Автор работы: Пользователь скрыл имя, 09 Декабря 2013 в 20:21, курсовая работа
Несколько лет назад дорогие иномарки стали обычным явлением на улицах крупных городов России. Тогда же рядовые автолюбители и узнали, что фара для автомобиля "Mersedes" вполне может стоить дороже, чем их "Жигули" целиком. Одно неосторожное движение за рулем – и на пару лет можно забыть о поездках на летний отдых и других удовольствиях. Кстати о поездках, примерно одновременно с появлением иномарок на улицах граждане стали выезжать на недельку в Турцию, Болгарию и т.д. Однако и здесь оказалось не без сюрпризов. Стоит человеку заболеть за границей и, не дай бог, попасть в больницу, как к $500, потраченным на поездку, добавляется (точнее, убавляется) еще столько же или даже больше. Одним словом, новые блага принесли и новые риски.
Решение проблем развития страхования в России во многом будет определяться ролью государства. Однако по поводу объема присутствия государства на страховом рынке, а также методов и инструментов регулирования государством страхового рынка единого мнения нет.
Государственное регулирование страхового рынка России должно носить в первую очередь стимулирующий характер и осуществляться в двух основных направлениях: развитие обязательных видов страхования; налоговое стимулирование.
Развитие обязательных видов страхования приводит к резкому увеличению объема страхового рынка страны и в силу прямого увеличения клиентской базы, и в силу роста сопутствующих продаж полисов добровольного страхования.
Несколько сложнее решается проблема налогового стимулирования развития страхового рынка страны. Предоставление специальных налоговых режимов страхователям пока предусматривает только отнесение взносов по определенным видам страхования на себестоимость (например, при страховании имущества. По другим видам страхования такие льготы либо предоставлены в недостаточном объеме, либо не предусмотрены вообще. Для физических лиц эти льготы вообще не предусмотрены.
Государственное регулирование страхования должно основываться на выработке наиболее эффективных стимулирующих механизмов. При этом анализ статистических данных свидетельствует, что возможности роста рынка за счет введения обязательных видов страхования не безграничны, а в последние годы доля обязательного страхования в общем объеме премий имеет тенденцию к снижению. Отдельная проблема определение максимального предела страхового взноса, который был бы выгоден и страхователю, и страховщику.
Чтобы приобрести полисы обязательного и добровольного страхования потребитель должен иметь определенный уровень дохода, из которого только фиксированная часть может быть потрачена на страховые услуги.
Наиболее эффективным инструментом стимулирования развития страхового рынка России, на наш взгляд, все же является налоговое стимулирование, перспективы которого сегодня, к сожалению, достаточно призрачны.
В то же время нельзя недооценивать возможности использования альтернативных методов регулирования страхового рынка, в том числе использование механизма его саморегулирования, через выработку профессиональных стандартов качества оказания страховых услуг и гибкое реагирование на потребности страхователей в более качественных страховых услугах. Особое значение использование механизма саморегулирования имеет в связи с повышением минимального базового капитала, что определено изменениями в законе «Об организации страхового дела в РФ», - до 2007 года необходим довести размер уставного капитала до законодательно установленного минимального уровня в 30 млн рублей. Для организаций, осуществляющих страхование жизни, планка установлена на высоте 60 млн рублей, а для перестраховщиков - 120 млн рублей.
По данным департамента страхового надзора Минфина РФ, можно прогнозировать сокращение страховых компаний более чем в 2 раза, с 1408 до 500 - 600 организаций.
Таким образом, российский страховой рынок находится на переходе на качественно новый этап своего развития, который характеризуется усилением концентрации и централизации капитала.
Безусловно, российское страхование имеет определенную специфику. Не все тенденции российского страхования соответствуют общемировым тенденциям.
Значительно большую роль, чем принято в мировой практике, играет обязательное страхование, дающее прибыльность более высокую, чем добровольное страхование. Обязательные виды страхования во всех развитых странах не считаются высокоприбыльными, однако дают стабильный заработок. Основой рынка страховых услуг и резервом его развития является добровольное страхование, приоритетными направлениями в развитии которого являются страхование жизни и пенсионное страхование.
Страхование жизни является важной сферой страхового дела, традиционным и постоянным источником значительных инвестиционных ресурсов, способствующих успешному росту экономики.
Совершенствование нормативно-правовой базы рынка страховых услуг предполагает разработку и осуществление мер по совершенствованию и развитию законодательства, регулирующего страхование, и в частности:
После принятия мер по развитию обязательного и добровольного страхования значительно возрастут объемы страховых операций. В связи с этим повышается ответственность страховых организаций за исполнение принятых обязательств по договорам страхования.
Такое положение требует принятия законодательных мер по экономическому стимулированию учредителей страховых организаций и капитализации прибыли.
В целях повышения емкости рынка страховых услуг необходимо разработать меры по стимулированию сострахования и перестрахования.
Большинство страховщиков не располагают значительными финансовыми средствами и не могут осуществлять страхование крупных рисков.
Следует стимулировать развитие страхования и перестрахования путем создания специализированных страховых объединений, расширения участия российских страховщиков в международных системах перестрахования и договорах сострахования, формирования гарантийных фондов и применения иных экономически оправданных мер, направленных на повышение потенциала национальных инвесторов рынка страховых услуг.
Необходимо совершенствование налогообложения страховых операций, особенно операций по долгосрочному страхованию. Необходимо, на наш взгляд, включить в перечень социальных налоговых вычетов затраты граждан по страхованию, а также расширить перечень расходов организаций по различным видам страхования, включаемых в затраты, принимаемые к вычету при исчислении налога на прибыль организаций.
Для эффективного функционирования рынка страховых услуг необходимо усиление контроля за действиями органов государственной власти всех уровней, ограничивающих конкуренцию на рынке страховых услуг.
В целях совершенствования государственного страхового надзора за деятельностью страховых организаций и иных профессиональных участников рынка страховых услуг, а также защиты прав и интересов его субъектов необходимо осуществить следующие меры:
Важным условием конкуренции на рынках финансовых услуг является либерализации рынка страховых услуг, а также интеграция российской страховой системы с мировой страховой системой.
Таким образом основными задачами по развитию страхового рынка России являются:
XXI век – век информационных технологий. В сфере страхования Россия вступает в него, используя "технологии будущего" – уникальный вид услуг – страхование в сети Интернет.
Получается, что наша страна встречает новое столетие, нет, даже новое тысячелетие, на своеобразной волне успеха. И главной задачей на будущее в современных условиях можно считать максимальное развитие имеющегося потенциала и создание крупнейший и известнейших не только в России, но и во всем мире, страховых Интернет-брендов.
В силу тех или иных причин, все сайты российских страховых компаний нельзя назвать полноценными интернет-представительствами этих компаний. Таким образом, на данный момент, основной задачей сайта российской страховой компании является донесение потенциальному клиенту информации о самой компании и предоставляемых ею услугах.
В результате проделанной работы был сделан вывод о том, что будущее Интернет-страхования действительно волнует очень многих во всем мире. Интернет позволяет страховым компаниям значительно сократить издержки за счет использования новых каналов дистрибуции. В результате, по прогнозам экспертов, к 2010 году доходы страховщиков от Интернет-продаж вырастут до 16%. Следовательно, будущее развитие Интернет-страхования впереди.
В курсовой работе мы рассмотрели особенности интернет-страхования в России, проблемы и перспективы развития страхового рынка в России.