Классификация страхования

-  лицам, достигшим пенсионного возраста;

-  лицам, утратившим трудоспособность до достижения пенсионного возраста;

-  наследникам по случаю смерти кормильца.

Именно внедрение аннуитетов позволит обеспечить наиболее защищенное пребывание человека на пенсии. Система аннуитетов и организации, осуществляющие страхование жизни, могут обеспечить пожизненным доходом пенсионеров, поскольку накопительные пенсионные фонды могут выплатить лишь суммы, фактически накопленные их вкладчиками, независимо от продолжительности жизни пенсионера и достаточности накоплений для пожизненного обеспечения. Компания по страхованию жизни имеет возможность раньше установленного пенсионного возраста производить рентные платежи аннуитентам в зависимости от вида. Этот вид страхования имеет ряд положительных сторон, как для компании, так и для клиента.

Преимущества для клиента:

-  получение своих пенсионных накоплений на 3-8 лет ранее срока, установленного Пенсионным законодательством РК, что позволит избежать обесценивания путем инфляции:

-  возможность обеспечения получения дополнительных денежных средств при пережитии возраста, соответствующего достаточности пенсионных накоплений.

-  возможность перевода аннуитентных рентных платежей на другие накопительные программы и получение дополнительной страховой защиты, а так же получение дополнительного инвестиционного дохода;

-  гарантированная ежемесячная «пенсия» иждивенцам в случае наступления трагических моментов, связанных с жизнью и здоровьем сотрудников предприятий, в соответствии с Законом «Об обязательном страховании ответственности работодателя».

Преимущества для компании:

1) достаточно большие  суммы единовременных поступлений  страховых премий для наиболее  выгодного инвестирования, согласно  пруденциальных нормативов.

Продуманная политика руководства АО СК «Казкоммерц Полис» в части усиления рекламной политики для ознакомления и разъяснения приоритетов аннуитетного страхования населению Республики Казахстан, позволит не только увеличить доходы компании, но развивать и совершенствовать аннуитетное страхование, увеличивать программные продукты и вносить ряд предложений по развитию данного вида личного страхования не только в Республике Казахстан, но и в странах ближнего и дальнего зарубежья, так как именно аннуитетное страхование является инновационным не только в Казахстане, но и за рубежом.

3.2 Повышение страховой культуры  населения и формирование полноценной  базы страховой статистики

Основной задачей развития деятельности страховой компании является восстановление и дальнейшее повышение страховой культуры населения. В настоящее время можно констатировать, что низкий уровень развития страхового рынка сложился, в том числе в силу недостаточной страховой культуры населения.

К числу причин этого можно отнести негативное отношение населения к страхованию в целом (недоверие населения), исторически сложившуюся ориентированность населения на социальную и иную помощь со стороны государства, отсутствие доступной информации о страховых продуктах, деятельности страховых организаций, в том числе в силу их низкой рекламной активности, непонимание смысла страховых услуг, отсутствие позитивных материалов о деятельности страховых организаций в средствах массовой информации, высокие страховые тарифы, несопоставимые с доходами населения, невыгодные условия страхования.

Для решения существующих проблем в сфере повышения страховой культуры населения необходимо осуществление широкомасштабных мероприятий, позволяющих повысить привлекательность страхования для населения.

В связи с чем, предполагается осуществление следующих мероприятий:

-  проведение на регулярной основе совместной с профессиональными участниками страхового рынка их объединениями просветительской и разъяснительной работы среди населения, направленной на представление более полной и объективной информации о рынке страховых услуг и страховых продуктах, в том числе по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг;

-  регулярное проведение тематических конференций, семинаров, направленных на повышение уровня профессионального образования участников страхового рынка;

-  информирование населения о незаконной либо неправомерной деятельности на страховом рынке, в том числе страховых агентов и других посредников страховых организаций - нерезидентов Республики Казахстан на территории Республики Казахстан;

-  активизация взаимодействия со средствами массовой информации, организация образовательных и обучающих программ для широких слоев населения, проведения маркетинговых исследований, изучающих спрос населения на страховые услуги и, при необходимости разработка новых страховых продуктов;

-  одним из эффективных средств повышения информированности населения о страховании и страховой деятельности должен стать выпуск специализированного печатного издания (которое в настоящее время отсутствует), в создании которого возможно участие также профессиональных участников страхового рынка.

Необходимым фактором развития страхования в целом, в том числе его накопительных видов и системы предоставления аннуитетов является наличие обширной базы статистических и иных данных.

Имеющаяся в наличии государственная статистика не в полной мере может быть использована в страховании.

Во-первых, общие таблицы продолжительности жизни не отличаются высокой точностью и полной сопоставимостью данных, а так же тщательностью их математической обработки.

Во-вторых, детализация государственной статистики не позволяет построить необходимое множество актуарных таблиц для обоснования тарифов различных видов страхования, как обязательного, так и добровольного. Многие необходимые сведения для проведения актуарных расчетов в данных государственной статистики, вообще, отсутствуют.

В-третьих, страховые компании работают с особой группой населения: совокупностью лиц застрахованных в разное время, в разном возрасте и от разных рисков.

Понимая важность использования при актуарных расчетах достоверных статистических данных, многие отечественные страховые компании уже пришли к пониманию необходимости ведения собственных баз данных. Однако это не является полноценным решением проблемы, так как в случае такого разрозненного учета, полученная (каждым отдельным страховщиком) информация будет достаточно малого объема, не однородна и не слишком достоверна.

Успешная реализация мероприятий по улучшению качества расчетов страховых тарифов и страховых резервов, в частности, разработка и введение в действие программного продукта по их расчету, невозможна без наличия такой базы данных.

База данных должна содержать сведения об общей смертности населения, смертности отдельных категорий населения (например, участвующих в накопительной пенсионной системе и регулярно уплачивающих пенсионные взносы), смертности инвалидов, показатель восстановления от инвалидности, показатели повышения степени инвалидности, травматизма и так далее.

Кроме того, наличие достаточной базы статистических и иных официальных данных, необходимо для оценки вероятности наступления страхуемых рисков и максимального размера вреда, причиняемого ими при рассмотрении вопросов о целесообразности введения того или иного вида обязательного страхования.

Наличие таких данных с высокой степенью достоверности, позволит устанавливать адекватные размеры страховых тарифов по договорам личного страхования.

Мероприятия по созданию, формированию и постоянному мониторингу указанной базы данных позволят придать дополнительный импульс в развитии не только страхования жизни, но и всего личного страхования в целом.

 

 

3.3 Развитие инфраструктуры страхового  рынка

Важными элементами организации страхования, особенно страхования крупных рисков, являются такие участники страхового рынка, как актуарии, страховые посредники (страховые брокеры и страховые агенты), сюрвейеры, аварийные комиссары, аджастеры (claims adjusters) и другие. Это обусловлено, прежде всего, необходимостью точной оценки (финансовой, технической) страхуемых рисков и размера вреда, причиненного в результате наступления страхового случая. Кроме того, названные участники играют важную роль для улучшения качества страховых услуг и продвижения их к потребителям.

Вместе с тем, сегодня на казахстанском страховом рынке из этого списка официально представлены только страховые посредники и актуарии. При этом действующее законодательство по вопросам страхового посредничества требует совершенствования, в том числе более четкого определения условий деятельности страхового брокера и страхового агента. Необходимо иметь ввиду, что в странах с развитой страховой системой страховые брокеры помимо предоставления посреднических услуг между страхователем и страховщиком проводят оценку страхуемых рисков, берут на себя вопросы, связанные с урегулированием убытков.

Функциональное предназначение названных участников страхового рынка обуславливает необходимость вовлечения их в схемы обязательного страхования, особенно в видах, связанных со страхованием крупных рисков.

Необходимо законодательно определить функции и полномочия каждого участника страхового рынка и создать иные предпосылки для их становления и развития.

В условиях ограниченных возможностей отечественных страховщиков по принятию рисков на страхование, особенно крупных, многократно возрастает роль сострахования и перестрахования.

Перестрахование является одним из эффективных механизмов повышения уровня платежеспособности и финансовой устойчивости страховщика, а также предоставляет дополнительные возможности для принятия прямым страховщиком рисков на страхование.

Из-за неразвитости отечественного рынка перестрахования большая часть рисков казахстанских страховщиков размещается на зарубежных рынках перестрахования. В Казахстане пока нет ни одной организации, осуществляющей перестрахование как исключительный вид деятельности (перестраховочная организация).

В настоящее время показатель доли премий, передаваемых в перестрахование за рубеж, составляет 54 % от собранных страховых премий. Такое положение дел можно рассматривать позитивно с точки зрения необходимости поддержания финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков, интеграции отечественного рынка страховых услуг в мировое страховое пространство и притока передовых страховых технологий и новых страховых продуктов. С другой стороны, это делает казахстанский страховой рынок крайне уязвимым и зависимым от изменчивости глобального рынка перестрахования.

Еще одним механизмом обеспечения финансовой стабильности страховщиков является сострахование, т.е. совместное страхование одного риска несколькими страховщиками (страховым пулом). При помощи сострахования преимущественно страхуются крупные или малоизвестные и новые риски. В международной практике пуловое страхование наиболее часто используется при страховании катастрофических рисков.

Механизм сострахования пока в Казахстане не получил своего широкого практического применения.

Учитывая это, государству необходимо предпринять ряд практических мер по стимулированию развития механизмов перестрахования и сострахования и, в первую очередь, создать необходимую правовую основу их проведения. Речь идет о необходимости совершенствования существующего страхового законодательства, которое в настоящее время не учитывает всех особенностей договора перестрахования и перестраховочной деятельности. В частности, предстоит определить стандартные положения договоров перестрахования, сформировать свод обычаев делового оборота казахстанского рынка перестрахования.

Предстоит рассмотреть вопросы обеспечения надлежащего контроля за перестраховочной деятельностью в целях предупреждения и исключения использования операций трансграничного перестрахования для незаконного перевода капитала и отмывания денег.

С учетом наблюдающейся за последние годы тенденции увеличения уровня капитализации страховых организаций и укрепления их финансового состояния необходимо рассмотреть целесообразность увеличения размера лимита собственного удержания страховщика, установленного законодательством Республики Казахстан. Данная мера позволит увеличить емкость национального страхового рынка и сократить отток валютных средств за границу по каналам трансграничного перестрахования.

Требование об обязательности участия страховых организаций в страховых пулах можно использовать в качестве дополнительного условия допуска страховых организаций к проведению отдельных видов обязательного страхования, предполагающих принятие на страхование особо крупных рисков. Существует необходимость скорейшего формирования нормативной правовой базы, регламентирующей условия осуществления сострахования страховыми (перестраховочными) пулами, в том числе порядка заключения договора страхования, определения размера страхового риска, распределение ответственности, организация взаиморасчетов и так далее.

 
Заключение

Страхование это особый механизм рыночной экономики, который способствует "сглаживанию" негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу из-за тех или иных причин, а также является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.

Характерными чертами страхования являются:

1.  Возникновение денежных перераспределительных отношений;

2.  Наличие замкнутых перераспределительных отношений между его участниками;

3.  Создание денежного страхового фонда целевого назначения;