Договор страхования

По мнению Дедикова С.В.[32], действительно, отказываясь от договора личного страхования, выгодоприобретатель лишает застрахованное лицо страховой защиты его жизни или здоровья.

Договор личного страхования также может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон. О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное. В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов. Если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью. При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью. Если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов[33]. Помимо установленных законодательством общих оснований для признания сделок недействительными, страховым законодательством установлены специальные основания признания недействительным страхового договора. Такими основаниями, в частности, являются: заключение договора личного страхования, выгодоприобретателем по которому является лицо иное, чем застрахованный, без согласия на то застрахованного лица. Такой договор признается недействительным по иску застрахованного, а в случае его смерти - по иску наследников; заключение договора после страхового случая;  сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования; заключение договора страховщиком, не имеющим лицензии на право заключать договоры по данному виду страхования; - несоблюдение письменной формы договора.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

              В результате проведенного исследования договора личного страхования, можно обобщить следующие выводы.

Личное страхование защищает имущественные интересы, связанные непосредственно с личностью гражданина - с его жизнью и здоровьем.

По договору личного страхования страховщик взамен уплаченной страхователем премии обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховое обеспечение) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или
застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором страхования события (п. 1 ст. 934 ГК РФ). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования. Страхователем по данному виду договора страхования может выступать только дееспособный гражданин или юридическое лицо. Выгодоприобретателем может выступать только гражданин, при этом гражданин может быть одновременно как страхователем, так и застрахованным лицом и выгодоприобретателем. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица – по иску его наследников (п. 2 ст. 934 ГК РФ). Если договором страхования не предусмотрено лицо, в пользу которого заключен договор страхования, он считается заключенным в пользу застрахованного лица, а в случае его смерти выгодоприобретателями признаются его наследники (ст. 934 ГК РФ). Замена застрахованного лица по договору личного страхования возможна лишь  согласия застрахованного лица и согласия страховщика (п. 2 ст. 955 ГК РФ). Замена выгодоприобретателя также возможна только с согласия застрахованного лица (ст. 956 ГК РФ). Объектами по договору личного страхования могут выступать имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, а также иного предусмотренного договором события. Статья 934 ГК РФ допускает возможность установить договором страхования обязанность страховщика выплатить выгодоприобретателю единовременно обусловленную договором сумму в случае наступления указанного в договоре события.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором. Публичный характер договора объясняется тем, что любое лицо имеет право заключить договор страхования благодаря своему волеизъявлению. Страховщик по договору личного страхования не может оказывать предпочтение определенным категориям страхователей. Специфические личные интересы, которые неразрывно связаны с личностью застрахованного лица. Перечень интересов, которые могут быть застрахованы по договору личного страхования, является открытым. Особый характер отдельных рисков, на случай которых заключен договор личного страхования. Данные риски являются нейтральными и не несут опасности для лица, например дожитие до определенного возраста, достижение совершеннолетия, бракосочетание. Выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения. В соответствии со ст. 947 ГК РФ страховое обеспечение определяется сторонами в договоре по их усмотрению. Страховая выплата по договору личного страхования может осуществляться частями. Пункт 2 ст. 935 ГК РФ устанавливает, что никто не может быть обязан законом страховать свою собственную жизнь или здоровье.

Только договор личного страхования может иметь накопительный характер.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

I.       Нормативно-правовые акты.

1.      Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 30.11.2011) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 5.

2.      Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ред. от 30.11.2011) // Российская газета. № 6. 12.01.1993.

3.      Указ Президента РФ от 07.07.1992 № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» (ред. от 22.07.1998) // Собрание актов Президента и Правительства РФ. 1992. № 2. Ст. 35.

4.      Типовые правила обязательного медицинского страхования граждан (утв. ФФОМС 03.10.2003 N 3856/30-3/и) (ред. от 21.03.2010) // Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. 2004. № 4.

II.    Учебная литература.

1.      Гражданское право: Учебник. Том II / Под ред. д.ю.н., проф. О.Н. Садикова. М.: ИНФРА-М, 2010. - 608 с.

2.      Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о выполнении работ и оказании услуг. Кн. 3. М.: Статут, 2002. - 1040 с.

3.      Грудицына Л.Ю., Спектор А.А. Гражданское право России: Учебник для вузов. М.: ЗАО Юстицинформ, 2010. - 560 с.

4.      Петров А.А. Страховое право: Учебное пособие. СПб.: ВЭСЭП, 2011. – 538 с.

5.      Романец Ю.В. Система договоров в гражданском праве России. М.: Юристъ, 2006. - 450 с.

6.      Рудаков А.П. Страховое дело: учеб. пособие. М.: МГОУ, 2011. – 655 с.

7.      Сербиновский Б.Ю. Страховое дело: учеб. пособие. Ростов-на-Дону: Феникс, 2011. – 373 с.

8.       Сплетухов Ю. А. Страхование. Учебное пособие. М.: Инфра-М , 2010. – 547 с.

9.      Страхование: учебник / под. ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвледиани. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. – 558 с.

10. Травкин А.А., Арефьева Н.Н., Карабанова К.И. Договорные правоотношения: Учебное пособие. Волгоград: ВГУ, 2007. – 352 с.

11. Фогельсон Ю. Введение в страховое право. – М.: БИК. – 2001. – с.17.

12. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М., 2002. С. 135.

13. Шалагина М.А., Шалай И.А.  Страховое право. М.: Эксмо, 2011. - 360 с. 

III.  Научная литература.

1.      Терехов М.В. Гражданско-правовое регулирование добровольного личного  страхования в Российской Федерации: Автореф. дис. на соискание ученой степени канд. юрид. наук. М., 2009. - 24 с.

2.      Нолькен А. Договоры в пользу третьих лиц. Опыт теоретического исследования по гражданскому праву. С-Пб, 1885 г.

3.      Серебровский В. И. Понятие страхового договора в Советском праве // Право и жизнь. 1926. Кн. вторая – третья. С. 34-43;

4.      Договор страхования и проект Гражданского кодекса Союза ССР // Проблемы социалистического права. 1939. № 1.

5.      Дедиков С.В. Выгодоприобретатель по договорам страхования имущества // Хозяйство и право. 2008. N 7. С. 32 - 33.

6.      Дедиков С.В. Выгодоприобретатели по договорам страхования гражданской ответственности // Хозяйство и право. 2009. N 5. С. 21 - 22.

7.      Иванов В.В. Договорное право. М.: Юристъ , 2007. – 527 с.

8.      Ларина Т.В. Особенности правового регулирования договоров личного страхования в России // Юрист. 2008. № 4. С. 21-24.

9.      Миронов В.А. Обзор практики разрешения споров, связанных с заключением, изменением и расторжением договоров личного страхования // Арбитражный и гражданский процесс. 2008. № 4. С. 42-44.

10. Мищенко Е.А. Особенности заключения договоров личного страхования // Арбитражный и гражданский процесс. 2010. № 4. С. 63-68.

11. Никулина И.А. Проблемы правового регулирования договоров личного страхования // Адвокат. 2009. № 7. С. 32-37.

12. Петрищев П.В. Существенные условия договора личного страхования // Хозяйство и право. 2009. № 3. С. 42-49.

IV. Комментарии к отдельным законодательным актам.

1.      Комментарий к Гражданскому кодексу РФ (учебно-практический). Части первая, вторая, третья, четвертая. / Под ред. С.А. Степанова. М.: Проспект, 2009. – 1504 с.

2.      Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой (постатейный) / Рук. авт. кол. и отв. ред. О.Н. Садиков. С. 969.

V.                Акты высших судебных органов, судебная практика.

1.      Постановление Президиума ВАС РФ от 14 октября 1997 г. № 4744/97

2.      Постановление Президиума ВАС РФ от 10 апреля 2001 г. N 10426/00

ПРИЛОЖЕНИЕ № 1

ДОГОВОР

личного страхования

г. ____________                           "___"________ ___ г.

____________________, именуемый в дальнейшем "Страховщик", в лице ________________, действующего на основании _____________, с одной стороны, и _________________, именуемое в дальнейшем "Страхователь", в лице ________________, действующего на основании ______________, с другой стороны, вместе именуемые "Стороны", заключили настоящий Договор о нижеследующем.

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. По настоящему Договору Страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Застрахованному лицу (его наследникам), а Страхователь обязуется уплатить Страховщику страховую премию в размере, порядке и сроки, установленные настоящим Договором.

1.2. Правила страхования ООО «…….»  являются неотъемлемой частью настоящего договора. Они вручены страхователю, который с ними ознакомлен и обязуется выполнять.

2. ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ

2.1. Объектом страхования являются имущественные интересы иностранных сотрудников Страхователя, связанные с их жизнью и здоровьем при исполнении должностных обязанностей согласно заключенным между ними и Страхователем трудовым договорам.

Список застрахованных сотрудников (далее также - "сотрудники", "застрахованные лица") прилагается к настоящему Договору и является его неотъемлемой частью.

3. СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ

3.1. Страховыми случаями по настоящему Договору признаются следующие события, произошедшие в связи с исполнением застрахованными лицами должностных обязанностей:

3.1.1. Потеря трудоспособности, в том числе:

- инвалидность застрахованного лица,

- получение телесных повреждений,

- _________________________________.

3.1.2. Смерть застрахованного лица.

4. СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ

4.1. Страховая премия, подлежащая внесению Страхователем по настоящему Договору, составляет _____________ рублей.

4.2. Страховая премия, указанная в п. 4.1 настоящего Договора, уплачивается путем внесения страховых взносов в размере __________ (__________) рублей.

4.3. Страховые взносы, указанные в п. 4.2 настоящего Договора, уплачиваются в следующие сроки: ______________________.

4.4. Страховые взносы уплачиваются Страхователем путем перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика.

4.5. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, Страховщик вправе из страховой суммы вычесть сумму просроченного страхового взноса.

5. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

5.1. Страхователь имеет право:

5.1.1. Досрочно расторгнуть настоящий Договор с обязательным письменным уведомлением Страховщика не позднее, чем за ______ (__________) дней до даты предполагаемого расторжения.