровольное медицинское страхование - форма организации страхования на случай потери здоровья, предоставляющая гражданам возможность полной или частичной компенсации расходов на медицинское обслуживание и потерю трудового дохода во время болезни, в дополнение к системе государственного здравоохранения или обязательного медицинского страхования.

Страхователями могут быть дееспособные физические или юридические лица, а застрахованными - любые физические лица (на страхование не принимаются лица, состоящие на учете в психоневрологических, туберкулезных, кожно-венерологических диспансерах, ВИЧ-инфицированные и инвалиды I группы).

Страховщиками при проведении добровольного медицинского страхования могут быть не только страховые медицинские организации, осуществляющие обязательное медицинское страхования, но и любые страховые компании, имеющие соответствующую лицензию. Медицинские учреждения, работающие в системе добровольного медицинского страхования, должны соответствовать тем же требованиям, что и при проведении обязательное медицинское страхования. Принципиальное отличие состоит в том, что страховые компании в рамках добровольного медицинского страхования работают только с лечебными учреждениями, располагающими высококвалифицированными специалистами и хорошей материально-технической базой.

 Под страховым случаем в добровольного медицинского страхования понимают обращение застрахованного лица в медицинское учреждение (к врачу) за медицинской помощью. Страховой случай считается урегулированным, когда по медицинским показаниям исчезает необходимость дальнейшего лечения.

Добровольное медицинское страхование служит дополнением к платным формам обеспечения населения медицинскими услугами. Вопрос о рациональном соотношении обязательного страхования, добровольного страхования и бюджетного финансирования медицины по-своему решается в разных странах. Однако добровольного медицинского страхования всегда присутствует в системе финансирования здравоохранения, на какой бы модели она ни основывалась. Это объясняется тем, что государственных ресурсов и средств, привлекаемых через обязательное медицинское страхования, в настоящее время недостаточно для оказания населению качественной медицинской помощи.

Тенденция к увеличению затрат населения на финансирование медицинских услуг в формах их прямой оплаты и добровольного медицинского страхования характерна и для России, где реформа системы здравоохранения в направлении внедрения страховых принципов финансирования началась в 1992 г. В динамике затраты населения на медицинские услуги имеют тенденцию к быстрому росту. Известно, что финансирование медицинских услуг добровольного медицинского страхования гораздо выгоднее, чем их прямая оплата, и это обстоятельство открывает широкие перспективы для развития добровольного медицинского страхования [8].

Особенности добровольного медицинского страхования во многом аналогично обязательному, и преследует ту же социальную цель − предоставление гражданам гарантии получения медицинской помощи путем ее оплаты из страховых премий страхователей.

 Однако эта общая цель  в добровольного медицинского страхования достигается иными средствами.

Во-первых, добровольное медицинское страхование, в отличие от обязательного, осуществляется полностью на коммерческих условиях.

Во-вторых, как правило, добровольное медицинское страхование является дополнением к системе обязательного, обеспечивающим возможность получения гражданами медицинских услуг сверх пределов, установленных в программах обязательное медицинское страхования или гарантированных в рамках государственной бюджетной медицины.

В-третьих, если обязательное медицинское страхования использует принцип страховой солидарности, то добровольного медицинского страхования основано на принципах страховой эквивалентности. По договору добровольного медицинского страхования застрахованный получает те виды медицинских услуг и в тех размерах, которые были оговорены в договоре страхования, и за которые была уплачена страховая премия.

В-четвертых, участие в добровольного медицинского страхования не регламентируется государством и реализует потребности и возможности каждого отдельного гражданина или профессионального коллектива в объемах и качестве лечения, сервисных услугах, в том числе вне прямой зависимости от медицинских показаний и рекомендаций лечащего врача [1].

В отличие от классических видов страхования при добровольном медицинском страховании страховая выплата производится не в денежной, а в натуральной форме: в виде пакета медицинских и иных услуг, оплаченных страховщиком. Таким образом, добровольного медицинского страхования является особым видом страхования, так как застрахованный является потребителем страховой и одновременно медицинской услуги.

Эта особенность медицинского страхования играет важную роль в решении вопроса о пределах ответственности страховщика перед застрахованными гражданами. Предусмотренное законом сотрудничество страховой организации с лечебным учреждением при оказании гражданам медицинской помощи делает страховщика ответственным за качество организации данного процесса и в какой-то степени за качество его результатов.

В Законе РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» основная цель медицинского страхования сформулирована следующим образом: «...гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия».

Добровольного медицинского страхования актуально только в рыночной экономической системе, где оно представляет собой финансовый механизм управления рисками, связанными с нарушением здоровья человека.

С экономической точки зрения добровольного медицинского страхования представляет собой механизм компенсации гражданам расходов и потерь, связанных с наступлением болезни или несчастного случая.

Социально-экономическое значение добровольного медицинского страхования заключается в том, что оно дополняет гарантии, предоставляемые в рамках социального обеспечения и социального страхования, до максимально возможных в современных условиях стандартов. Это касается в первую очередь проведения дорогостоящих видов лечения и диагностики; применения наиболее современных медицинских технологий; обеспечения комфортных условий лечения, осуществления тех видов лечения, которые не включены в сферу «медицинской помощи по жизненным показаниям».

Виды добровольным медицинским страхованием различают в зависимости от последствий наступления болезни, как экономического, так и медико-реабилитационного характера, объема страхового покрытия, типа страхового тарифа, степени дополнения системы обязательное медицинское страхования.

По экономическим последствиям для человека выделяют два вида добровольного медицинского страхования:

- страхование затрат, связанных  с лечением, восстановлением здоровья;

- страхование потерь дохода, вызванных наступлением заболевания.

По медико-реабилитационным последствиям различают виды страхования в зависимости от типа и методов необходимого лечения.

Обычно выделяют следующие виды страхования расходов по оказанию медицинской помощи: амбулаторное лечение и домашний (семейный) врач; стационарное лечение; стоматологическое обслуживание; специализированная диагностика заболеваний; приобретение лекарств; посещение врачей-специалистов; протезирование; приобретение очков, контактных линз; расходы, связанные с беременностью и родами; сервисные расходы; затраты по уходу за больным [8].

В зависимости от объема страхового покрытия различают:

- полное страхование медицинских расходов;

- частичное страхование медицинских  расходов; я страхование расходов  только по одному риску.

расходов как на амбулаторное, так и стационарное лечение. Частичное страхование покрывает затраты либо на амбулаторное лечение, либо на стационарное, либо специализированное лечение (стоматология, санаторно-курортное лечение, родовспоможение и т.п.) по выбору страхователя.