Личное страхование

Введение…………………………………………………………….3

Классификация личного страхования………………………….4

Договор страхования жизни…………………………………….5

Страхование на случай смерти…………………………..….…9

Сберегательное  страхование…………………………..….…...12

Смешанное страхование жизни……………………….….…..15

Коллективное  страхование……………………………..……..17

Страхование от несчастных случаев………………………..19

Заключение……………………………………………………...26

Список  литературы……………………………………….…..

Введение.

Многовековой опыт и полная драматизма история страхования  убедительно доказали, что оно  является мощным фактором положительного воздействия на экономику.

Страхование - это стратегический сектор экономики.

Особенно в период развития рыночных отношений предприниматель  получает возможность сосредоточить  всё своё внимание на проблемах рынка  и конкуренции, будучи уверенным  при этом, что средства производства и предметы труда материально  защищены от любых случайностей.

Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и даёт возможность увеличить состояние  и богатство нации. Это важно  для российской экономики, которая  сейчас пребывает в сложном положении.

Многообразные проблемы на пути развития страхования в России могут быть успешно решены при  наличии соответствующего уровня экономического мышления и наличия высококвалифицированных  кадров.

Основные категории  личного страхования.

Личное  страхование - это формы защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Договор личного страхования - гражданско - правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные строки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты, или других предусмотренных выплат.

Жизнь или смерть, как  форма существования не может  быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнётся в случае смерти или инвалидности.

В личном страховании не может быть выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая - то связь между потерями, которые  может понести застрахованный, и страховой суммой.

Рассмотрим некоторые  характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования. Страхование относится  к личности как объекту, который  подвергается риску, находится в  связи с его жизнью, физической полноценностью или здоровьем. Как  следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен  объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а  определяются в соответствии с пожеланиями  страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования  может быть обязательным или добровольным, долгосрочными или краткосрочными. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

Некоторые виды личного страхования, в частности страхование жизни, могут быть выделены как особо  продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При  страховании имущества обычная  длительность действия договора - один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течении всей жизни и т. д., заключается обычно на длительный срок, в течении которого страховальщик не имеет права расторгнуть договор.

Классификация личного  страхования.

Классификация личного страхования  производится по разным категориям.

По объёму риска:

· страхование на случай дожития или смерти;

· страхование на случай инвалидности или недееспособности;

· страхование медицинских  расходов.

По виду личного  страхования:

· страхование жизни;

· страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре:

· индивидуальное страхование;

· коллективное страхование.

По длительности страхового обеспечения:

· краткосрочное (менее одного года);

· среднесрочное (1 - 5лет);

· долгосрочное (6 - 15 лет).

По форме выплаты  страхового обеспечения:

· с единовременной выплатой страховой суммы;

· с выплатой страховой  суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

· страхование с уплатой  единовременных премий;

· страхование с ежегодной  уплатой премий;

· страхование с ежемесячной  уплатой премий.

Страхование жизни, как любой  вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством  получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную  страховую сумму, если в течении срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

Договор страхования  жизни.

Договор страхования жизни  обуславливает выплаты, которые  обязуется оплатить страховщик. Он также регулирует права и обязанности  страхователя, как и других лиц, которые  могут быть объектами прав и обязанностей, вытекающих из договора о страховании. Эти лица - застрахованный и выгодопреобретатель.

Субъекты договора страхования жизни. В договор страхования жизни могут быть включены, кроме страховой компании и страхователя, два других лица: застрахованный и выгодоприобретатель.

Страхователь - это лицо, которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства, определенные договором. Это тот, кто подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис.

Застрахованный  по договору о страховании жизни - Это физическое лицо, о жизни которого заключается контракт. Это человек, чья жизнь подвергается риску. В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный обычно являются одним и тем же лицом. В тех случаях, когда совпадение не происходит, застрахованный также должен подписать полис по страховании на случай смерти, подтверждая таким образом письменно согласие на заключение договора о страховании его собственной жизни.

Выгоприобретатель - это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойди страховой случай.

Заявление о приёме на страхование - это документ, составленный страховщиком и заполненный будущим страхователем. Заявление содержит основные исходные данные:

· вид страхования,

· дополнительные гарантии,

· страховую сумму,

· срок страхования,

· периодичность уплаты страховых  премий,

· дату вступления договора в страхования в силу.

Страховой полис - самый важный документ в страховании жизни, поскольку является доказательством его существования и раскрывает его содержание, а также регулирует отношения между сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон. Посредством этого документа закрепляются условия договора страхования. Полис должен быть подписан страхователем или застрахованным и страховщиком.

Полис содержит частные, общие  и специальные условия, в числе  которых:

· имя и фамилия страхователя, другие сведения (пол, возраст, профессия, социальный статус и др.);

· страховая сумма;

· общая сумма премий;

· срок платежа;

· место и форма оплаты;

· продолжительность действия договора.

Страховые выплаты. Получив необходимые документы по факту страхового случая, страховая компания в минимальный срок должна выплатить страховую сумму, исходя из договора страхования.

Рассмотрим отбор рисков при операции, которую осуществляет страховая компания для решения  в каждом конкретном случае, принимая или отвергая риск, представленный к обеспечению, и руководствуясь при этом собственными критериями и  нормами заключения договоров в  страховании жизни. Основным фактором отбора рисков является состояние здоровья застрахованного. Существуют и другие факторы, которые принимаются во внимание страховщиком перед решением о принятии или непринятии рисков: профессия, увлечения, моральные качества, материальные средства, которыми располагает  будущий страхователь.

Отбор рисков при страховании  жизни осуществляется различными способами  в зависимости от того, идет ли речь о страховании на случай смерти или  на случай жизни. В страховании жизни  на случай смерти отбор осуществляется в основном по заявлениям о состоянии  здоровья и медицинского осмотра  будущего застрахованного. Заявление  о состоянии здоровья - это анкета, содержащая подробные ответы будущего застрахованного о перенесенных инфекционных заболеваниях, оперативных  хирургических вмешательствах, травмах  и т. д. Анализируя заявление о  состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского освидетельствования  человека, страховщик с большой степенью доверенности может оценить степень  риска и принять решение о  заключении дог7овора страхования.

Предварительное медицинское  освидетельствование, как правило, проводится до заключения договора на очень крупные суммы, а также  в случаях, когда есть всякие основания  полагать, что будущий страхователь намеренно искажает сведения о своём  состоянии здоровья при заполнении анкеты, предложенной страховщиком.

Страхование на случай смерти.

Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов  личного страхования. Наиболее часто  используемые разновидности его:

· временное страхование;

· пожизненное страхование;

· амортизационное страхование;

· страхование капиталла и ренты в случае выживания.

Риск, покрываемый этими  видами страхования - это смерть застрахованного  по любой причине.

Временное страхование. При временном страховании сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течении срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В противном случае, т. е. если страхованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

Приведем основные характеристики временного страхования:

· стоимость его значительно  ниже, что позволяет заключить  договоры на более высокие страховые  суммы в связи с тем, что  страховщик не выплачивает страховой  капитал, если застрахованный доживет  до окончания договора;

· договор заключается  в основном при возрасте застрахованного  при 65 - 70 лет, причем ограничивается число  контрактов, где застрахованные - люди, приближающиеся к этому возрасту;

· указывается контрактация этого вида страхования, чтобы гарантировать  отмену долга, если должник умрет  раньше окончания срока действия договора.

Виды временного страхования:

· с постоянными премиями и капиталом;

· с постоянно увеличивающимся  капиталом;

· С постоянно уменьшающимся  капиталом;

· Возобновляемое;

· С возмещением премий.

Во временном страховании  жизни с постоянными премией  и капиталом страховая компания подсчитывает ежегодно премии риска, соответствующие  всей длительности страхования, выводя среднюю премию, которая поддерживается постоянно. Так, выровненная премия, которую платит страхователь в первые годы страхования, когда говорится о возрастном пике (возможность смерти возрастает вместе с возрастом застрахованного) будет больше премии риска до определенного момента, когда всё станет наоборот. В течении нескольких лет образуется некоторый математический резерв, который будет постоянно уменьшаться, дойдя до нуля в момент окончания срока действия договора.

Во временном страховании  с уменьшающимися капиталом страховая  сумма уменьшается ежегодно на основе общей сумме разделенной на количество лет, в течении которых действует договор о страховании. Премия будет постоянной, если срок его уплаты меньше длительности страхования. Данный вид временного страхования позволяет избегать оплаты кредитов в случае смерти застрахованного должника.

Во временном страховании  с увеличивающимся капиталом  страховая сумма увеличивается  ежегодно на основе заключенного соглашения, а премии могут быть как постоянные, так и возрастающими.

Во временном возобновленном страховании страховая сумма  постоянна, а премия увеличивается  в каждый момент возобновления в  зависимости от возраста, достигнутого застрахованным, поскольку этот вид страхования заключается на определенный срок, но с возможностью возобновления в ограниченный промежуток времени. Это значит, что страхователь может возобновить страхование в конце избранного периода без необходимости прохождения медицинского осмотра.

Возможность возобновления  страхования без медицинского осмотра  создает некоторую безальтернативность для страховых компаний, которая будет увеличиваться вместе с возрастом застрахованного. Это может повлечь за собой возможность отказа от страхования застрахованных, у которых нет проблем со здоровьем, в то время как отягощенные риски, напротив, будут возобновляться, несмотря на возобновляющиеся премии. В связи с этим обычно практикуется ограничение числа возобновлений, что позволяет снизить количество договоров страхования лиц в возрасте старше 65 лет.

Наиболее приемлемая форма  временного страхования - ежегодно возобновляемая. Означает временное страхование  сроком на один год, которое автоматически  возобновляется на следующий год  без необходимости медицинского осмотра.