Виды экспертиз в страховании на основе анализа ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных сред

По решению суда возможно назначение судебной экспертизы, вид  которой зависит от вопросов, которые  требуется разъяснить по определенному  делу.

Таким образом, законодательством  РФ предусмотрены различные виды экспертиз, вопросы, изучаемые ими могут пересекаться. Считаю, что изучение видов экспертиз необходимо и важно, так как это поможет определить именно тот вид, который наиболее полно отвечает требованиям стороны, которая организовывает или назначает проведение экспертизы.

2. Анализ  Федерального Закона № 40-ФЗ  от 25.04.2002 г. "Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств" в свете  требований, предъявляемых к производству  независимой технической экспертизы  транспортных средств при решении  вопроса о страховом возмещении  по договору обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств

Владельцы транспортных средств  обязаны на условиях и в порядке, которые установлены Федеральным  законом № 40-ФЗ от 25.04.2002 г., и в  соответствии с ним за свой счет страховать в качестве страхователей  риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или  имуществу других лиц при использовании  транспортных средств.

В соответствии с Федеральным  законом от 10 декабря 1995 г. N 196-ФЗ "О безопасности дорожного движения" - владельцы транспортных средств должны осуществлять обязательное страхование своей гражданской ответственности в соответствии с федеральным законом № 40-ФЗ от 25.04.2002 г. Запрещается эксплуатация транспортных средств, владельцами которых не исполнена установленная федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности.

Владелец транспортного  средства обязан застраховать свою гражданскую  ответственность до регистрации  транспортного средства, но не позднее  чем через пять дней после возникновения  права владения им.

Условия, на которых заключается  договор обязательного страхования, должны соответствовать типовым  условиям договора обязательного страхования, содержащимся в издаваемых Правительством Российской Федерации правилах обязательного  страхования.

Прежде чем перейти  к анализу отдельных положений, кратко изложу суть Федерального Закона № 40-ФЗ от 25.02.2002 г.

Объектом обязательного  страхования являются имущественные  интересы, связанные с риском гражданской  ответственности владельца транспортного  средства по обязательствам, возникающим  вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших  при использовании транспортного  средства на территории Российской Федерации.

К страховому риску по обязательному  страхованию относится наступление  гражданской ответственности вследствие причинения вреда жизни, здоровью или  имуществу других лиц при использовании  транспортных средств, за исключением  случаев, прописанных в законе.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при  наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в  течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей, а именно:

в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, - 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч рублей при  причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;

в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

В соответствии с Законом  Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются или регулируются в соответствии с законами об обязательном страховании. Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов.

Срок действия договора обязательного  страхования составляет один год, за исключением случаев, для которых  настоящей статьей предусмотрены  иные сроки действия такого договора.

В случае, если страхователь является участником дорожно-транспортного происшествия, он обязан сообщить другим участникам указанного происшествия по их требованию сведения о договоре обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность владельцев этого транспортного средства. Предусмотренная настоящим пунктом обязанность возлагается также на водителя, управляющего транспортным средством в отсутствие страхователя. О случаях причинения вреда при использовании транспортного средства, которые могут повлечь за собой гражданскую ответственность страхователя, он обязан сообщить страховщику в установленный договором обязательного страхования срок и определенным этим договором способом.

Недостаток данной формулировки в том, что срок уведомления страхователя или другого водителя по договору о ДТП не указан конкретно, а дается ссылка на заключаемый договор. Дело в том, что при заключение договора обязательного автострахования предусмотрена выдача только полиса на основании заявления страхователя. Вот и получается, что виновник ДТП ничего никому не должен. Данное обстоятельство создает много проблем при рассмотрении заявление о страховой выплате пострадавшего.

Если потерпевший намерен  воспользоваться своим правом на страховую выплату, он обязан при  первой возможности уведомить страховщика  о наступлении страхового случая.

Положения настоящего Федерального закона, касающиеся потерпевших, применяются  и в отношении лиц, понесших ущерб  в результате смерти кормильца, наследников  потерпевших и других лиц, которые  в соответствии с гражданским  законодательством имеют право  на возмещение вреда, причиненного им при использовании транспортных средств иными лицами. Размер страховой  выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его жизни или здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами  главы 59 Гражданского кодекса Российской Федерации. Потерпевший обязан предоставить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего.

При причинении вреда имуществу  потерпевший, намеренный воспользоваться  своим правом на страховую выплату, обязан представить поврежденное имущество  или его остатки страховщику  для осмотра и организации  независимой экспертизы (оценки) в  целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков.

Если осмотр и независимая  экспертиза (оценка) представленных потерпевшим  поврежденного имущества или  его остатков не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования, для выяснения указанных обстоятельств  страховщик вправе осмотреть транспортное средство страхователя, при использовании  которого потерпевшему был причинен вред, и (или) организовать в отношении этого транспортного средства независимую экспертизу. Страхователь обязан представить это транспортное средство по требованию страховщика в порядке, предусмотренном договором обязательного страхования.

Страховщик обязан осмотреть  поврежденное имущество и организовать его независимую экспертизу (оценку) в срок не более чем пять рабочих  дней со дня соответствующего обращения  потерпевшего, если иной срок не согласован страховщиком с потерпевшим.

Стоимость независимой экспертизы (оценки), на основании которой произведена  страховая выплата, включается в  состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору обязательного  страхования.

В целях выяснения обстоятельств  наступления страхового случая, установления повреждений транспортного средства и их причин, технологии, методов  и стоимости его ремонта проводится независимая техническая экспертиза транспортного средства.

Правила проведения независимой  технической экспертизы транспортного  средства, требования к экспертам-техникам, в том числе условия и порядок  их профессиональной аттестации и ведения  государственного реестра экспертов-техников, утверждаются Правительством Российской Федерации или в установленном  им порядке.

Потерпевший вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его  жизни, здоровью или имуществу, в  пределах страховой суммы.

Страховщик рассматривает  заявление потерпевшего о страховой  выплате и приложенные к нему документы в течение 15 дней со дня  их получения. В течение указанного срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ.

До полного определения  размера подлежащего возмещению вреда страховщик вправе по заявлению  потерпевшего произвести часть страховой  выплаты, соответствующую фактически определенной части указанного вреда.

По согласованию с потерпевшим  и на условиях, предусмотренных договором  обязательного страхования, страховщик вправе в счет страховой выплаты  организовать и оплатить ремонт поврежденного  имущества.

Страховщик освобождается  от обязанности произвести страховую  выплату в случаях, предусмотренных  законом и (или) договором обязательного  страхования.

При заключении договора обязательного  страхования страховщик вручает  страхователю страховой полис и  специальный знак государственного образца.

Документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, является страховой полис.

Если в соответствии с  пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования  заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается  во внимание содержание как полиса, так и заявления.

Граждане вправе заключать  договоры обязательного страхования  с учетом ограниченного использования  принадлежащих им транспортных средств. Ограниченным использованием транспортного  средства признается управление им только указанными страхователем водителями и (или) сезонное использование транспортного  средства (в течение шести или  более определенных указанными договорами месяцев в календарном году).

Страховщик имеет право  предъявить регрессное требование к  причинившему вред лицу (страхователю, иному лицу, риск ответственности  которого застрахован по договору обязательного  страхования) в размере произведенной  страховщиком страховой выплаты, если: вследствие умысла указанного лица был  причинен вред жизни или здоровью потерпевшего; вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного); указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред; указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия; указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями); страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства в период, предусмотренный договором обязательного страхования).

Для определения факта  причинения и размера ущерба а также данных условий, предусматривающих право страховой компании на регрессные требования, не достаточно одного административного (уголовного) материала. Вот здесь и приходит на помощь эксперт, перед которым ставятся конкретные вопросы, на которые он должен дать объективные и грамотные ответы. О том, кто может быть автоэкспертом, говорится в квалификационных требованиях по должности "специалист по автотехнической экспертизе (эксперт-автотехник)", которые утверждены постановлением Министерства труда и социального развития РФ от 21 января 2000 г., № 7. В соответствии с этим постановлением существуют три должности: эксперт-автотехник I, II и III категорий. Но стать автоэкспертом может далеко не всякий.

Для того чтобы иметь низшую из этих квалификаций - эксперта - автотехника III категории и работать в этой должности, необходимо:

• иметь высшее техническое образование по направлениям "Эксплуатация транспортных средств", "Наземные транспортные системы" (специальности "Автомобилетракторостроение" и "Автомобили и автомобильное хозяйство");
• пройти дополнительную подготовку по программе "Эксперт-автотехник III категории" с правом проведения экспертизы транспортных средств (без права выдачи заключения по механизму дорожно-транспортных происшествий и транспортно-трасологическим исследованиям);
• иметь стаж работы по специальности не менее 1 года.

Требования к специалистам двух других категорий еще серьезнее: автоэксперт II категории должен проработать автоэкспертом III категории не менее 3 лет, автоэксперт I категории должен проработать автоэкспертом II категории не менее 5 лет; при этом в обоих случаях необходимо пройти так же дополнительную подготовку, соответствующую выбранной категории.

Таким образом, если возникла необходимость в проведении экспертных работ, далеко не лишним будет поинтересоваться, а отвечает ли выбранный вами специалист вышеперечисленным требованиям  и имеет ли он документ, подтверждающий его квалификацию. Как правило, серьезно заниматься профессиональной подготовкой  и переподготовкой своих сотрудников  могут себе позволить крупные  фирмы, работающие всерьез и надолго. Так, например, в центре независимой  автотехнической экспертизы "Авто-Мобил", одной из крупных автоэкспертных московских фирм, все эксперты имеют минимально необходимую квалификацию эксперта-автотехника III категории.

Поскольку работа автоэксперта связана с определением имущественного ущерба, то и процесс дополнительной подготовки должен быть достаточно серьезным. Сегодня готовят экспертов-автотехников (пока лишь III категории) только при одном вузе - МАМИ. В то же время, как в Москве, так и в других регионах страны сегодня работает достаточно много курсов, в том числе и при государственных вузах, где за сравнительно небольшую сумму в пределах 1-2 недель предлагают стать экспертом-оценщиком, автоэкспертом-оценщиком и пр., даже независимо от того, есть ли у претендента базовое высшее техническое образование. Конечно, такие "специалисты" никакого отношения к автоэкспертизе не имеют. Между тем, работая не только оценщиками, но и автоэкспертами, они, составляя некачественные заключения, наносят ущерб не только своим клиентам, но и дискредитируют профессию автоэксперта. Для того чтобы устранить такую практику, необходима разработка и утверждение Минобразованием РФ Государственных требований к Программам подготовки специалистов по автотехнической экспертизе, в соответствии с которыми и должны строиться программы профессиональной подготовки автоэкспертов.