Контрольная работа по "Страхованию"

Министерство  образования и науки РФ

    Федеральное агентство по образованию

    ГОУ ВПО

ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ  ИНСТИТУТ

   Кафедра 
    Финансового менеджмента 

   КОНТРОЛЬНАЯ  РАБОТА

   ПО  СТРАХОВАНИЮ

   ВАРИАНТ 2 
 
 

   Исполнитель: 

   Специальность: Финансы и кредит

   Специализация: Финансовый менеджмент

   Группа: вечер

   № зачетной книжки:

                                     Руководитель:   Филиппова Анна Илларионовна 

Калуга 2010 
 

   Содержание.

   1.Дать  определения следующим страховым  терминам: страховой агент, страховой брокер, превентивные мероприятия, форс-мажор, страховой тариф………………………………………………………………………………3

   2.Обязательное  страхование. Виды обязательного  страхования. ОС пассажиров и  туристов…………………………………………………………..11

   Задача…………………………………………………………………………19

   Список использованной литературы……………………………………….20 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   1.Дать  определения следующим  страховым терминам: страховой агент,  страховой брокер, превентивные мероприятия, форс-мажор, страховой тариф

   Страховыми  агентами являются лица, действующие от имени, за счёт и по поручению страховщика строго в соответствии с предоставленными страховщиком полномочиями и указаниями. Страховые агенты осуществляют свою деятельность, представляя интересы страховщика. Их основные функции:

• Поиск и консультирование страхователей;
• Оформление и подписание документации;
• Обслуживание страхователя по договору.

   Страховые агенты подразделяются на:

1. Прямых страховых агентов, состоящих в штате страховой компании и имеющих (кроме комиссионного вознаграждения) постоянную оплату труда.
2. Мономандатных страховых агентов. Их оплата состоит только из комиссионного вознаграждения, пропорционально собранной страховой премии.
3. Многомандатных страховых агентов, которые могут работать на несколько страховых компаний.

   Страховыми  агентами - юридическими лицами могут выступать туристические или транспортные агентства, юридические консультации и другие организации, которые наряду со своей основной деятельностью предлагают клиентам оформить договоры страхования. Доверенность - это документ, который определяет объём полномочий страхового агента, которая подписывается руководителем страховой организации и заверяется её печатью.

   Брокерская  деятельность в страховании - это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг. Она предусматривает содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя или страховщика.

   Страховые брокеры - это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика. Главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он выступает на страховом рынке как независимый посредник между клиентом и страховщиком, увязывая потребности страхователей с предложением услуг на страховом рынке.

   Основное отличие брокеров от агентов заключается в том, что страховой брокер должен заключать со страхователем договор (возмездный) на представление его интересов перед страховщиком. Страховое агентство строит свои действия на основании договоров со страховыми компаниями и в отношениях со страхователем представляет интересы страховщика.

   Превентивные  мероприятия - мероприятия, проводимые с целью предотвращения наступления страховых случаев. Имеется также в виду, что страхователь обязан принимать все зависящие от него меры по предотвращению наступления страховых случаев, т. е. действовать так, как если бы соответствующее имущество не было застраховано. Проводятся за счет отчислений от платежей по страхованию. 

   Форс-мажор - непредсказуемое событие, не зависящее  от действий сторон, участвующих в сделке, но ведущее к нарушению договорных обязательств (стихийное бедствие, военные действия, забастовки, революции и др.). В гражданско-правовых системах форс-мажор определяется как обстоятельство, которое освобождает стороны, заключившие договор, от ответственности. Форс-мажорными не признаются ситуации, порождающие коммерческий риск (изменение цен, неблагоприятная конъюнктура и др.). Форс-мажорные обстоятельства освобождают контрагента от материальной ответственности за несоблюдение договорных обязательств при условии, что он немедленно известит партнера о наступлении чрезвычайных обстоятельств и возобновит выполнение условий договора при прекращении их действия.

    Страховой тариф - ставка страховой премии с  единицы страховой суммы или  объекта страхования. Страховой  тариф определяется в абсолютном денежном выражении или в процентах  от страховой суммы в заранее  обусловленном временном интервале (сроке страхования). Страховой тариф состоит из нетто-ставки и нагрузки.

    По  обязательному страхованию страховые  тарифы устанавливаются законом, а  по добровольному - правилами страхования.

    По  имущественному страхованию за основу страховых тарифов принимается фактическая или вероятная степень подверженности имущества страховым событиям. Страховые тарифы различаются по видам имущества, объему страховой ответственности, специализации деятельности предприятий и организаций; они могут дифференцироваться по территориальному и другим признакам.

    Основная  цель при исчислении страховых тарифов  связана с определенней и покрытием  вероятной суммы ущерба, приходящейся на каждого страхователя или на единицу  страховой суммы. Если тарифная ставка достоверно отражает вероятный ущерб, то обеспечивается необходимая раскладка ущерба между страхователями. В тарифных ставках находят также свое отражение установление и ограничение объемов страховой ответственности страховщика. Иначе говоря, страховой тариф представляет собой критерий страхового фонда, гарантирующий безубыточное проведение страховой деятельности. Проводя страхование, страховщик стремится решить двойную задачу: при минимальных тарифах, доступных для широкого круга страхователей, обеспечить значительный объем страховой ответственности. Если тарифные ставки рассчитаны правильно, то обеспечивается как необходимая финансовая устойчивость страховых операций (устойчивое равновесие доходов и расходов, либо превышение доходов над расходами), так и необременительное изъятие части доходов страхователей в виде страховых взносов. Следовательно, с помощью научно обоснованных страховых тарифов обеспечивается оптимальный размер страхового фонда как необходимое условие развития страхового дела. В международной практике тарифная ставка, лежащая в основе страхового взноса (платежа, премии), называется брутто-ставкой.

    Брутто-ставка состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Нетто-ставка предназначена для формирования страхового фонда, который используется для страховых выплат страхователям (страхового обеспечения - при личном страховании и страхового возмещения - при имущественном страховании), т.е. для выполнения финансовых обязательств страховщика по договорам страхования. Нагрузка предназначена для компенсации расходов страховщика: погашения накладных расходов (РВД), формирования запасных, резервных и других фондов (ПМ). В нагрузку включается также определенная плановая прибыль от страховой деятельности.

    Нетто-ставка в личном и имущественном страховании  имеет различную структуру, которая обусловлена видами страхования и их назначением. Так, нетто-ставка личного страхования состоит из рискового страхового взноса (несчастный случай, болезнь, смерть) или накопительного (сберегательного) взноса, т.е., нетто-ставка отражает каждый вид страховой ответственности, которую взял на себя страховщик. Поэтому если условия страхования данной отрасли или подотрасли содержат несколько видов страховой ответственности (смешанное страхование жизни, страхование финансовых рисков и т.п.), то совокупная нетто-ставка может состоять из нескольких частных нетто-ставок. При этом величина частных нетто-ставок исчисляется в прямой зависимости от вероятности риска. Однако поскольку страховой взнос есть усредненный размер данных страховых платежей, то возможны существенные отклонения от средних значений. Для компенсации возможных ценовых отклонений к отдельным рисковым страховым взносам делается (исчисляется) гарантийная надбавка, которую принято называть дельта-надбавкой (Д-надбавка).

    Процесс разработки и обоснования страхового тарифа называется тарифной политикой, под которой понимается целенаправленная деятельность страховщика по установлению, уточнению и упорядочению страховых тарифов в интересах успешного и безубыточного развития страхования. Эта политика базируется на основных принципах:

    1. Эквивалентность страховых отношении  Сторон (страховщика и страхователя). Это означает, что нетто-ставки  должны максимально соответствовать  вероятности ущерба. Тем самым  обеспечивается возвратность средств  страхового фонда за тарифный период той совокупности страхователей, в масштабе которой строился страховой тариф. Таким образом, принцип эквивалентности должен соответствовать перераспределительной сущности страхования, как замкнутой раскладке ущерба.

    2. Доступность страховых тарифов для широкого круга страхователей, так как чрезмерно высокие ставки становятся тормозом на пути развития страхования, которое может стать невыгодным.

    3. Стабильность размеров страховых  тарифов в течение длительного  времени. К постоянным тарифам  привыкают и страхователи, и страховые работники. При этом у страхователей укрепляется твердая уверенность в солидности страхового дела и платежеспособности фирмы или АО. Кроме того, стабильность размеров страховых тарифов существенно зависит от условий страхования. Например, при транспортном страховании грузов размеры страховых тарифов могут меняться в зависимости от степени опасности конкретных рейсов (перевозка продовольственных и промышленных товаров отечественного и импортного производства, через какие моря, океаны, регионы перевозятся грузы и т.п.).

    4. Расширение объема страховой  ответственности. Соблюдение данного  принципа характеризует приоритетное  направление деятельности страховщика  (расширение объема страховой  ответственности можно пояснить  на примере страхования жизни, когда оно включает дополнительно страхование от несчастного случая, снижения уровня жизни из-за инфляции и др.).

    5. Обеспечение самоокупаемости и  рентабельности страховых операций. Данные финансовые принципы в  полной мере относятся к страховщику, который производит страховые выплаты и другие расходы за счет поступивших страховых платежей. Из данного принципа следует, что страховые тарифы должны строиться таким образом, чтобы поступление страховых платежей не только покрывало расходы страховщика (возмещение ущерба, налог на прибыль, содержание аппарата работников и т.п.), но и обеспечивало превышение доходов над расходами (прибыль) страховщика (на дальнейшее расширение деятельности страховой компании, приобретение имущества, оргтехники, поощрение своих работников и др.). Это превышение закладывается в нагрузку к нетто-ставке, поскольку в нетто-ставке, обеспечивающей замкнутую раскладку ущерба, нет места для прибыли. В то же время, если фактическая убыточность страховой выплаты (страховых возмещений и поощрений) окажется ниже действующей нетто-ставки (допустим, ничто не сгорело, никто не умер и т.п.), то образовавшаяся экономия может быть разделена по двум направлениям:

    1) частично в запасной фонд страховщика;

    2) частично на пополнение прибыли.