Комплексное ипотечное страхование

6.10. Пределом ответственности  Страховщика по договору страхования  является страховаясумма.

1.5. СТРАХОВАЯ СУММА

7.1. Страховая сумма, в  пределах которой Страховщик  обязуется выплатить страховоевозмещение, определяется соглашением Страхователя со Страховщиком в соответствии с нормами гражданского законодательства Российской Федерации и настоящими Правилами.

7.2. Страховая сумма устанавливается:

7.2.1. при страховом случае  по риску гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого  имущества, исходя из действительной  стоимости застрахованного имущества (страховой стоимости), если иное  не установлено договоромстрахования (страховым полисом);Действительная стоимость определяется для зданий и сооружений – в размере стоимости строительства в данной местности полностью аналогичного погибшему здания с учетом износа и эксплуатационно<технического состояния погибшего (поврежденного) здания или сооружения;

7.2.2. при страховом случае  по риску гражданской ответственности, по соглашениюсторон, закрепленному в договоре страхования, исходя из размера предполагаемыхубытков, которые могут быть причинены третьим лицам в результате случаев, непреднамеренно возникших по вине должника по договору об ипотеке (Залогодателя) на оговоренной в договоре страхования территории;

7.2.3.при страховом случае  по риску потери объекта залога  в результате прекращения на  него права собственности Страхователя, исходя из действительной стоимости  застрахованного имущества (страховой  стоимости), если иное не предусмотрено  договором страхования (страховым  полисом);

7.2.4.при страховом случае  по риску причинения вреда  жизни и здоровью в результате  несчастного случая и / или болезни (заболевания) Застрахованного лица,исходя из размера обязательств Страхователя – физического лица (Залогодателя)перед кредитором по договору, обеспеченному договором об ипотеке, если иное непредусмотрено договором страхования (страховым полисом);При этом договор страхования может быть заключен как на сумму первоначальнойзадолженности Заемщика, так и с условием снижающейся страховой суммы соразмерно снижению задолженности Заемщика перед кредитором;

7.2.5.при страховом случае  по риску неисполнения (ненадлежащего  исполнения)должником по договору, обеспеченному договором об ипотеке, своих договорныхобязательств, исходя из денежной оценки обязательств должника по договору обипотеке перед Страхователем по застрахованному договору об ипотеке на моментзаключения договора страхования, а также возможного объема потерь доходов (дополнительных расходов) в результате неисполнения (ненадлежащего исполнения)договорных обязательств контрагентом (должником по договору об ипотеке) Страхователя.

7.3. При страховании предпринимательского  риска страховая сумма, указанная  в договоре страхования, не должна  превышать его действительной  стоимости (страховойстоимости) по договору об ипотеке. Такой стоимостью считают размер убытков отпредпринимательской деятельности, которые Страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая и которые складываются из:

(а) расходов, которые Страхователь  произвел или должен будет  произвести в случаенарушения своего права для его восстановления (реальный ущерб), то есть расходов, связанных с ликвидацией ущерба, возникшего в результате указанного в настоящих Правилах страхового случая;

(б) неполученных доходов, которые Страхователь получил  бы при исполнении (надлежащем  исполнении) обязательств его контрагентом (Залогодателем) по заключенному  между ними договору об ипотеке.

7.4. Договором страхования  страховая сумма может быть  установлена ниже страховойстоимости (неполное страхование). При таком условии Страховщик с наступлением страхового случая обязан возместить Страхователю часть понесенных последнимубытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, еслииное не установлено в договоре страхования.

7.5. В случае, когда страховой  риск застрахован лишь в части  страховой стоимости, Страхователь  вправе осуществить дополнительное  страхование, в том числе у другогоСтраховщика, при условии, что общая страховая сумма по всем договорам страхования не будет превышать страховую стоимость.

7.6. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования  превысила страховую стоимость, в том числе в результате  страхования одного и того  же объекта у двух илинескольких Страховщиков (двойное страхование), является недействительным в тойчасти страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

7.7. Если же завышение  страховой суммы в договоре  страхования явилось следствиемобмана со стороны Страхователя, Страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным и отказать в возмещении причиненных ему этимубытков.

7.8. Соответствие страховых  сумм действительной стоимости  устанавливается отдельно по  каждому застрахованному объекту  или совокупности объектов, указанных  вдоговоре страхования (страховом полисе) на основании предоставленных Страхователем (Выгодоприобретателем) документов или путем экспертной оценки.

7.9. Если страховая премия  в соответствии с договором  страхования вносится в рассрочкуи к моменту установления превышения страховой стоимости она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

1.6. ОПРЕДЕЛЕНИЕ РАЗМЕРА УБЫТКА И СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ

14.1. Под убытком понимаются:

14.1.1.убытки, возникшие в  результате гибели (уничтожения), утраты (пропажи),повреждения недвижимого имущества, поименованного в кредитном договоре и/или договоре об ипотеке;

14.1.2.убытки, связанные с  ответственностью должника по  договору, обеспеченному договором  об ипотеке по обязательствам, возникшим в результате причинениявреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате использованияимущества, поименованного в кредитном договоре и/или договоре об ипотеке;

14.1.3.убытки, вызванные потерей  объекта залога в результате  прекращения на негоправа собственности Залогодателя;

14.1.4.убытки, возникшие в  результате смерти, потери трудоспособности  должника по договору, обеспеченному  договором об ипотеке (Страхователя  – физического лица);

14.1.5.убытки, связанные с  предпринимательской деятельностью  Страхователя юридического лица, возникшие в результате нарушения  договорных обязательствдолжником по договору, обеспеченному договором об ипотеке (финансовыйущерб).

Финансовый ущерб складывается из:а) суммы задолженности, непогашенной должником по договору об ипотеке (залогодателем);

если специально оговорено в договоре страхования:б) суммы процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

14.2. Страховое возмещение  по случаю риска неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств  по договору, обеспеченному договором  об ипотеке, определяется в пределах  страховой суммы в соответствии  с предъявленной Страхователем  –юридическим лицом к должнику по договору, обеспеченному договором об ипотеке, претензией (либо, если это специально предусмотрено в договоре страхования,– вступившим в силу решением суда) в размере убытков Страхователя – юридического лица, кредитора по договору, обеспеченному договоромоб ипотеке (Залогодержателем), наступивших вследствие причин, оговоренных в договоре страхования. При этом убытки определяются как разность между страховой стоимостьюриска предпринимательской деятельности и стоимостью обязательств, исполненныхконтрагентом.

14.3. Размер причиненного  Страхователю убытка и подлежащего  выплате страховоговозмещения определяется Страховщиком на основании документов правоохранительных и специальных органов надзора и контроля (пожарные, аварийные и другие службы), на основании экономических и бухгалтерских материалов и расчетов,учетных документов, счетов и квитанций, заключений и расчетов юридических, консультационных, аудиторских и других специализированных фирм (при наличии уних государственной лицензии), а также в части страхования риска гражданскойответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате эксплуатации (пользования)движимого и/или недвижимого имущества, поименованного в договоре об ипотеке,либо если это специально предусмотрено в договоре страхования – на основаниивступившего в законную силу решения суда (арбитражного суда).При необходимости Страховщик имеет право запросить сведения, связанные со страховым случаем у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений,других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией обобстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причиныи обстоятельства страхового случая.

14.4. Размер страхового  возмещения, подлежащего выплате, устанавливается  с учетомвида и размера установленной договором страхования франшизы, если она предусмотрена договором страхования.

14.5. Страховое возмещение  по риску гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения имущества  выплачивается:

а) при полной гибели имущества – в размере его действительной стоимости, но несвыше страховой суммы;

б) при частичном повреждении имущества – в размере восстановительных расходов(в части неуплаченной задолженности).

14.5.1. Восстановительные расходы  включают в себя: расходы на  материалы и запасные части  для ремонта;

< расходы на оплату  работ по ремонту;

< расходы по доставке  материалов к месту ремонта  и другие расходы, необходимые  для восстановления застрахованных  предметов в том состоянии, в  котором онинаходились непосредственно перед наступлением страхового случая.

14.5.2. Восстановительные расходы  не включают в себя:

< дополнительные расходы, вызванные изменениями или улучшениями  застрахованного объекта;

< расходы, вызванные временным  или вспомогательным ремонтом  или восстановлением;

< другие расходы, специально  не поименованные в настоящих  Правилах и договоре страхования.

14.5.3. Из суммы восстановительных  расходов могут производиться  вычеты на износ заменяемых  в процессе ремонта частей, узлов, агрегатов и деталей, если этоспециально предусмотрено в договоре страхования.

14.5.4.Полная гибель имеет  место, если восстановительные расходы  с учетом износа превышают  страховую сумму, установленную  в договоре страхования.

14.5.5.Застрахованный предмет  считается поврежденным или частично  разрушенным, если восстановительные  расходы не превышают действительную  стоимость неповрежденного предмета.

14.6. В сумму страхового  возмещения по риску гражданской  ответственности включаются:

14.6.1. в случае причинения  вреда здоровью физического лица  или смерти:

а) расходы, необходимые для восстановления здоровья (на медицинское обслуживание, санаторно<курортное лечение, посторонний уход, протезирование, транспортные расходы, при условии, что такие расходы находятся в прямой причинно<следственной связи с произошедшим событием);

б) расходы на погребение;

в) целесообразные расходы по предварительному выяснению обстоятельств и степени виновности Страхователя;

г) расходы по ведению в судебных органах дел по предполагаемым страховым случаям;

д) необходимые и целесообразные расходы по спасению жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен вред, или по уменьшению ущерба,причиненного страховым случаем;

14.6.2. в случае причинения  имущественного ущерба физическому  или юридическому лицу:

а) прямой действительный ущерб, причиненный уничтожением или повреждениемимущества, который определяется при полной гибели имущества – в размере егодействительной стоимости за вычетом износа; при частичном повреждении в размере необходимых расходов по приведению его в состояние, в котором оно былодо страхового случая;

б) целесообразные расходы по предварительному выяснению обстоятельств и степени виновности Страхователя, если данное событие признано страховым случаем;

в) расходы по ведению в судебных органах дел по предполагаемым страховым случаям,если данное событие признано страховым случаем;

г) необходимые и целесообразные расходы по спасению жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен вред, или по уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем.

14.7. По риску потери  объекта залога в результате  прекращения на него права  собственности Страхователя выплачивается:

а) прямой действительный ущерб, который определяется действительной стоимостьюобъекта залога, если иное не установлено в договоре страхования (страховом полисе);

б) необходимые и целесообразные расходы по минимизации ущерба при условии, чтотакие расходы непосредственно и однозначно связаны с произошедшим событием;

в) если это оговорено в договоре страхования:

< целесообразные расходы  по предварительному выяснению  обстоятельств наступления страхового  случая и степени виновности  Застрахованного лица (Залогодателя);

< расходы по ведению  в судебных органах дел по  предполагаемым случаям причинения  вреда.

14.8. По риску причинения  вреда жизни и здоровью в  результате несчастного случая  и/ или болезни (заболевания) Застрахованного  лица выплачивается:

14.8.1. в случае смерти  и/или постоянной полной утраты  трудоспособности – установленная  в договоре страхования страховая  сумма;

14.8.2. в случае временной  утраты трудоспособности –1/30 месячной  задолженности Заемщика за каждый  день нетрудоспособности, но не  более 0,5 % от страховойсуммы (если договором не предусмотрено иное), за каждый день нетрудоспособности.

14.9. В сумму страхового  возмещения по риску неисполнения (ненадлежащего исполнения) должником  по договору, обеспеченному договором об ипотеке (Залогодателем), своих договорных обязательств включаются:

14.9.1.сумма непогашенной  должником по договору, обеспеченному  договором обипотеке (залогодателем) задолженности;

14.9.2.сумма процентов за  пользование кредитом (заемными  средствами), если этоспециально предусмотрено договором страхования.Если Страхователь производил расходы в целях уменьшения убытков, подлежащихвозмещению Страховщиком, и такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний Страховщика, то такие расходы должны быть возмещены Страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.