Лекции по "Страхованию"

2. Предположим, что Вам  необходимо заключить договор  коллективного страхования жизни  с небольшой фирмой, производящей  товары народного потребления. Уточните особенности и различия индивидуального и коллективного страхования жизни

	Коллективное страхование  жизни	Индивидуальное страхование  жизни
Особенности:	1. определенная группа  лиц страхуется по одному договору  страхования. 2. договор заключается  с юр.лицами (организациями) и распространяется на состав физ. лиц, находящихся в штате организации. 3. руководитель предприятия  может менять состав застрахованных, а также размер страховых сумм  на каждого из них, но лишь  в пределах общей страховой  суммы. Т.о., не нужно перезаключать  договор каждый раз, когда фирма  увеличивает или сокращает штат  работников. 4. Коллективный договор  страхования жизни сотрудников  составляется индивидуально для  каждого предприятия с учетом  специфики его деятельности. Соответственно, варьироваться может и цена: размер  страхового взноса будет рассчитываться  в зависимости от количества  работающих на предприятии мужчин  и женщин, их возраста и профессии.	1. страхователь заключает  со страховщиком договор, по  которому застраховано определенное  лицо. 2. заключается с физическими лицами и действует на самого страхователя и на членов входящих в состав его семьи.
Различия	1. обеспечивается экономия  на расходах, связанных с заключением  и ведением договора, поэтому  уровень страховых взносов по  таким договорам ниже, чем по индивидуальным. 2. предусматривает выгоды  в области налогообложения. 3. при страховании большого  числа сотрудников страховые  компании предоставляют скидки.	1. обеспечивается учет  конкретных потребностей отдельных  лиц, исходя из общественного,  имущественного и семейного положения.

 

 

Тема 5. Медицинское  страхование

1. Студент МИЭП А.А.  Петров (житель г.Сочи) во время сдачи экзаменационной сессии в Москве обратился в городскую поликлинику №22 за медицинской помощью, предъявив при этом страховой полис. Администрацией поликлиники ему было отказано в праве на пользование медицинскими услугами по следующим причинам:

а) гр. А.А. Петров не имеет  постоянной московской регистрации;

б) данная медицинская услуга относиться к профилактическим мероприятиям;

в) получение медицинской  помощи возможно, но только на платной  основе.

Как Вы думаете, имела ли поликлиника основания для отказа в оказании услуги А.А. Петрову и  что следует предпринять студенту в дальнейшем? Обоснуйте свой ответ.

Поликлиника не имела основания для отказа в оказании услуги гр. Петрову А.А. Т.к. силу закона статья 5 РФ «О медицинском страховании граждан РФ»: все граждане РФ независимо от пола, возраста, состояния здоровья, места жительства, уровня личного дохода имеют право на бесплатное получение медицинских услуг, включенных в государственную программу ОМС. Нормы, касающиеся ОМС, распространяются на всех взрослых граждан с момента заключения с ними трудового соглашения, а также детей.

Вследствие того, что поликлиника  отказала в праве на пользование  медицинскими услугами, студент А.А. Петров должен обратиться в страховую  медицинскую организацию, выдавшую ему страховой полис. Страховая  медицинская организация обязана  защищать интересы застрахованных ею граждан и контролировать объем, сроки и качество помощи по договору с медицинским учреждением.

2. Каковы, на Ваш взгляд, основные субъекты медицинского  страхования в России? Как Вы  считаете, какие документы регламентируют  права и обязанности граждан,  страхователей, страховых медицинских  организаций и медицинских учреждений?

На мой взгляд, основными субъектами медицинского страхования в России являются:

1)гражданин,

2)страхователь (выступают отдельные граждане, обладающие, дееспособностью, или предприятия, представляющие интересы граждан),

3) страховая медицинская  организация (выступают юридические  лица, осуществляющие медицинское  страхование и имеющие государственное  разрешение - лицензию на право  заниматься медицинским страхованием).

4) медицинское учреждение (являются имеющие лицензии лечебно-профилактические  учреждения, научно-исследовательские  и медицинские институты, другие  учреждения, оказывающие медицинскую  помощь, а также лица, осуществляющие  медицинскую деятельность как  индивидуально, так и коллективно).

Документами, регламентирующими права и обязанности  граждан являются:

- Договор медицинского  страхования, который представляет  собой соглашением между страхователем  и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования.

- Страховой медицинский  полис - документ, подтверждающий, что  в пользу его владельца заключен  договор обязательного медицинского  страхования на оказание медицинской  помощи в рамках территориальной  программы ОМС. Полис гарантирует  получение бесплатной медицинской  помощи на всей территории  Российской Федерации в рамках  базовой программы ОМС.

Документами, регламентирующими  права и обязанности страхователей  являются:

- участие во всех видах  медицинского страхования;

- свободный выбор страховой  организации;

- осуществление контроля за выполнением условий договора медицинского страхования;

- возвратность части страховых  взносов от страховой медицинской  организации при добровольном  медицинском страховании в соответствии  с условиями договора.

- заключать договор обязательного  медицинского страхования со  страховой медицинской организацией;

- вносить страховые взносы  в порядке, установленном настоящим  Законом и договором медицинского  страхования;

- в пределах своей компетенции  принимать меры по устранению  неблагоприятных факторов воздействия  на здоровье граждан;

- предоставлять страховой  медицинской организации информацию  о показателях здоровья контингента,  подлежащего страхованию;

- зарегистрироваться в  качестве страхователя в территориальном  фонде обязательного медицинского  страхования в порядке.

Права и обязанности  страховой медицинской организации:

1) свободно выбирает медицинские  учреждения для оказания медицинской  помощи и услуг по договорам  медицинского страхования;

2) участие в аккредитации  медицинских учреждений;

3) установка размера страховых  взносов по добровольному медицинскому  страхованию;

4) принятие участие в  определении тарифов на медицинские  услуги;

5) предъявление в судебном  порядке иск медицинскому учреждению  или (и) медицинскому работнику  на материальное возмещение физического  или (и) морального ущерба, причиненного  застрахованному по их вине.

6) заключать договоры  с медицинскими учреждениями  на оказание медицинской помощи  застрахованным по обязательному медицинскому страхованию;

7) заключать договоры  на оказание медицинских, оздоровительных  и социальных услуг гражданам  по добровольному медицинскому  страхованию с любыми медицинскими  или иными учреждениями;

8) с момента заключения  договора медицинского страхования  выдавать страхователю или застрахованному  страховые медицинские полисы;

9) осуществлять возвратность  части страховых взносов страхователю  или застрахованному, если это  предусмотрено договором медицинского  страхования;

10) контролировать объем,  сроки и качество медицинской  помощи в соответствии с условиями  договора;

11) защищать интересы застрахованных.

Права и обязанности  медицинских учреждений: медицинские учреждения обладают необходимым для осуществления медицинского страхования уставным фондом и организуют свою деятельность в соответствии с законодательством, действующим на территории Российской Федерации. Имеют право владеть акциями страховых медицинских организаций. Суммарная доля акций, принадлежащих органам управления здравоохранением и медицинским учреждениям, не должна превышать 10 процентов общего пакета акций страховой медицинской организации.

3. Страховая компания  «Защита» отказалась возместить  медицинскому учреждению стоимость  услуг, оказанных застрахованному  (в объеме страховой медицинской  программы добровольного страхования), поскольку застрахованный обратился в медицинское учреждение в связи:

а) с получением травматического  повреждения в состоянии алкогольного опьянения;

б) с получением травматического  повреждения, наступившего в результате совершения застрахованным умышленного  преступления, находясь в прямой причинной  связи со страховым случаем.

в) с тем, что застрахованным получены медицинские услуги в медицинском  учреждении, не предусмотренном договором  страхования.

г) с тем, что застрахованным получены медицинские услуги, которые  не предусмотрены договором страхования.

Проведите анализ и обоснуйте  правомочность действий страховой  компании.

Страховая компания «Защита» обоснованно отказалась возместить медицинскому учреждению стоимость услуг, оказанных застрахованному по всем названным пунктам. Т.к. в соответствии с правила добровольного медицинского страхования, большинство договоров добровольного медицинского страхования имеет в качестве приложения список услуг и болезней, которые не покрываются полисом. Среди них - получение травматического повреждения или иного расстройства здоровья в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения. Практически во всех компаниях не признаются страховыми событиями травмы, полученные в состоянии алкогольного или иного отравления: такие травмы наиболее часты, а значит, убыточны. Наличие алкоголя в крови определяется с помощью анализов. А также в результате совершения застрахованным лицом противоправного деяния, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем, умышленное причинение себе телесных повреждений, а также покушение на самоубийство, за исключением тех случаев, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц.

Страховщик имеет право  не оплачивать лечение  Застрахованного, если: 
Застрахованным получены медицинские услуги, которые не предусмотрены договором страхования; Застрахованным получены медицинские услуги в медицинских учреждениях, не предусмотренных договором страхования.

В этих случаях решение  об отказе в оплате лечения принимается  экспертной комиссией Страховщика  на основании заключения медицинского учреждения. При несогласии Застрахованного с решением экспертной комиссии отказ Страховщика в оплате лечения может быть оспорен в порядке, предусмотренном законодательством РФ и договором страхования.

 

Тема 6. Имущественное  страхование.

1. Гр. И.И. Ивановым заключен  договор страхования имущества,  в т.ч. и от пожара. При подаче  налоговой декларации он воспользовался  льготой по подоходному налогу, исключив сумму взносов по  противопожарному страхованию из налогооблагаемого дохода. В налоговой инспекции ему отказали в приеме декларации, сославшись на то, что его полис не соответствует установленному образцу. Выясните соответствие страхового полиса требованиям законодательства. Обоснованы ли претензии гр. И.И. Иванова на получение льготы по доходному налогу?

Страховой полис является единственным документом, свидетельствующим  о заключении договора страхования. В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор  страхования, если в нём не оговорено  иное, вступает в силу с момента  уплаты страховой премии или первого  её взноса. Если страхователь по каким-либо причинам не смог уплатить страховую  премию (страховой взнос) сразу после  заключения договора или договорился  со страховщиком об уплате страховой  премии в рассрочку, то в договоре страхования следует предусмотреть, что он вступает в силу с момента  его заключения. Без такой оговорки все страховые риски до момента  уплаты страхователем страховой  премии (либо первого страхового взноса) несёт он, а не страховщик.

В данном случае, гр. И.И.Иванов исключил сумму взносов по противопожарному страхованию из налогооблагаемого дохода. Взносы по противопожарному страхованию не уменьшают налогооблагаемую базу по налогу на доходы физических лиц. Претензии Иванова И.И. на получение льготы не обоснованы.

2. В соответствии со  ст. 929 ГК РФ по договору имущественного  страхования страховщик обязуется  за обусловленную договором страховую  премию при наступлении предусмотренного  в договоре страхового случая  возместить страхователю (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами (страхователя, выгодоприобретателя), выплатить страховое возмещение в пределах согласованной в договоре страховой суммы.