Лекции по страхованию

          - ðàñ÷åò ñòðàõîâûõ                                                        ñëóæáà

            òàðèôîâ;                                                                  - ôîðìèðîâàíèå

          - ðàçðàáîòêà ìåòîäèê                                                   ðåçåðâîâ;  

            ðàñ÷åòà ñòðàõîâûõ                                                   - èíâåñòèöèè.

            ðåçåðâîâ;

          - ñòàòèñòè÷åñêèé àíàëèç

            ñòðàõîâîãî ïîðòôåëÿ

                êîìïàíèè   

        

 
 
 
 

4. Ãîñóäàðñòâåííûé íàäçîð çà ñòðàõîâîé äåÿòåëüíîñòüþ â ÐÔ. Óñëîâèÿ ëèöåíèçèðîâàíèÿ.

 Ðîññèè â 1992 ã. áûë ñîçäàí Ðîññòðàõíàäçîð (óïðàçäíåí â 1996). Åãî ôóíêöèè áûëè ïåðåäàíû Äåïàðòàìåíòó ñòðàõíàäçîðà ÐÔ.

 ñèñòåìå êîíòðîëÿ ìîæíî âûäåëèòü 4 îñíîâíûõ íàïðàâëåíèÿ:

1. Ñèñòåìà ïóáëèêàöèè (ñòðàõîâûå êîìïàíèè äîëæíû ïóáëèêîâàòü åæåãîäíî ñâîè áóõãàëòåðñêèå áàëàíñû).

2. Ñèñòåìà íîðìàòèâîâ, òî åñòü îðãàíû íàäçîðà óñòàíàâëèâàþò îïðåäåëåííûå íîðìàòèâû, êîòîðûå äîëæíû ñîáëþäàòü ñòðàõîâûå êîìïàíèè.

3. Êîíöåññèîííàÿ ñèñòåìà - ñèñòåìà, ñâÿçàííàÿ ñ äîïóùåíèåì ñòðàõîâîé êîìïàíèè ê ñòðàõîâîé êîìïàíèè.

4. Òåêóùèé êîíòðîëü.

 

1. Çàðåãèñòðèðîâàíà â ÐÔ.

2. Äîëæíà ñîîòâåòñòâîâàòü òðåáîâàíèÿì ïî âåëè÷èíå ÓÊ.

3. Ïàêåò äîêóìåíòîâ ñîîòâåòñòâóåò òðåáîâàíèÿì.

 

1) çàÿâëåíèå óñòàâíîé ôîðìû;

2) ó÷ðåäèòåëüíûé äîêóìåíò;

3) äîêóìåíò, ïîäòâåðæäàþùèé âåëè÷èíó ÓÊ - ýòî ñïðàâêà áàíêà;

4) ýêîíîìè÷åñêîå îáîñíîâàíèå ñòðàõîâîé äåÿòåëüíîñòè (áèçíåñ-ïëàí; áàëàíñ ñ ïðèëîæåíèåì îò÷åòà î ôèíàíñîâûõ ðåçóëüòàòàõ; ðàñ÷åò ñîîòíîøåíèÿ àêòèâîâ è îáÿçàòåëüñòâ ñòðàõîâùèêà; ïëàí ïî ïåðåñòðàõîâàíèþ; ïîëîæåíèå î ïîðÿäêå ñîçäàíèÿ è ðàçìåùåíèÿ ñòðàõîâûõ ðåçåðâîâ;

5) ïðàâèëà ñòðàõîâàíèÿ ñ ïðèëîæåíèåì äîãîâîðîâ ñòðàõîâàíèÿ, ïîëèñîâ ñòðàõîâàíèÿ;

6) ðàñ÷åò ñòðàõîâûõ òàðèôîâ.

 

Ñòðàõîâàíèå áàçèðóåòñÿ íà:

1. Îáùåå çàêîíîäàòåëüñòâî (ÃÊ).

2. Ñòðàõîâîå çàêîíîäàòåëüñòâî (“Çàêîí î ñòðàõîâàíèè” îò 1992 ãîäà äî 31.12.97 - “Çàêîí îá îðãàíèçàöèè ñòðàõîâîãî äåëà â ÐÔ”). Ê ýòîìó çàêîíó äîáàâèëè òðåáîâàíèÿ ê âåëè÷èíå ñòðàõîâîãî êàïèòàëà âìåñòî Ðîññòðàõíàäçîðà, Ôåäåðàëüíîãî îðãàíà èñïîëíèòåëüíîé âëàñòè ïî íàäçîðó çà ñòðàõîâîé äåÿòåëüíîñòüþ, ïîÿâèëèñü ïóíêòû, êîòîðûå ðåãëàìåíòèðóþò äåÿòåëüíîñòü èíîñòðàííûõ ñòðàõîâùèêîâ íà òåððèòîðèè ÐÔ.

3. Ïîäçàêîíîäàòåëüíûå àêòû: óñëîâèÿ ëèöåíçèðîâàíèÿ, ïëàíîâûõ ñ÷åòîâ è ò.ä.

4. Ïðàâèëà ñòðàõîâàíèÿ è äîãîâîð ñòðàõîâàíèÿ.

 

Ñóùåñòâóþò ñëåäóþùèå âèäû äîãîâîðîâ ñòðàõîâàíèÿ:

1. Äîãîâîð ìîðñêîãî ñòðàõîâàíèÿ.

2. Äîãîâîð äîáðîâîëüíîãî ñòðàõîâàíèÿ.

3. Äîãîâîð îáÿçàòåëüíîãî (íåãîñóäàðñòâåííîãî) ñòðàõîâàíèÿ.

4. Äîãîâîð ïåðåñòðàõîâàíèÿ.

5. Äîãîâîð íà ïåíñèîííîå îáåñïå÷åíèå â ðàìêàõ ÍÏÔ.

 

Íå äîïóñêàåòñÿ ñòðàõîâàíèå:

- ïðîòèâîïðàâíûõ èíòåðåñîâ;

- óáûòêîâ îò èãð, ëîòåðåé è ò.ä.;

- ðàñõîäîâ ïî îñâîáîæäåíèþ çàëîæíèêîâ.

 

30.9.98.

4. Ñòðàõîâàÿ äåÿòåëüíîñòü ÿâëÿåòñÿ ýëåìåíòîì ôèíàíñîâîãî áèçíåñà, ïîýòîìó íàõîäèòñÿ ïîä æåñòêèì êîíòðîëåì ãîñóäàðñòâà. Îñíîâíîé ïðè÷èíîé êîíòðîëÿ ÿâëÿåòñÿ òîò ôàêò, ÷òî ñòðàõîâûå óñëóãè ïðåäñòàâëÿþò ñîáîé ïðîäóêò ïîòðåáëåíèÿ ãðàæäàí.

Îñíîâíûì îðãàíîì êîíòðîëÿ âûñòóïàåò Ôåäåðàëüíàÿ ñëóæáà Ðîññèè ïî íàäçîðó çà ñòðàõîâîé äåÿòåëüíîñòüþ. Â íàñòîÿùåå âðåìÿ ýòî Äåïàðòàìåíò ñòðàõîâîãî íàäçîðà, âõîäÿùèé â ñîñòàâ Ìèíèñòåðñòâà ôèíàíñîâ.

Ôîðìû êîíòðîëÿ:

1. Ëèöåíçèðîâàíèå ñòðàõîâîé äåÿòåëüíîñòè.

2. Ñòàòèñòè÷åñêèé êîíòðîëü - òåêóùèé êîíòðîëü çà ñòàòèñòè÷åñêèìè ïîêàçàòåëÿìè äåÿòåëüíîñòè ñòðàõîâîé êîìïàíèè.

3. Ôèíàíñîâûé êîíòðîëü. Ñòðàõîâûå îðãàíèçàöèè îáÿçàíû ðåãóëÿðíî ïðåäîñòàâëÿòü áóõãàëòåðñêóþ îò÷åòíîñòü.

 

Äîãîâîð ñòðàõîâàíèÿ ñîñòàâëÿåòñÿ â ïèñüìåííîé ôîðìå.

Ñîäåðæàíèå äîãîâîðà ñòðàõîâàíèÿ - ñîâîêóïíîñòü óñëîâèé ñòðàõîâàíèÿ äàííîãî îáúåêòà, à òàêæå îáÿçàííîñòè îáåèõ ñòîðîí. Äîãîâîðû ñòðàõîâàíèÿ îáîçíà÷åíû ïðàâàìè ñòðàõîâàòåëÿ è ñòðàõîâùèêà. Îñíîâíûå îáÿçàííîñòè è ïðàâà ñòîðîí çàôèêñèðîâàíû â Ãðàæäàíñêîì êîäåêñå. Ñâèäåòåëüñòâî çàêëþ÷åíèÿ äîãîâîðà ñòðàõîâàíèÿ îôîðìëÿåòñÿ â ôîðìå ñòðàõîâîãî ñåðòèôèêàòà. Ýòî ìîæåò áûòü ïîëèñ, ñòðàõîâàÿ êàðòà èëè êâèòàíöèÿ.

 íåêîòîðûõ ñëó÷àÿõ, à èìåííî ïðè ñòðàõîâàíèè âëàäåëüöåâ àâòîòðàíñïîðòíûõ ñðåäñòâ, âûäàåòñÿ âðåìåííîå ñâèäåòåëüñòâî êàê ãàðàíòèÿ çàêëþ÷åíèÿ äîãîâîðà â áóäóùåì.

 

Ñòðóêòóðà äîãîâîðà ñòðàõîâàíèÿ (ÄÑ).

ÄÑ ñîñòîèò èç:

- îáùèõ óñëîâèé;

- ñïåöèàëüíûõ óñëîâèé;

- ÷àñòíûõ óñëîâèé.

1. Îáùèå óñëîâèÿ - ýòî óñëîâèÿ, êîòîðûå ñîäåðæàòñÿ âî âñåõ äîãîâîðàõ ñòðàõîâàíèÿ, à èìåííî: äàòà çàêëþ÷åíèÿ äîãîâîðà, äàòà íà÷àëà äåéñòâèÿ äîãîâîðà, þðèäè÷åñêèé èëè äîìàøíèé àäðåñ ñòðàõîâàòåëÿ, ñòðàõîâùèêà, ïîäïèñè ñòîðîí, ñðîê äåéñòâèÿ äîãîâîðà è ò.ä.

2. Ñïåöèàëüíûå óñëîâèÿ - ýòî òå, êîòîðûå õàðàêòåðèçóþò äàííûé âèä ñòðàõîâàíèÿ:

- îïðåäåëåíèå ñòðàõîâîãî ñëó÷àÿ;

- ñòðàõîâàÿ ñóììà ñòðàõîâàòåëüíîãî ïîêðûòèÿ;

- âûãîäîïðèîáðåòàòåëü çàñòðàõîâàííûé;

- ñòðàõîâîé òàðèô;

- ïîðÿäîê óðåãóëèðîâàíèÿ ïðåòåíçèé ïðè íàñòóïëåíèè ñòðàõîâîãî ñëó÷àÿ.

3. ×àñòíûå óñëîâèÿ èëè îãîâîðêè  - ýòî òå ïóíêòû äîãîâîðà ñòðàõîâàíèÿ, êîòîðûå áûëè âíåñåíû â ðåçóëüòàòå èíäèâèäóàëüíûõ ïåðåãîâîðîâ ñòðàõîâàòåëÿ è ñòðàõîâùèêà:

- ïîðÿäîê íåñåíèÿ ñòðàõîâîãî áðåìåíè;

- óêàçàíèÿ ëèö-âûãîäîïðèîáðåòàòåëåé;

- óñëîâèÿ ïðåêðàùåíèÿ äåéñòâèÿ äîãîâîðà.

 

Ñðîêè äåéñòâèÿ äîãîâîðîâ ñòðàõîâàíèÿ. Óñëîâèÿ ïðåêðàùåíèÿ äåéñòâèÿ äîãîâîðà è âîçîáíîâëåíèÿ äîãîâîðà.

Äîãîâîðà áûâàþò:

- äîëãîñðî÷íûå (ñâûøå 5 ëåò);

- êðàòêîñðî÷íûå (ìåíåå 1 ãîäà).

Ê êðàòêîñðî÷íûì äîãîâîðàì îòíîñÿòñÿ âèäû äîãîâîðîâ èìóùåñòâåííîãî ñòðàõîâàíèÿ è äîãîâîðû ñòðàõîâàíèÿ ãðàæäàíñêîé îòâåòñòâåííîñòè, à òàêæå äîãîâîðà ñòðàõîâàíèÿ îò íåñ÷àñòíûõ ñëó÷àåâ, äîãîâîðû ìåäèöèíñêîãî ñòðàõîâàíèÿ.

Ñâûøå 1 ãîäà - ýòî äîãîâîðû ñòðàõîâàíèÿ æèçíè. Èõ íàçûâàþò “íàêîïèòåëüíûìè äîãîâîðàìè”. Ñòðàõîâàÿ ñóììà îáû÷íî âûøå, ÷åì âñÿ ñîâîêóïíîñòü ñòðàõîâûõ âçíîñîâ.

Äîãîâîð ñòðàõîâàíèÿ ìîæåò áûòü ïðåðâàí ïî ñëåäóþùèì ïðè÷èíàì:

1. Èñòå÷åíèå ñðîêà äåéñòâèÿ äîãîâîðà.

2. Èñïîëíåíèå îáÿçàòåëüñòâ ñòðàõîâùèêó â ïîëíîì ïîðÿäêå.

3. Âñëåäñòâèå íåñîáëþäåíèÿ óñëîâèé äîãîâîðà îäíîé èç ñòîðîí.

4. Ëèêâèäàöèÿ ñòðàõîâàòåëÿ êàê þðèäè÷åñêîãî ëèöà è ñòðàõîâùèêà.

Âîçîáíîâëåíèå ÄÑ: îñóùåñòâëÿþòñÿ â ñîîòâåòñòâèè ñ óñëîâèÿìè êîíêðåòíîé ñòðàõîâîé êîìïàíèè. Èíîãäà ñòðàõîâùèê ïðåäëàãàåò âîçîáíîâëåíèå äîãîâîðà ñ ïðåäîñòàâëåíèåì ëüãîòíûõ äíåé. Ýòî îçíà÷àåò, ÷òî ïðåäûäóùèé äîãîâîð ÿâëÿåòñÿ èñòåêøèì è íà îïðåäåëåííîå êîëè÷åñòâî äíåé ýòîò äîãîâîð óñëîâíî ïðîäëåâàåòñÿ äëÿ çàêëþ÷åíèÿ äîãîâîðà.

 

Þðèäè÷åñêèå ïðèíöèïû ñòðàõîâàíèÿ:

1. Îñíîâîïîëàãàþùèé ïðèíöèï ñòðàõîâîãî èíòåðåñà: ñòðàõîâàòåëü äîëæåí èìåòü èíòåðåñ ñîõðàíåíèÿ îáúåêòà ñòðàõîâàíèÿ.

Ôèíàíñîâûé èíòåðåñ â îáúåêòå ñòðàõîâàíèÿ.

2. Ïðèíöèï íàèâûñøåé äîáðîñîâåñòíîñòè: èìååò 2 ñòîðîíû äëÿ ñòðàõîâàòåëÿ è ñòðàõîâùèêà.

Äëÿ ñòðàõîâàòåëÿ: èçëîæåíèå âñåé èíôîðìàöèè â îòíîøåíèè îáúåêòà ñòðàõîâàíèÿ, êîòîðûé ìîæåò ïîâëèÿòü íà ñîäåðæàíèå äîãîâîðà.

Äëÿ ñòðàõîâùèêà - ïðèíöèï ïðîçðà÷íîñòè äîãîâîðà (óñëîâèé äîãîâîðà), òî åñòü ïîíÿòíîñòü óñëîâèé äîãîâîðà äëÿ ñòðàõîâàòåëÿ. ñòðàõîâàòåëü èìååò ïðàâî ïîòðåáîâàòü îñíîâíûå ïîêàçàòåëè (Ô1, Ô2) áàëàíñà ñòðàõîâùèêà.

3. Ïðèíöèïû âîçìåùåíèÿ.

Ôðàíøèçà - ýòî ìåðà îòâåòñòâåííîñòè ñòðàõîâàòåëÿ â óáûòêå ïðè íàñòóïëåíèè ñòðàõîâîãî ñëó÷àÿ. Ôðàíøèçà áûâàåò:

- óñëîâíàÿ;

- áåçóñëîâíàÿ.

Óñëîâíàÿ ôðàíøèçà:

                                    óáûòîê (Õ) - ôðàíøèçà (Ô), åñëè Õ<Ô

Âîçìåùåíèå =

                                     óáûòîê (Õ), åñëè Õ>Ô.

 

Âîçìåùåíèå îïëà÷èâàåòñÿ ñòðàõîâàòåëÿìè ïîëíîñòüþ, åñëè óáûòîê ìåíüøå, ÷åì ôðàíøèçà, è âîçìåùåíèå îïëà÷èâàåòñÿ ñòðàõîâùèêîì â ïîëíîì îáúåìå, åñëè óáûòîê ìåíüøå ôðàíøèçû.

Áåçóñëîâíàÿ ôðàíøèçà:

                           0, Õ £ Ô

Âîçìåùåíèå:    Õ - Ô, Õ > Ô.

 

Ïðè áåçóñëîâíîé ôðàíøèçå âîçìåùåíèå îïëà÷èâàåòñÿ ñòðàõîâùèêîì â ðàçìåðå ðàçíèöû óáûòêà è ôðàíøèçû.

3.2. Ïðèíöèï Ýâåðèäæ , èëè ïðèíöèï ïðîïîðöèîíàëüíîé îòâåòñòâåííîñòè.

Âûïëàòà âîçìåùåíèÿ îñóùåñòâëÿåòñÿ â ïðîïîðöèè ñòðàõîâîé ñóììû ê ñòðàõîâîé ñòîèìîñòè.

3.3. Ïðèíöèï Ðåãðåññà.  ñëó÷àå íàñòóïëåíèÿ ñòðàõîâîãî ñîáûòèÿ îòâåòñòâåííîñòü ìîæåò áûòü ïåðåíåñåíà ñî ñòðàõîâùèêà íà âèíîâíîå ëèöî.

3.4. Ñóáðîãàöèÿ - ýòî ðàçâèòèå ïðèíöèïà ðåãðåññà. Ýòî îçíà÷àåò, ÷òî óðåãóëèðîâàíèå ïî ñòðàõîâîìó ñîáûòèþ îñóùåñòâëÿåòñÿ ìåæäó ñòðàõîâûìè êîìïàíèÿìè.

3.5. Êîíòðèáóöèÿ - â ñëó÷àå, åñëè îáúåêò çàñòðàõîâàí â íåñêîëüêèõ ñòðàõîâûõ êîìïàíèÿõ, èëè èìååòñÿ íåñêîëüêî äîãîâîðîâ ïî äàííîìó ñòðàõîâîìó ñîáûòèþ, ñòðàõîâîå âîçìåùåíèå îïëà÷èâàåòñÿ â ðàçìåðå ôàêòè÷åñêîãî óáûòêà, à äîëÿ êàæäîé ñòðàõîâîé êîìïàíèè îïðåäåëÿåòñÿ ïðîïîðöèîíàëüíî ñòðàõîâîé îòâåòñòâåííîñòè.

 

14.10.98

Ìåòîäè÷åñêèå îñíîâû êàëüêóëÿöèè ñòðàõîâîé ïðåìèè. Àêòóàðíûå ðàñ÷åòû.

1. Ñóùíîñòü è çíà÷åíèå àêòóàðíûõ ðàñ÷åòîâ. Ñòðóêòóðà ñòðàõîâîãî òàðèôà.

2. Ðàñ÷åò íåòòî äîñòàâêè ñòðàõîâîãî òàðèôà.

3. Íàãðóçêà. Êëàññèôèêàöèÿ ðàñõîäîâ ñòðàõîâîé êîìïàíèè. Ôàêòîðû, îïðåäåëÿþùèå ðàçìåð ïðèáûëè ñòðàõîâùèêà.

1. Ñóùíîñòü è çíà÷åíèå àêòóàðíûõ ðàñ÷åòîâ. Ñòðóêòóðà ñòðàõîâîãî òàðèôà.

Ïîñðåäñòâîì àêòóàðíûõ ðàñ÷åòîâ îïðåäåëÿåòñÿ öåíà ñòðàõîâàíèÿ óñëóãè (ñòðàõîâîé òàðèô):

Ï = T * S,

ãäå Ò - òàðèô;

S - ñòðàõîâàÿ ñóììà.

Àêòóàðíûìè ðàñ÷åòàìè çàíèìàåòñÿ àêòóàðèé. Òàðèô ñîñòîèò èç 2 îñíîâíûõ ÷àñòåé:

1. Íåòòî-ñòàâêà.

2. Íàãðóçêà.

1 + 2 = áðóòòî-ñòàâêà.

Íåòòî = íåòòî îñíîâíàÿ + ðèñêîâàÿ íàäáàâêà.

Íàãðóçêà = ðàñõîäû íà âåäåíèå äåëà + ïðèáûëü.

Íåòòî-ñòàâêà - ñðåäñòâà, èäóùèå íà îïëàòó ïðåòåíçèé.

Íàãðóçêà - ÷àñòü ñðåäñòâ, îñòàþùàÿñÿ â ðàñïîðÿæåíèè ñòðàõîâùèêà.

Ðèñêîâàÿ íàäáàâêà - ïðåäíàçíà÷åíà äëÿ ôèíàíñèðîâàíèÿ óáûòêîâ â ñëó÷àå îòêëîíåíèÿ ÷àñòîòû ñëó÷àåâ îò îæèäàåìîé âåëè÷èíû.

 

2. Ðàñ÷åò íåòòî äîñòàâêè ñòðàõîâîãî òàðèôà.

Ò = Ò_í + Í

Ò_í = Ò_í0 + Ò_ð