Комплексное ипотечное страхование

По настоящим Правилам страховым случаем признается факт установления обязанности Залогодателя (Залогодержателя) в силу гражданского законодательства Российской Федерации возместить вред, причиненный потерпевшему лицу (лицам) врезультате случаев, непреднамеренно возникших по вине Залогодателя, на оговоренной в договоре страхования территории, и повлекшие за собой:(а) смерть, утрату трудоспособности, увечье третьих лиц (физический ущерб);

(б) уничтожение или повреждение  имущества, принадлежащего третьим  лицам (имущественный ущерб).Случай является страховым, если факт причинения ущерба и/или вреда подтвержден вступившим в законную силу решением судебных органов или признанием

Страхователем (Залогодателем) с письменного согласия Страховщика имущественной претензии о возмещении Залогодателем вреда, причиненного жизни и здоровью или имуществу третьих лиц;

4.3.3. по риску потери  объекта залога в результате  прекращения на него права  собственности Залогодателя: событие, вследствие которого Страхователь  утратил объектзалога в результате прекращения на него права собственности, если в отношениитакого события имеется вступившее в законную силу решение суда.

4.3.4. по риску причинения  вреда жизни и здоровью в  результате несчастного случая  и / или болезни (заболевания) Застрахованного  лица:

(а) смерть Застрахованного  лица, наступившая в результате  несчастного случая и/илиболезни (заболевания), кроме случаев, поименованных в исключениях, указанныхв настоящих Правилах.Под «смертью» понимают прекращение физиологических функций организма, способствующих процессу его жизнедеятельности.Под «несчастным случаем» понимается любое телесное повреждение либо иное нарушение внутренних или внешних функций организма в результате любого внешнего воздействия, идентифицируемого по месту и времени возникновения и не зависящего от воли Застрахованного лица и Выгодоприобретателя, если они вызваны или получены в период действия договора страхования.

Под «болезнью» понимают любое нарушение состояния здоровья Застрахованноголица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом послевступления договора страхования в силу, либо заявленное Застрахованным лицом(в Заявлении на страхование) и принятое Страховщиком на страхование, и которое(нарушение состояния здоровья) повлекло смерть или утрату трудоспособности Застрахованного лица;

(б) утрата трудоспособности (постоянная и/или временная) Застрахованным  лицом.Под «временной утратой трудоспособности» понимается нетрудоспособность Застрахованного лица по причине несчастного случая и/или болезни (заболевания), которая впервые проявила себя во время действия договора страхования и не позволяет Страхователю (Залогодателю) заниматься какой<либо трудовой деятельностьюна протяжении определенного периода времени, но не менее 30 дней.Под «постоянной полной утратой трудоспособности» понимается полная и абсолютная нетрудоспособность, которая не позволяет Застрахованному лицу заниматься какой<либо трудовой деятельностью, при которой физическое лицо переходит в категорию лиц, требующих постоянного ухода, и/или к которым применяются специальные требования и противопоказания вида, характера или режима труда. К категории лиц с постоянной полной утратой трудоспособности приравниваются лица,которым на основании заключения и в соответствии с требованиями МСЭК присвоена первая группа инвалидности. По усмотрению Страховщика, или если это прямо предусмотрено договором, к категории лиц с постоянной полной утратой трудоспособности могут приравниваться лица, которым на основании заключения и в соответствии с требованиями МСЭК присвоена вторая неработающая группа инвалидности;

4.3.5. по риску убытков  от предпринимательской деятельности  Страхователя – юридического  лица, являющегося кредитором (Залогодержателем) по договору, обеспеченному договором  об ипотеке, – неисполнение (ненадлежащее  исполнение)должником по договору, обеспеченному договором об ипотеке (Залогодателем),своих договорных  обязательств, покрываемых по договору  страхования, в результате неплатежеспособности  Залогодателя по причине несостоятельности (банкротства), кроме случаев, поименованных  в настоящих Правилах в пунктах 4.3.1 — 4.3.5и объеме исключений.При этом применительно к пункту 4.3.5 настоящих Правил под «несостоятельностью(банкротством)» понимается признанная арбитражным судом или объявленная должником неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредитора по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.«Денежное обязательство» — это обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму по гражданско<правовому договору и по иным основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации.

Страховой случай, поименованный в пункте 4.3.5 настоящих Правил, считаетсяимевшим место, когда отрицательные последствия для Страхователя – юридического лица (кредитора по кредитному или иному гражданско<правовому договору,обеспеченному договором об ипотеке) наступили по истечении срока действия кредитного или иного гражданско<правового договора, обеспеченного договором обипотеке, и должник Страхователя не исполнил (исполнил ненадлежащим образом)свои договорные обязательства, либо, если кредитный и/или иной гражданско<правовой договор, обеспеченный договором об ипотеке, предполагает исполнение почастям, просрочка очередного исполнения составила три и более месяцев, при этомсумма обязательств должника превышает стоимость принадлежащего ему имущества.

4.4. Перечень страховых  случаев, при наступлении которых  Страховщик обязан произвести  выплату страхового возмещения  Страхователю, определяется в договоре  страхования или указывается  в страховом полисе (Приложения 2, 3). При этом указанный перечень  может содержать как все страховые  случаи, поименованные в настоящих  Правилах для соответствующей  категории Страхователя, так и  некоторые изних.

4.5. По рискам, могущим  быть застрахованными Страхователем  как юридическим, таки физическим  лицом, договор страхования может  быть заключен как самим должником  по договору, обеспеченному договором  об ипотеке, так и кредитором, являющимся Залогодержателем по  договору об ипотеке.

1.3 ОБЪЕМ СТРАХОВОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

5.1. При наступлении страхового  случая по риску гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого  имущества Страховщик возмещает:

5.1.1. в случае полной  гибели (уничтожения) недвижимого и/или  движимого имущества (признания  его непригодного для использования  по санитарным нормам) в результате  одного из событий, перечисленных  в п. 4.3.1., действительную (или рыночную) стоимость застрахованного имущества, установленную в договоре страхования (полисе).

Рыночная стоимость застрахованного имущества может определятся на основе заключения (оценки) независимого оценщика. При этом оценщик должен быть управомочен согласно действующему законодательству РФ осуществлять оценочную деятельность в отношении объектов недвижимости. Заключение (оценка) независимого оценщика признается Страховщиком и Страхователем при условии, что на использование заключения (оценки) независимого оценщика для целей установлениястраховой суммы и, соответственно, размера страхового возмещения есть соответствующая ссылка в договоре страхования (страховом полисе), при этом стороны повзаимному соглашению назначили независимого оценщика и указали его в договоре страхования (страховом полисе) или приложении к нему.

Под «полной гибелью» имущества в целях страхования, осуществляемого понастоящим Правилам, понимается такое состояние имущества, возникшее непосредственно в результате застрахованного события, при котором размер расходов на его восстановление составит 100 % и более от страховой суммы, установленной по договору страхования (страховому полису), если в договоре не установлено иное;

5.1.2. в случае повреждения  недвижимого имущества в результате  одного из событий, перечисленных  в п. 4.3.1.:

(а) стоимость восстановления  поврежденного недвижимого имущества. Под стоимостью восстановления  при этом понимается стоимость  ремонта или затраты в местевозникновения страхового случая, направленные на приведение имущества в состояние, годное для использования по назначению.

5.1.3. убытки, происшедшие  вследствие мер, принятых для  спасения недвижимогои/или движимого имущества, являющегося объектом страхования, для тушения пожара или для предупреждения его распространения. Страховщик возмещает Страхователю разумные и целесообразные расходы, которые он произвел в случае наступления убытка с целью его предотвращения или уменьшения. Суммы возмещения по этим расходам не могут, однако, вместе с суммами возмещения за поврежденное или погибшее имущество превышать установленную договором страхованиясумму.

Страховщик и Страхователь могут также дополнительно согласовать покрытие и иныхрасходов, а именно расходов по охране поврежденного имущества, расходов по слому и сносу поврежденного или погибшего (уничтоженного) имущества, расходов порасследованию обстоятельств произошедшего события и установления виновной стороны, при этом указанные расходы считаются застрахованными при условии, что наэто есть четкая ссылка в договоре страхования (страховом полисе).

5.2. При наступлении страхового  случая по риску гражданской  ответственности Страховщик возмещает:

5.2.1. прямой реальный имущественный  ущерб, причиненный третьему лицу, в результате повреждения (уничтожения), гибели имущества, принадлежащего  третьемулицу на правах собственности (или на основе законного документально подтвержденного обязательственного правоотношения), в пределах действительной стоимости имущества или стоимости его восстановления (ремонта);

5.2.2. физический вред, причиненный  третьему лицу, в пределах:(а) размера расходов, необходимых на медицинское лечение и/или последующее реабилитационное восстановление;

(б) размера утраченного  финансового дохода по факту  гибели кормильца – в случаегибели пострадавшего;

(в) размера понесенных  ритуальных расходов – в случае  гибели пострадавшего.В любом случае размер возмещения при наступлении страхового случая, предусмотренного пунктом 5.2 настоящих Правил, не может превышать лимита ответственности Страховщика по размеру таких расходов, установленного в договоре страхования (полисе);

5.2.3. необходимые и целесообразные  расходы по спасению жизни  и имуществалиц, которым в результате страхового случая причинен вред, или по уменьшениюущерба, причиненного страховым случаем;

5.2.4. если это оговорено  в договоре страхования:

(а) целесообразные расходы  по предварительному выяснению  обстоятельств наступления страхового  случая и степени виновности  Застрахованного лица (Залогодателя);

(б) расходы по ведению  в судебных органах дел по  предполагаемым случаям причинения  вреда.

5.3. При наступлении страхового  случая по риску потери объекта  залога в результатепрекращения на него права собственности Страхователя:

(а) прямой реальный имущественный  ущерб, причиненный Страхователю (Выгодоприобретателю) в результате прекращения права  собственности на объект залога; прямой реальный ущерб определяется  действительной стоимостью объекта  залога, еслииное не установлено в договоре страхования (страховом полисе);

(б) необходимые и целесообразные  расходы по минимизации ущерба, при условии,что такие расходы непосредственно и однозначно связаны с произошедшим событием;

(в) если это оговорено  в договоре страхования:

• целесообразные расходы по предварительному выяснению обстоятельств наступления страхового случая и степени виновности Застрахованного лица (Залогодателя);

• расходы по ведению в судебных органах дел по предполагаемым случаям причинения вреда.

5.4. При наступлении страхового  случая по риску причинения  вреда жизни и здоровьюв результате несчастного случая и / или болезни (заболевания) Застрахованноголица Страховщик выплачивает:

5.4.1. в случае смерти  и/или постоянной полной утраты  трудоспособности – установленную  в договоре страхования страховую  сумму;

5.4.2. в случае временной  утраты трудоспособности – в  размере 1/30 месячной задолженности  Заемщика за каждый день нетрудоспособности, но не более 0,2 % отстраховой суммы, установленной по договору страхования (полису), за каждый деньнетрудоспособности, начиная с 31 дня нетрудоспособности (безусловная франшиза– 30 дней) и не более чем за 90 дней нетрудоспособности по одному страховомуслучаю. Общее число оплачиваемых дней в течение одного года действия договора страхования – не более 90 дней, если иное не установлено в договоре страхования (страховом полисе).

5.5. При наступлении страхового  случая по риску неисполнения (ненадлежащего исполнения) должником  по договору, обеспеченному договором  об ипотеке (Залогодателем), своих  договорных обязательств, Страховщик  возмещает Страхователю – юридическому  лицу, являющемуся кредитором по  договору, обеспеченному договоромоб ипотеке:

5.5.1. сумму задолженности, непогашенной должником по договору, обеспеченному договором об ипотеке (Залогодателем);

5.5.2. если специально оговорено  в договоре страхования (полисе):

(а) сумму процентов за  пользованием кредитом (заемными  средствами) в пределах,указанных в договоре страхования (полисе);

(б) дополнительные расходы  по выяснению обстоятельств и  степени виновности Застрахованного (Залогодателя), а также по уменьшению  убытков, причиненных страховым  случаем;

(в) судебные издержки  и иные расходы, вызванные обращением  взыскания на заложенное имущество;

(г) расходы, связанные с  реализацией заложенного недвижимого  имущества с публичных торгов;

(д) расходы на содержание  и/или охрану заложенного недвижимого  имущества – вслучаях, когда Страхователь (Залогодержатель) в соответствии с условиями договораоб ипотеке или в силу необходимости обеспечить сохранение имущества, заложенного по этому условию, вынужден их нести.

5.6. Перечень убытков, возмещаемых  Страховщиком, определяется в договоре  страхования или указывается  в страховом полисе (Приложения 2, 3). При этом в указанный перечень  могут быть внесены как все, перечисленные в настоящих Правилахвиды возмещаемых убытков, так и только некоторые из них.

1.4 ИСКЛЮЧЕНИЯ ИЗ ОБЪЕМА СТРАХОВОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

6.1. Страховщик в любом  случае не несет ответственности  по случаям, возникшим в результате:

6.1.1. воздействия ядерного  взрыва, радиации или радиоактивного  заражения;

6.1.2. военных действий, а  также маневров или иных военных  мероприятий и их последствий;