Интернет-страхование в России

В интернет-представительстве представлены общие сведения о компании, продуктах и услугах для физических и юридических лиц, сведения о региональной и зарубежной сетях, контактные адреса, телефоны, электронная почта, а также последние новости. Надо отдать должное представлению в этом разделе финансовой отчетности. Клиент может ознакомиться с общим итогами развития компании за периоды 1997-1999 годов, балансовыми данными, отчетом о прибылях и убытках, бухгалтерским балансом, и пояснительной запиской к бухгалтерскому отчету. Все эти данные представлены за последний отчетный период. В бизнес-бюро подробно описаны услуги для юридических лиц. В Бюро можно подобрать необходимую страховую защиту, получит консультации в области корпоративного страхования и перестрахования.

В интернет-агентстве клиенту предлагается ознакомиться с тремя продуктами компании для физических лиц, рассчитать их стоимость, подать заявление на покупку страхового полиса в электронном виде. Здесь же покупатель может узнать, кто обслуживает агентство. Это всего четыре человека - руководитель агентства, менеджер по страхованию средств транспорта, менеджер по страхованию путешественников и Web-мастер. Для общения с посетителями агентства организована Книга жалоб и предложений и web-форум, конференция. В разделе сайта “Информация для клиентов” клиент может просмотреть список своих полисов, узнать, как действовать в ситуациях, связанных со страховыми случаями, получить бланк "Извещения о страховом случае". При необходимости это извещение должно быть доставлено в офис компании лично, по почте или по факсу.

Подача заявления на страхование в интернет-агенстве Ингосстраха происходит в разделе “Страховые продукты”. Здесь покупатель выбирает один вид страхования - Ингос-Тур, Ингос-Авто (страхование ГО), Ингос-комби (страхование ТС). Покупатель может ознакомиться с подробным описанием продуктов, с правилами страхования, различными программами страхования. Для того чтобы подавать заявление, клиент должен зарегистрироваться, после чего он получит имя и пароль пользователя. При выборе страхования Ингос-комби клиент пока не может рассчитать сумму премии, а только заполнить соответствующую веб-форму. Эта анкета попадет к менеджеру агентства по страхованию автотранспорта, который подготовит и направит в адрес клиента предложение на страхование. При выборе двух других видов страхования клиент может рассчитать стоимость полиса и подать заявление на страхование. Заявление будет действительно в течение семи рабочих дней. За этот период клиенту следует обратиться в один из московских офисов компании и, назвав номер своего заявления или фамилию, получить счет на оплату. Оплата счета производится наличными деньгами или по кредитной карте в кассе офиса. После оплаты покупателю вручается полис.

ГЛАВА 2. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ

2.1. Проблемы развития страхового  рынка в России

Несоответствия номинальной нормативно-правовой базы и фактических правоотношений между страховщиками и потребителями страховых услуг, а также между страховыми компаниями и их партнерами – такова основная проблема страхового рынка современной России. круг вопросов, связанных c законодательством, активно обсуждался профессионалами в ходе международного страхового конгресса isPiC 2008, состоявшегося 11–12 сентября в Санкт-Петербурге.

Сюда вошли и нововведения в закон об ОСАГО от 1 марта 2009 года, и связанный с ними закон о правовом установлении статуса аварийных комиссаров, и вопросы автоматизации и улучшения качества страховых услуг. Не остался без внимания сегмент посредничества, столь важный и столь слабо развитый в нашей стране.

С 1 марта 2009 г. в закон об ОСАГО вводится ряд поправок, более известных как «европейский протокол» и «прямое возмещение убытков».  
Мнения экспертов о том, как будут происходить эти изменения, к чему они приведут, как они повлияют на качество обслуживания клиента и на развитие рынка в целом, расходятся. Напомним, что названные изменения предполагают, во-первых, урегулирование дорожно-транспортных происшествий самими участниками ДТП в случае, если сумма ущерба не превышает 25 тысяч рублей («европротокол»); во-вторых – прямое возмещение убытков. Это означает, что клиент будет иметь право обратиться за выплатой в свою страховую компанию, а не в компанию виновного в происшествии. Это важно, поскольку страховщики виновной стороны мало заинтересованы в предоставлении качественной услуги чужому клиенту. «Теперь клиент будет задумываться о выборе страховщика», – считает представитель СК «Русский мир» Андрей Знаменский. У страховщиков же, в свою очередь, появится реальный стимул улучшить качество урегулирования убытков, чтобы обеспечить лояльность клиентов. Результатом такого движения может стать повышение выплат и улучшение дополнительного сервиса. С другой стороны, это может вызвать рост убыточности и затрат на оказание дополнительных услуг. «Как следствие, нас ждет сокращение числа компаний на рынке», – написал Андрей Знаменский.

Аварийный комиссар вместо представителя ГИБДД. Возможность самостоятельного урегулирования ДТП без привлечения органов ГИБДД вызывает ряд закономерных вопросов. Например, далеко не всегда есть возможность точно оценить нанесенный ущерб. Кроме того, как отметил заместитель руководителя департамента экспертизы и оценки ассистанской компании «ЛАТ» Алексей Дружинин, «отсутствие внятной информации с места происшествия не даст оснований по выплате». Ввиду запланированных изменений существенно возрастает роль аварийного комиссара – лица, способного дать экспертную оценку дорожной ситуации. Получается, что именно аварийный комиссар становится той самой третьей стороной в процессе взаимодействия между страховщиком и страхователем. При этом на сегодняшний день его правовой статус никак не закреплен законодательно. Непонятно, как будет выглядеть взаимодействие между аваркомом и государственными органами, на каком основании комиссар имеет право выдать заключение о произошедшем страховом случае и собрать за клиента необходимые для выплаты справки.

Российский перестраховочный бизнес под угрозой. Особенно остро стоят проблемы в таком сегменте страхового бизнеса, как перестрахование. Суть перестрахования заключается в том, что страховые компании передают часть принятых ими обязательств другим страховым организациям.

В этом случае крупный убыток не становится проблемой лишь одного страховщика, а будет отчасти компенсирован ему компаниями, принявшими риск в перестраховании. Но даже в этом бизнесе, где взаимоотношения строятся исключительно между профессионалами, неполнота и несовершенство действующего законодательства приводят не только к спорам между участниками договоров но, по словам директора представительства «Национального перестраховочного общества» в Санкт-Петербурге Ивана Морозова, и к абсурдным судебным решениям, фактически легализующим схемы страхового мошенничества.

Автоматизация бизнеса: волокита или конкурентное преимущество? Любой цивилизованный бизнес стремится быть обращенным к клиенту и повышать качество услуг. То же самое справедливо и для страхования. Как утверждает генеральный директор СК «Северная казна» Александр Меренков, один из способов решения проблемы эффективности и оперативности деятельности страховщика – частичная или полная автоматизация бизнеса, то есть внедрение новых технологий на различных этапах процесса. По словам руководителя отдела разработки отраслевых решений компании «Ортикон» Павла Тарасова, существует возможность автоматизации многих процессов на базе платформы «1С: Предприятие», что позволяет разгрузить страховую компанию от решения рутинных, но важных технических вопросов.

Закон есть, брокеров – нет. Страховая сфера является довольно сложной для понимания непрофессионала. Малому и среднему бизнесу, да и частным клиентам зачастую требуются посредники, которые могли бы помочь в выборе необходимого вида страхования – брокеры. Увы, институт страховых брокеров и агентов находится в нашей стране в зачаточном состоянии, несмотря на то что существует федеральный закон, который обозначает понятие брокерской деятельности в области страхования и расшифровывает обязанности брокера. Это связано с тем, что оплата услуг брокера лежит на клиенте. Между тем очевидно, что какие-то формы посредничества на страховом рынке необходимы. Доцент кафедры страхования Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов Денис Горулев утверждает, что будущее за мультиагентами, «потому что именно на их базе может создаваться структура, которая выступает в интересах страхователя, но финансово подкрепляется страховщиком».

Страховой кодекс как сверхзадача. Подводя итоги, можно еще раз утверждать, что действующее законодательство, по общему мнению экспертов, сильно тормозит развитие страхового и перестраховочного рынков. На сегодняшний день страховой рынок регулируется двумя основополагающими документами: статья 48 Гражданского кодекса РФ и Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Тем не менее, несмотря на то что данный закон претерпел множество поправок, он по-прежнему носит лишь декларативный характер. Именно поэтому итогом работы экспертов в рамках ISPIC-2008 стало решение страхового сообщества о введении страхового кодекса – единого законодательства, регулирующего работу отрасли. Пример аналогичного страхового кодекса существует во Франции.

Первая часть документа содержала бы правила ведения страхового бизнеса и была бы составлена на основе имеющегося закона «Об организации страхового дела». По словам преподавателя отделения страхового права Санкт-Петербургского института управления и права Сергея Краснова, присутствующие в законе положительные моменты не нужно перечеркивать, надо из нескольких параллельно идущих документов создать один полноценный.

Вторая часть кодекса должна включать положения о публично-правовом урегулировании с точки зрения договорных отношений, декларируя ранее нигде законодательно не оформленные принципы работы с клиентом.

2.2. Перспективы развития страхового рынка России

Рынок страховых услуг России развивается достаточно динамично и страхование является одной из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Объемы операций на рынке страховых услуг неуклонно растут: объем собранных страховых премий вырос с 170074,1 до 470525,7 млн руб. в 2004 году. Активно развивается рынок посреднических и дополнительных услуг в области страхования (услуги агентов, брокеров, страховых консультантов, аудиторов и др.). В системе страхования по различным оценкам занято от 250 до 300 тыс. человек.

Переход к рыночным способам организации производства в России привел к появлению и развитию страхового рынка. На 1.01.2005 г. число учтенных страховых организаций составило 1063, а число филиалов страховых организаций составило 4944. По итогам 2004 года общий сбор премии российскими страховщиками достиг 470525,7 млн руб., а выплаты страхового возмещения - 293562,8 млн руб.

В качестве основной тенденции развития страхового рынка современной России можно выделить его концентрацию и централизацию. В настоящий момент происходит сокращение числа страховых компаний, их укрупнение, профессионализация и специализация. С 1995 по 2004 год число учтенных страховых организаций России уменьшилось соответственно с 2217 до 1063, а число филиалов страховых организаций соответственно снизилось с 6393 до 4944. Из 1025 зарегистрированных страховых организаций 497, т. е. 49 % от общего числа, приходится на Центральный федеральный округ, в том числе 388 на г. Москва. Уставной капитал страховых организаций увеличился с 16041,6 млн руб. в 2000 году до 130350,3 в 2004 году, в среднем размер уставного капитала на 1 страховую организацию увеличился с 13,8 млн руб. в 2000 году до 122,7 млн руб. в 2004 году. Таким образом, основная часть страховых организаций России сосредоточена в столице, что подтверждает отмеченную выше тенденцию.

Развитие современного страхового рынка в России характеризуется также ужесточением конкуренции и структуризацией рынка и специализацией его субъектов.

Рынок страховых услуг России развивается достаточно динамично, и страхование является одной из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Объемы операций на рынке страховых услуг неуклонно растут: объем собранных страховых премий вырос с 170074,1 до 470525,7 млн руб. в 2004 году. Активно развивается рынок посреднических и дополнительных услуг в области страхования (услуги агентов, брокеров, страховых консультантов, аудиторов и др.). В системе страхования, по различным оценкам занято от 250 до 300 тыс. человек.

Большое значение для социально-экономического развития страны в перспективе будет иметь использование средств страховщиков в качестве инвестиционных ресурсов. Совокупная величина активов всех страховщиков страны на начало 2004 г. составляла более 410 млрд руб., а на начало 2005 г. по разным оценкам около 500 млрд руб. Данные средства включают в себя страховые резервы и собственный капитал.

Средства страховых резервов являются наиболее крупным источником инвестиционных ресурсов страховщиков. Они составляли у всех отечественных страховщиков на 1 января 2004 г. около 220 млрд руб., а на 1 января 2005 г. более 230 млрд руб.

Таким образом, на страховые резервы приходится более половины источников средств страховых организаций, а у некоторых страховщиков доля страховых резервов составляет 70 % и более. При этом аккумуляцию долгосрочного денежного капитала обеспечивают в основном операции по страхованию жизни.

Анализ мирового опыта свидетельствует, что более 80 % активов страховщиков принадлежали компаниям, занятым в страховании жизни. Однако у отечественных страховщиков на резервы по страхованию жизни приходится примерно 20 % всех средств страховых резервов.

В России ситуация несколько иная. Явно выраженной тенденцией является сокращение удельного веса страхования жизни. Причинами этого, на наш взгляд, являются низкий уровень развития «классического» страхования жизни в стране. В основном страхование жизни используется в качестве метода оптимизации налогообложения страхователей, от использования которого участники страхового рынка постепенно отказываются.

Помимо средств страховых резервов, в качестве инвестиционных ресурсов страховщики используют собственные средства. Размер собственного капитала российских страховщиков на начало 2004 г. составлял более 110 млрд руб., а на начало 2005 г. - около 170 млрд руб. Доля собственного капитала у всех страховщиков России в последние годы имеет тенденцию к росту.

Несмотря на это, что говорить о полноценном рынке страховых услуг России не приходится. За годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. Развитию страхового рынка препятствует низкий уровень спроса юридических и физических лиц на страховые услуги как в силу низкого уровня доходов, так и в силу сформировавшегося недоверия к надежности страховых организаций, неразвитость в отрасли рыночных отношений, отсутствие в стране развитого рынка ценных бумаг, что ограничивает возможности размещения страховых резервов, несовершенство нормативно-правовой базы страхования, а также отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг, низкий уровень капитализации страховых организаций, а также неразвитость национального перестраховочного рынка.