Анализ состояния имущественного страхования в Кыргызской Республике

 

 Страховой суммой является стоимость застрахованных грузов, которая определяется согласно товарно-транспортных документов, составляемых отправителем грузов. 

Тарифы страхования: устанавливаются индивидуально для каждого перевозимого груза, определяется после заполнения Заявления на страхование и зависит от: 

 

6. Страхование финансовых и коммерческих рисков

 

 Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с неполучением ожидаемых доходов из-за нарушения обязательств выполняемых контрагентом Страхователя (предпринимателя) по независящим от Страхователя обстоятельствам.  

Страховым случаем признается неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом Страхователя по контракту (договору) между ними в порядке и сроки, предусмотренные Договором страхования, повлекшее за собой возникновение убытков у Страхователя и вызванное одним из нижеследующих событий, указанных в договоре страхования:

а) остановка производства, сокращение объема производства в результате пожара, взрыва, аварии, стихийных бедствий;

б) банкротство должника (риск “банкротство” наступает с момента признания факта несостоятельности арбитражным судом или официального объявления о ней должником при его добровольной ликвидации);

в) стихийные бедствия во время и в месте исполнения должником Страхователя своих обязательств (землетрясение, ураган, наводнение, град, ливень, оползень и т.п.);  

При наступлении страхового случая Страховщик возмещает:

а) потерю (полную или частичную) доходов Страхователя;

б) стоимость утраченного или поврежденного вследствие неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств имущества;

в) необходимые и целесообразные расходы по выяснению обстоятельств страхового случая и уменьшению убытков, причиненных страховым случаем;

г) понесенные Страхователем судебные расходы (издержки). 

Страховая сумма устанавливается соглашением сторон в размере максимально возможных убытков, от неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств контрагентами Страхователя по застрахованным договорам, которые Страхователь, как можно ожидать исходя из его предпринимательской деятельности за последний год (средней нормы прибыли за последний год, объема коммерческого оборота, значения в его деятельности исполнения обязательств контрагентами по договорам, на которые распространяется страхование и т.д.), понес бы при наступлении страхового случая.  

Тарифы страхования: В зависимости от степени риска размер тарифной ставки по конкретному договору страхования может составлять от 2,5% до 4,0% от страховой суммы и зависит от следующих показателей:

- деловая репутация застрахованного  и его контрагентов;

- регион;

- срок ведения рентабельной  предпринимательской деятельности  застрахованным и его контрагентами;

- наличие у застрахованного  дебиторской задолженности;

- объем и степень ликвидности  имущества и иных активов у  Застрахованного.

Вышеперечисленные ставки получены из данных, устанолвеныых страховой компанией ЗАО СК "Кыргызстан".

 

Ставки компании ЗАО СК«Росстрах-Кыргызстан» по имущественному страхованию:

страхование транспортных средств  от 3,5% до 7,00%

страхование средств воздушного транспорта  до 5,00%

страхование перевозимых грузов  от 0,2% до 1,5%

страхование имущества юридических лиц

 от огня и других  опасностей  от 0,15% до 1,5%

страхование имущества физических лиц         от 0,15% до 1,0%

страхование строительно-монтажных рисков  от 0,4% до 1,2%

страхование передвижного оборудования             от 0,4% до 2,00%

страхование машин от поломок  от 0,4% до 1,6%

страхование строений и жилых помещений  от 0,18% до 1,00%

Ответственность страхование ответственности

владельцев автотранспортных средств (гражданско-правовой)  от до 8,00%

страхование ответственности владельцев воздушных средств (авиаперевозчика)  от до 2,00%

страхование ответственности перед третьими лицами при СМР  от 0,3% до 0,5%

страхование гражданской ответственности  от 0,5% до 9,00%

страхование гражданской ответственности работодателя          от 0,4% до 1,5%

страхование профессиональной ответственности             от 0,6% до 1,5%

страхование предпринимательских рисков         от 0,5% до 1,5%

страхование от риска юридических затрат            от 0,15% до 0,6%

Базовые ставки устанавливаются в % от страховой суммы или лимита ответственности и в зависимости от страхуемого риска могут быть уменьшены или увеличены.

Глава 2. Анализ состояния имущественного страхования В Кыргызской Республике

2.1 Анализ имущественного страхования В КР

          В Кыргызстане наибольшей популярностью пользуется имущественное страхование, о чем свидетельствуют данные отчета о деятельности Госслужбы регулирования и надзора за финансовым рынком за I полугодие 2013 года.

 

По информации ведомства, основную долю страховой премии участников рынка (47,7%) занимает имущественное страхование. На личное страхование приходится 19,7% от общей суммы страховой премии, на страхование ответственности – 21,7%, на обязательное страхование гражданской ответственности – 10,7%, а на страхование жизни (накопительное) – всего 0,1 %.

 

Объем собранных страховых премий за 9 месяцев 2013 года САО «Кыргызинстрах»

Объем собранных страховых премий САО «Кыргызинстрах» составил 578,9 млн. сом, что на 55,7 млн. сом больше аналогичного показателя прошлого года. Таким образом доля САО «Кыргызинстрах» в общем объеме поступивших страховых платежей среди 19 страховых компаний Кыргызской Республики составила 68,5%.

 

В разрезе страховых платежей по видам страхования сумма поступивших страховых премий выглядит следующим образом:

 

- личное страхование: 5,9 млн. сом;

- страхование  имущества: 524,4 млн. сом;

- страхование ответственности: 12,6 млн. сом;

- обязательные виды страхования: 35,9 млн. сом.

 

Объем собранных страховых премий ЗАО СК "Кыргызстан"

      Страховые выплаты ЗАО СК «Кыргызстан» за I квартал 2013 года 
составляют 2 миллиона 331 тысяча 799 сома 79 т. 
в том числе:

- по имущественному страхованию выплаты составляют 1млн. 153 тыс.499 сом 55 т.

- по личному страхованию: 289 тыс. 447 сом 81 т.

- по страхованию ответственности: 52 тыс. 140 сом

- по обязательному страхованию: 836 тыс. 712 сом 43 т.

Страховые выплаты ОАО СК «Кыргызстан» на 01 октября 2012 года 
составляют 6 миллионов 140 тысяч 582 сома 
в том числе:

- по имущественному страхованию выплаты составляют 3 млн. 698 тыс.182 сом

- по личному страхованию: 1 млн. 086 тыс. 325 сом

- по страхованию ответственности: 78 тыс. 007 сом

- по обязательному страхованию:1 млн. 278 тыс. 068 сом

За I полугодие 2013 года объем страховых премий участников рынка достиг 204,2 млн сомов, увеличившись по сравнению с I полугодием 2012 года на 6,4 %. При этом по личному страхованию объем страховых премий вырос на 28,3% по сравнению с аналогичным периодом 2012 года, по страхованию ответственности – на 18,1%, по обязательным видам страхования гражданской ответственности – на 16%. Зато по имущественному страхованию объем страховых премий уменьшился на 6,3 %.

Объем страховых выплат за I полугодие 2013 года в Кыргызстане увеличился на 185,8% по сравнению с аналогичным периодом 2012-го и составил 56,3 млн сомов. Основную долю страховых выплат занимают выплаты по страхованию ответственности (55,1% от общей суммы). Далее следуют имущественное страхование (29,3%), личное страхование (12,6%) и обязательное страхование гражданской ответственности (3%).

Анализ Госфиннадзора показал, что объем страховых выплат по страхованию ответственности увеличился на 1007,1% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, по обязательному страхованию гражданской ответственности – на 183,3 %, по имущественному страхованию – на 75,5%, а по личному страхованию - на 2,9%.

По состоянию на 1 октября 2010 года в республике осуществляют деятельность 19 страховых организаций, из них две перестраховочные организации (ЗАО «Страховой резерв» и ЗАО «Кыргызская Перестраховочная Компания»), а также 7 компаний с участием нерезидентов (САОЗТ «Кыргызинстрах», ЗАО СК «Росстрах-Кыргызстан», ЗАО «Англо-Кыргызская СК», ЗАО «Лондон – Бишкек», ЗАО «Страховой резерв», ЗАО Дочерняя организация «Нефтяная СК», ЗАО СК «Страховой дом»). В основном страховой бизнес сосредоточен в столице (18 компаний) и только одна страховая компания действует в гор. Жалалабат (СК «Дос-инвест»). У четырех страховых организаций имеются региональные филиалы по республике. Так, САОЗТ «Кыргызинстрах» имеет филиал в г.Ош, ОАО СК«Кыргызстан» имеет 4 филиала –Южный региональный филиал в г.Ош, Таласе, Нарыне и в г.Бишкек, ОАО СК «Ак-Жол» имеет филиал в г.Ош, АUB-страхование имеет представительства и агентуры на местах.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

        

Глава 3. Проблемы и перспективы развития имущественного страхования в Кыргызстане

3.1 Проблемы развития имущественного страхования в КР

Несмотря на прогрессивный рост общих показателей, национальный страховой рынок Кыргызской Республики в настоящее время не может играть важную роль в экономике, так как находится только на начальном этапе развития.

В эффективном развитии  страхового рынка существуют следующие препятствия:

На сегодняшний день остаются неудовлетворительными финансовые возможности отечественных страховых организаций по покрытию крупных убытков, что требует решения вопроса о повышении капитализации страховых организаций, их укрупнении.

Страховой рынок в сфере перестрахования до сих пор в основном ориентирован на иностранные рынки, так как за время развития отечественного страхового рынка не было создано ни одной перестраховочной организации, как с отечественным, так и с иностранным капиталом. Такая ситуация не способствует удержанию рисков в республике и созданию условий для снижения оттока капиталов за рубеж по перестраховочным линиям.

Актуальной проблемой является низкая активность населения в получении страховых услуг, и в большинстве ориентировано на получение государственных социальных пособий, что также не способствует должному развитию страхования.

Проблемы на рынке страховых услуг в Кыргызской Республике:

• низкий уровень платежеспособности и спроса граждан и

юридических лиц на страховые услуги;

• отсутствие обязательного рыночного страхования;

• отсутствие надежных финансовых инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;

• низкий уровень капитализации страховых организаций;

• неразвитость национального перестраховочного рынка;

• информационная закрытость рынка страховых услуг;

• несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора;

• низкая активность населения в получении страховых услуг.

Проблемы развития страхового рынка КР

• Все страховые организации испытывают серьезные трудности с обеспечением профессионально подготовленными кадрами, отвечающими современными требованиями ведения страховых операций.

• На национальном страховом рынке отсутствуют институт страховых посредников и страховых брокеров.

• Функционирование страхового рынка актуально требует введение института актуариев (специалистов в области экономико-математического расчета страховых обязательств), определения соответствующих требований к уполномоченным аудиторам, оценщикам и другим специалистам.

 

Глава 3.2 Основные направления совершенствования  имущественного страхования в Кыргызстане

 

Развитие страхования, зависит от уровня развития законодательной базы, эффективности проводимой государством налогово-бюджетной и денежно-кредитной политики, качества надзора за страховой деятельностью и качественного состояния страховых организаций.

Учитывая это, в целях:

1) удовлетворения потребностей  в страховой защите имущества граждан, юридических лиц и государства;

  2) создания развитой и устойчивой системы страхования, способной компенсировать убытки от непредвиденных событий;

3) снижения бюджетных  расходов,

    4) достижения высоких инвестиционных возможностей;

Министерством финансов совместно с Национальной ассоциацией страховщиков разработана и принята «Концепции развития страхования в Кыргызской Республике», которая определяет перспективы и мероприятия в области развития страхования в Кыргызской Республики.

В рамках данной Концепции для достижения поставленных задач для развития страховых услуг в республике предусмотрено проведение мероприятий направленных на:

• развитие имущественного страхования;

• обеспечение надежности и финансовой устойчивости системы страхования;

• развитие государственного регулирования;

• совершенствование государственного органа по страховому надзору;

• развитие инвестиционной деятельности страховых организаций;

• развитие институтов страховой системы и совершенствование налогообложения

В соответствии со статьей 5 Закона Кыргызской Республики «О нормативных правовых актах Кыргызской Республики» Госфиннадзором разработан проект постановления Правительства Кыргызской Республики «Об утверждении минимальных размеров уставного капитала для страховых организаций» и согласован с Экспертным советом по развитию страхового рынка и негосударственных пенсионных фондов, который был направлен на повторное согласование в Министерство юстиции Кыргызской Республики (исх. № 15-1/1823 от 05.10.2010 года).