Лекции по "Страхованию"

Изучение  страхователей. В рамках этого анализа определяется структура потребительских предпочтений, т.е. вкусы и привычки людей, их реакции на те или иные виды страховых услуг. Руководство страховой компании должно знать, кто те люди, которые предпочитают страховаться.

Изучение  мотивов потенциального клиента  при заключении страхования. Главный вопрос, на который предстоит найти ответ – почему страхователи отдают предпочтение данному виду страхования. В рамках анализа мотивов поведения страхователей изучаются не только их вкусы и привычки, но и обычаи и наклонности поведения (стереотип мышления), что позволяет прогнозировать особенности поведения определенных социальных групп страхователей на будущее и проводить адекватную страховую политику.

Анализ  рынка страховой компании. Обычно такой анализ проводится по одному или нескольким однотипным видам страхования для определения потенциальной емкости рынка на те или иные страховые услуги. В рамках анализа рынка дается распределение по отдельным регионам. В результате проведенного анализа рынка руководство страховой компании должно выяснить, где (в каких регионах) наиболее выгодно проводить те или иные виды страхования. Результаты анализа тесно увязываются с уровнем платежа способного спроса населения. Невнимание к этим вопросам может оставить страховщика без рынка, что в условиях свободного экономического пространства равнозначно банкротству.

Исследование  страхового продукта. Данное исследование, с одной стороны, показывает руководству страховой компании, что хочет иметь страхователь применительно к конкретным условиям договора страхования, а с другой – каким образом предоставить потенциальным клиентам новые страховые продукты, на кого ориентировать рекламу, разъясняя содержание условий договора страхования. Западная практика рекомендует придерживаться следующего правила: во всех случаях договор страхования должен попасть  туда, где потенциальный страхователь его более всего ждет и поэтому, скорее всего, заключит.

Анализ  форм и каналов продвижения страховых  услуг от страховщика к потенциальному клиенту включает изучение функций и особенностей деятельности посредников страховщика, характера сложившихся взаимоотношений со страхователями.

Изучение  конкурентов, определение форм и  уровня конкуренции. Здесь, прежде всего, предстоит установить главных конкурентов данной страховой компании на рынке, выявить их сильные и слабые стороны. Собирается и систематизируется информация о различных аспектах деятельности конкурирующих страховщиков: финансовое положение, особенности управления страховым делом. Как правило, результаты исследования заносятся в специальные информационные досье.

В практической работе по анализу  деятельности страховых  компаний-конкурентов находит применение также оставление специальных аналитических  таблиц, характеризующих предложение  конкретного страхового продукта теми или иными страховщиками.

С учетом изложенных элементов маркетинга разрабатывается  общая стратегия маркетинга страховой  компании.

 

3.ЮРИДИЧЕСКИЕ И ЭКОНОМИЧЕСКИЕ  ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ

В РФ

1. Правовые основы страхования

В Российской Федерации сложилась 3-х ступенчатая юридическая система  страхования (см. рис.3)

       1-я ступень                               2-я ступень                        3-я ступень Акты

Общегражданского

права

Закон «Об организации страхового дела в РФ», др.законы, указы, постановления

Инструкции,  распоряжения министерств,  ведомств

Рис. 3 структура юридической базы страхования в РФ

Первой (главной) ступенью является гражданское право. Главным юридическим регулятором всего рыночного хозяйства является Гражданский кодекс РФ (ГК РФ).

Вторая ступень – это специальное  отраслевое законодательство. Специальные законы регулируют функционирование лишь одной отрасли экономики, например, страхование промышленности, сельского хозяйства и т.д. к специальному законодательству также относятся указы Президента, постановления Правительства.

Базой для  создания законов, указов Президента, постановлений Правительства, подзаконных  актов по всем аспектам страхового дела является Закон РФ «О страховании», принятый 27.11.92 г.. с 1.01.98 г. этот закон  переименован в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (Федеральный  закон №157-ФЗ от 31.12.97 г., с посл. ред.).

Для того, чтобы  понять порядок использования положений  актов первых двух ступеней, необходимы страховщикам подробные разъяснения. Для этого существует третья ступень, которая представлена постановлениями, распоряжениями, рекомендациями, правилами, инструкциями разрабатываемыми министерствами и ведомствами.  На основании актов трех ступеней страховщик разрабатывает рабочие документы, перечень которых приведен на рис.4.

Рабочие документы страховщика

1.Условия страхования

2.Правила страхования

4.Договор страхования

3.Заявление на страхование

5.Страхой полис

6.Страховой акт

 

 

Рис.4 Перечень рабочих документов страховщика

Страховщики самостоятельно разрабатывают условия и правила страхования, как правило это два разных документа, в которых содержится основная информация о страховых услугах, которые представлены на страховой рынок.

Если страхователя удовлетворяют условия и правила  страхования, то он представляет страховщику  письменное заявление на страхование по установленной форме, либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования.

Договор страхования – является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Основные  аспекты, которые должны быть отражены в договоре:

• цель заключения;
• объекты, субъекты страхования;
• основные принципы страхования;
• права и обязанности сторон;
• срок страхования;
• страховая сумма, взносы, выплаты и т.д.
• другие условия по соглашению сторон;
• реквизиты сторон.

Договор страхования вступает в  силу с момента уплаты страхователем  первого страхового взноса, если договором  или законом не предусмотрено  иное.

Факт заключения договора страхования может удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым полисом (свидетельством, сертификатом), который должен содержать следующие реквизиты:

• наименование документа;
• наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
• фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;
• указание объекта страхования;
• размер страховой суммы;
• указание страхового риска;
• размер страхового взноса, сроки и порядок его  внесения;
• срок действия договора;
• порядок изменения и прекращения договора;
• другие условия;
• подписи  сторон.

Страховой акт – это документ, составляемый только страховщиком, либо уполномоченным им лицом, подтверждающий факт и обстоятельства совершения страхового случая и являющийся основанием для исчисления ущерба и выплаты страхового возмещения или обеспечения страхователю.

 

2. Организационные аспекты страхования

Любая коммерческая предпринимательская  единица получает после государственной регистрации  наименование, юридически зарегистрированная предпринимательская самостоятельная  единиц носит название – фирма.

Фирма – это экономически самостоятельная хозяйствующая единица, действующая в оптимальной для нее организационно-правовой форме и зарегистрированная в установленном законом порядке в качестве юридического лица под собственным коммерческим именем.

Фирмы классифицируются по следующим критериям:  по типу собственности, формам обособления, числу участников и другим критериям.

По числу  участников предпринимательской деятельности, их ответственности перед кредиторами, принципам управления делами и другим критериям страховые фирмы в  РФ классифицируются на товарищества и общества.

По организационно-правовым формам товарищества различают: полные и на вере.

Участники товарищества осуществляют от имени товарищества предпринимательскую деятельность, отвечают по обязательствам товарищества перед кредиторами всем своим  имуществом, управляют делами товарищества только по общему согласию. При этом особенность товарищества на вере состоит в том, что наряду с участниками товарищества имеется один или несколько участников-вкладчиков, которые несут ответственность перед кредиторами в пределах сумм, внесенных ими вкладов,  и не принимают участия в предпринимательской деятельности и управлении товариществом.

По организационно-правовым формам общества различают:

• общество с ограниченной ответственностью;
• общество с дополнительной ответственностью;
• акционерное общество.

Общество с ограниченной ответственностью – это коммерческое общество:

а) учрежденное  одним или несколькими лицами;

б) уставный капитал разделен на доли в размерах, определенных учредительными документами;

в) участники общества не отвечают по его обязательствам перед кредиторами  и несут риск убытков от деятельности общества только в пределах стоимости  внесенных вкладов;

г) участники общества, внесшие  вклады не полностью, несут солидарную ответственность по обязательствам общества лишь в пределах стоимости  неоплаченной части вклада каждого  из участников;

д) высшим органом управления является общее собрание его участников;

е) исполнительным органом управления является единоличный или коллегиальный  орган, созданный решением высшего  органа, осуществляющий текущее руководство  деятельностью общества и подотчетный  общему собранию его участников.

 

Общество с дополнительной ответственностью – это коммерческое общество:

а) учрежденное одним или несколькими  лицами;

б) уставный капитал разделен на доли в размерах, определенных учредительными документами;

в) участники которого солидарно  несут ответственность по его  обязательствам всем своим имуществом, а именно в одинаковом для всех кратном размере к стоимости  вкладов, определяемом учредительными документами общества;

г) в котором при банкротстве  одного из участников его ответственность  по обязательствам распределяется между  остальными участниками пропорционально  их вкладам, если иной порядок распределения  ответственности не предусмотрен учредительными документами общества;

д) высшим органом управления общества является общее собрание его участников;

е) исполнительным органом управления является коллегиальный или единоличный  орган, созданный решением высшего  органа осуществляющий текущее руководство  деятельностью общества и подотчетный  общему собранию его учредителей.

Акционерное общество – это коммерческое общество:

а) созданное по соглашению между  юридическими лицами и гражданами путем  объединения их вкладов, разделенных  на акции в уставном капитале и  имеющее свое юридическое лицо;

б) участники общества (акционеры) не отвечают по его обязательствам  и несут риск убытков, связанных  с деятельностью общества в пределах стоимости принадлежащих им акций;

в) акционеры (участники) которого, не полностью оплатившие акции, несут  солидарную ответственность по обязательствам общества в пределах неоплаченной части  принадлежащих им акций;

г) учредители которого несут солидарную ответственность по обязательствам, возникшим до регистрации общества, или само общество несет ответственность  по обязательствам учредителей, связанным  с его созданием, только в случае последующего одобрения их действий общим собранием акционеров;

д) высшим органом управления общества является собрание его акционеров, а исполнительный орган управления, созданный решением общего собрания акционеров, может быть коллегиальным  или единоличным.

Акционерные общества могут быть открытого  и закрытого типа.

Открытое акционерного общества вправе проводить открытую подписку на выпускаемые  им акции и осуществлять их свободную  продажу на условиях, устанавливаемых  законом и иными правовыми  актами.