Виды страховых услуг

Таким образом, по смешанному страхованию жизни действует  страховая ответственность на случай смерти по любой причине.

Договоры смешанного страхования  жизни могут заключаться на различные  сроки. Подавляющее большинство  страхователей предпочитают 5-летний срок страхования, который позволяет  оптимально сочетать их сберегательные и рисковые интересы.

В соответствии с условиями  страхования страхователи могут  уплачивать месячные страховые взносы, как правило, за один месяц вперед (например, в октябре за ноябрь и  т.д.). Взносы могут уплачиваться безналичным  порядком путем удержания их из заработной платы или путем перечисления с вклада страхователя в сберегательном банке; наличными деньгами страховому агенту (инспектору) под квитанцию  установленной формы; по расчетной  книжке самим страхователем в  сберегательный банк. Разрешается в  отдельных случаях переводить взносы по почте. Квитанции и расчетные  книжки об уплате взносов наличными  деньгами страхователь должен сохранять  в течение трех лет.

Процедура заключения договора может состоять в следующем: страхователь при подаче заявления о страховании  установленной формы уплачивает первый (или единовременный) взнос, если в этом заявлении указано  о его оплате наличными деньгами. После оформления лицевого счета  страхователю вручается страховое  свидетельство, удостоверяющее оформление договора. Если же в соответствии с  заявлением о страховании взносы уплачиваются в безналичном порядке, то первый и последующие взносы удерживаются из зарплаты страхователя и перечисляются  на расчетный счет страховой компании. После перечисления первого взноса страхователю вручается страховое  свидетельство.

Неуплата очередного страхового взноса влечет за собой прекращение  действия договора через определяемый правилами страхования срок (например, через три месяца после уплаты последнего взноса). Указанный срок (три месяца), не оплаченный взносами, в течение которого сохраняется  действие договора, необходим для  того, чтобы дать возможность страхователю сохранить договор в связи  с возникновением временных обстоятельств, повлекших за собой неуплату взносов (материальные затруднения, командировка, перемена места жительства или работы и т.п.).

В связи с образованием по смешанному страхованию жизни  резерва взносов страхователь приобретает  право на получение выкупной суммы, накопившейся к моменту прекращения  уплаты взносов. Однако в целях обеспечения  стабильности страхового портфеля и  создания страхователю условий для  привыкания к уплате взносов в  начальный период страхования условия  договора могут предусматривать  выплату выкупной суммы по договору, который действовал определенный срок (например, не менее 6 месяцев). Выкупная сумма выдается в течение трех лет со дня прекращения договора. Если застрахованный при жизни не получил причитающейся ему суммы, она выплачивается его законным наследникам.

Изменение условий  страхования.

В тех случаях, когда страхователю обременительно уплачивать страховые  взносы с той страховой суммы, на которую заключен договор, ему  может быть предоставлено право  на уменьшение размера страховой  суммы. С разницы между прежней  и новой страховой суммой за период, оплаченный взносами, исчисляется выкупная сумма и по желанию страхователя выдается ему на руки или зачисляется  в уплату будущих уменьшенных  взносов.

Если страхователь считает  недостаточным размер страховой  суммы по договору, он может заключить  второй договор или несколько  договоров, действующих одновременно, т.к. по договорам личного страхования  страховая сумма не ограничивается.

Другие виды страхования  жизни

Наряду со смешанным страхованием жизни к данному классу операций личного страхования могут быть отнесены также виды страхования  различных изменений в жизни  человека.

Одним из таких видов страхования  является страхование на случай смерти. Оно подразделяется на временное, когда договор страхования заключается на ограниченный срок, и пожизненное, когда договор действует до конца жизни застрахованного. Временное страхование дешевле пожизненного. Временные договоры, как правило, автоматически возобновляются на новый срок без медицинского освидетельствования застрахованного. Договор может предусматривать возможность конверсии, т.е. перевода на условия иного вида страхования. Пожизненное страхование на случай смерти может быть с условием уплаты взносов до конца жизни или в течение определенного числа лет. Пожизненным страхованием на случай смерти охвачены даже дети. Существует специальная разновидность такого страхования, когда предусматривается возрастание страховой суммы: в 18 лет она увеличивается втрое, в 25 лет — в 5 раз.

В странах с развитым страхованием весьма распространенным является страхование на дожитие. Данный вид страхования предусматривает выплату страховой суммы в связи с окончанием срока страхования, достижением определенного возраста или наступлением оговоренного события в жизни страхователя или застрахованного. Выплата производится при условии полной оплаты соответствующего договора очередными или единовременными взносами. Получателем страховой суммы в связи с наступлением обусловленного договором дня дожития является только страхователь или застрахованный независимо от того, что по условиям страхования очередные взносы может уплачивать другое лицо. В период действия договора происходит постепенное накопление обусловленной страховой суммы, которая достигает полного размера к дню дожития. Страхование на дожитие является специфической формой долгосрочного сбережения денежных средств.

Разновидностью страхования  жизни является страхование детей. При страховании детей страхователи и застрахованные являются разными лицами. В качестве страхователей выступают родители и другие родственники ребенка, в качестве застрахованного — ребенок. При страховании детей страхователей привлекает прежде всего сберегательная функция. Поэтому условия страхования детей приоритетное значение придают страхованию на дожитие, т.е. выплате страховой суммы в связи с окончанием срока страхования. Данный вид страхования предусматривает также страховые выплаты в связи с потерей здоровья застрахованного ребенка от несчастного случая и/или его смертью.

Одним из видов страхования  жизни является страхование к бракосочетанию (свадебное). Данный вид страхования представляет собой вариант страхования детей с условием выплаты страховой суммы в связи с дожитием застрахованного до обусловленного события — вступления в брак. Главное отличие свадебного страхования от страхования детей состоит в том, чтобы гарантировать получение страховой суммы к вступлению в брак даже в том случае, если в период страхования будет прекращена уплата страховых взносов в связи со смертью страхователя. Страховая сумма выплачивается в связи со вступлением в зарегистрированный брак после окончания срока страхования. В случае невступления в брак сумма выплачивается в связи с дожитием застрахованным до определенного возраста (например, до 21 года). В период действия договора страхования действуют страховая ответственность в связи с потерей здоровья от несчастного случая и порядок определения процента расстройства здоровья аналогично обычному страхованию детей. В связи со смертью застрахованного выплачивается страховая сумма в размере уплаченных взносов.

К страхованию жизни относятся  также виды страхования ренты (доходов) отдельных людей. По данному виду личного страхования страховое учреждение обязуется уплачивать застрахованному лицу в установленные сроки регулярный доход. Фонд для выплат создается из взносов страхователей. Тарифные ставки по страхованию ренты значительно выше по сравнению с другими видами страхования. Страхование ренты бывает пожизненным или временным, немедленным или отсроченным в зависимости от того, выплачивается регулярный доход сразу после уплаты страховых взносов или по истечении обусловленного периода; возвратным или безвозвратным в зависимости от того, возвращается наследникам застрахованного после смерти часть уплаченных взносов или нет. Договор страхования ренты оплачивается единовременно или в рассрочку. Отсроченная рента с единовременной оплатой встречается чаще всего. Страхование ренты иногда предусматривает выплату дохода двум или нескольким лицам (например, главе семьи и его иждивенцам). Может быть предусмотрена выплата ренты только овдовевшему супругу. Страхование ренты может являться частью смешанного страхования, например, со страхованием по утрате трудоспособности, на случай смерти и др. Условиями страхования ренты может быть помещение выплат в акции, а не наличными. Могут одновременно выплачиваться рента и доход, приносимый ценными бумагами, в которые инвестирована часть ренты. Страхование ренты может производиться в индивидуальной и групповой форме. Разновидностями страхования ренты являются страхование пожизненной ренты и страхование пенсии. Последний вид страхования получил наибольшее распространение в групповой форме. Предприятия совместно с профсоюзами организуют пенсионное обеспечение лиц, работающих по найму, привлекая для этого средства самих трудящихся и предприятий. В индивидуальной форме договоры заключаются преимущественно лицами, имеющими крупные единовременные доходы, например кинозвездами, известными спортсменами, литераторами и другими лицами свободных профессий. Для обозначения системы выплат по различным видам страхования ренты и пенсии применяется термин «аннуитет».

Появление аннуитета в  конце средних веков в Европе связанно с запрещением взимания процентов за отданный капитал. Через  аннуитет этот процент был продлен: вместо ссудного процента с вложенного капитала можно было получить пожизненную  ренту. В настоящее время различают  аннуитеты с инвестиционным планом, когда страховые доходы объединяются с вложением капитала в ценные бумаги, в результате чего застрахованный, кроме фиксированного ежегодного дохода, получает доход, приносимый ценными  бумагами. Участвующий аннуитет предполагает, что застрахованный участвует в  прибылях страховой организации. Различают  также особый аннуитет, когда доход  выплачивается в течение определенного  срока застрахованному или его  родственникам независимо от того, доживет застрахованный до окончания  срока или нет. Аннуитет может  быть возвратным или безвозвратным  в зависимости от того, предусмотрен возврат взносов в случае смерти застрахованного или нет.

Страхование от несчастных случаев

Добровольное  страхование от несчастных случаев  и болезней

Страхование от несчастных случаев предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного. Может  осуществляться в групповой (например, страхование работников предприятия) и индивидуальной формах, а также в формах добровольного и обязательного страхования (например, пассажиров, военнослужащих и других категорий граждан). Страхование от несчастных случаев построено на тех же принципах, на которых построено смешанное страхование жизни. Важнейший из них — ограничение объема страховой ответственности оговоренными последствиями несчастного случая, происшедшего с застрахованными в период страхования. Такое ограничение обеспечивает доступность страховых тарифов и способствует широкому развитию страхования от несчастных случаев как непосредственного дополнения социального страхования. Наибольшее распространение получило индивидуальное страхование от несчастных случаев.

Основу договоров страхования  от несчастных случаев составляют краткосрочные  виды. В объем страховой ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев включаются последствия, к которым приводит несчастный случай. При этом имеется в виду не вообще любой несчастный случай в обывательском смысле слова, а только так называемый «страховой несчастный случай», т.е. такое событие, которое учитывается условиями договора. Различные договоры могут в качестве страховых включать в перечень разные несчастные случаи. Например, по условиям страхования пассажиров страховыми считаются только те несчастные случаи, которые произошли с застрахованным в пути следования определенного вида транспорта. По страхованию от несчастных случаев на производстве страховыми будут являться несчастные случаи, произошедшие только во время, либо связанные только с выполнением профессиональной деятельности.

Все многообразие последствий  несчастного случая можно свести к трем видам: смерть, временная нетрудоспособность, постоянная полная или частичная нетрудоспособность (инвалидность).

Первый вид последствий  несчастного случая ясен и не требует каких-либо пояснений. Временная нетрудоспособность означает, что в результате несчастного случая произошли такие патологические изменения, нарушения функций организма, которые не позволяют человеку продолжать трудовую деятельность в течение относительно непродолжительного времени. По истечении этого периода трудоспособность пострадавшего может полностью восстановиться. Наконец, постоянная нетрудоспособность, или инвалидность, имеет место только тогда, когда несчастный случай причинил пострадавшему повреждения, остающиеся в течение всей жизни, например потеря зрения или какого-нибудь органа. Инвалидность может иметь разные степени в зависимости от уровня снижения трудоспособности человека. Очевидно, что при потере одного пальца руки или ноги трудоспособность снижается незначительно, в то время как при потере зрения на оба глаза, обеих рук и ног наступает полная инвалидность.

По условиям договора все  перечисленные последствия несчастного  случая могут быть включены в объем страховой ответственности вместе или в различных комбинациях. До революции российские страховые компании проводили варианты страхования от несчастных случаев с условием выплаты при наступлении:

1. смерти, инвалидности и временной нетрудоспособности;
2. смерти и инвалидности;
3. инвалидности и временной нетрудоспособности;
4. только инвалидности.

Аналогичные виды договоров  страхования от несчастных случаев  заключал и Госстрах в период до 1942 г., когда были отменены все действовавшие ранее договоры личного страхования. В послевоенной практике работы Госстраха временная нетрудоспособность была исключена из перечня страховых случаев и при ее наступлении выплата застрахованному не предусматривалась. Некоторые отступления от сложившегося порядка проведения работы по страхованию от несчастных случаев наблюдались в последние годы в ряде бывших союзных республик, начинавших проводить страхование на случай временной нетрудоспособности. Кроме того, с целью более широкого учета интересов страхователей Госстрах в некоторые виды договоров от несчастных случаев включил условие выплаты пособия по случаям, требующим непрерывного лечения в течение непродолжительного времени (обычно до месяца). Это практически свидетельствует о том, что временная нетрудоспособность как один из видов последствий несчастного случая становится основанием для выплаты по договору.