Контрольная работа по "Страхованию"

1)Понятие страхового права.

Страховое право- это комплексная отрасль права, которая представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих страховые  отношения и тесно связанных  с ними иные отношения, включая отношения  по государственному регулированию страхования в целях обеспечения интересов личности, общества и государства.

Объект регулирования  – страховая деятельность.

 

Субъекты регулирования  – органы государственного управления страховой деятельностью.

Система страхового права. Общая часть: рассматривается понятие, сущность страхования, история становления и развития страхования, источники страхового права, классификация страхования по различным основаниям, общие положения заключения, исполнения, прекращения договора страхования. Данные вопросы относятся к общей части страхового права. В рамках особенной части страхового права рассматриваются три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности. Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества. Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой – видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т. д.

 

 

2)Функции страхования  являются внешними формами, позволяющими  выявить особенности страхования  как части (подсистемы) финансовой системы страны.

Распределительная функция страхования реализуется  через специфические функции  свойственные только страхованию: рисковая, предупредительная и сберегательная.

-Рисковая функция  - наличие риска стимулирует возникновение  страхования. Есть риск – есть потенциал для страхования со всеми его атрибутами, его проявлениями. В данном случае риск – это конкретное явление или совокупность явлений, потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования.

Предупредительная функция страхования реализуется в уменьшении степени риска и разрушительных последствий страхового события. Осуществляется через финансирование за счет средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф, аварий, несчастных случаев. В целях реализации этой функции образуется особый денежный фонд.

-Сберегательная  функция проявляет себя в потребности  в страховой защите денежных  накоплений населения, аккумулированных  в коммерческих банках.

- Кроме названных специфических функций страхование выполняет контрольную, кредитную и инвестиционную функции.

-Контрольная  функция заключается в строго  целевом формировании и использовании  средств страхового фонда. Осуществление  производится через финансовый  контроль за законным проведением страховых операций.

-В кредитной  функции страхования заключается  возвратность страховых взносов.

-Инвестиционная  функция страхования дает возможность  участия временно свободных средств  страхового фонда в инвестиционной  деятельности страховых организаций, в пополнении за счет части прибыли от страховых и других хозяйственных операций доходов государственного бюджета.

 

История страхования  имеет глубокие корни. В течение  длительного времени люди объединялись для совместных действий по предотвращению опасности: укрупняли населенные пункты, строили крепости, предпринимали действия по ликвидации непредвиденных обстоятельств при помощи экономических мер, а именно за счет страхования. В истории человечества было место и натуральному страхованию, и страхованию в денежной форме (по мере развития товарно-денежных отношений).

 

Страхование известно со времен рабовладельческого строя. Рабовладельцы  защищали свое имущество и рабов  от уничтожения в результате стихийных  бедствий, от утраты в связи с грабежами и другими негативными событиями. История содержит документальные источники, из которых известны факты, касающиеся страхования. Так, например, в 1310 г. в г. Брюгге (Германия) была учреждена «Страховая палата», целью которой была защита имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий. В 1666 г. после лондонского пожара, уничтожившего почти весь центр города, был учрежден «Огневой полис» для страхования домов и других сооружений. В 1667 г. в г. Христиания (Осло) была учреждена Норвежская Бранд-касса. В России страхование имеет также давнюю историю. Екатерина II издала в 1781 г. «Устав купеческого водоходства», заключавший в себе постановление о морском страховании, тогда же началось страхование от огня (Россия считается родиной страхования от огневых рисков). В 1786 г. был учрежден государственный заемный банк, причем новому банку разрешалось принимать в залог лишь те дома и недвижимость, которые у него же будут застрахованы.

Однако принято  считать, что начало страховому делу было положено в XVII в. в лондонской кофейне Эдварда Ллойда. Это была эпоха развития судоходства и международной торговли, географических открытий. Предприимчивые купцы в поисках новых рынков сбыта терпели немалые убытки в результате крушения и пропажи кораблей, нападения пиратов. Встретившись в кофейне, они решили не оставлять друг друга в беде, договорились создать особый фонд, из которого оказывалась помощь купцу, попавшему в беду. Фонд формировался из заранее произведенных отчислений от стоимости участвующего в экспедициях имущества. Так возникло объединение заинтересованных лиц по возмещению материального (имущественного) ущерба путем его солидарной раскладки между участниками объединения.

С развитием  экономики, с увеличением количества имущественных интересов росло  число страховых компаний, увеличивались их оборотный капитал и вложения в другие отрасли хозяйства. К началу 60-х гг. XVIII в., как описывают историки, на Западе насчитывалось уже около 100 видов имущественного и личного страхования.

 

3)Теория  страхового фонда. Марксистская теория страхового фонда и амортизационная теория страхового фонда. Виды страховых фондов.

Известно две теории страхового фонда: марксистская и амортизационная. Согласно марксистской теории, страховой  фонд нельзя заранее отнести ни к  фонду накопления, ни к фонду потребления, и служит ли он фактически фондом накопления или покрывает потери в производстве, зависит от случайности. Отсюда делается вывод, что расходы на страхование должны покрываться за счет прибавочной стоимости. Амортизационная теория страхового фонда сформулирована немецким ученым Адольфом Вагнером. Страховой фонд создается путем постепенного перехода части стоимости средств производства на готовый продукт. Амортизационная теория характеризует процесс постепенного изнашивания любого имущества. А.Вагнер указывал на то, что страхование отражает лишь общую вероятность наступления ущерба, и ее нельзя заранее относить к каким-либо конкретным объектам. Таким образом, источником образования страхового фонда являются издержки производства .страховой фонд – это средства, изъятые из национального дохода и совокупного общественного продукта. Видв стр.фонда: Централизованный страховой (резервный) фонд – образуется за счет общегосударственных ресурсов. Назначение этого фонда – возмещение ущерба и устранение последствий стихийных бедствий, крупных аварий, повлекших крупные разрушения и большие человеческие жертвы. Он формируется в денежной и натуральной форме. В натуральной форме - это стратегические запасы, в денежной форме – это централизованные государственные резервы. Прерогатива использования этого фонда принадлежит государству.

-Фонд самострахования – как  правило, это децентрализованный, организационно обособленный фонд, преимущественно в натуральном  виде (состоит из запасов хозяйствующих  субъектов). Возможна и денежная форма. Фонд дает возможность преодолеть временные затруднения в процессе производства.

-Страховой фонд страховщика  – создается за счет большого  круга его участников – страхователей  (предприятия, учреждения, организации,  отдельные граждане). Формирование фонда происходит только в децентрализованном порядке, так как страхователи уплачивают страховые взносы обособленно. Фонд имеет только денежную форму. Расходование средств фонда производится на конкретные цели – возмещение ущерба и выплату страховых сумм в соответствии с установленными страховщиками правилами и условиями страхования. Убытки в данном случае как бы раскладываются на всех участников страхового фонда, т.е. происходит значительное перераспределение средств, что в конечном итоге приводит к большой маневренности и оборачиваемости.

 

4)Классификация участников отношений, связанных со страхованием. Субъекты страхового дела.

В процессе страхования  принимают участие следующие  субъекты: страховщик - страховая организация (компания); страхователь - лицо, уплачивающее взносы (субъект, который страхует себя или кого-нибудь, например работодатель, страхующий своих работников); застрахованный - человек, являющийся объектом страховой защиты. А вся совокупность страховых отношений включает: 1) отношения, связанные с проявлением специфических страховых интересов участников страхования, с определением наиболее общих интересов (т.е. действия, обусловливающие заключение договора страхования); 2) отношения, связанные с формированием страхового фонда (т.е. собиранием страховых платежей); 3) отношения, связанные с расходованием средств страхового фонда (т.е. выплатой страховых возмещений).

Участниками страховых правоотношений согласно Закону РФ «Об организации  страхового дела в РФ» (ст. 4.1), являются:

страховые организации (страховщики);

общества взаимного страхования;

страховые агенты;

страховые брокеры;

страховые актуарии;

страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела) (далее – орган страхового надзора);

объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Страховщики (страховые организации) – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в порядке, установленном Законом о страховании (ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).Страховые агенты – это физические лица и юридические лица, являющиеся посредниками между страховщиком и страхователем, т. е. представляющие страховщика в отношениях со страхователем, действующие по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями .Страховые брокеры – граждане РФ, зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или российские юридические лица (коммерческие организации), осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров перестрахования Страхователи – это юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона (ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

 

Выгодоприобретатель – это лицо, в пользу которого заключен договор  страхования. Выгодоприобретателями  могут являться физические или юридические  лица.

5)Страховая  организация: понятие и требования, предъявляемые к страховой организации.

 

Страховая организация - коммерческое юридическое лицо, созданное  в соответствии с законодательством  РФ для осуществления страховой  деятельности и получившее в установленном  порядке лицензию. Законодательство РФ содержит ряд требований к страховой организации (например по размеру уставного капитала, квалификационным требованиям к руководителям, нормативам финансовой устойчивости страховщика, разделению осуществляемых видов страхования).

 страховая организация - это различного рода страховые предприятия, учреждения, страховые компании (СК), акционерные страховые общества (АСО), региональные и международные финансовые группы, совместные российско-зарубежные перестраховочные объединения (компании), товарищества, частные фирмы, государственные страховые компании (ГСК) и др. Она функционирует в общей государственной экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта.

Общие требования к страховой компании

1. Страховая компания должна обладать лицензией на осуществление страховой

деятельности  в целом и соответствующих  видов страхования, на осуществление которых

подано заявление  об аккредитации.

2. Страховая компания должна осуществлять свою деятельность на рынке

страховых услуг  не менее 3-х лет.

3. Страховая компания должна соблюдать нормы и требования, предъявляемые к

страховым компаниям  нормативными документами Министерства финансов Российской

Федерации и  законодательством Российской Федерации, в том числе:

3.1. соблюдать требование к уставному капиталу страховой компании,

определенное  Законом Российской Федерации 

3.2. соблюдать нормативное соотношение активов Страховщика и принятых им

страховых обязательств,

3.3. соблюдать требования по размещению средств страховых резервов,

определенные

3.4. соблюдать требования, предъявляемые к составу и структуре активов,

принимаемых для  покрытия собственных средств Страховщика,

4. В отношении страховой компании не должно быть неурегулированных

предписаний со стороны Федеральной службы страхового надзора и Федеральной

налоговой службы.

5. У страховой компании не должно быть просроченных обязательств перед

бюджетом и  внебюджетными фондами, а также кредиторами сроком более 30

календарных дней на момент рассмотрения заявки и в  течение всего периода нахождения

в Перечне страховых  компаний.