Классификация и формы проведения страхования

В страховании ответственности выделяются следующие виды:

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхование гражданской ответственности перевозчика;
• страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;
• страхование профессиональной ответственности;
• страхование ответственности за неисполнение обязательств;
• страхование иных видов гражданской ответственности. 
  Страхование гражданской ответственности имеет в качестве своегообъекта имущественные интересы лиц (о страховании которых заключен договор), связанные с обязанностью возмещения ущерба, нанесенного ими третьим лицам. Обязанность возмещения ущерба, нанесенного третьим лицам, регламентируется гражданским законодательством глава 59 ГК РФ. При этом учитывается не только имущественный ущерб, но и вред, причиненный здоровью или жизни гражданина, потеря дохода, моральный ущерб. Страхователями по гражданской ответственности выступают как физические, так и юридические лица. Наиболее распространенная форма страхования гражданской ответственности в мире — страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, имеющее практически повсюду обязательный, предписанный законом характер. В России этот вид страхования пока остается добровольным.

В отличие от страхования гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности касается некоторых видов профессиональной деятельности, субъекты которой по закону должны возмещать ущерб, нанесенный ими третьим лицам — своим клиентам. Этот вид страхования для некоторых профессий является в России обязательным.

В отличие от других видов страхования при страховании профессиональной ответственности наступление страхового случая зависит не от внешних факторов, а от квалификации лица, осуществляющего профессиональную деятельность.

Страхование ответственности за неисполнение обязательств защищает страхователя-должника на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения им взятого на себя обязательства в связи с независящими от него обстоятельствами. При этом страховая компания обязана компенсировать кредитору соответствующую сумму ущерба.

Виды страховой деятельности могут комбинироваться в группы по признаку отнесения к одному и тому же объекту. Комбинированные виды страхования часто лицензируются в комплекте.

Во всех странах, включая и Россию, все виды страхования, исходя из техники обоснования (методам расчета) страховых тарифов, формирования страховых резервов и управления ими, делятся на две группы: страхование жизни и виды, иные, чем страхование жизни. Все нормативные акты и методические рекомендации идут, как правило, раздельно по этим блокам.

 

 

 

 

 

 

 

 

1.4 Формы проведения страхования

По способу вовлечения в страховое сообщество страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Его виды, условия и порядок проведения определяются соответствующими федеральными законами. Объектами обязательного страхования могут быть жизнь, здоровье, имущество, гражданская ответственность. В Гражданском Кодексе РФ в статье 969 предусматривается возможность обязательного государственного страхования здоровья, жизни, имущества государственных служащих определенных категорий. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет бюджетных средств. В остальных случаях обязательное страхование производится за счет тех лиц, на которых но закону возложена обязанность страхования.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицами, на которых возложена эта обязанность. Минимальные размеры страховых сумм и объекты, подлежащие обязательномустрахованию, определяются соответствующими законами. Обязательное страхование основывается только на федеральных законах. Это обстоятельство следует подчеркнуть ввиду нередких попыток ввести обязательные формы страхования на уровне субъектов Федерации. Возможны случаи, когда обязанность страхования вытекает из договора с владельцем имущества (договор аренды) или из учредительных документов юридического лица (собственника имущества). Такие формы страхования не являются обязательными в вышеуказанном смысле и не регулируются нормами ГК РФ (статьи 936, 937).

Все эти обстоятельства отличают обязательное страхование от добровольного. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Страхователь самостоятельно решает вопрос о заключении договора и выборе страховщика. Страховщик тоже имеет право принять или не принять риск к страхованию, в зависимости от его конкретных обстоятельств. В соответствии со ст. 3 Федерального Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» правила добровольного страхования устанавливаются страховщиком самостоятельно.

К 2000 г. обязательное страхование составляло около 38% в общем объеме страховых премий, собираемых российскими страховыми компаниями. В составе отраслей обязательного страхования доминирует обязательное медицинское страхование, которое по Закону РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (в редакции от 02.04.93 № 1499 -1) относится к системе государственного социального страхования.

Рассмотрим некоторые, наиболее распространенные виды обязательного страхования.

Обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев проводится на основании Указов Президента Российской Федерации № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» от 07.07.92 и № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 06.04.94. Ему подлежат пассажиры воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, включая туристов и экскурсантов, совершающих поездки по линии туристических и экскурсионных фирм.

Страхованию не подлежат пассажиры железнодорожного, водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения, автомобильного транспорта на городских маршрутах, морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ. Не страхуются также пассажиры всех видов транспорта международного сообщения, за исключением туристов и экскурсантов.

Страховая сумма по обязательному страхованию пассажиров составляет 120 минимальных оплат труда. Размер минимальной оплаты труда принимается на дату приобретения проездного документа. Интересы пассажиров представляет транспортная организация-перевозчик. Она заключает договор страхования со страховыми компаниями, имеющими соответствующую страховую лицензию. Размеры страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров устанавливаются страховщиками по согласованию с соответствующими транспортными министерствами и утверждаются органами страхового надзора. Сумма страховой премии включается в стоимость проездного документа и взимается с пассажира при продаже билета.

Значительная часть страховых премий, собираемых страховщиками по обязательному страхованию пассажиров, в предусмотренном законодательством размере направляется на создание резервов для финансирования предупредительных мероприятий на транспорте и перечисляется соответствующим транспортным министерствам.

Обязательное страхование нотариусов введено основами законодательства РФ о нотариате (утверждены постановлением Верховного Совета РФ от 11.02.93 г. № 4462-1).

Нотариусы, занимающиеся частной практикой, обязаны заключить договор страхования своей профессиональной ответственности на сумму не менее 100-кратной минимальной оплаты труда.

В соответствии с Законом РФ «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации» от 11.03.92 обязательному страхованию на случай гибели или утраты здоровья подлежат лица, занимающиеся частной детективной и охранной деятельностью. Страхование проводится за счет соответствующего предприятия.

В соответствии со ст. 17 Федерального Закона «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» от 29.07.98 № 135-ФЗ оценщик не вправезаниматься оценочной деятельностью без заключения договора страхования своей гражданской ответственности.

Согласно п.9 ст. 17 Федерального Закона «О государственном земельном кадастре» от 02.01.2000 № 28-ФЗ основные документы государственного земельного кадастра подлежат страхованию в установленном порядке, а согласно п. 9 ст. 19 этого же закона деятельность по проведению государственного кадастрового учета земельных участков подлежит страхованию в установленном порядке.

В ст. 9 Закона РФ «О залоге» от 29.05.92 № 2872-1 указано, что законом или договором на залогодержателя может возлагаться обязанность страховать переданное в его владение заложенное имущество, а на залогодателя — обязанность страхования на случай совершения госорганами действий, прекращающих его деятельность, либо препятствующих ей, или неблагоприятно влияющих на нее (конфискация, реквизиция имущества), а также ликвидации или признания неплатежеспособным. В соответствии с этой статьей ломбарды обязаны страховать за счет залогодателя принятое в залог имущество в его полной оценочной стоимости.

Согласно ст. 21 Федерального Закона «О лизинге» от 29.10.98 № 164-ФЗ предмет лизинга может быть застрахован, страхование предпринимательских (финансовых) рисков осуществляется по желанию сторон. Кроме того, в определенных законодательством случаях лизингополучатель должен застраховать свою ответственность в связи с использованием лизингового имущества.

В России введено множество видов обязательного государственного страхования жизни и здоровья для определенных категорий государственных служащих. Однако, несмотря на принятие соответствующих законов, не все они приведены в действие посредством реального финансирования через бюджеты различных уровней.

Объемы и условия страховой защиты, а также источники ее финансирования указаны в соответствующих законах.

В ряде законодательных актов РФ предусматривается обязательное страхование имущества и ответственности перед третьими лицами.

В соответствии с Федеральным Законом «О пожарной безопасности» от 21.12.94 № 69-ФЗ предусматривается обязательное противопожарное страхование имущества, находящегося в ведении, пользовании и распоряжении предприятий и иностранных юридических лиц и совместных предприятий, а также обязательное страхование их гражданской ответственности за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам. Однако условия этого страхования до настоящего времени не разработаны, и в этой части закон не работает. Введено обязательное страхование работ и услуг в области пожарной безопасности, которое также не проводится.

Статья 7 Федерального Закона «О соглашениях о разделе продукции» от 30.12.95 № 225-ФЗ предусматривает обязанность инвестора страховать свою гражданскую ответственность за возмещение ущерба в случае аварий, повлекших за собой вредное влияние на окружающую среду.

Федеральным Законом «О безопасности гидротехнических сооружений» от 21.07.97 № 117-ФЗ введено обязательное страхование гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации гидротехнических сооружений (плотин, дамб, шлюзов, причалов, каналов и т.п.). К сожалению, в законе отсутствуют признаки опасности гидротехнических сооружений, тарифы и условия страхования, поэтому в части страхования этот закон работает не полностью.

Федеральным Законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» от 21.07.97 № 116-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями) введено обязательное страхование ответственности за причинение вреда при их эксплуатации. Этот закон является одним из немногих удачных примеров реально работающего закона по страховой защите населения и окружающей природной среды от негативных последствий аварий на опасных производственных объектах.

В 2000 г. принят Федеральный Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (№ 40-ФЗ от 25.04.02), вступающий в силу с 1 июля 2003 г.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 ТЕСТОВЫЕ ЗАДАНИЯ

 

1. Согласно законодательству  России страхование может осуществляться:

1) в добровольной форме;

2) в обязательной форме;

3) в добровольной и обязательной  формах;

4) в парадной и непарадной  формах.

2. Страхование, осуществляемое в силу закона, носит название:

1) добровольное;

2) обязательное;

3) парадное;

4) непарадное.

3. Цена страховой услуги  самая низкая при:

1) добровольной форме страхования;

2) обязательной форме страхования;

3) не имеет значения.

4. Обязательное страхование это:

1) форма страхования, осуществляемая  на основе добровольно заключаемого  договора между страхователем  и страховщиком;

2) форма страхования, осуществляемая  на основе заключаемого договора  между страхователем, застрахованным  лицом и страховщиком;

3) форма страхования, осуществляемая  в силу законодательства РФ.

5. Гражданский кодекс  Российской Федерации выделяет: