Классификация и формы проведения страхования

СОДЕРЖАНИЕ

1 Классификация и формы проведения страхования………………………..…….3

1.1 Принципы классификации страхования……………………………….….……3

1.2 Отрасли страхования…………………………………………………..................5

1.3 Внутриотраслевая классификация страхования……………………..................9

1.4 Формы проведения страхования……………………………………………….14

2 Тестовые задания……………………………………………………………….…20

3 Практикум………………………………………………………………………....25

4 Криптограмма………………………………………………………………….….29

Список литературы……………………………………………………………...….30

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Классификация и формы  проведения страхования

1.1 Принципы классификации страхования

Страхование в своей деятельности опирается на теоретический и эмпирический методы познания и базируется на результатах ряда наук — экономики, статистики, теории вероятностей.

Имея дело с массовыми явлениями, в отношении которых организуется страховая защита, страхование вынуждено собирать, группировать, классифицировать, обобщать информацию с целью выработки оптимальной стратегии эффективной деятельности.

Страхование как система экономических отношений охватывает различные объекты и субъекты страховой ответственности, формы организации деятельности в силу определений юридических норм и законов. Чтобы упорядочить разнообразие экономических отношений и создать единую и взаимосвязанную систему, необходима классификация страхования.

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего.

Страховая деятельность разделяется на отдельные отрасли, которые формируются по принципу однородности рисков. Это позволяет более обоснованно подходить к калькуляции страховых премий на базе статистики страховых случаев.

Внутри отдельной отрасли страхования различаются более мелкие милы страхования. Например, в страховании ответственности различаются страхование частных, физических лиц и страхование юридических лиц. В отрасли страхования имущества от пожаров различают страхование жилых домов, индустриальных зданий, сельскохозяйственных построек и т.п.

Для каждой отрасли страхования в качестве нормативной основы разрабатывается собственный свод условий и правил страхования. Страхование осуществляется через принятие поручения от клиента и выдачу страхового свидетельства (полиса).

Отрасли страхования можно классифицировать по различным критериям:

• по объектам страхования (видам риска);
• по видам страховой выплаты и методам расчета страхового тарифа; 
  • исходя из структуры баланса.

Возможны и другие принципы и критерии отраслевой классификации, однако перечисленные выше наиболее употребимы.

Наряду с классификацией по отраслям страхование различают и по форме проведения - обязательное и добровольное.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2 Отрасли страхования

Объектами страхования являются человек (его жизнь и здоровье), его имущество и финансовое состояние.

Человеку угрожают болезни и несчастные случаи; его имуществу различные опасности, например, огонь; финансам — претензии по ответственности перед третьими лицами. По этому признаку можно разделить отрасли страхования на три большие группы: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности.

Классификация по видам выплаты построена на соотношении величин страховой суммы и страховой выплаты. Обязательства страховой компании по отношению к страхователю по договору страхования могут состоять в возмещении ущерба или в выплате согласованной суммы (обеспечения).

На этом основании различают страхование ущерба (так называемое рисковое страхование) и страхование суммы. В случаях возмещения ущерба страховая компания должна компенсировать фактическую сумму ущерба в той мере, в какой он покрывается страховой суммой.

В страховании ущерба действует принцип запрета на обогащение: страхователь не должен обогащаться при наступлении страхового случая, так как это может подвигнуть его на неправовые деяния. Поэтому страхование, например, дома на сумму, большую его действительной стоимости, будет, в соответствии с действующим законодательством статья 10 Федерального Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость дома на момент заключения договора.

При страховании ущерба возмещению подлежат конкретно доказанные суммы потерь, то есть происходит конкретное покрытие потребности. При страховании суммы речь идет о покрытии не конкретной, ажелаемой потребности, размер которой определяется не стоимостью материальных ценностей, а желанием страхователя и его платежеспособностью. Страхование суммы может иметь место при страховании жизни, страховании от несчастного случая и иногда в медицинском страховании. Классификация страхования по видам выплаты фактически основана на принципиально различных методах расчета страховых тарифов: на основе статистических данных по вероятности дожития для страхования жизни и на основе статистических данных по частоте (вероятности) наступления ущерба для рисковых или иных видов. В большинстве стран эти две отрасли имеют и другие названия: страхование жизни и виды страхования, иные, чем страхование жизни. Все нормативные акты и методические рекомендации идут, как правило, раздельно по этим блокам.

Ни одна страховая компания не может предложить своим клиентам Всеобъемлющей страховой защиты, а значит, для страхователей существуют определенные прорехи в покрытии возможных ущербов. Эти прорехи пытаются устранить путем объединения нескольких видов страхования. Так возникает комбинированное страхование, при котором в одном договоре предусматривается покрытие нескольких рисков. Типичным примером комбинированного страхования служит страхование домашнего имущества от рисков пожара, кражи, аварий технических коммуникаций, стихийных бедствий. Такое комбинированное страхование представляет собой самостоятельную отрасль страхования. Применяется и так называемое «зонтичное страхование», предусматривающее покрытие рисков, выходящих за пределы ответственности страховщика по другим полисам, выданным этому клиенту.

Кроме того, в практике страхового дела используется связанное страхование семей. Под ним понимается объединение нескольких договоров страхования, например, домашнего имущества, от несчастных случаев, гражданской ответственности и других в один страховой пакет.

Балансовая классификация страхования включает страхование активов, страхование пассивов и страхование доходов.

К страхованию активов относятся все важнейшие отрасли страхования ущерба. Это страхование материальных ценностей, вещей в узком смысле слова. Сюда относятся основные средства, производственные запасы, незавершенное производство, готовая продукция и товары и т.д. К страхованию активов относится и страхование возможных потерь по долговым обязательствам. В основе страхования активов лежит соответствующее ценностное отношение страхующегося лица к вещи или нраву, иначе говоря, страховой интерес.

При страховании пассивов страхуется не имущественный интерес, а те ущербы, которые возникают из пассивных долгов без погашения. К страхованию пассивов относятся: страхование законодательно определенных обязательств предпринимателя, страхование ущерба, имеющего место в случае отклонения претензий, страхование кредита, страхование необходимых затрат.

Возможна комбинация страхования активов и пассивов, например, в случае страхования здания от пожара. Страхование здания от пожара происходит, как правило, по остаточной стоимости. Это форма страхования активов. Однако, чтобы восстановить здание в случае тотального ущерба, явно не хватит средств, равных остаточной стоимости, поэтому разница между восстановительной и остаточной стоимостью страхуется отдельно как необходимые затраты.

Наряду со страхованием активов и пассивов в развитой страховой практике существует страхование доходов, в том числе недополученных, например, от временного прекращения работы предприятия в случае пожара и т. д. (страхование перерывов в производстве).

Указанные формы страхования предполагают высокий уровень деятельности страховых организаций, солидную нормативно - правовую базу и развитой методический инструментарий, а также общую устойчивость предпринимательских структур экономики. Страхуются по указанным позициям только те предприятия, которым страховая компания доверяет и о которых имеет исчерпывающую информацию.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.3 Внутриотраслевая классификация страхования

Личное страхование – очень древний институт. Зачатки личного страхования были известны еще древним римлянам. Там существовало религиозное общество поклонников Дианы и Антония, причем туда могли вступать не только свободные люди, но и рабы. Они выплачивали вступительный взнос, и в случае смерти одного из членов общество хоронило его за свой счет и какую-то часть денег передавало наследникам. Существовали и в Древнем Риме и кассы легионеров. Их страховало государство. Легионеры вносили определенный взнос, чтобы их родственники в случае смерти кормильца получили страховое возмещение.

В настоящее время к личному страхованию относятся три основных вида: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование.

В страховании жизни различают:

• страхование на дожитие застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;
• страхование пожизненное, т. е. на случай смерти застрахованного;
• пенсионное страхование, предусматривающее выплату пенсии ренты застрахованному при достижении им определенного возраста, утратетрудоспособности, потере кормильца. Частным случаем рентного страхования является аннуитет, предусматривающий текущие выплаты ренты в период действия договора страхования.

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее года.

Страхование от несчастных случаев и болезней включает совокупность подвидов личного страхования, предусматривающих выплату страхового обеспечения в виде полной или частичной компенсации дополнительных расходов застрахованного или выплату фиксированной суммы при наступлении следующих случаев:

• при нанесении вреда здоровью вследствие несчастного случая или болезни;
• в случае смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
• при постоянной или временной утрате трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая или болезни.

Возможна комбинация в договоре обоих видов страхового обеспечения: выплаты фиксированной суммы и обеспечения дополнительных расходов.

Медицинское страхование обеспечивает полную или частичную компенсацию дополнительных расходов застрахованного в связи с обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами в дополнении к тем, которые граждане получают в рамках обязательного медицинского страхования. Обычно страховые компании, занимающийся добровольным медицинским страхованием, предлагают несколько программ медицинского страхования различной стоимости. Часто такую страховую услугу покупают для своих сотрудников процветающие предприятия.

В имущественном страховании различают следующие основные виды:

• страхование средств наземного транспорта;
• страхование средств воздушного транспорта;
• страхование средств водного транспорта;
• страхование грузов;
• страхование других видов имущества;
• страхование финансовых рисков.

По всех видах имущественного страхования объектом страхования считаются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением данным имуществом. Транспортные средства страхуются на случай повреждения или уничтожения (угона или кражи). При страховании воздушных и водных транспортных средств в страховой сумме учитывается стоимость моторов, мебели, внутренней отделки, оборудования и прочих элементов имущества.

Страхование грузов гарантирует возмещение ущерба в случаях повреждения, уничтожения или пропажи груза независимо от способа его транспортировки.

Особый вид имущественного страхования — страхование финансовых рисков. Страховая компания компенсирует полную или частичную потерю доходов и дополнительные расходы страхователя в случаях:

• остановки производства или сокращения объема производства в результате событий, обозначенных в договоре;
• непредвиденных расходов;
• неисполнения или ненадлежащего исполнения контрагентом до говорных обязательств по отношению к страхователю, являющемуся кредитором по сделке;
• понесенных застрахованным лицом судебных издержек;
• иных событий, связанных с потерей дохода и дополнительными расходами.