Контрольная работа по дисциплине "Страхование"

Рассмотрим  некоторые характеристики личного  страхования, отличные от характеристик  имущественного страхования. Страхование  относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью и здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы  представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного  страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т. е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

Некоторые виды страхования, в частности страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная деятельность действия договора - один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течение всей жизни и т.д., заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

 

1.5. Под  отрасли личного страхования

 

По условиям лицензирования в РФ существует три  под отрасли, которые образуют систему личного страхования. Это страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

Объектами личного  страхования могут быть имущественные  интересы, связанные:

1. Дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
2. С причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).³

Рассмотрим  более подробней под отрасль страхование от несчастных случаев и болезней.

Этот вид  страхования предусматривает два  вида выплат:

• выплата фиксированной суммы;
• частичную или полную компенсацию дополнительных расходов застрахованного при наступлении страхового случая.

При этом возможна комбинация обоих видов выплат.

В объём ответственности  страховщика входит обязанность  произвести страховую выплату при наступлении следующих случаев:

• нанесение вреда здоровью застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
• смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
• временная или постоянная утрата трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая или болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

Несчастный  случай – это непредвиденное событие, следствием которого является потеря здоровья или смерть застрахованного.

Несчастным  случаем не считается:

• самоубийство или покушение на него;
• умышленное причинение застрахованного самому себе телесных повреждений;
• травмы и смерть застрахованного, полученные в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

В соответствии со статьей 10 п.1 закона об организации  страховаго дела в РФ от 27 ноября 1992 г, страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным  законом и (или) определена договором  страхования и исходя из которой  устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Размер страховой  суммы установлены по соглашению сторон и именно в этих пределах отвечает страховщик. Общая сумма выплат за один или нескольких страховых случаев не может превышать страховую сумму.

При осуществлении  личного страхования страховая  выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право  на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.⁴

Договор страхования  от несчастных случаев может быть заключён на любой срок.

Дата окончания договора обязательно указывается в полисе. Если наступает страховой случай, то страхователь или выгадоприобретатель должен сообщить об этом страховщику с момента, когда у него появилась такая возможность. Страховой случай подтверждается документами из лечебного учреждения. Размер страхового возмещения определяется характером страхового случая и условиями страхования. При временной утрате трудоспособности оплата производится за каждый нетрудовой день в абсолютной сумме, но может так же производиться в размере процента от страховой суммы. Иногда в договоре устанавливается франшиза в днях, срок выплат также ограничивается (пособия по болезни до трёх месяцев, при несчастном случае до 5 лет). В договоре установлены и фиксированы суммы, они производятся в следующих случаях:

• в случаях смерти;
• при потери глаз;
• при потери конечностей;
• при постоянной или полной нетрудоспособности.

При постоянной утрате общей трудоспособности выплаты  производятся по установленным в договоре процентам от страховой суммы, в зависимости от полученной группы инвалидности:

I группа – 80% от страховой суммы;

II группа – 65% от страховой суммы;

III группа – 50% от страховой суммы.

Требование на выплату  страховой суммы может быть обращено к страховщику в течение трёх лет со дня наступления страхового случая.

При добровольном страховании от несчастных случаев страховым случаем признается такое внешнее воздействие на застрахованное лицо, которое влечет за собой травматические повреждения, увечье или иное причинение вреда здоровью, или смерть.

Это событие не должно зависеть от воли застрахованного лица и должно быть официально зафиксировано по месту и времени наступления.

В связи с этим при страховании  от несчастного случая не рассматривается  страховой случай в результате острого  или хронического заболевания, которое может возникнуть или принять характер обострения во время действия договора страхования.

Основной целью страхования  от несчастного случая, является обеспечение  страховой защиты на случай смерти или потери здоровья в результате несчастного случая.

Обязательное  страхование от несчастных случаев. Основные положения обязательного страхования определены законом РФ об организации страхового дела и ГК, а также федеральными законами о статусе военнослужащих, о милиции, о государственной защите судей.

Объектами обязательного государственного страхования являются:

• жизнь и здоровье военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц.⁵
• жизнь и здоровье военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц подлежат  обязательному государственному страхованию со дня начала военной службы, службы в органах внутренних дел РФ, Государственной противопожарной службе, службы в органах по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, службы в учреждениях и органах уголовно-исполнительной системы, федеральных органах налоговой полиции, военных сборов по день окончания военной службы, службы, военных сборов⁶.

Обязательное  страхование пассажиров.

Пассажирский  транспорт является источником повышенной опасности, что и обусловило обязательную форму страхования пассажиров. В  отличие от обязательного имущественного страхования принцип автоматичности обязательного страхования пассажиров связан с периодом их нахождения в пути. Обязательному страхованию подлежат пассажиры воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристы и экскурсанты, совершающие междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки (полета). Страховые взносы, включенные в цену билета, уплачиваются пассажирами при покупке билета независимо от организационно-правовой формы транспортной организации. Отдельные категории пассажиров являются застрахованными бесплатно, если они пользуются правом бесплатного проезда.

Не подлежит обязательному страхованию по данному  виду обслуживающий персонал поезда и другого вида транспорта. Обязательное страхование не распространяется на пассажиров всех видов транспорта международных, пригородных и внутригородских сообщений.

Объем страховой  ответственности связан с последствиями  несчастного случая, происшедшего с  пассажиром в пути. Страховая сумма  выплачивается в связи с потерей  здоровья или наступлением смерти застрахованного. Условия страхования предусматривают ограничение страховой ответственности, если несчастный случай связан с совершением застрахованным преступления, покушением на самоубийство, неповиновением требованиям администрации или нарушением правил проезда на транспорте.

Страховые платежи, поступающие в кассы транспортных организаций при продаже ими  проездных билетов, перечисляются  на счета страховых органов в  установленном порядке. Страховые  органы контролируют своевременность  и полноту перечисления причитающихся сумм. Часть сумм превышения доходов над расходами по этому виду страхования направляется на осуществление предупредительных мероприятий по повышению безопасности перевозок пассажиров.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.Отрасль имущественного  страхования.

Имущественное страхование

 

Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами  страховых правоотношений выступает  имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные  интересы, связанные, в частности, с⁷:

1. владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
2. обязанностью возместить принесенный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
3. осуществление предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Для целей страхования  принято классифицировать имущество  по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Различают  имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных  предприятий, имущество граждан.

Добровольное  и обязательное страхование имущества граждан.

К имуществу, подлежащему  добровольному страхованию относятся  находящиеся в собственности  граждан строения, домашнее имущество, а также животные.

Добровольное  страхование строений производится на случай их уничтожения или повреждения  в результате пожара, удара молнией, наводнения и т.д.

Не подлежат страхованию ветхие строения, если они не используются для каких-либо хозяйственных нужд, а также имущество граждан, место пребывания которых не известно.

Страхование животных производится на основании их гибели в результате болезни, несчастных случаев, а также вынужденного заболевания.

Страхование имущества  в обязательном порядке за счет средств государства установлено для судей, сотрудников милиции и военнослужащих.

При осуществлении  страхования имущества страховая  сумма не может превышать его  действительную стоимость (страховую  стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.⁸