Лекции по "Страхованию"

 

Международный институт экономики и права

Филиал МИЭП г. Белорецк

 

 

 

 

Страхование

 

Проблемно - тематический курс

 

 

 

 

Выполнила студентка 4 курса

факультета экономики и управления

                                      Мансурова Рита Рафаиловна

 

 

 

г. Белорецк 2011

Содержание:

Тема 1. Страхование в рыночной экономике 

Тема 2. Основы построения страховых  тарифов по видам страхования.

Тема 3. Основы личного страхования.

Тема 4. Страхование жизни 

Тема 5. Медицинское страхование 

Тема 6. Имущественное страхование.

Тема 7. Страхование средств транспорта и грузов.

Тема 8. Страхование строений.

Тема 9. Страхование финансовых рисков.

Тема 10. Страхование ответственности.

Тема 11. Перестрахование 

Тема 12.Управление деятельностью  страховой организации.

Список использованных источников

Тема 1. Страхование  в рыночной экономике

1. А.А. Гвозденко в своей книге «Финансово – экономические методы страхования» утверждает, что «экономической сущности страхования соответствуют следующие категории: финансовая, экономическая, кредитная, которые позволяют выявить содержание и особенности страхования как звена финансовой системы». Он отмечает, что «экономическая категория является составной частью финансовой категории, находящейся в подчиненной связи с категорией финансов и представляет собой систему экономических отношений между страховщиком и страхователями…

Можно ли согласиться с  данными утверждениями? Каковы основные признаки экономической и финансовой категории страхования? Проведите  их сравнительный анализ, указав, в  чем их общность и различия.

Да, «экономической сущности страхования соответствуют следующие категории: финансовая, экономическая, кредитная, которые позволяют выявить содержание и особенности страхования как звена финансовой системы». Если экономическая сущность страхования постоянна, то экономическое содержание – изменчиво и предопределяется общественно – экономической формацией общества и типом государства (монархическое, авторитарное, демократическое и т. п.). Экономическая категория страхования является составной частью категории финансов. Однако если финансы в целом связаны с распределением и перераспределением доходов и накоплений, то страхование охватывает только сферу перераспределительных отношений.

Экономическая категория страховой защиты отражает реально существующие отношения между людьми по поводу возмещения чрезвычайного ущерба, наносимого случайными событиями. Наиболее характерным признаком, отличающим специфичность данной экономической категории, является признак чрезвычайности, который включает в себя с одной стороны случайных характер наступления разрушительных событий, т.е. наличие определенного риска, в той или иной степени вероятности их наступления, а с другой стороны необходимость возмещения материального и иного ущерба. Поэтому страховой фонд, как материально - вещественный носитель данной экономической категории, представляет собой совокупность соответствующих натуральных и денежных фондов строго целевого назначения.

Финансовая категория  страхования выражает свою сущность, прежде всего через страхование финансовых рисков: предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных, банковских и кредитных. Она характеризуется раскладкой ущерба (убытка) между страхователями в денежной форме и охватывает финансовые сделки в банковской, инвестиционной, коммерческой, предпринимательской и других сферах финансовой деятельности. Основными признаками финансовой категории страхования являются: рисковый характер, поскольку страховой риск (как вероятность ущерба) непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим; денежные перераспределительные отношения между участниками страхования в связи с последствиями страховых случаев; возвратность страховых взносов страхователям, застрахованным или третьим лицам в форме страховых выплат или при досрочном прекращении действия договора страхования. Признак возвратности средств приближает финансовую категорию страхования к кредитной.

Признаки кредитной категории страхования находят конкретное, специфическое проявление в функциях страхования: сберегательной (страхование дополнительной пенсии, страхование жизни и др.); накопительной (страхование на дожитие, ритуальное и др.); потребительской (взятие ссуды и др.); инвестиционной (вложение средств в доходные мероприятия, ценные бумаги и т.п.). В условиях рыночных отношений существенно вырастает число страховых услуг. Приоритет отдается добровольным видам страхования, хотя в определенных сферах жизнедеятельности сохраняется обязательное страхование (военнослужащих, пожарных, работников МВД и других профессий, связанных с повышенным риском), а также вводятся новые виды страхования (медицинское, определенных профессий: врачи, юристы и др.).

Отличие состоит в том, что финансы в целом связаны с перераспределением доходов и накоплений для возмещения ущерба, связанного с наступлением чрезвычайных событий, страхование - вероятностным движением денежной формы стоимости.

Таким образом, общими чертами, объединяющими страхование с финансами и кредитом, можно считать, во-первых, их объективный характер и, во-вторых, единство денежной формы выражения.

2. Какие виды страхования,  применяемые в России, Вы бы  отнесли к основным? Укажите страховые события, на случай которых они производятся (по каждому виду страхования).

Рисунок 1 - Виды страхования

В России в основном применяется  такие виды страхования, как:

• по объекту страхования (имущественное страхование, личное страхование, страхование ответственности);
• по субъекту страхования – индивидуальное и коллективное;
• по форме– обязательное и добровольное.

Имущественное страхование - отрасль страхования,объектом которого выступают различные материальные ценности; его экономическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Личное страхование -отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.

Медицинское страхование - особая организационная форма страховой деятельности. В Российской Федерации выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель его - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопления средств (в том числе в государственной и муниципальной системах здравоохранения) и финансировать профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др.). В качестве субъектов медицинского страхования выступают гражданин, страхователь, страховая медицинская организация (страховщик), медицинское учреждение (поликлиника, больница и др.).

В последнее время обязательным становится страхование ответственности отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят своё конкретное денежное выражение (страхование ответственности владельцев автотранспортных средств).

3. Проведите сравнительный  анализ основного содержания  правил страхования, договора  страхования и страхового свидетельства  и выявите, в чем их общность  и различие.

Основные требования к заключению и выполнению договоров добровольного страхования, а также основные права, обязанности и ответственность страхователя и страховщика устанавливаются ГК РФ, Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ», Законом РФ «О медицинском страховании граждан в РФ» и другими нормативными актами.

 

	Правила страхования	Договор страхования	Страховое свидетельство
Общность	Документ, разрабатываемый  и утверждаемый страховой компанией, страховщиком), либо объединением страховщиков.	Договор между страхователем  и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая взамен уплаты страхователем страховой премии.	Документ (именной или  на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство  страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события  определенную условиями договора сумму  денег (страховую компенсацию или  возмещение).
	Условия, содержащиеся в  правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его  оборотной стороне либо приложены  к нему.	В договоре страхования  отражены основные шаги, обеспечивающие реализацию страхования непосредственно  на уровне страхователя и страховщика.	Факт заключения договора страхования может удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.
	В правилах страхования  и условиях содержатся основные положения  договора, заключаемого путем вручения страховщиком страхователю на основании  его письменного или устного  заявления страхового полиса (сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие этих документов страхователем означает его согласие на заключение договора страхования на предложенных страховщиком условиях.	Для заключения договора страхования  страхователь представляет страховщику *Письменное заявление  по установленной форме либо  иным допустимым способом заявляет  о своем намерении заключить договор страхования. * Договор страхования  вступает в силу с момента  уплаты страхователем первого  страхового взноса, если договором  или законом не предусмотрено  иное.   * Факт заключения договора  страхования может удостоверяться  передаваемым страховщиком страхователю  страховым свидетельством (полисом,  сертификатом) с приложением правил  страхования.	Страховое свидетельство  должно содержать: а) наименование документа; б) наименование, юридический  адрес и банковские реквизиты  страховщика; в) фамилию, имя, отчество или  наименование страхователя и его  адрес; г) указание объекта страхования; д) размер страховой суммы; е) указание страхового риска; ж) размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения; з) срок действия договора; и) порядок изменения  и прекращения договора; к) другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них; л) подписи сторон.
Различия	правила страхования отличаются тем, что они конкретизируют общие  условия страхования, а также  содержат оговорки (ограничения, исключения) по важнейшим условиям страховой  сделки: субъектам страхования, объектам страхования, объему страховой ответственности и др.	договор отличается следующими характерными чертами: во-первых, в качестве одного из субъектов должна выступать коммерческая организация (то есть страховая компания — страховщик); во-вторых, коммерческие организации должны вступать в договорные отношения с любыми физическими и юридическими лицами, которые к ним обращаются (то есть страхователями); в-третьих, предметом договора должны выступать обязанности по продаже товаров, выполнению работ  или оказанию услуг, по сути своей  составляющие содержание именно той  деятельности, которая по своему характеру  должна осуществляться коммерческой организацией в отношении каждого, кто к  ней обратится.

4. Страхователь, желающий  вступить во взаимоотношения  со страховщиком, вынужден самостоятельно, а потому на свой страх и  риск, оценивать надежность страховой  компании. Что бы Вы предложили  учитывать страхователю в первую  очередь? Какие компании на  российском рынке, на Ваш взгляд, наиболее надежны?

Страховая компания — это исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание.

 

 

Дистанционный рейтинг надежности страховых компаний по итогам 2010 года

Название компании	Город	Страховые премии по итогам 2010 года (тыс. руб.)	Уставный капитал по состоянию  на 31.12.2010 г. (тыс. руб.)	Наличие индивидуального  рейтинга
Группа AАA (максимальная надежность)
Группа компаний "Росгосстрах"	Москва	78 184 809	9 352 111	да
Страховая группа "Капитал"	Москва	11 612 777	1 758 600	да
Группа AA (очень  высокая надежность - второй уровень)
ОАО "Энергогарант"	Москва	5 264 981	1 105 000	да
ОАО "Государственная страховая  компания "Югория"	Ханты-Мансийск	7 895 402	1 833 323	да
Группа AA- (очень  высокая надежность - третий уровень)
ООО "Первая страховая  компания "	Москва	2 954 606	1 070 000	да
Группа A+ (высокая  надежность - первый уровень)
ЧАО "СК "Провидна"	Киев	1 453 292*	274 055*	да
Группа A (высокая  надежность - второй уровень)
ОАО "КИТ Финанс Страхование"	Санкт-Петербург	1 203 742	432 684	да
СОАО "Национальная Страховая  Группа"	Московская область, г. Долгопрудный	2 406 285	1 000 000	да
ООО "Страховое общество "Регион Союз"	Москва	551 986	1 500 000	да
ОСАО "Якорь"	Москва	976 994	250 000	да
ООО "Страховая группа "Компаньон"	Самара	1 219 031	222 990	да
Группа A- (высокая  надежность - третий уровень)
ЗАО "СО "Надежда"	Красноярск	587 214	102 947	да
ОАО "Русская страховая  транспортная компания"	Москва	1 908 599	503 407	да
СЗАО "Медэкспресс"	Санкт-Петербург	919 073	229 183
ЗАО "Страховая компания "Русские Страховые Традиции"	Москва	1 194 689	270 000	да
ООО "Северная казна"	Екатеринбург	772 577	192 255	да
Группа BBB+ (достаточная  надежность - первый уровень)
ЗАО "МСО "Надежда"	Красноярск	5 380 931	30 000	да
ООО "ПСГ "Основа"	Москва	308 303	500 000	да
ООО "Строительная Страховая  Группа"	Москва	172 186	150 000	да
ОАО "Страховая компания "Самара"	Самара	286 312	113 000
ОАО "Железнодорожная страховая  компания "ЖАСКО"	Вологда	79 830	145 408
ООО "ЛСО "Шанс"	Липецк	278 975	80 000
Группа BBB (достаточная  надежность - второй уровень)
ЗАО "СК "РК-Гарант"	Москва	194 937	545 716	да
Группа BBB- (достаточная  надежность - третий уровень)
ООО "Адвант-страхование"	Санкт-Петербург	98 912	120 010
Группа BB- (удовлетворительная надежность - третий уровень)
ООО "КРК-Страхование"	Москва	31 251	240 000	да