Контрольная работа по дисциплине «Страхование»

При страховании по новым  видам рисков при отсутствии фактических  данных о результатах проведения страховых операций, т. е. статистики по величинам q, S и Sв эти величины могут оцениваться экспертным методом либо в качестве них могут использоваться значения показателей-аналогов. В этом случае должны быть представлены мнения экспертов либо пояснения по обоснованности выбора показателей-аналогов q, S, Sв. В отношение средней выплаты к средней страховой сумме (Sв/S) рекомендуется принимать не ниже:

• 0,3 — при страховании от несчастных случаев и болезней, в медицинском страховании;
• 0,4 — при страховании средств наземного транспорта;
• 0,6 — при страховании средств воздушного и водного транспорта;
• 0,5 — при страховании грузов и имущества, кроме средств транспорта;
• 0,7 — при страховании ответственности владельцев автотранспортных средств и других видов ответственности и страховании финансовых рисков.

Нетто-ставка состоит из двух частей — основной части  и рисковой надбавки :

Основная часть нетто-ставки соответствует средним выплатам страховщика, зависящим от вероятности наступления страхового случая , средней страховой суммы и среднего возмещения . Основная часть нетто-ставки со 100 руб. страховой суммы рассчитывается по формуле:

Рисковая надбавка вводится для того, чтобы учесть вероятные превышения количества страховых случаев относительно их среднего значения. Кроме , и рисковая надбавка зависит еще от трех параметров: — количества договоров, отнесенных к периоду времени, на который проводится страхование, среднего разброса возмещений и гарантии - требуемой вероятности, с которой собранных взносов должно хватить на выплату возмещения по страховым случаям.

Возможны два варианта расчета рисковой надбавки.

1. Рисковая надбавка может  быть рассчитана для каждого  риска. В этом случае:

где — коэффициент, который зависит от гарантии безопасности . Его значение может быть взято из таблицы:

Коэффициент гарантии ( )	0,84	0,9	0,95	0,98	0,9986
	1,0	1,3	1,645	2,0	3,0

— среднеквадратическое отклонение возмещений при наступлении страховых случаев.

Если у страховой организации  нет данных о величине , допускается вычисление рисковой надбавки по формуле:

Брутто-ставка Tб рассчитывается по формуле:

• - нетто-ставка,
• — доля нагрузки в общей тарифной ставке.

 

Тесты

 

1. Брутто ставка содержит элементы

а) нагрузку

б) фонд страхования

в) страховую премию

г) нетто-ставку

Ответ: а, г

 

2. Укажите, влияет ли на базовую ставку страхового тарифа при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств тип транспортного средства

а) да

б) нет

Ответ: а

 

3. Назовите основные принципы тарифной политики страховщика:

а) обеспечение эквивалентности  экономических отношений между  страховщиком и страхователем

б) возможность определения  страхового возмещения

в) стабильность страховых  тарифов

г) обеспечение самоокупаемости  и рентабельности страховых операций

д) максимизация прибыльности страховых операций

Ответ: а, в, г

 

4. К расходам по ведению страховых операций относятся:

а) расходы на формирование страховых резервов

б) выплаты по возмещению ущерба

в) ликвидационные расходы

г) административно хозяйственные  расходы

Ответ: б, г

 

5. Цена за единицу страховых услуг это:

а) страховой тариф

б) страховая премия

в) страховая выплата

г) страховая сумма

Ответ: б

 

6. Укажите условие договора страхования, которое не является существенным согласно гл. 48 Гражданского кодекса РФ:

а) страховая сумма

б) срок действия договора

в) размер страховой премии

г) характер страхового случая

Ответ: в

 

7. В основе расчета тарифов по рисковым видам страхования лежат:

а) вероятность наступления  страхового случая, убыточность страховой  суммы, уровень нагрузки

б) страховое возмещение, страховая сумма, вероятность наступления  страхового случая

в) другой вариант

Ответ: а

 

8. Гарантией обеспечения финансовой устойчивости страховщика являются:

а) оптимизация объема страховых  выплат и налоговых платежей

б) обоснованность страховой  политики

в) экономически обоснованные страховые тарифы

Ответ: в

9. Убыточность страховой суммы это:

а) отношение страховой  суммы к страховой выплате

б) отношение суммы страховых  возмещений к совокупной страховой  сумме

в) отношение суммы страховых  премий к сумме страховых выплат

Ответ: б

 

10. За счет нагрузки не могут покрываться:

а) заработная плата штатным  сотрудникам страховой организации

б) амортизационные отчисления

в) начисления на заработную плату

г) страховые выплаты

Ответ: г

 

Задача

Рассчитайте нетто- и брутто-ставки по страхованию транспортных средств  на основе следующих данных.

Исходные данные:

Вероятность наступления  страхового случая (Р) = 0,05%;

         Средняя страховая сумма (S) = 150 у.е.;

        Среднее страховое возмещение (Sв) = 65 у.е.;

Количество заключенных  договоров (n) = 1200;

Доля нагрузки в структуре  тарифа (f) = 20 %.

Рисковая надбавка (Т_р ) = 0,43 %

Решение:

Находим основную часть нетто - ставки по формуле:

Т₀ = Р * * 100 % = 0,05 * * 100 % = 2,17

Находим нетто - ставку по формуле:

Т_н  = Т₀ + Т_р = 2,17 + 0,43 = 2,6

Брутто - ставка рассчитывается по формуле:                                                         

Т_б = = = 3,25

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Характерной чертой традиционных страховых продуктов является жесткая  однозначная связь между премиями, накоплениями и выплатами по договору. Изменение в течение срока  действия одного из этих элементов  неизбежно ведет к изменению  двух других. Например, неуплата очередного взноса приводит к уменьшению накоплений по договору и, как следствие, к снижению страховой суммы. Напротив, начисление дохода сверх гарантированного влечет увеличение страховой суммы и  может потребовать повышения  страховой премии. Все взаимные платежи  и доходность по таким продуктам  фиксируются заранее на весь срок страхования. Это приемлимо для стабильных условий жизни. Но в условиях переменчивого современного мира такие жесткие обязательства на продолжительный срок не всегда удобны для всех сторон договора. Возникает необходимость введения страховых продуктов нового поколения. Конструкции таких договоров не предусматривают гарантирование дохода и зависят от изменения стоимости определенных финансовых инструментов (акций, паев, инвестиционных  фондов и т.д.). Благодаря такому переносу инвестиционного риска на страхователя исчезла необходимость заранее учитывать в обязательствах страховщика доходность, которая с трудом поддается прогнозированию на длительный период.

В других конструкциях продуктов  «гибкость» обеспечивается за счет создания в рамках отдельного договора своего накопительного фонда. Страхователь может  уплачивать взносы практически в  любом размере и в удобный  для него момент. После вычетов  расходов, связанных с уплатой  взноса, все оставшиеся средства поступают  в данный фонд. Из него с определенной периодичностью производятся ежемесячные  выплаты на покрытие расходов страховщика  и отчисления на страхование риска  смерти. При заключении договора фиксируется  лишь максимально возможная величина таких отчислений, а их фактический  размер устанавливает сама страховая  компания в зависимости от текущей  ситуации на рынке и результатов своей работы. Договор может действовать до тех пор, пока средств фонда хватает на все отчисления.

Расчеты по таким современным  страховым продуктам существенно  отличаются от традиционных подходов. В них большое внимание уделяется  прогнозированию будущих возможных  расходов страховой компании и финансовому  анализу.

 

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс РФ, ч. 2, гл. 48 «Страхование»

2. Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (ОСАГО) от 25.04.2002 N 40-ФЗ

3. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изменениями и дополнениями)

4. Приказ Минфина РФ от 11.06.2002 N 51н (ред. от 21.02.2011) "Об утверждении правил формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни"

5. Страхование: учебник/под ред. Л.А. Орланюк-Малицкой, С.Ю. Яновой. – М.: Издательство Юрайт; ИД Юрайт, 2011. – 828 с.

6. http://www.prostrahovanie.ru – Информационный портал про страхование