Договор личного страхования и его существенные условия

Договор личного страхования  и его существенные условия.

  Личное страхование  - отношения по защите личных  интересов физических лиц при  наступлении определенных событий  (страховых случаев) за счет  денежных фондов, формируемых из  уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

  Соответственно под договором личного страхования в соответствии со ст.934 Гражданский кодекс РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Для личного страхования  никаких выделенных видов страхования  в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено. 

Гражданский кодекс РФ устанавливает  страхование жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст.934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением. Договор личного страхования носит публичный характер.

Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.

К личному страхованию  относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.

 

 

 

 

 

Особенности договора личного  страхования.

 

       Страхователем  по данному виду договора страхования  может выступать только дееспособный  гражданин или юридическое лицо. Выгодоприобретателем может выступать только гражданин, при этом гражданин может быть одновременно как страхователем, так и застрахованным лицом и выгодоприобретателем.

Договор личного страхования  в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников (п.2 ст.934 ГК РФ).

Статья 934 ГК РФ допускает возможность установить договором страхования обязанность страховщика выплатить выгодоприобретателю единовременно обусловленную договором сумму в случае наступления указанного в договоре события.

Публичность договора личного  страхования означает обязанность  страховой организации заключить  договор с любым обратившимся лицом при наличии соответствующей  возможности. Признаком публичного договора является также наличие единых условий для всех обратившихся. Данное положение действует в отношении договора страхования с учетом того, что условия каждого договора страхования могут различаться в зависимости от индивидуальных особенностей предмета страхового интереса. К примеру, при страховании жизни человека, профессиональная деятельность которого связана с постоянным риском, страховая премия будет выше, нежели лица, вероятность причинения вреда жизни которого мала.

Особенности договора личного  страхования:

Специфические личные интересы, которые неразрывно связаны с личностью застрахованного лица. Перечень интересов, которые могут быть застрахованы по договору личного страхования, является открытым.

1. Особый характер отдельных рисков, на случай которых заключен договор личного страхования. Данные риски являются нейтральными и не несут опасности для лица, например дожитие до определенного возраста, достижение совершеннолетия, бракосочетание.
2. Застрахованным лицом по данному договору может выступать только гражданин, он может не являться ни страхователем, ни выгодоприобретателем (ст.934 ГК РФ).

     Выплата  страховой суммы производится  в форме страхового обеспечения.  В соответствии со ст.947 ГК РФ  страховое обеспечение определяется  сторонами в договоре по их  усмотрению.

Страховая выплата по договору личного страхования может осуществляться частями. Пункт 2 ст.935 ГК РФ устанавливает, что никто не может быть обязан законом страховать свою собственную жизнь или здоровье.

Только договор личного  страхования может иметь накопительный характер. Договоры личного страхования подразделяются на рисковые и накопительные.

Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при  наступлении страхового случая. В  накопительных договорах страхования  выплата производится всегда. В то же время накопительные договоры в обязательном порядке должны содержать рисковый элемент, иначе они не могут быть отнесены к договорам страхования. 

Элемент риска при  накопительном страховании заключается  в том, что в страховом договоре должны указываться риски, не всегда воплощающиеся в страховых случаях, но при их воплощении выплата должна производиться раньше или в большем объеме, чем это предусмотрено накопительными условиями страхования. Примером может служить договор страхования на дожитие, при котором уплата страховой суммы производится при достижении застрахованным лицом обусловленного возраста или в случае его смерти, которая может наступить ранее.

Существенными для договора личного страхования являются условия, относящиеся к застрахованному  лицу, страховому случаю, размеру страховой суммы, сроку действия договора. Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным.

Гражданским кодексом РФ предусмотрен ряд важных определенных правил, к которым относятся обязанности страхователя:

 уплачивать страховую  премию;

сообщать страховщику  обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных  или заключаемых договорах страхования в отношении страхуемого объекта;

принимать необходимые  меры с целью предотвращения или  уменьшения ущерба застрахованного  имущества при страховом случае;

Страхователь может  быть освобожден от перечисленных выше обязанностей, если их выполнило лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Законом страховщику предоставляется ряд существенных преимуществ над выгодоприобретателем. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя исполнения им не только обязанностей, возложенных на него, но и страхователя, если он их не исполнил. Закон также возлагает на выгодоприобретателя риск последствий неисполнения или несвоевременного исполнения обязанностей, которые возложены на него лично или на страхователя до предъявления требования о выплате страхового возмещения.

 

Классификация личного  страхования.

Классификация личного  страхования производится по разным категориям.

По объему риска:

· страхование на случай дожития или смерти;

· страхование на случай инвалидности или недееспособности;

· страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

· страхование жизни;

· страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных  в договоре:

· индивидуальное страхование;

· коллективное страхование.

По длительности  страхового обеспечения:

· краткосрочное (менее одного года);

· среднесрочное (1 - 5лет);

· долгосрочное (6 - 15 лет).

По форме выплаты  страхового обеспечения:

· с единовременной выплатой страховой суммы;

· с выплатой страховой  суммы в форме ренты.

По форме оплаты страховых  премий :

· страхование с уплатой  единовременных премий;

· страхование с ежегодной  уплатой премий;

 

 

Страхование на случай смерти. 

Страхование жизни на случай смерти относится к числу  видов личного страхования. Наиболее часто используемые разновидности  его:

· временное страхование;

· пожизненное страхование;

· амортизационное страхование;

· страхование капиталла и ренты  в случае выживания.

Риск, покрываемый этими видами страхования - это смерть застрахованного  по любой причине.

Временное страхование. При временном страховании сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течении срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В противном случае, т. е. если страхованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

Во временном страховании  жизни с постоянными премией  и капиталом страховая компания подсчитывает ежегодно премии риска, соответствующие  всей длительности страхования, выводя среднюю премию, которая поддерживается постоянно. Так, выровненная премия, которую платит страхователь в первые годы страхования, когда говорится о возрастном пике (возможность смерти возрастает вместе с возрастом застрахованного) будет больше премии риска до определенного момента, когда всё станет наоборот. В течении нескольких лет образуется некоторый математический резерв, который будет постоянно уменьшаться, дойдя до нуля в момент окончания срока действия договора.

Во временном страховании  с уменьшающимися капиталом страховая  сумма уменьшается ежегодно на основе общей сумме разделенной на количество лет, в течении которых действует договор о страховании. Премия будет постоянной, если срок его уплаты меньше длительности страхования. Данный вид временного страхования позволяет избегать оплаты кредитов в случае смерти застрахованного должника.

Во временном страховании  с увеличивающимся капиталом  страховая сумма увеличивается  ежегодно на основе заключенного соглашения, а премии могут быть как постоянные, так и возрастающими.Во временном  возобновленном страховании страховая  сумма постоянна, а премия увеличивается в каждый момент возобновления в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным, поскольку этот вид страхования заключается на определенный срок, но с возможностью возобновления в ограниченный промежуток времени. Это значит, что страхователь может возобновить страхование в конце избранного периода без необходимости прохождения медицинского осмотра.

Возможность возобновления  страхования без медицинского осмотра  создает некоторую безальтернативность  для страховых компаний, которая будет увеличиваться вместе с возрастом застрахованного. Это может повлечь за собой возможность отказа от страхования застрахованных, у которых нет проблем со здоровьем, в то время как отягощенные риски, напротив, будут возобновляться, несмотря на возобновляющиеся премии. В связи с этим обычно практикуется ограничение числа возобновлений, что позволяет снизить количество договоров страхования лиц в возрасте старше 65 лет.

Наиболее приемлемая форма временного страхования - ежегодно возобновляемая. Означает временное страхование сроком на один год, которое автоматически возобновляется на следующий год без необходимости медицинского осмотра.При временном страховании с возмещением премий если застрахованный доживает до окончания договора, ему выплачивается сумма, равная стоимости премий, уплаченных в течении срока действия договора. Эта разновидность страхования имеет большую коммерческую привлекательность, поскольку в момент продажи договора существует очень веский аргумент - возвращение всей страховой премии в случаи дожития застрахованного до момента окончания договора.

Страхование от несчастных случаев.

 

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что  определенное лицо физически подрастает от несчастного случая. Проанализируем понятие несчастного случая по отношению к страхованию, отбор и тарификацию рисков, предоставляемые гарантии или обеспечение, разновидности страхования несчастных случаев, применяемые в зарубежном страховании.

Под несчастным случаем  понимается физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность или смерть.

Договор заключается  на основании письменного заявления  клиента о страховании от несчастного  случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст  и др.

Необходимо также иметь в виду, что лица, заключающие договор о страховании от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут активный образ жизни, чем представители среднего класса, в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что в конце концов приводит к заключению договора о страховании от несчастных случаев, что же касается субъективного риска, то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц: