Контрольная работа по "Страхованию"

Вопрос 1.

По объектам страхование подразделяется на две  отрасли — личное и имущественное  страхование. По договору личного страхования  страховщик обязуется за страховую  премию, уплачиваемую страхователем, выплатить  единовременно или выплачивать  пёриодически обусловленную договором  сумму в случаях причинения вреда  жизни или здоровью страхователя или другого застрахованного  лица, достижения ими определенного  возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором  страхового случая. Объектом личного  страхования могут быть имущественные  интересы, связанные с жизнью, здоровьем  и пенсионным обеспечением застрахованного  лица[5]. 
По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить страхователю или иному выгодоприобретателю причиненные вследствие наступления этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с другими имущественными интересами страхователя (выгодоприобретателя) в пределах страховой суммы.

Личное  страхование, в свою очередь, подразделяется на две подотрасли — страхование жизни и страхование здоровья. Страхование жизни является подотраслью личного страхования, предусматривающей обязанности страховщика произвести страховые выплаты в случаях смерти застрахованного, а также дожития его до окончания срока страхования или до возраста, определенного договором страхования. Страхование здоровья представляет собой подотрасль личного страхования, предусматривающую обязанности страховщика произвести страховые выплаты в оговоренных размерах при нанесении вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая или болезни. 
 
Имущественное страхование подразделяется на следующие три подотрасли: страхование имущества, страхование предпринимательского риска и страхование ответственности. Объектом страхования имущества являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. По договору страхования имущества может быть застрахован риск утраты, гибели или повреждения определенного имущества. По договору страхования предпринимательского риска могут быть застрахованы имущественные интересы страхователя, связанные с риском убытков или неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентом предпринимателя или изменения условий предпринимательской деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам. 
 
Объектом страхования ответственности являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем или застрахованным лицом причиненного ими вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.  
 
По договору страхования ответственности может быть застрахован риск ответственности страхователя (застрахованного лица) по обязательствам, возникающим вследствие причинения им вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также (в предусмотренных законом случаях) риск ответственности за нарушение им договора. 
 
2.2. Объекты по видам страхования

Последним звеном классификации является вид  страхования. Вид страхования представляет собой страхование однородных объектов от характерных для них страховых  рисков. Каждый вид страхования обычно требует разработки специальных  правил проведения страховых операций и расчета соответствующей системы  тарифных ставок. В настоящее время  число видов страхования исчисляется  многими десятками и постоянно  возрастает. Видами страхования жизни, в частности, являются смешанное страхование жизни, страхование детей к совершеннолетию и др. Среди видов страхования здоровья можно назвать страхование пассажиров от несчастных случаев, страхование детей от несчастных случаев, добровольное медицинское страхование и др. К видам страхования имущества относятся страхование строений, страхование домашнего имущества, страхование средств автотранспорта, страхование грузов и др.  
 
По характеру страховых рисков выделяют страхование от стихийных бедствий и неблагоприятных погодных условий, страхование от пожаров, страхование от взрывов и других техногенных катастроф, страхование оборудования от технических неисправностей и воздействия электрического тока, страхование от воздействия воды, страхование от злоумышленных действий третьих лиц, страхование от аварий со средствами транспорта, страхование от болезней и несчастных случаев, страхование от коммерческих рисков, страхование от политических и военных рисков[6]. 
 
По группам страхователей различают страховые операции с физическими лицами и страховые операции с юридическими лицами.

По срокам проведения страховых операций, как  правило, выделяют краткосрочное страхование (со сроком менее одного года), договоры страхования со Сроком 1 год и  долгосрочные договоры страхования (со сроком более одного года). 
Классификация по числу застрахованных лиц характерна для личного страхования. С этой точки зрения можно выделить договоры индивидуального страхования, которые заключаются, как правило, в отношении одного застрахованного, и договоры коллективного страхования, застрахованными по которым может быть одновременно большое число лиц. 

Наиболее  характерным примером коллективного  страхования является личное страхование  работников предприятия, при котором  предприятие страхует, например, от несчастных случаев всех или определенную часть своих сотрудников. 
По порядку заключения договоров страхования различают массовые виды страхования и виды страхования, требующие индивидуального подхода. Договоры по массовым видам страхования обычно заключаются в большом количестве и на сравнительно невысокие страховые суммы. При этом страховщики широко прибегают к услугам страховых агентов или используют другие сети распространения страховых услуг, позволяющие охватить страхованием большое число лиц.

Виды  страхования, требующие индивидуального  подхода, заключаются на крупные  страховые суммы (например, страхование  имущества предприятий, страхование  воздушных или морских судов  и др.). При этом условия договоров  страхования обычно определяются в  результате переговоров между страхователем  и страховщиком с учетом особенностей объектов страхования и степени  страхового риска, а право подписывать  такие договоры со стороны страховщика  предоставляется специально уполномоченным лицам (андеррайтерам).

Таким образом, по объектам страхование подразделяется на две отрасли — личное и имущественное  страхование. Для каждого вида страхования имеются свои объекты, и, соответственно своя специфика. 

Вопрос 2.

В договоре страхования «на годовой базе»  указываются все виды работ, на которые  Страхователь или лицо, ответственность  которого застрахована, имели свидетельство  о допуске на момент заключения договора страхования и в течение трех лет до начала действия договора страхования.

Вопрос 3.

Видом страхования называется страхование  конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности  по соответствующим тарифным ставкам.

Видами  имущественного страхования являются, например, страхование строений, животных, домашнего имущества, средств транспорта и т.д. В качестве видов социального страхования выступают: страхование пенсий по возрасту, по инвалидности, по случаю потери кормильца и т.д. По личному страхованию проводятся такие виды страхования, как смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование от несчастных случаев и другие. По страхованию ответственности - страхование непогашения кредита или другой задолженности. Виды страхования предпринимательских рисков привязаны к наличию конкретного риска в процессе производства или оказания услуг, что видно из приведенных выше вариантов данного страхования.

Страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме. Общество в  лице государства устанавливает  обязательное страхование, то есть обязательность внесения соответствующим кругом страхователей  фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего  лица, но и общественные интересы. Поэтому  социальное страхование, страхование  строений и некоторых сельхоз. животных у граждан, страхование военнослужащих, пассажиров и некоторые другие виды страхования в нашей стране являются обязательными.

Вопрос 4.

Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут  быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Вопрос 5.

Договор страхования в соответствии с  законодательством вступает в силу (если нем не оговорено другое) со дня уплаты страховщиком страхователю страховой премии или первого страхового взноса (при уплате страховой премии в рассрочку). В то же время стороны имеют право договориться и о другой дате вступления договора в силу (например, с 1-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором были уплачены страховые взносы; через оговоренное число

дней  после уплаты страховых взносов; с даты начала строительных работ). Страховщик в соответствии с законом несет обязательства по осуществлению страховых выплат за последствия тех страховых случаев, которые произошли после вступления договора страхования в  силу. Однако законодательство дает возможность сторонам установить и другую дату начала действия страхования. Это происходит, в частности, когда страховщик в целях снижения степени риска

Останавливает более позднюю дату начала действия своей ответственности за последствия некоторых страховых случаев. Так, например, в условиях страхования на случай смерти может быть предусмотрено, что страховщик несет обязательства по выплатам страхового Обеспечения в связи со смертью застрахованного от болезни только в том случае, если смерть наступила через

оговоренный срок (например, через один месяц) после  вступления в силу договора.

Для того чтобы договор страхования был  признан действительным, он должен быть

заключен в письменной форме. При этом его можно оформить двумя способами: 1) путем составления одного документа, подписанного сторонами; 2) путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата). Вместе с договором страхования (страховым полисом) страхователю могут быть вручены и правила страхования, содержащие детальное описание условий, на которых заключен договор. При этом следует иметь в виду, что данные правила должны соответствовать тем, которые были представлены страховщиком в

орган государственного страхового надзора при обращении  за получением лицензии на право заниматься страховой деятельностью. Контрольный экземпляр этих правил с отметкой органа страхового надзора должен храниться у страховщика. Обязанности страхователя и выгодоприобретателя соблюдать условия правил страхования, не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), возникают только в том случае, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил, а сами они изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к

нему. При  этом вручение страхователю правил страхования  должно быть удостоверено записью в договоре.

Вопрос 6

В качестве субъектов в страховом правоотношении выступает участники правоотношения.

Ими являются страхователь (лицо, обратившееся за страхованием) и страховщик (лицо, которое обязуется  при наступлении страхового случая возместить страхователю причиненные  вследствие этого события убытки (п. 1 ст. 929 ГК РФ).

Вопрос 7.

Страхователем (полисодержателем) может быть правосубъектное физическое или юридическое лицо. Особенностью страхователя является наличие у него страхового интереса , заключающегося в возмещении (компенсировании) ущерба, причиненного жизни, здоровью или имуществу непредвиденными и экстраординарными обстоятельствами. Страхователем признается лицо, непосредственно вступившее в обязательство по страхованию со страховщиком на основании закона или договора.

Участниками обязательства по страхованию могут  быть третьи лица – выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

Выгодоприобретатель (бенефициар) - физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования. Особенность положения выгодоприобретателя в страховых обязательствах заключается в возможности предъявления к нему требования страховщика о выполнении обязанностей, не исполненных страхователем.

Застрахованное  лицо - физическое лицо, с личностью которого страхователь связывает указанные в договоре страхования события, являющиеся основанием для выплаты страховой суммы. Участие застрахованного лица возможно лишь в договоре личного страхования (п. 1 ст. 934 Гражданского Кодекса) либо в договоре страхования ответственности за причинение вреда (п. 1 ст. 931 Гражданского Кодекса).

Вопрос 8. 

 Категорией, обозначающей реализованный страховой  риск, является страховой случай. С наступлением его законодатель  связывает обязанность страховщика  произвести страховые выплаты.  Определение страхового случая  дано в п.2 ст.9 Закона РФ «Об  организации страхового дела  в Российской Федерации». Таковым  считается совершившееся событие,  предусмотренное договором страхования  или законом, с наступлением  которого возникает обязанность  страховщика произвести страховую  выплату страхователю, застрахованному  лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицом.

Если  страховой случай - это уже наступившее  обстоятельство, то страховой риск - это только возможность его наступления. Поэтому необходимо различать понятие  страхового случая со случайностью наступления  обстоятельства, рассматриваемого в  качестве страхового риска.