Имущественное страхование

          В зависимости от суммы страхуемого имущества договоры страхования могут оформляться как с осмотром, так и без осмотра. На крупную сумму договоры заключаются с осмотром, проводимым в присутствии страхователя. Изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных камней могут быть застрахованы (без осмотра) по специальному договору в пределах их стоимости (с учетом износа). Коллекции и уникальные предметы антиквариата принимаются на страхование только в размере их полной стоимости, с обязательным осмотром.

По договору страхования бытовой техники, при условии, если эта группа предметов принимается на страхование в целом (без составления перечня), страховая сумма устанавливается в пределах общей стоимости исходя из действующих розничных цен. Если договор заключается на отдельные предметы, относящиеся к данной группе, страховая сумма устанавливается по каждому предмету в размере его стоимости по оценке страхователя (по розничным, договорным или комиссионным ценам).

Сумма страхового платежа определяется следующим образом:

СП=Т- СС: 100,

где   СП   — сумма страхового платежа;

Т — тарифная ставка, установленная по данному варианту страхования;

СС — страховая сумма по заключенному договору.

         По договорам, заключенным на срок менее года, страховые платежи вносятся в установленном проценте от суммы годичного платежа. По общим договорам страхования домашнего имущества могут предоставляться льготы:

при заключении договора сроком на 2 или 3 года — скидка до 10 % с исчисленной суммы платежей;

при заключении договора сроком на 4 или 5 лет — от 10 % до 15 %;

• для постоянных страхователей по одному и тому же варианту страхования в течение 5 и более лет без получения за это время страхового возмещения при заключении нового договора — 20 % с исчисленной суммы платежей.

Страховая компания имеет право на регрессный иск (обратное требование о возмещении уплаченной суммы, предъявляемое одним хозяйствующим субъектом или гражданином другому субъекту или гражданину). Регрессный иск предоставляет право требования страховщика к хозяйствующему субъекту или гражданину, ответственному за причиненный ущерб. Например, при наступлении страхового случая по вине третьего лица (в случае пожара, проникновения воды из соседних помещений (затопление), а также похищения имущества), страховщик, выплативший страховое возмещение, имеет право предъявить к нему (или к лицу, которое в соответствии с действующим законодательством несет ответственность за причиненный вред) регрессный иск независимо от того, причинен ли ущерб умышленно или по неосторожности. Условиями договора страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы возмещения.

1.6.4 Определение и выплата страхового возмещения

1.Страховое возмещение может быть выплачено только после того, как будут установлены причины и размер убытка от событий, предусмотренных договором страхования, и составлен страховой акт.

Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан предоставить Страховщику заявление о страховом случае с приложением всех необходимых документов, подтверждающих причины и размер убытка (например, справки из органов Пожнадзора, внутренних дел и т.п.). После этого страховщик обязан в течение 10 дней составить страховой акт.       Непредставление требуемых Страховщиком документов без объективных причин дает ему право отказать в выплате возмещения в части убытка, не подтвержденной такими документами.

Страховое возмещение выплачивается в течение пяти банковских дней с даты подписания сторонами договора страхования страхового акта, если договором не предусмотрен иной срок выплаты.

Если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик выплачивает Страхователю (Выгодоприобретателю) неустойку в порядке и размере, установленном законодательством Российской Федерации и договором страхования.

Причины и размер ущерба устанавливаются страховщиком на основании данных осмотра, экспертиз и документов, необходимость представления которых определяется характером происшествия и требованиям законодательства Российской Федерации.

В случае возникновения споров между сторонами о причинах и размере ущерба каждая из сторон имеет право потребовать проведения экспертизы. Экспертиза проводится за счет стороны, потребовавшей ее проведения. В случае,  если  результатами  экспертизы  будет  установлено,  что  отказ

Страховщика в выплате возмещения был необоснованным, Страховщик принимает на себя долю расходов по экспертизе, соответствующую соотношению суммы, в выплате которой было первоначально отказано, и суммы возмещения, выплаченной после проведения экспертизы, если страхователь потребовал проведения экспертизы, то расходы на ее проведение по случаям, признанным после ее проведения нестраховыми, - относятся на счет страхователя.

4.              Полная утрата (гибель) имеет место, если остаточная стоимость
поврежденного имущества вместе с восстановительными расходами равна
действительной стоимости на дату заключения договора страхования.
Застрахованный предмет считается поврежденным или частично
разрушенным, если остаточная стоимость поврежденного имущества вместе
с расходами на его восстановление не превышают его действительной
стоимости.

5.              Страховое возмещение выплачивается:

а)              при полной утрате (гибели) имущества - в размере действительной
стоимости поврежденного имущества на дату заключения договора
страхования, но не более страховой суммы

б)              при частичном повреждении имущества - в размере восстановительных
расходов, но не более страховой суммы.

6.              Восстановительные расходы включают в себя:

расходы на материалы и запасные части для ремонта (восстановления);

расходы на оплату работ по ремонту;

-              расходы по доставке материалов к месту ремонта и другие расходы, необходимые для восстановления застрахованных предметов в том состоянии, в котором они находились непосредственно перед наступлением страхового случая.

1.7.0бязательное страхование имущества граждан

        По обязательному страхованию имущества граждан страхуются: жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки, сараи, амбары, бани, скотные дворы, гаражи и заборы, теплицы и другие постройки, находящиеся в сельской местности, городах, рабочих и дачных поселках. Застрахованными считаются только постройки, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Не подлежат страхованию ветхие или разрушенные строения, не имеющие хозяйственного назначения, и строения, владельцы которых и члены их семей не проживают в данном населенном пункте и адрес их неизвестен. Страхователями выступают граждане — частные собственники.

Обязательное страхование имущества граждан имеет характерные особенности. Например страховые платежи взимаются только по имуществу, учтенному при регистрации. После проведения учета в составе или стоимости имущества пересчет платежей в связи с происшедшими изменениями делать не разрешается. Имущество граждан считается застрахованным с момента его поступления в данное хозяйство и до выбытия из него (например, в результате гибели, продажи и т.п.).

Платежи по обязательному страхованию строений исчисляются умножением процентной ставки платежа страхового обеспечения на сумму оценки строения.

Добровольное страхование имущества граждан

Под добровольным имущественным страхованием понимают страхование имущества хозяйствующих субъектов, общественных организаций, страхование имущества граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, страхование домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам. При добровольном страховании имущества граждан к страховым случаям относятся: пожары, стихийные бедствия, аварии, взрыв, наезд транспортных средств, падение деревьев, падение воздушных средств транспорта, внезапное разрушение строений, в которых находится имущество, проникновение воды из соседних помещений (по основному договору); хищение, грабеж, угон средств транспорта (по дополнительному соглашению). Телевизоры и холодильники считаются застрахованными также на случай их возгорания (независимо от причин). Изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней страхуются только на случай их похищения. Договоры заключают на срок от одного года до неопределенного периода, если перед окончанием очередного срока страхователь вносит страховые платежи вновь (пролонгация договора).

По условиям договора страхования домашнего имущества можно застраховать в полной стоимости без скидки на износ: мебель, носильные вещи,   посуду,   кухонный   инвентарь,   книги,   картины,   музыкальные инструменты, теле-, радио-, электроаппаратуру и другие предметы личного потребления, элементы отделки и оборудования квартиры страхователя в домах  государственного   и   общественного   фонда,   включая   квартиры, проданные гражданам в личную собственность, и в домах ЖСК. Средства транспорта подлежат страхованию в сумме их полной стоимости со скидкой на износ на случай стихийного бедствия, аварии или угона. При   заключении   договора   страхования   имущества   с   гражданами-предпринимателями   страхуются   оборудование,   инструменты,   готовая продукция и другие материальные ценности со скидкой на износ. Все имущество граждан можно условно разделить на две категории:

приоритетное имущество, т.е. имущество особой важности, первой необходимости, гибель которого задевает не только личные, но и общественные интересы;

прочее имущество, гибель которого задевает в основном личные интересы граждан.

Гибель имущества первой категории (жилого дома и сельскохозяйственных животных в той местности, где они являются источником питания семьи) может нанести владельцу чрезвычайный ущерб, при котором ему не обойтись без посторонней помощи. При гибели такого имущества государство вынуждено оказывать материальную помощь гражданам. Чтобы обеспечить их страховой защитой, государство организует обязательное страхование имущества первой категории в определенном минимуме от его стоимости. Остальная часть стоимости подлежит добровольному страхованию.

Имущество второй категории подлежит только добровольному страхованию. Действующие условия добровольного страхования охватывают не все группы имущества граждан. Часть имущества государственному страхованию не подлежит: документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценные, полудрагоценные и поделочные (цветные) камни, слайды, фотоснимки, фото-, видеокассеты, предметы религиозного культа, запасные части к транспортным средствам, птицы, пушные звери и другие животные (кроме овец, коз, свиней и семей пчел), комнатные растения и их семена, цветочно-декоративные и другие культуры, ягодные и виноградные насаждения, а также посевы, хотя эти и другие объекты страхования могут заинтересовать негосударственные страховые общества.

Исключение из объектов страхования обусловлено двумя факторами: •неопределенностью страховой оценки соответствующих объектов; •невозможностью достоверного установления факта гибели имущества (например, денег, ценных бумаг и т.п.), а иногда и размеров ущерба. Домашнее имущество может быть застраховано по общему или отдельному договору. В первом случае застрахованными считаются все имеющиеся в данном хозяйстве предметы домашнего имущества (кроме застрахованных по специальному договору), а также элементы отделки и оборудования квартиры (жилых и индивидуальных подсобных помещений) на случай их повреждения в домах государственного, общественного фонда и ЖСК. На страхование по отдельному договору принимаются: изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней; коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если имеется документ компетентной организации об оценке их стоимости; радио-, теле- и видеоаппаратура, компьютеры, фото- и киноаппаратура, музыкальные инструменты (кроме пианино и роялей), электронная аппаратура и электроприборы, аудио-, видео-, фотокассеты, дискеты, DVD, CD-ROM), запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и другое имущество, хранящееся в индивидуальном гараже; строительные материалы, находящиеся на земельном участке, находящемся в частной собственности.

      Специальный договор может быть заключен как на страхование всех предметов, относящихся к той или иной группе, так и на отдельные предметы.

Предметы домашнего имущества являются застрахованными по постоянному месту жительства страхователя. Изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней считаются застрахованными также на период нахождения страхователя на работе, в командировке, на улице и т.д.

             Домашнее имущество считается застрахованным также на время его перевозки железнодорожным, автомобильным и другими видами транспорта в связи с переменой страхователем (в пределах территории СНГ) постоянного места жительства, кроме случаев, когда законодательством и договором перевозки установлена ответственность транспортной организации за сохранность груза. Во всех остальных случаях перемещаемое имущество (например, временно оставленное у соседей) на страхование не принимается.

Тарифные ставки страховых платежей дифференцированы в зависимости от того, по какому договору (общему или дополнительному) застраховано домашнее имущество.

           Страхователями могут выступать физические и юридические лица (государственные организации, принимающие имущество граждан на хранение, комиссию, для переработки, ремонта и т.п., если уставом или положением этих организаций предусмотрено такое страхование). Договоры с ломбардами, комиссионными магазинами, прачечными, ремонтными и пошивочными мастерскими и др. заключаются на условиях и в порядке, изложенных в правилах добровольного страхования имущества кооперативных и общественных организаций. Для ломбардов такое страхование является обязательным в соответствии с гражданским законодательством.

1.8.   Перспективы развития имущественного страхования

В настоящее время страхование имущества развивается динамичными темпами и с каждым годом ее динамика становиться еще больше. Объект страхования этого вида весьма разнообразен, что дает ему преимущества над другими видами страхования, например:

1.Связанные с владением, распоряжением и использованием имуществом:

1.1 риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930);

1.2 риск ответственности по обязательствам, возникающим в следствии причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932);убытки от предпринимательской деятельности из — за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе неполучение ожидаемых доходов, и др.