Виды страховых услуг

Страхователем гражданской  ответственности предприятия не покрываются и должны страховаться по дополнительным договорам риски, связанные с:

• побочной деятельностью предприятий;
• железной дорогой и подъездными путями;
• договорами аренды (помещения, лица, арендуемое имущество);
• горно-добывающей деятельностью;
• убытками от пожара, взрыва, огнеопасных, взрывоопасных, ядовитых или едких материалов;
• деятельностью временные трудовые коллективы;
• сносом и демонтажом на строительной площадке, а также взрывными работами.

При расчете тарифных ставок учитываются: сумма оборота предприятия, годовая сумма заработной платы, численность занятых на производстве лиц, работа на чужой территории, тип  предприятия и другие факторы.

Отдельно согласовываются  вопросы собственного удержания  страхователя (франшиза). Не существует единого собственного удержания  по всем видам страхования гражданской  ответственности. Страховщик может  согласовывать со страхователем  вид собственного удержания (по всем ущербам, по определенным видам ущерба, для определенных рисков), а также способ (в виде определенной суммы, в виде процента с ограничением или без ограничения по минимуму или максимуму и т.д.).

Разновидностями страхования  ответственности предприятия являются специальные виды страхования:

• страхование ответственности за загрязнение окружающей среды;
• страхование гражданской ответственности производителей медикаментов;
• страхование гражданской ответственности за ущерб водам как разновидность экологического страхования;
• страхование гражданской ответственности от радиоактивного риска;
• страхование расходов по отзыву продукции (для автомобильной промышленности);

Страхование ответственности  производителей товаров

Страхование гражданской  ответственности производителей товара является одним из видов страхования  ответственности. Законами большинства  стран предусмотрена ответственность  производителя товара (продавца, посредника) за возможный ущерб личности или  имуществу лица, которое использует или употребляет данный товар. Причем изготовитель товара (продавец, исполнитель) освобождается от ответственности  только в том случае, если он докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы либо вследствие нарушения потребителем правил использования и хранения. Объектом страхования гражданской ответственности производителя товара является его ответственность за возможный ущерб личности или имуществу, который возник в результате использования произведённого им товара. Страховым случаем является факт наличия такого ущерба. В этом случае ущерб возмещает страховая компания из фондов, образованных за счет сбора страховых взносов производителей товара. Обычно фирмы-производители товаров в развитых странах не допускают, чтобы их ответственность не была застрахована. Незначительное увеличение стоимости произведенного товара за счет уплаты страховой премии обеспечивает существенное преимущество страхователю. С одной стороны, страхование ответственности гарантирует возмещение убытков, и всегда предпочтительнее в своих расчетах заранее предусмотреть уплату страховой премии, чем потом внезапно столкнуться с необходимостью изыскивать крупные незапланированные суммы для оплаты претензий и судебных расходов. С другой стороны, при наличии полиса страхования ответственности производителя товара предприятие освобождается от необходимости заниматься длительным судебным разбирательством — страховщик в силу суброгации обеспечит представительства и защиту интересов страхователя в суде. Кроме того, страховая компания, специализирующаяся на этом виде страхования, может организовать экспертизу, консультационное или иное обслуживание. Активное вовлечение страховщика в эти процессы объясняется тем, что он не менее страхователя заинтересован в уменьшении или предупреждении убытков, которые придется ему оплачивать. Предприятия, фирмы-эспортеры должны предусматривать страхование ответственности, которая может возникнуть в результате продажи их продукции в третьих странах.

Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления претензий к лицам, занятым выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Основанием для предъявления претензий могут служить небрежность (халатность), ошибки и упущения, допущенные со стороны страхователя.

По страхованию профессиональной ответственности может быть застрахована ответственность как за имущественный, так и за личный ущерб. Объектом страхования профессиональной ответственности являются ошибочные действия профессионалов, в результате которых могут возникнуть события, которые приведут к ущербу. Примеры такого рода ответственности:

Эксперт дал совет, в результате которого куплено дефектное имущество:

1. По совету эксперта куплены акции, не имеющие никакой ценности;
2. Аптекарь составил лекарство неправильно;
3. Адвокат дал неправильный совет, который привел к финансовым или другим потерям;
4. Архитектор и/или инженер-строитель выполнили ошибочный проект;
5. Нотариус совершил ошибочные действия, приведшие к материальному ущербу;
6. Другие случаи.

Ответственность страховщика  по всем убыткам, возникшим в течение действия полиса, не может превышать определенного лимита. Обычно по этому виду страхования также устанавливается франшиза, к которой по требованию страховщика могут быть добавлены расходы, связанные с работой независимых экспертов для установления убытка.

Факты нечестного поведения, обмана, уголовных преступлений, умышленных действий страхователей (или их служащих) исключаются из объема страховой  ответственности страховщика, поскольку  страхование профессиональной ответственности  защищает от небрежности и ошибок при добросовестном, благоразумном и компетентном исполнении своих обязанностей страхователем, застраховавшим свою ответственность.

Ставки премии по этому  виду страхования зависят от профессии, возраста, стажа работы, даты получения  квалификации и т.д. К основной ставке премии могут применяться скидки или надбавки, если в предыдущие годы были страховые случаи, по которым состоялись выплаты, или если профессионалы только начинают работать в соответствующей области деятельности.

Некоторые виды профессиональной ответственности подлежат обязательному  страхованию (например, профессия нотариуса  в РФ или медицинского работника в Великобритании).

Поскольку это специализированный сектор страхового рынка, то относительно мало страховщиков проводит этот вид  страхования.

Страхование ответственности  за неисполнение обязательств по коммерческому  кредиту (страхование делькредере)

Дебиторская задолженность  за поставки товаров и услуг может составлять значительную долю в балансе предприятия. Предоставление коммерческого кредита является важным инструментом современных рыночных отношений. Риск того, что в случае неплатежеспособности заказчика (покупателя) придется списать дебиторскую задолженность весьма вырос в последние годы. Страхование делькредере по принятой в России классификации относится к отрасли страхования ответственности, а в мировой практике данный вид страхования относится к кредитному страхованию.

Предметом страхования делькредере  является риск неоплаты заказчиками (покупателями, получателями товара) внутренним или  зарубежным поставщикам своей дебиторской задолженности за поставки товаров и услуг. Страховщик по данному страхованию берет на себя обязательство возместить задолженность за покупателя товара взамен соответствующей страховой премии. Услуга страховщика заключается в том, что он постоянно наблюдает за экономической и финансовой ситуацией включенных в страхование заказчиков. Страховой случай имеет место тогда, когда открыто конкурсное производство или оно отклонено в суде за недостатком конкурсной массы; начато судебное или внесудебное производство для предотвращения торговой несостоятельности; бесполезно или невозможно исполнить принудительное решение. Возмещается чистый убыток (убыток-нетто), остающийся после вычетов из квот банкротства либо несостоятельности за вычетом франшизы. Возмещение ущерба осуществляется в рамках фиксированной страховой суммы (кредитного лимита).

Другие виды страхования

В страховании индивидуальной гражданской ответственности страхователями выступают отдельные граждане, которые страхуют свою гражданскую ответственность за возможный ущерб, который они могут принести третьим лицам. Данный вид страхования в большей степени развит за рубежом Часто страхование индивидуальной гражданской ответственности называют также страхованием семейной ответственности, так как оно защищает не только страхователя, но и установленную законом ответственность его/ее супруги/супруга и несовершеннолетних детей за ущерб, который они могут нанести в результате совершения событий, происходящих в их частной жизни.

Например:

• пришедший гость может упасть на слишком натертом полу и нанести себе повреждение;
• цветочный ящик, недостаточно хорошо закрепленный падает и повреждает стоящий внизу автомобиль;
• самостоятельно повешенная в комнате люстра падает на голову посетителя и ранит его;
• пешеход невнимательно переходит улицу. Водитель, избегая наезда, резко поворачивает руль и сталкивается с деревом;
• ребенок выбегает на проезжую часть и водитель, избегая наезда, врезается в другую машину или в стеклянную витрину;
• катаясь на лыжах, лыжник падает и наезжает на другого человека, травмируя его;
• гость случайно задевает дорогую вазу, она падает и разбивается;
• и множество других подобных случаев.

По данному виду страхования  считается застрахованной ответственность  страхователя за ущерб, который, возможно, будет нанесен им третьим лицам  практически в любом случае за исключением тех рисков, которые либо вообще не страхуются, либо страхуются по специальным договорам страхования ответственности. Например, по страхованию гражданской ответственности считается застрахованной ответственность лица как участника дорожного и уличного движения за исключением управления автотранспортным средством, так как это относится к страхованию автогражданской ответственности.

По отдельным договорам, как правило, страхуются следующие  виды ответственности:

• страхование гражданской ответственности домовладельцев и владельцев земельных участков;
• страхование ответственности застройщиков;
• страхование гражданской ответственности владельцев спортивных судов;
• страхование ответственности владельцев животных;
• страхование ответственности охотников;
• страхование ответственности владельцев емкостей горючего;
• другие виды страхования гражданской ответственности.

Личное страхование

Страхование жизни

Страхование жизни

К страхованию жизни относят  все виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает  жизнь человека. Договоры страхования  жизни заключаются на срок не менее  одного года, поэтому в страховании  жизни может сочетаться сберегательная и рисковая функции. Например, таким  видом страхования является популярное в зарубежных странах смешанное  страхование на случай смерти и дожитие. В Российской Федерации в смешанное  страхование жизни чаще всего  включается также страхование от несчастного случая. Таким образом, страховая ответственность по смешанному страхованию жизни в нашей  стране предусматривает выплаты  страховой суммы в следующих  случаях: при дожитии застрахованным до окончания срока страхования; при потере здоровья от несчастного  случая; при наступлении смерти застрахованного.

Смешанное страхование  жизни

Договор смешанного страхования  жизни заключаются с физическими  лицами. При отборе страхователей  страховщик руководствуется тремя  критериями: возрастом страхователя и состоянием его здоровья как  главными факторами, определяющими  уровень смертности, а также гражданством страхователя. Начальный возраст определяется получением страхователем установленной законом юридической дееспособности и наличием паспорта, удостоверяющего личность. Страхователями должны быть граждане РФ, однако на страхование принимаются также иностранные граждане и лица без гражданства, если они постоянно проживают в нашей стране.

Объем страховой ответственности, определяемый смешанным страхованием жизни, предусматривает следующие  страховые случаи.

В связи с дожитием до окончания срока страхования.

Здесь страховым случаем, за последствия которого выплачивается  страховая сумма, является дожитие  застрахованного до последнего дня  действия договора страхования. Это  означает, что договор должен состоять в силе на день дожития, т.е. быть оплаченным страховыми взносами полностью (месячными  либо единовременными взносами). Право  на получение страховой суммы  по дожитию наступает на следующий  день после окончания срока страхования. При этом выплата в размере  полной страховой суммы производится независимо от того, что застрахованный в период действия договора получал  страховую сумму за последствия  произошедшего несчастного случая. Данное условие вытекает из нетто-ставок, заложенных в страховых тарифах. Страховая сумма выплачивается  в течение трех лет со дня окончания  действия договора.

В связи с потерей  здоровья от несчастного случая.

Если в период действия договора с застрахованным произойдет несчастный случай, повлекший за собой  оговоренные последствия в результате травмы или иного повреждения  организма, то выплачивается соответствующая  потере здоровья часть или полная страховая сумма. Принципы выплаты  страхового возмещения в результате несчастного случая те же самые, что  и при страховании от несчастного  случая.

В связи с наступлением смерти застрахованного.

Наступление данного страхового случая предусматривает выплату  страховой суммы назначенному при  жизни страхователем посмертному  получателю (т.е. лицу, в пользу которого заключен договор на случай смерти застрахованного). Причиной смерти, как  правило, может быть любая, за исключением  специально оговоренных.

Поскольку договоры страхования  заключаются без предварительного врачебного освидетельствования застрахованных и без медицинских противопоказаний для приема на страхование, за исключением  оговоренных в правилах страхования, возникает необходимость ограничения  страховой ответственности по случаям  смерти от болезней в начальный период страхования. Тем самым обеспечивается удержание смертности среди застрахованных на тарифном уровне. Например, правила  могут предусматривать, что если смерть застрахованного наступила в течение первых шести месяцев страхования от злокачественной опухоли или сердечно-сосудистого заболевания, то страховая сумма не подлежит выплате. Ограничение страховой ответственности в этот период распространяется и на самоубийство, хотя последняя санкция вряд ли является обоснованной. Начиная с седьмого месяца наступает полная страховая ответственность по случаю смерти от болезни. В течение всего срока страхования действуют санкции, связанные со смертью в результате совершения застрахованным умышленного преступления и ряда других оговоренных правонарушений. По всем указанным санкциям вместо страховой суммы подлежит выплате выкупная сумма за оплаченный по день смерти период страхования.