Классификация страхования

-  Приз "EUROMarket 2002" самой динамично развивающейся компании на страховом рынке стран СНГ и Европы;

-  "Золотая медаль" французской Ассоциации Содействия Промышленности (АСП);

-  Приз самой информационно открытой компании 2004 года;

-  Юбилейная медаль "10 лет Конституции Республики Казахстан".

Показатели в разрезе реализованных страховых продуктов на 1 января 2005 г. показывают, что наибольшая сумма привлеченных страховых премий приходится на аннуитетные программы.

Объем привлеченных страховых премий на конец 2006 года составил 116 061 тыс. тенге. Из них, в разбивке по программам, страховые премии распределились следующим образом:

- накопительные программы (действует 4 программы) – сумма привлеченных  страховых премий составила 34 918 тыс.тг. Удельный вес в общем  объеме привлечений 30%

- ненакопительные программы (действует 5 программ) – сумма привлеченных страховых премий с учетом внутреннего страхования заемщика кредита составила 39 575 тыс.тг. Удельный вес в общем объеме привлечений 34% 

- аннуитетные программы  – сумма привлеченных страховых премий составила 41 903 тыс.тг. Удельный вес в общем объеме привлечений 36%.

Финансовые показатели АО СК "Казкоммерц-Полис" представлены на рисунках 1-7.

Рисунок 1 - Динамика активов (млн. тенге)

 

Рисунок 2 - Динамика собственного капитала и его доля в активах АО «СК «Казкоммерц-Полис» (млн. тенге) 

 

Рисунок 3 - Страховые резервы АО СК «Казкоммерц-Полис» (млн. тенге)

 

Рисунок 4 - Динамика собранных страховых премий и их доля относительно рынка (млн. тенге)

Рисунок 5 - Страховые выплаты АО СК «Казкоммерц-Полис» (млн. тенге) 

 

Рисунок 6 - Структура поступления страховых премий за 2006 год (тыс. тенге)

2.2 Формы перспективных  страховых продуктов

 

 

АО СК «Казкоммерц-Полис» использует следующие формы страхования:

-  по степени обязательности – добровольное;

-  по объекту страхования – личное;

-  по основаниям осуществления страховой выплаты – накопительное и ненакопительное.

Добровольное страхование - страхование, осуществляемое в силу волеизъявления соглашения сторон.

К личному страхованию относится страхование жизни, здоровья, трудоспособности и иных связанных с личностью клиента интересов.

Накопительным страхованием является страхование, предусматривающее осуществление страховой выплаты по следующим основаниям:

- по истечении установленного  договором страхования периода;

- при наступлении страхового  случая.

Так же, к договорам накопительного страхования относятся договора аннуитета. Договор аннуитета – договор страхования, согласно которому страховщик обязан осуществлять страховую выплату в виде периодических платежей в пользу выгодоприобретателя в течение установленного договором срока.

Ненакопительным страхованием является страхование, предусматривающее осуществление страховой выплаты только при наступлении страхового случая.

На сегодняшний день страхование жизни – один из наиболее распространенных видов страхования в экономически развитых странах мира, где около 50% населения имеют полисы долгосрочного накопительного страхования жизни.

Социальная роль страхования проявляется в нескольких аспектах:

-  материальная помощь при утрате трудоспособности, инвалидности, в результате несчастных случаев и заболеваний;

-  накопление средств к определенной дате или событию;

-  начисление инвестиционного дохода на уплаченные страховые премии;

-  пожизненное получение пенсий и пособий при достаточной сумме накоплений.

Для осуществления своей основной деятельности и привлечения клиентов, специалистами АО СК «Казкоммерцполис» предприятия разработан ряд страховых продуктов, включающих в себя различные условия, тарифы и льготы.

Рассмотрим наиболее перспективные формы страховых продуктов АО СК «Казкоммерцполис».

Медицинское страхование представлено программой «Пульс» Объектом страхования в данной программе являются имущественные интересы Застрахованных клиентов, вызванных обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами.

Территорией страхования является Республика Казахстан и иные страны, в случае, если программой предусмотрено страхование медицинских расходов при выезде за рубеж.

Программы страхования включают в себя различный перечень медицинских услуг.

-  Консультации и профессиональные услуги различных врачей;

-  Лабораторно-инструментальная диагностика;

-  Лабораторно-инструментальная диагностика;

-  стоматологическое лечение;

-  экстренная хирургическая помощь;

-  проведение вакцинаций;

-  проведение мед/проф осмотра застрахованных.

Компания осуществляет только корпоративное страхование, то есть мы страхуем юридические лица. Минимальное количество сотрудников 15 человек. При условии страхования большого количества сотрудников применяются скидки. Также для корпоративных клиентов мы можем разработать индивидуальные программы, удовлетворяющие специфике, расположению и пожеланиям клиента

Медицинские программы страхования представлены 6 базовыми пакетами медицинских услуг: «Extra Med», «Professional», «Business», «Classic», «Elite», «Perfect».

На страхование принимаются лица от 1 года до 65 лет. Перед заключением договора медицинское освидетельствование передаваемых на страхование людей не проводится.

Организация и предоставление медицинских услуг осуществляется провайдерами Страховщика-Ассистанс Компаниями, Компаниями «SOS International» и «KZ - Assistance». Клиент может выбрать другую Ассистанс Компанию, заключение договора на оказание медицинских услуг провайдером, выбранным клиентом, не составляет трудности.

На сегодняшний день Медицинская сеть провайдеров составляет более 20 городов Казахстана, то есть обслуживание по карточкам возможно по всей территории Республики.

Программу страхования клиент может выбрать: от минимального пакета – «экстренная медицинская помощь» до полного комплекса с лечением в санаториях РК. При этом стоимость программ варьируется от 7500 тенге до 264 000 тенге, в зависимости от выбранного пакета услуг.

К имущественному страхованию АО СК «Казкоммерцполис» относится страхование имущества и связанных с ним интересов, включая страхование предпринимательских рисков и гражданско-правовой ответственности.

Страховой продукт «Страхование автотранспорта» выгодно отличается от аналогичных страховых продуктов в других страховых компаниях.

Преимущества страхования транспортных средств в АО "СК Казкоммерц-полис" представлены в таблице 1.

Таблица 1 - Преимущества страхования транспортных средств в АО "СК Казкоммерц-полис"

АО «СК Казкоммерц-Полис»	Иные компании
Минимальное количество исключений, по которым страховщик не осуществляет страховую выплату: *Не является страховым  случаем и Страховщик не осуществляет  страховую выплату, если утрата (гибель) или повреждение ТС вследствие: 1.  умышленных действий Застрахованного лица, использование ТС в незаконных целях, а так же в случае, когда Застрахованный скрылся с места ДТП на ТС либо без него; 2.  управления ТС в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения или под воздействием медикаментозных препаратов, применение которых противопоказано при управлении ТС, а так же когда Застрахованный не прошел в установленные сроки медицинское освидетельствование (экспертизу) на предмет определения алкогольного, токсического или наркотического опьянения; 3.  управления либо передача ТС лицу, не имеющему водительского удостоверения на право управления автомобильным транспортом соответствующей категории, использования ТС в испытаниях, спортивных или учебных целях, сдачи автомобильного транспорта в коммерческую аренду; 4.  войны; вторжения; враждебных действий иностранного государства; военных или подобных им операций (независимо от того объявлена война или нет) или гражданской войны; 5.  мятежа; забастовки; локаутов; гражданских беспорядков, приобретающих размеры или разрастающихся до народного восстания; бунта; гражданских волнений; военного мятежа; революции; военного захвата или узурпации власти; конфискации; реквизиции или национализации имущества; террористических акций* ; 6.  радиоактивного излучения или загрязнения радиоактивным топливом или радиоактивными отходами от сжигания атомного топлива;	Максимальное количество исключений, по которым страховщик не осуществляет страховую выплату: *Не является страховым  случаем и Страховщик не осуществляет  страховую выплату, если утрата (гибель) или повреждение автомобильного  транспорта и/или имущества произошли  вследствие: 1.  войны; вторжения; враждебных действий иностранного государства; военных или подобных им операций (независимо от того объявлена война или нет) или гражданской войны; 2.  мятежа; забастовки; локаутов; гражданских беспорядков, приобретающих размеры или разрастающихся до народного восстания; бунта; гражданских волнений; военного мятежа; революции; военного захвата или узурпации власти; конфискации; реквизиции или национализации имущества; террористических акций** ; 3.  радиоактивного излучения или загрязнения радиоактивным топливом или радиоактивными отходами от сжигания атомного топлива; 4.  умышленных действий Страхователя или Застрахованного, либо иных лиц, допущенных к управлению автомобильного транспорта; 5.  управления автомобильным транспортом Страхователем, Застрахованными или иными лицами, допущенными к управлению, в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения или под воздействием медикаментозных препаратов, применение которых противопоказано при управлении автомобильным транспортом; 6.  управления либо передача автомобильного транспорта лицу, не имеющему водительского удостоверения на право управления автомобильным транспортом соответствующей категории; 7.  использования автомобильного транспорта водителем (работником) Страхователя (Застрахованного) - юридического лица, вне служебного времени и задания, без путевого листа; 8.  при управлении автомобильным транспортом лицом, не указанным в Договоре страхования в качестве Страхователя, Застрахованного или лица, допущенного к управлению; 9.  использования автомобильного транспорта в испытаниях, спортивных или учебных целях; 10.  использования автомобильного транспорта в незаконных целях или в целях, отличных от указанных в Договоре страхования; 11.  сдачи автомобильного транспорта в аренду, лизинг или прокат без письменного согласования со Страховщиком; 12.  нарушения Страхователем, Застрахованным или иным лицом, допущенным к управлению, правил эксплуатации автомобильного транспорта (транспортных средств), в том числе использование технически неисправного автомобильного транспорта, автомобильного транспорта, не прошедшего технический осмотр в установленном порядке, а также нарушения правил пожарной безопасности, правил перевозки и хранения огнеопасных и взрывоопасных веществ и предметов, требований безопасности при перевозке грузов (согласно Правил дорожного движения), что послужило причиной страхового случая; 13.  наступления страхового случая вне территории страхования или периода действия страховой защиты; 14.  когда Страхователь, Застрахованный или лицо, допущенное к управлению автомобильным транспортом, скрылся с места ДТП на автомобильном транспорте либо без него, или не прошел в установленные сроки медицинское освидетельствование (экспертизу) на предмет определения алкогольного, токсического или наркотического опьянения; 15.  постепенно действующих причин, включая, но не ограничиваясь износом, ржавчиной, коррозией, плесенью, грибком, мокрым или сухим гниением, постепенным ухудшением, латентными дефектами, врожденными изъянами, медленно развивающейся деформацией или искажением, отходами насекомых, действиями паразитов/микробов любого вида и грызунами, заводской брак; 16.  протечки крыши или люков (если только крыша или люки не повреждены в результате произошедшего страхового случая) или оставления открытыми стекол; 17.  ошибок и просчетов в проекте (дизайне), спецификациях, производстве, материалах; 18.  кражи или расхищения частей автомобильного транспорта и/или имущества во время или непосредственно после страхового случая; 19.  пожара, возникшего в результате неисправности автомобильного транспорта из-за замыкания самостоятельно установленного электро и иного оборудования, в т.ч. электропроводки или самостоятельно установленного дополнительного оборудования; 20.  транспортировки автомобильного транспорта любым видом транспорта; 21.  использования источников открытого огня для прогрева двигателя автомобильного транспорта; 22.  по любой причине, когда общее количество пассажиров, находящихся в автомобильном транспорте на момент страхового случая или непосредственно перед ним, превышало максимально установленное для данной модели автомобильного транспорта и/или превышены предельные нормы загрузки автомобильного транспорта; 23.  кражи (угона) застрахованного автомобильного транспорта вместе с оставленными в нем регистрационными документами (свидетельством о регистрации транспортного средства и т.п.) и ключами от него.
Осуществление сервисных услуг 1.  Предоставление эвакуатора за счет Страховщика 2.  Возможность вызова Аварийного комиссара 24 часа в сутки 7 дней в неделю через CALL центр Банка.	Отсутствие дополнительных сервисных услуг
Оценка ущерба производится специалистами спец. центра, на котором приобретен Автомобиль	Оценка ущерба производится независимыми оценщиками на основании общепризнанной методики
Ремонт автомобиля производится на специализированном СТО без учета износа. Выплата перечисляется в спец СТО на погашение затрат на ремонтные работы. При полной гибели/угоне автомобиля выплата направляется в банк на погашения обязательства Заемщика.	Выплата направляется в банк на погашение обязательства Заемщика
Полис продолжает действовать до окончания срока действия или выбора всей с страховой суммы (например страховая сумма установлена в размере 30 000 долларов США, если ущерб по одному случаю произошел на 3 000 долларов, то договор не заканчивается, а продолжает действовать)	Полис действует до первого страхового случая
Франшиза устанавливается в размере 1% от страховой суммы по рискам ущерб 10% от страховой суммы по рискам угон, полная гибель.	Франшиза устанавливается в размере 3% от страховой суммы по рискам ущерб 10% от страховой суммы по рискам угон, полная гибель.

 
Глава 3 пути совершенствования страховой деятельности

 

 

3.1 Развитие форм личного страхования

Одной из основных проблем развития страхового рынка в республике является недостаточное развитие личного страхования (life insurance), в том числе его долгосрочных (накопительных) видов. Это не может сказаться на деятельности АО СК «Казкоммерц Полис» в части привлечения страховых премий по накопительным программам.

Именно личное страхование, и в том числе страхование жизни, повышает инвестиционный потенциал, поскольку страховые организации через долгосрочные виды личного страхования привлекают деньги на достаточно продолжительный промежуток времени и становятся тем самым инструментом, который может эффективно способствовать развитию институциональных инвестиций, что особенно важно для получения инвестиционного дохода предприятия.

При этом физические лица являются потенциальными страхователями по всему спектру личного страхования и страхования жизни в частности: на случай смерти, потери трудоспособности, достижения определенного договором возраста или срока, а также страхования расходов на образование, страхования пенсии (аннуитеты), страхования жизни заемщика кредита.

Также, работодатели при наличии соответствующих условий должны быть заинтересованы выступить в качестве страхователей по страхованию на случай смерти, страхованию дополнительной пенсии и по страхованию на дожитие своих сотрудников.

В настоящее время в республике Казахстан сектор личного страхования остается практически неразвитым.

Особенности проведения личного страхования и, в том числе, страхования жизни на нынешнем этапе связаны со следующими проблемами:

-  недостаточный уровень доходов населения;

-  негативная история личного страхования в постсоветский период;

-  ограниченный круг надежных финансовых инвестиционных инструментов;

-  неуверенность потенциальных страхователей в будущем;

-  низкая страховая культура населения, отдельных страховых посредников и страховщиков;

-  отсутствие экономических стимулов для участия населения в долгосрочном личном страховании.

Развитию личного страхования также мешает традиционное использование населением других способов создания сбережений (движимое имущество, недвижимость, покупка иностранной валюты), что отчасти является наследием инфляционного периода отечественной экономики, когда все свободные средства сразу же вкладывали в относительно твердые ценности.

Помимо выше перечисленных негативных факторов, связанных с экономическим положением в республике, можно назвать ряд причин, мешающих привлекать клиентов по накопительным программам:

-  во – первых, инвестиционный доход, начисляемый на внесенные страховые премии составляет не более 7% в год на средневзвешенный остаток. Это намного ниже, чем предлагают банки второго уровня , осуществляющие свою деятельность на территории РК. Считаю, что данный показатель достаточно низок из – за ограничений в размещении страховых резервов в инвестиционные инструменты и несением расходов на осуществление деятельности.

-  во – вторых, по условиям, определенным в Страховом законе, расторжение договора накопительного договора возможно только на момент формирования выкупной суммы. По расчетам актуария, выкупная сумма формируется только по истечении 2 лет внесения постоянных взносов по накопительному договору страхования. Депозитная политика банков предусматривает более льготные условия для клиентов, желающих использовать свои накопления.

В этот список также можно добавить отсутствие доверия со стороны населения к страхованию, являющееся следствием громких скандалов, связанных с "финансовыми пирамидами", а также обесцениванием страховых сумм по договорам, заключенным Госстрахом СССР.

Развитие страхового рынка в целом и рынка личного страхования в частности во многом зависит от развития финансовых рынков и предлагаемых этими рынками инструментов, в которые могут инвестироваться активы страховых организаций. Для обеспечения диверсификации активов страховых организаций по рискам, по срочности инструментов и их ликвидности необходимо дальнейшее развитие рынка ценных бумаг.

В странах Европейского Союза, в среднем показатель отношения страховых премий к ВВП составляет 8,5 %, в Республике Казахстан за 2006 год он составил 1,25 %. При этом доля страховых премий по страхованию жизни в общем объеме страховых премий в развитых странах достигает от 50% до 80%, в нашей стране данный показатель на сегодняшний день составляет всего 2,5 %.

Реформы, проводимые в настоящее время государством в социальной сфере и сфере страхования, а также положительные сдвиги в экономике страны закладывают основу для развития института личного страхования в республике. В настоящее время уже имеется потенциал для использования страховых принципов в сфере пенсионных услуг путем внедрения пенсионных аннуитетов, а также в других областях социальной сферы, включая страхование работодателей. В соответствии с приоритетами, определенными государством, вопрос о развитии личного страхования, и в том числе страхования жизни, трудоспособности, здоровья, системы аннуитетов и иных социально значимых видов страхования, а также об активизации деятельности страховых организаций, осуществляющих страхование жизни, является наиболее актуальным.

В целях успешного продолжения пенсионной реформы и реформы системы социального обеспечения необходимо развитие системы предоставления аннуитетов, как продукта личного страхования, призванного эффективно обеспечить регулярные пожизненные или долгосрочные выплаты: