Договор страхования

47

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИИ

Федеральное государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«…………»

ЮРИДИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

КАФЕДРА ГРАЖДАНСКОГО ПРАВА

«Договор личного страхования»

Курсовая работа ……

Научный руководитель:

…………..

                                              Ростов-на-Дону

                                                             2012

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………..              3

1. ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА

ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ……………………………………..              5

1.1. Понятие и особенности договора личного страхования………..………..5

1.2. История становления личного страхования…………………………...…..10

1.3. Виды договоров личного страхования…………………………………...18

2. ЭЛЕМЕНТЫ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ………………….23

2.1. Предмет и стороны договора личного страхования………………………23

2.2. Права и обязанности сторон договора личного страхования……………28

2.3. Существенные условия договора личного страхования              …………………35

3. ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ И ПРЕКРАЩЕНИЯ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ……………………………………………………...…………40

3.1. Типичные ошибки при заключении договора личного страхования……40

3.2. Порядок прекращения договора личного страхования и признание его недействительным……………………………………………………………….44

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………… 51

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………………………. 53

ПРИЛОЖЕНИЕ………………………………………………………………….56

ВВЕДЕНИЕ

              Актуальность темы. В условиях экономики возрастает потребность граждан в страховой защите таких личных нематериальных благ, как жизнь, здоровье, трудоспособность. В результате число заключенных и действующих договоров личного страхования растет из года в год.

Одним из определяющих факторов, сдерживающих развитие страховых отношений, является недостаточное правовое регулирование личного страхования. Законодательство о личном страховании разрозненно, отсутствует четкая система личного страхования. Требуют теоретически обоснованного решения следующие вопросы: что является объектом личного страхования, чем характеризуется интерес страхователя в личном страховании, какие виды личного страхования возможно осуществить согласно действующему гражданскому законодательству, какие проблемы могут возникнуть в правоприменительной практике при заключении публичного договора личного страхования и каковы пути их решения и иное.

Перечисленные обстоятельства обосновывают актуальность избранной темы и подтверждают необходимость проведения данного исследования.

Личное страхование представляет собой правоотношение по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями страховых взносов (страховых премий).

Под интересами физических лиц понимаются личные имущественные интересы, тесно связанные с личными нематериальными благами - жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан. Указанная связь исходит из основного назначения личного страхования - получения выгодоприобретателем компенсации, обеспечения в случае наступления неблагоприятных событий в жизни застрахованного лица.

Степень разработанности темы. Проблемы договоров личного страхования исследованы в трудах многих отечественных ученых, в частности можно выделить Серебровского В.И., Брагинского М.И., Витрянского В.В., Забоева К.И., Иванова В.В., Калашникову Г.А., Ларину Т.В., Миронова В.А., Мищенко Е.А., Травкина А.А., Фогельсона Ю.Б., Дедикова С.В. и других.

              Целью курсовой работы является комплексное правовое исследование теоретических и практических проблем договора личного страхования.

Поставленная цель требует решения следующих задач:

- изучить понятие и особенности договора личного страхования;

- определить виды договоров личного страхования;

- выявить предмет и стороны договора личного страхования;

- исследовать права и обязанности сторон договора личного страхования;

- раскрыть существенные условия договора личного страхования;

- проанализировать типичные ошибки при заключении договора личного страхования;

- определить порядок прекращения договора личного страхования и признание его недействительным.

Объектом исследования является договор личного страхования как правовое явление.

Предмет исследования - правовые нормы, регулирующие правоотношения, возникающие при заключении и исполнении договора личного страхования.              

Структура курсовой работы определена целью и задачами исследования. Работа состоит из введения, трех глав, включающих семь параграфов, заключения и списка использованной литературы.

1. ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА  ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ
1.1. Понятие и особенности договора личного страхования

              Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). По соображениям исключительно юридико-технического характера в том же п. 1 ст. 934 ГК РФ особо выделено то, что составляет по своему назначению все же часть определения. Это - указание, в силу которого «право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор». Статья 927 ГК РФ указывает, что договор личного страхования является публичным. Это означает, что страховщик, имеющий лицензию на какой-либо из видов личного страхования, обязан заключать этот договор с любым, кто к нему обратится, «при наличии возможности» (ст. 426 ГК). Возможность страховщика заключить договор страхования определяется только наличием у него лицензии по данному виду страхования. При ответственности более разрешенного ему максимального размера по одному договору страхования данного вида рисков часть суммы всегда может быть передана в перестрахование. Передача ответственности в перестрахование - не обязанность, а право страховщика, но заключить публичный договор при наличии возможности - это уже его обязанность[1]. Если страховщик отказал в заключении договора по мотиву превышения лимита ответственности, то его можно обвинить в том, что он не «принял все меры для надлежащего исполнения обязательства», как указано в ст. 401 ГК РФ. Следовательно, он не только не исполнил обязательство, но и виновен в его неисполнении. Поэтому если страховщик, имеющий соответствующую лицензию, отказал в заключении договора личного страхования, его можно обязать заключить договор в судебном порядке со ссылкой на ст. 426 и 445 ГК РФ. Другое важное условие публичных договоров, установленное ГК РФ, состоит в том, что страховщик «не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора». Поэтому цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей (ст. 426 ГК РФ). Между тем, страховщики часто делают скидки для отдельных страхователей, например для своих учредителей. Если такие скидки имеются, то, согласно ГК РФ, любой страхователь вправе на них претендовать. Существуют определенные особенности применения приведенных норм в случаях, когда речь идет о договоре страхования. Одна из них состоит, в частности, в том, что назначение застрахованного лица должно быть результатом согласованной, свободно выраженной воли сторон. По этой причине в случаях, когда в роли застрахованного лица выступает страхователь, за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора, если будет доказано наличие объективных для того причин. Такие причины нередко предусмотрены в правилах (стандартных правилах), которыми руководствуется страховщик. Обычно они связаны с повышенной опасностью наступления страхового случая, которая вызвана возрастом «застрахованного» лица либо его определенными болезнями[2]. Так, например, в Правилах добровольного медицинского страхования ОАО «АльфаСтрахование», предусмотрено, что страховщик вправе не принимать на страхование лиц, которые на момент заключения договора состоят на учете в наркологических, психоневрологических, туберкулезных и кожно-венерологических диспансерах, ВИЧ-инфицированы, имеют злокачественные новообразования, заболевания крови, госпитализированы, имеют группу инвалидности и старше 60 лет. Правила страхования жизни условиями заключения договора считают минимальный и максимальный возраст, а вместе с этим исключают страхование инвалидов I - II групп и опять же тех, кто страдает определенными болезнями. Появление такого рода ограничительных условий в правилах многих страховых компаний и в основанной на них договорной практике не противоречит указанному в ст. 426 ГК запрету отдавать предпочтение одному лицу перед другим. С этим связано использование, в частности, п. 2 ст. 945 ГК, в котором предусматривается и право страховщика произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, и право страхователя в свою очередь оспорить сделанную таким образом оценку страхового риска. Рассмотрим особенности договора личного страхования[3].

1. Специфические личные интересы, которые неразрывно связаны с личностью застрахованного лица. Перечень интересов, которые могут быть застрахованы по договору личного страхования, является открытым.

2. Особый характер отдельных рисков, на случай которых заключен договор личного страхования. Данные риски являются нейтральными и не несут опасности для лица, например дожитие до определенного возраста, достижение совершеннолетия, бракосочетание.

3. Застрахованным лицом по данному договору может выступать только гражданин, он может не являться ни страхователем, ни выгодоприобретателем (ст. 934 ГК РФ).

4. Выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения. В соответствии со ст. 947 ГК РФ страховое обеспечение определяется сторонами в договоре по их усмотрению.

5. Страховая выплата по договору личного страхования может осуществляться частями. Пункт 2 ст. 935 ГК РФ устанавливает, что никто не может быть обязан законом страховать свою собственную жизнь или здоровье.

6. Только договор личного страхования может иметь накопительный характер. Договоры личного страхования подразделяются на рисковые и накопительные. Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая. В накопительных договорах страхования выплата производится всегда. В то же время накопительные договоры в обязательном порядке должны содержать рисковый элемент, иначе они не могут быть отнесены к договорам страхования. Элемент риска при накопительном страховании заключается в том, что в страховом договоре должны указываться риски, не всегда воплощающиеся в страховых случаях, но при их воплощении выплата должна производиться раньше или в большем объеме, чем это предусмотрено накопительными условиями страхования. Страхование жизни является одним из примеров накопительного договора. Данный вид страхования предполагает внесение периодических страховых взносов, а при дожитии до окончания срока договора – уплату страховой суммы, закрепленной в договоре, которая превышает сумму взносов. При этом страховая выплата производится и тогда, когда смерть наступает до окончания срока договора.

7. Страховая премия по данному договору страхования может быть уплачена как одномоментно, так и по частям. Также как и в случае страхового возмещения, этот вопрос стороны решают самостоятельно.

1.2. История становления личного страхования

Страхование жизни возникло одно из первых. Уже в древнем Риме примерно в V веке до нашей эры существовали так называемые, погребальные коллегии, своеобразные общества взаимного страхования. Смысл существования этих коллегий состоял в том, что каждый из членов коллегии не был в состоянии накопить достаточно средств на свои похороны, но объединившись и внося взносы в рассрочку, они набирали большой капитал. В XI - XIII веках правительства многих государств и вольных городов поняли выгоду такой формы страхования. Они объявляли ее исключительной компетенцией государства и использовали, с одной стороны, для пополнения своих финансов, а с другой стороны для снятия с себя бремени содержания нетрудоспособных. В XVI - XVII веках страхование жизни усложнилось, стало более дифференцированным. При определении схем внесения взносов и выплат стали учитываться возрастные группы. Однако, смысл всех финансовых проектов был один и тот же - человек вносил определенную сумму денег единовременно или регулярными платежами, а по достижении им (или его детьми) определенного возраста либо в случае его смерти, ему или его детям выплачивалась определенная сумма единовременно или регулярными платежами. В Италии эта форма страхования называлась “montes pietatis” (“monte di pieta” по итальянски означает “ломбард”). Разновидность “montes”, при которой выплата производилась в случае дожития дочери до замужества называлась “montes delli doti” (“doti” означает приданое). В Германии в середине XVI века на основе подобных касс приданого были разработаны два финансовых проекта - Бертольдом Гольтцшуэром, бургомистром Нюрнберга и профессором Георгом Обрехтом. Идея состояла в обязательном страховании всех детей определенного сословия. При рождении отец был обязан внести в государственное казначейство определенную сумму, а по достижении определенного возраста застрахованный получал сумму, в несколько раз большую, чем положил его отец при рождении. В случае смерти застрахованного вклад становился собственностью государства. Но эти проекты так и не были реализованы. Неаполитанский врач Лоренцо Тонти, эмигрировавший во Францию, разработал проект, который по его имени был назван “тонтинные займы”. Этот проект получил широкое распространение и в середине XVII века во Франции было учреждено несколько государственных тонтин. Тонтинные займы считаются началом современного страхования жизни, потому что в них впервые были использованы актуарные расчеты (расчеты страховых взносов на основании статистики страховых случаев).

В России страхование жизни развивалось довольно медленно. Только в 1835 г. было учреждено “Российское страховое общество капиталов и доходов”, которому было даровано исключительное право в течение 20 лет заниматься страхованием жизни с освобождением от всех налогов. В конце XIX века страхованием жизни в России занимались всего шесть российских страховых обществ “Российское”, “Санкт-Петербургское”, “Коммерческое”, “Якорь”, “Россия” и “Заботливость”, два американских “Нью-Йорк” и “Эвитейль” и одно французское “Урбэн”. Такая форма договора личного страхования, как страхование от несчастных случаев и болезней начало развиваться прежде всего, как защита интересов работающих при различных производственных травмах. Различия в страховых взносах в зависимости от профессии впервые появились в Германии. Немецкие страховые общества делили все профессии на 12 классов по степени опасности - к первому классу относились учителя, а к двенадцатому работники, занимающиеся выработкой взрывчатых веществ. В основном этот вид страхования использовался различными профессиональными объединениями работающих. В Германии в начале XVIII века встречались союзы взаимопомощи на случай перелома ноги или руки. Основное развитие этот вид страхование получил с конца XVIII века в связи с тем, что в этот период наемные рабочие вели активнейшую борьбу за свои права, в том числе и за право на компенсацию при производственной травме и на пособие при временной нетрудоспособности. Этот вид страхования очень скоро стал обязательным и именно с него ведет свою историю все обязательное страхование. В России законом от 6 марта 1861 г. вводится обязательная организация страховой кассы на всех казенных горных заводах. Отчисления рабочих в кассу составляли 2-3% от зарплаты. Управление делами кассы было сосредоточено в руках рабочих. Законом от 2 июня 1903 г. система таких касс была распространена практически на все предприятия, использующие наемный труд. Завершением этого процесса в дореволюционной России стали известные законы от 23 июня 1912 г., которые обязывали уже не самих рабочих, а работодателей страховать своих работников, т.е. была введена система, приближающаяся к существовавшей в то время в Европе. Поскольку обязанность вносить страховые взносы возлагалась теперь на работодателей, то страховые кассы утратили характер взаимности и превратились в солидные учреждения, работающие на коммерческой основе. Фундаментальным вкладом в теорию страхования явилась разработка учения о страховом договоре[4], которое выдвинуло В. И. Серебровского в число крупнейших и известнейших представителей науки страхового права. Теория страхового договора в определяющей степени влияет на состояние и перспективное развитие доктрины страхового права вообще. Вопрос же о понятии договора страхования и его правовой природе относится к основным проблемным вопросам науки страхового права и по существу является центром, вокруг которого концентрируются другие более или менее значительные теоретические проблемы страхования. В. И. Серебровский установил и выделил девять общих характерных признаков, свойственных всем видам страхового договора, каждый из которых он подверг подробному рассмотрению и убедительному обоснованию. К этим признакам страхового договора В. И. Серебровский отнес: 1) самостоятельность договора, 2) двусторонний характер, 3) рисковый характер договора, 4) ограниченность ответственности страховщика, 5) срочный характер этой ответственности, 6) случайный характер события, предусмотренного договором, 7) возмездность договора, 8) цель договора, направленная к обеспечению страхователя или выгодоприобретателя от возможного вреда и недостатка, 9) заключение договора с планомерно организованным страховым предприятием. В то же время В. И. Серебровский воздержался от установления общего понятия страхового договора, хотя и не отрицал, что эти признаки могут быть положены в основание единого понятия договора страхования[5]. Действовавший в момент написания "Очерков советского страхового права" ГК РСФСР 1922 г. легально не закреплял единого понятия договора страхования, тем самым подтверждая теоретические заключения В. И. Серебровского. Ст. 367 лишь объединяла два определения договора страхования: одно - для договора имущественного, другое - для договора личного страхования. Однако кодекс содержал развернутую и подробную регламентацию отношений по договорному страхованию. Это позволило В. И. Серебровскому назвать данные нормы "маленьким кодексом договорного страхового права" и увидеть в этом важное достоинство ГК РСФСР 1922 г., придававшего страховому договору самостоятельное значение. Все последующие отечественные кодификации гражданского законодательства (безотносительно к самому объему законодательной регламентации - Основы гражданского законодательства Союза ССР и союзных республик 1961 г. (гл. 10, ст. 78-82), ГК 1964 г. (гл. 33, ст. 386-390) и Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик 1991 г. (гл. 14, ст. 106-108)) неизменно исходили лишь из объединения в одной норме двух определений договора страхования, не восприняв конструкцию выделения в самостоятельные виды договора имущественного страхования и договора личного страхования. В специальном страховом кодификационном акте - Законе Российской Федерации "О страховании" - также не обнаруживается каких-либо принципиальных отличий в подходах к легальному определению договора страхования. Принципиальной новеллой в регулировании страховых отношений в части второй ГК РФ 1996 г. явился не только самый значительный в национальных общегражданских кодификациях объем норм о страховании (гл. 48-44 статьи), но и закрепление двух самостоятельных видов договора страхования: договора имущественного страхования (ст. 929) и договора личного страхования (ст. 934). В 1927 г. В. И. Серебровский издает монографию "Страхование", которая является продолжением и развитием идей и положений, содержащихся в "Очерках советского страхового права".