Контрольная работа по "Страхованию"

Как видно, законодатель отождествляет понятие  «страхового случая» с «наступлением  предусмотренного договором страхования  или законом события». Но одно лишь наступление такого обстоятельства не может повлечь обязанность  страховой организации произвести страховую выплату. Для возникновения  такой обязанности необходимо наличие  и других обстоятельств. Так, пожар  будет рассматриваться как страховой  случай при условии утраты (гибели) или повреждения застрахованного  имущества. Кроме того, необходимо, чтобы в результате такой утраты (гибели) или повреждения застрахованного  имущества у выгодоприобретателя возникли убытки.

 

Вопрос 9.     Страховой интерес – основанный на законе , ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страхователя заключить договор страхования . Запрещено страхование и некоторых правомерных интересов , а именно , страхование : 
 
1)     убытков от участия в играх , лотереях и пари (п.2 ст.928 ГК) . Разрешение такого страхования противоречило бы ст.1062 ГК , которая лишает судебной защиты требования , вытекающие из игр или пари , кроме случаев , предусмотренных в законе ; 
 
2)     расходов , к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (п.3 ст.928 ГК) . Страхование подобных расходов могло бы спровоцировать захват заложников, поскольку бы увеличивало надежду преступников на получение выкупа от страховщика . 
 
Наиболее важную роль страховой интерес играет в имущественном страхование , которое возможно только в случае , если у страхователя (выгода приобретателя) имеется имущественный интерес в заключение договора (ст.930 ГК) .

Вопрос 10. 

Страховая сумма  – это установленная законом или договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в силу правил об имущественном страхование или которую он обязуется выплатить по нормам о личном страхование (ст.947 ГК) . Таким образом  , страховая сумма – это верхний предел того , что может получить страхователь (выгодоприобретатель) . При имущественном страхование (кроме страхования ответственности) эта сумма не должна превышать действительную стоимость имущества (страховую сумму) . В остальных видах страхования определяется сторонами по их у

смотрению . Страховая сумма служит основой для приобретения страхового взноса и размера страховой выплаты .  
 
Страховая выплата  - денежная сумма , которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором страхования в результате наступления страхового случая . Страховая выплата не может превышать страховую сумму , но может быть и не менее последней . При имущественном страхование страховая выплата примет форму страхового возмещения , которое должно соотносится с действительной стоимостью застрахованного имущества . В личном страхование она предстает как страховое обеспечение , выплачиваемое застрахованному не зависимо от покрытия принесенного им ущерба по другим основаниям . Размер страхового обеспечения устанавливается , как правило , по соглашению сторон , воля которых законом не ограничивается .

Вопрос 11

Страховая премия – это плата за страхование , которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки , установленные законом или договором страхования (п.1 ст.954 ГК) .

Страховой тариф – ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска которое используется для расчета размера страховой премии (п.2 ст.954 ГК).  При расчете страхового тарифа определяющей выступает вероятность наступления страхового случая.

Вопрос 12

Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая взамен уплаты страхователем страховой премии.

             Закон предусматривает письменную форму заключения договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования (как добровольного, так и обязательного) может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ), либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

На договоры личного страхования  распространяется правило о публичных договорах, содержащееся в статье 426 Гражданского Кодекса. Публичный договор отличается от других гражданско-правовых договоров следующими характерными чертами:

в качестве одного из субъектов такого договора должна выступать коммерческая организация (то есть страховая компания — страховщик);

коммерческие  организации должны вступать в договорные отношения с любыми физическими  и юридическими лицами, которые к  ним обращаются (то есть страхователями);

предметом договора, определяемого как публичный, должны выступать обязанности по продаже товаров, выполнению работ  или оказанию услуг, по сути своей  составляющие содержание именно той  деятельности, которая по своему характеру  должна осуществляться коммерческой организацией в отношении каждого, кто к  ней обратится. В страховании  предметом договора выступают обязанности  страховщиков по защите соответствующих  имущественных интересов страхователей.

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме, либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить  договор страхования.

Факт  заключения договора страхования должен удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложениемправил страхования.

Вопрос  13.

В случае заключения договора страхования страховщик обязан:

ознакомить  страхователя с правилами страхования;

в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в  случае увеличения его действительной стоимости перезаключить (по заявлению  страхователя) договор с учетом этих обстоятельств;

при наступлении  страхового случая обеспечить осмотр объекта страхования экспертом, составить акт о страховом  случае при участии страхователя и произвести расчет ущерба;

при наступлении  страхового случая произвести страховую  выплату в срок, установленный  договором страхования или законом  и др.

Страхователь имеет право:

заключать со страховщиками договоры о страховании  третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц);

при заключении договоров страхования назначать  физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению, до наступления страхового случая;

получать  страховую сумму по договору страхования  жизни, или на возмещение ущерба в  имущественном страховании, или  на возмещение ущерба, причиненного третьим  лицам при страховании гражданской  ответственности, в пределах страховой  суммы и с учетом конкретных условий  по договору и др.

 

Вопрос  14.

Основным  законодательным актом, регулирующим общественные отношения, возникающие  при осуществлении страхования, является ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Закон  регулирует отношения между лицами, занимающимися различными видами деятельности в сфере страхового дела или участвующими в них, отношения по осуществлению  государственного надзора за деятельностью  субъектов страхового дела, а также  иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

Существенным требованием новой  редакции Закона стало разделение страховщиков по видам страхования. В соответствии с требованиями п. 2 ст. 6 этого Закона страховщики вправе осуществлять или только страхование жизни, или только страхование объектов имущественного и личного страхования (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Новой редакцией  Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 32.1) впервые в отечественной практике введены квалификационные требования (например, руководители страховой компании обязаны иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное дипломом, признаваемым в России, а также стаж работы в сфере страхового дела или финансов не менее двух лет и др.).

Медицинское страхование регулируется собственным  законом – Законом РФ от 8 июня 1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации». Морское страхование регулируется ст. 246–285 и некоторыми последующими статьями Кодекса торгового мореплавания РФ от 30 апреля 1999 г. № 81-ФЗ, авиационное страхование – ст. 131–134 Воздушного кодекса РФ от 19 марта 1997 г. № 60-ФЗ. Все обязательные виды страхования регулируются своими собственными законами.

 

Вопрос  15. 

Обязательное страхование - это страхование осуществляемое в силу закона, с позиций общественной целесообразности. Данная форма страхования отличается от добровольной наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать. При проведении обязательного страхования действует не ограниченная во времени страховая ответственность по установленным законодательством15 объектам страхования и кругу страхователей, она наступает автоматически при возникновении страхового случая.

В ГК РФ установлены следующие случаи введения обязательного страхования:

если  такое страхование связано с  риском гражданской ответственности  гражданина или организации, которая  может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц или нарушения договоров  с другими лицами;

если  такое страхование предполагает обязанность заключить договор  в пользу третьего лица о страховании  его жизни, здоровья или имущества  на случай причинения вреда указанным  имущественным интересам;

если  такое страхование вменено в  обязанность юридических лиц, имеющих  в хозяйственном ведении и  оперативном управлении имущество, являющееся государственной или  муниципальной собственностью.

В случаях когда страхователем выступает государство в лице своих органов или государственные унитарные предприятия и уплата страховых взносов осуществляется за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета, такое обязательное страхование называется государственным обязательным страхованием.

Статья 935 ГК РФ определяет, что в случаях, когда обязанность страхования  не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность  страхования имущества – на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником  имущества, такое страхование не является обязательным.

В соответствии с ГК РФ лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке  его осуществления лицом, на которое  возложена обязанность такого страхования.

Обязательное  страхование базируется на принципах:

принцип обязательности:

принцип сплошного охвата обязательным страхованием;

принцип автоматичности распространения обязательного  страхования на объекты, указанные  в законе;

принцип действия обязательного страхования, независимо от внесения страховых взносов  страхователем;

принцип бессрочности обязательного страхования.

Вопрос  16.

Существенными признаются условия, которые необходимо согласовать, для того чтобы договор  считался заключенным. В случаях, когда  какое-либо из условий которое должно быть признано существенным исходя из ст. 432, 942 ГК РФ, не было в действительности согласовано сторонами, это служит основанием для того, чтобы рассматривать  такой договор незаключенным[5]. 
 
К существенным условиям договора страхования относятся: 
1) по договорам имущественного страхования, страхования ответственности и предпринимательского риска условия: 
а) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 
б) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 
в) о размере страховой суммы; 
г) о сроке действия договора; 
2) по договорам личного страхования условия: 
а) о застрахованном лице: 
б) о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 
в) о размере страховой суммы; 
г) о сроке действия договора. 
По ГК понятие имущественного интереса как объекта страхования в договорах личного страхования не является обязательно установленным условием сделки, то есть наличие интереса в сохранении застрахованного имущества обязательно только при заключении договоров имущественного страхования, в противном случае, договор страхования считается недействительным. 
При раскрытии понятия страховой случай необходимо в первую очередь рассмотреть понятие страховой риск. 
Специально выделяют обстоятельства, результатом которых является событие, обладающее всеми признаками страхового риска, однако таковым не являющееся. К таким обстоятельствам относят: 
- форс-мажор; 
- стихийные бедствия; 
- умышленные действия страхователя, страховщика или третьих лиц, направленных на наступление страхового случая. 
Свершившееся событие, на случай которого проводится страхование и предусмотренное договором, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату, является страховым случаем.