ОГЛАВЛЕНИЕ
Введение.............................................................................................................2
Глава 1.Теоретические основы имущественного
страхования
1.1. Понятие имущественного
страхования ....................................................4
1.2.Элементы договора имущественного
страхования ..................................5
1.3. Виды имущественного
страхования .........................................................9
Глава 2. Анализ состояния имущественного
страхования в Кыргызской
Республике
2.1 Анализ имущественного
страхования В КР ............................................21
Глава 3.Проблемы и перспективы развития
имущественного страхования в Кыргызстане
3.1 Современные проблемы развития
имущественного страхования .........25
3.2 Основные направления
совершенствования имущественного
страхования в Кыргызстане ................................................................................26
Заключение......................................................................................................31
Список литературы .......................................................................................33
Введение
Актуальность курсовой работы
обусловлена возрастающей ролью страхования, как главного инструмента
(средства) снижения степени риска в условиях
рыночной экономики. Развитие страхования
в Кыргызской Республике связано с развитием
коммерческого страхования и, прежде всего,
имущественного страхования. Так, наряду
с ранее применявшимися видами страхования
имущества развиваются и усовершенствуются
такие виды страхования, как страхование предпринимательских
рисков, страхование гражданской ответственности.
Параллельно с развитием услуг
имущественного страхования происходит
и совершенствование страхового законодательства. При этом надо учитывать
и то обстоятельство, что удельный вес
договоров имущественного страхования
в общем объеме страхования значительно
превышает личное страхование, в том числе
по таким критериям, как общая сумма страховых взносов,
так и общая сумма произведенных страховых
выплат
Целью данной работы является исследование
основных положений, касающихся правовых
проблем страхового правоотношения как
социально-правового института и, в частности,
имущественного страхования.
Для достижения поставленной
цели необходимо решить следующие задачи:
раскрыть сущность страхования как особого
вида экономической деятельности,
определить правовой статус
субъектов страхования, указать объекты
гражданских прав, в отношении которых
может возникнуть страховой интерес;
дать понятие договору имущественного
страхования, раскрыть его основные элементы;
изучение отдельных видов договоров
в имущественном страховании, правового положения
их участников, состав и содержание прав
и обязанностей;
изучение тарифных
ставок, страховых сумм по имущественному
страхованию
выявить имеющие проблемы развития имущественного страхования;
на основе этого сформулировать перспективы их развития .
Объектом исследования курсовой работы
являются общественные отношения, возникающие
по поводу имущественного страхования.
Предметом исследования выступает договор
имущественного страхования, а также нормативно-правовые
акты регулирующие имущественное страхование.
Структура курсовой работы
состоит из введения, трех глав, объединяющих
шесть параграфов, заключения и списка
литературы.
Глава 1.Теоретические основы
имущественного страхования
1. Понятие имущественного
страхования
Первоначальный смысл термина
"страхование" связан со словом "страх".
Владельцы имущества, вступая между собой
в производственные отношения, испытывали
страх за его сохранность, за возможность
уничтожения или утраты в связи со стихийными
бедствиями, пожарами, грабежами и другими
непредвиденными опасностями экономической
жизни.
Первоначально под термином
«страхование» подразумевалось «имущественное
страхование». Объектом такого страхования
выступают имущественные интересы страхователя,
связанные с его законным владением, распоряжением
либо с использованием определенного
имущества. То есть страхованию подлежит
не само имущество, а законный страховой
(имущественный) интерес субъекта, содержащийся
в его правах по отношению к имуществу.
Переход к рыночным отношениям,
формирование многоукладной системы хозяйствования,
основанной на разнообразных формах собственности,
создают объективные предпосылки для
активного внедрения в сферу экономики
страхования как одного из гарантов обеспечения
финансовой устойчивости хозяйствующих
субъектов. Теперь предприятия сами должны
заботиться о собственном экономически
устойчивом положении, сохранности материальных
объектов и средств, кредито- и платежеспособности.
Убытки от стихийных бедствий, техногенных
аварий и иных превратностей рынка должны
иметь надежный и гарантированный финансовый
источник покрытия, который обеспечивается
страхованием.
Страхование - это способ возмещения
убытков, которые потерпело физическое
или юридическое лицо, посредством их
распределения между многими лицами (страховой
совокупностью). Возмещение убытков производится
из средств страхового фонда, который
находится в ведении страховой организации
(страховщика). Объективная потребность
в страховании обуславливается тем, что
убытки подчас возникают вследствие разрушительных
факторов, вообще не подконтрольных человеку,
как, например, стихийные бедствия. В подобной
ситуации невозможно взыскивать убытки
с кого-либо и заранее созданный страховой
фонд может быть источником возмещения
ущерба.
Деление договоров страхования на виды
производится в зависимости от того, какие
интересы они защищают. В основе имущественного
страхования лежат имущественные интересы.
По своей сути имущественное страхование
является наиболее развитым и сложным
договором страхования. С этого вида страхования
собственно и началась история всей страховой
деятельности.
Основой имущественного страхования
является определение стоимости застрахованного
имущества, расчет страхового тарифа,
определение факта и причин гибели или
повреждения имущества, расчет и выплата
страхового возмещения.
Имущественное страхование является
наиболее древним видом страхования. Имущество
может быть застраховано на случай полной
гибели или частичного повреждения при
пожаре, наводнении, авариях, взрывах и
других обстоятельствах.
1.2 Договор имущественного
страхования
По договору имущественного
страхования одна сторона (страховщик)
обязуется за обусловленную договором
плату (страховую премию) при наступлении
предусмотренного в договоре события
(страхового случая) возместить другой
стороне (страхователю) или иному лицу,
в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю),
причиненные вследствие этого события
убытки в застрахованном имуществе либо
убытки в связи с иными имущественными
интересами страхователя (выплатить страховое
возмещение) в пределах определенной договором
суммы (страховой суммы).
Субъектами договора имущественного
страхования выступают страховщик, страхователь,
выгодоприобретатель и застрахованное
лицо.
В качестве страховщика может
выступать исключительно страховая организация
- юридическое лицо, имеющее разрешение
(лицензию) на осуществление страхования
соответствующего вида
Страхователем признается правосубъектное
физическое или юридическое лицо, имеющее
страховой интерес и вступившее на предусмотренных
в законе правилах страхования соответствующего
вида или определенных в договоре условиях
в конкретное обязательство по страхованию
со страховой организацией (страховщиком).
Выгодоприобретатель – третье
лицо, в пользу которого может быть заключен
договор страхования.
Застрахованное лицо – это
субъект, выступающий носителем предмета
страховой охраны, лицо, в жизни которого
должно произойти событие, соответствующее
страховому риску и влекущее для страховщика
обязанность уплаты страхового возмещения.
Предметом договора имущественного
страхования является обязательство страховщика
уплатить определенную сумму денег при
наступлении определенного события, т.е.
предметом договора страхования является
денежное обязательство. Это обязательство
называют «страховым», так как наличие
в договоре именно этого обязательства
обеспечивает страховую защиту.
В качестве имущества, в отношении
которого заключаются договоры страхования,
может выступать любая имущественная
ценность, отвечающая требованиям гражданского
законодательства об объектах гражданских
прав, в отношении которых:
может существовать интерес в их сохранении, т.е. которые могут быть утрачены или повреждены в результате стечения обстоятельств;
причиненный этим вред имеет
прямую денежную оценку.
В отношении имущественных
прав и результатов интеллектуальной
деятельности, в том числе исключительных
прав на них, существуют различные точки
зрения относительно возможности их утраты
или повреждения в результате случайного
события. Нет сомнения в том, что страховой
интерес может быть связан с возможным
нарушением имущественных прав, в том
числе, прав на результаты интеллектуальной
деятельности, и договоры страхования
на случай их нарушения могут и будут заключаться.
Ключевой категорией при страховании
имущества является «страхуемый интерес».
Он заключается только в сохранении самого
этого имущества, но не в получении каких-то
выгод или преимуществ, связанных с владением,
пользованием, распоряжением имуществом.
Также не страхуется по договору страхования
имущества интерес, связанный с возможными
расходами при утрате или повреждении
имущества. Иначе говоря, по договору страхования
имущества подлежит возмещению только
первая составляющая страховых убытков
– утрата или повреждение имущества.
Иногда при страховом случае
имущество физически не утрачивается
и не повреждается, но оказывается в таком
состоянии, что не может больше выполнять
свои функции. Для восстановления прежнего
его состояния требуется произвести расходы,
которые, собственно, и подлежат возмещению
по договору страхования имущества. Ведь
интерес в сохранении имущества состоит
в том, чтобы имущество находилось в неизменном
состоянии, в том числе только с точки
зрения его функционального назначения.
Лицо, несущее перед собственником
ответственность за сохранность имущества,
также заинтересовано в сохранении имущества,
но этот интерес иной, чем у собственника.
Оно рискует лишь несением расходов, которые
понесет в случае утраты или повреждения
имущества.
Основная обязанность страховщика
произвести выплату страхового возмещения
при наступлении страхового случая после
определения причин и размера ущерба при
предъявлении страхователем необходимых
документов (полиса, заявления о выплате
страхового возмещения, документа, удостоверяющего
личность, документа, подтверждающего
наступление страхового случая, или его
заверенной копии).
Осуществление страховщиком
страховых выплат завершает развитие
обязательства по страхованию, воплощая
его функциональное назначение.
Говоря о правах страховщика,
можно выделить следующие права:
- проверять предоставленную страхователем
информацию об объекте страхования и ее
достоверность;
- проверять состояние объекта страхования
в период действия договора страхования;
- самостоятельно выяснять причины и обстоятельства
страхового случая;
- требовать от страхователя информацию,
необходимую для установления факта страхового
случая или размера предполагаемого страхового
возмещения, включая сведения, составляющие
коммерческую тайну;
- при необходимости направлять запросы
в компетентные органы о предоставлении
документов и информации, подтверждающих
факт и причину страхового случая.
Страхователь, в свою очередь, обязан:
- оплатить страховую премию в размере
и порядке, определенных в договоре;
сообщить страховщику обо всех
известных ему обстоятельствах, имеющих
существенное значение для определения
степени риска, при заключении договора
страхования, а также обо всех изменениях
степени риска в период действия договора
Среди прав страхователя можно
выделить:
- право досрочно расторгнуть договор
страхования;
- право получить дубликат договора страхования
(полиса) в случае его утраты;
- в период действия договора изменить,
по согласованию со страховщиком, страховую сумму и сроки действия договора страхования с оформлением дополнительного соглашения.