Государственный надзор за деятельностью страховых компаний. Порядок лицензирования деятельности страховых организаций

Срок для рассмотрения вопроса о выдаче страховщику лицензии или об отказе в ее выдаче составляет 60 дней со дня подачи заявления с приложением всех необходимых документов. Фактически этот срок затягивается до года, что подталкивает страховщиков к тому, чтобы заключать договоры страхования без лицензии. Это является грубым нарушением законодательства и влечет за собой тяжелые финансовые последствия. Заключенные договоры не считаются договорами страхования, страховые премии не могут направляться на формирование страховых резервов и подлежат налогообложению по общим правилам.

Отказ в выдаче лицензии возможен при несоответствии представленных документов существующему законодательству. Он должен быть конкретно мотивирован, а при отсутствии указания на причины отказа может быть обжалован в арбитражный суд.

Лицензирование деятельности же страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование, также производится органами надзора. Под лицензируемой деятельностью понимается проведение обязательного медицинского страхования на некоммерческой основе в соответствии с территориальной программой обязательного медицинского страхования, договорами с медицинскими учреждениями об оказании медицинской помощи застрахованным лицам, обеспечение застрахованных лиц страховыми медицинскими полисами, осуществление контроля за объемом, качеством, сроками оказания медицинских услуг и защита интересов застрахованных лиц.

Страховая медицинская  организация может кроме обязательного медицинского страхования осуществлять деятельность по добровольному медицинскому страхованию, но не вправе заниматься иными видами страховой деятельности. Лицензия действительна на территории, указанной в ней, выдается на срок от одного года и более.

Для получения лицензии на осуществление обязательного медицинского страхования страховая медицинская организация представляет следующие документы.

1. Заявление по установленной  форме.

2. Учредительные документы.

3. Документы, подтверждающие  оплату уставного капитала.

4. Баланс с приложением отчета о финансовых результатах на последнюю отчетную дату.

5. Территориальную программу  обязательного медицинского страхования,  утвержденную в соответствии  с законодательством РФ.

6. Правила обязательного  медицинского страхования, утвержденные органом исполнительной власти субъекта РФ с образцами договоров со страхователями и медицинскими учреждениями и страховых полисов.

7. Сведения о руководителе  и его заместителях.

Страховщик несет ответственность  за достоверность информации, указанной  в документах, представленных на лицензирование.

Об отказе в выдаче лицензии органы надзора сообщают страховщику  в письменной форме с указанием  причин отказа, при этом документы  не возвращаются. Основанием для отказа является несоответствие предоставление представленных документов требованиям законодательства.

Особые условия  лицензирования отдельных видов  страхования устанавливаются специальными правилами. Например, существует приказ Росстрахнадзора «Об отдельных вопросах лицензировании страхования финансовых рисков» от 6 марта 1995 г.

Данные о  страховщиках, которым выданы лицензии, ежемесячно публикуются.

Внесение  изменений или дополнений в документы, послужившие основанием для выдачи лицензии, страховщик обязан согласовать с органами надзора. При условии уведомления органов надзора в установленный срок страховщики могут самостоятельно вносить изменения и дополнения, не противоречащие требованиям нормативно-правовых актов, в:

1. Правила страхования;
2. Величины нетто-ставок страховых тарифов по видам страхования иным, чем страхование жизни;
3. Величины нетто-ставок страховых тарифов по страхованию жизни в связи с изменением доходности;
4. Структуру страховых тарифов по добровольным видам страхования;
5. Порядок формирования страховых резервов по дополнительным видам страхования, связанным с расширением перечня видов страхования.

 

глава 3. Классификация лицензированных видов деятельности. Реквизиты лицензий

 

Под страховой деятельностью  понимается деятельность страховых  организаций и обществ взаимного  страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (резервов) за счет уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий) для выплат по договорам страхования.

Деятельность, связанная  с оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования, не требует получения лицензии.

Лицензия на проведение страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца  на проведение страховой деятельности на территории Российской Федерации при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.

Лицензия может быть выдана для осуществления страховой  деятельности на определенной территории, заявленной страховщиком.

Лицензия выдается по установленной форме (Приложение 1, 1-а)

Классификация видов  страхования, введена Федеральным  Законом от 10.12.2003 № 172-ФЗ.  В лицензии, выдаваемой страховщику, указываются  предусмотренные классификацией следующие  виды страхования:

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование:

3) страхование жизни  с условием периодических страховых  выплат (ренты, аннуитетов) и (или)  с участием страхователя в  инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных  случаев и болезней;

5) медицинское страхование;

6) страхование средств  наземного транспорта (за исключением  средств железнодорожного транспорта);

7) страхование средств  железнодорожного транспорта;

8) страхование средств воздушного транспорта;

9) страхование средств  водного транспорта;

10) страхование грузов;

11) сельскохозяйственное  страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних  насаждений, животных);

12) страхование имущества  юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13) страхование имущества  граждан, за исключением транспортных  средств;

14) страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспортных  средств;

15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16) страхование гражданской  ответственности владельцев средств  водного транспорта;

17) страхование гражданской  ответственности владельцев средств  железнодорожного транспорта;

18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19) страхование гражданской  ответственности за причинение  вреда вследствие недостатков  товаров, работ, услуг;

20) страхование гражданской  ответственности за причинение  вреда третьим лицам;

21) страхование гражданской  ответственности за неисполнение  или ненадлежащее исполнение  обязательств по договору;

22) страхование предпринимательских  рисков;

23) страхование финансовых  рисков.

 Для получения лицензий  страховщики представляют в орган страхового надзора правила страхования, которые могут быть отнесены к видам страхования, предусмотренным пунктом 1 настоящей статьи.

В соответствии с п. 1 ст. 6 Федерального Закона № 172-ФЗ от 10.12.2003,  страховщиками являются "юридические  лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке". Дополнительными поправками от 7 марта 2004 г. Закон также установил необходимость получения лицензии на право осуществления перестрахования, хотя данный вид страховой деятельности, как видно выше из пункта 9 ст.32 данного закона,  специально и не выделен в классификации видов страхования.

Следует также выделить недостатки закрепления классификации видов страховой деятельности. Основные дефекты сводятся к следующему²:

- отсутствие такого  вида, как страхование различных  видов профессиональной ответственности  (отнесение его к какому-либо  иному классу невозможно с точки зрения существа и техники осуществления данного вида страхования),

- отсутствие отдельного  вида страхования (расходов) выезжающих  за рубеж; указанный вид является, как правило, комбинированным  видом страхования, состоящим  из страхования от несчастного случая (личное рисковое страхование) и страхования различного рода расходов (медицинские, медико-транспортные, юридическая помощь, потеря багажа и т.п.), его трудно однозначно отнести к одному из видов классификации, предусмотренной п. 1 ст. 32.9 Закона,

- страхование специальных  видов ответственности (например, страхование ответственности директоров  и должностных лиц и т.п.),

- неоднозначной является  правомерность отнесения добровольного  медицинского страхования к личному  рисковому страхованию, если говорить о перспективе полного отказа от системы прикрепления в пользу введения полноценной рисковой системы страхования медицинских расходов.

Ситуация может оказаться  неразрешимой без соответствующих  изменений законодательства.

 Лицензия должна  содержать следующие реквизиты (информацию):

- наименование лицензирующего органа;

- номер  лицензии;  
- дату выдачи лицензии;  
- вид деятельности, на осуществления которой выдана лицензия;  
- наименование и местонахождение юридического лица, а для физического лица и индивидуального предпринимателя – фамилию, имя и место жительства;  
- место (адрес), осуществления деятельности (указывается, если в соответствии с настоящим Законом подлежащая лицензированию деятельность должна осуществляться только в месте, указанном в лицензии);  
- срок действия лицензии;

- подпись лица, уполномоченного лицензирующим органом, и оттиск печати с изображением государственного герба этого органа.  

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В сферу государственного надзора за страховой деятельностью  должны входить разработка планов развития страхового бизнеса, анализ финансового положения учредителей (акционеров, участников, аффилированных лиц) и их долей в уставном капитале страховой организации, порядок реорганизации и ликвидации страховых организаций, их платежеспособность и финансовая устойчивость. Указанные положения в полной мере отвечают международному опыту и стандартам страхового надзора.

В целях совершенствования  государственного страхового надзора  за деятельностью страховых организаций  и иных профессиональных участников рынка страховых услуг, а также защиты прав и интересов его субъектов необходимо осуществить следующие меры: повышение надежности системы страхования посредством установления единых требований и стандартов предоставления страховых услуг, применяемых в международной практике; установление правил, нормативов и показателей платежеспособности и финансовой устойчивости на основе отчетности, составленной в соответствии с международными стандартами ценообразования страховых услуг; финансовое оздоровление страховой компании, включая обязательное увеличение капитала и применение принудительных мер по управлению ее активами; установление для профессиональных участников страхования требования о наличии соответствующих образования и стажа работы по специальности, позволяющих выполнять возложенные на них функции, а также осуществление мер, препятствующих доступу к руководству страховой компанией лиц, допустивших финансовые злоупотребления. Федеральный орган государственного страхового надзора осуществляет функции контроля и надзора за страховым делом в РФ. ³

 

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

 

1. Аналитическая записка «Анализ выполнения основных функций Федеральной службой страхового надзора в целях повышения надежности функционирования страхового рынка»//Бюллетень Счётной палаты РФ. – 2007. -№ 8 (116). 
2. Клоченко Л.Н. « Основные проблемы законодательства, регулирующие правовую деятельность».Журнал «Юридическая и правовая работа в страховании», №1, 2006г, с.7-9
3. Постановление Правительства РФ от 25.09.2002 г. № 1361-Р. «Об утверждении Концепции развития страхования в Российской Федерации»
4. Указ Президента Российской Федерации от 9 марта 2004 года № 314 «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти»
5. Постановление Правительства Российской Федерации от 30 июня 2004 года № 329 «О Министерстве финансов Российской Федерации».
6. Постановление Правительства Российской Федерации от 8 апреля 2004 года № 203 «Вопросы Федеральной службы страхового надзора»
7. Постановление Правительства Российской Федерации от 30 июня 2004 года № 330 «Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора»
8. Постановление Правительства РФ от 25.09.2002 г. № 1361-Р. «Об утверждении Концепции развития страхования в Российской Федерации»
9. Аналитическая записка «Анализ выполнения основных функций Федеральной службой страхового надзора в целях повышения надежности функционирования страхового рынка»//Бюллетень Счётной палаты РФ. – 2007. -№ 8 (116). 
10. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года N 4015-1 (в ред. Федерального закона от 21.07.2005 N 104-ФЗ).