Личное страхование

Профессия. Это важнейший критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев и, без сомнения, решающий. Укажем некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.

Здоровье - важный критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев, включающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо принимать во внимание андеррайтеру те заболевания или физические дефекты, которые:

· способствуют пришествию несчастного случая;

· продлевают период выздоровления;

· увеличивают затраты  на лечение;

· затрудняют определение  факта наступления страхового случая.

Возраст. Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в основном из - за утраты рефлексов и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении страхового случая процесс восстановления длиться долго. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возврату соответствует большая осторожность и меньшая подверженность риску.

Страховые компании склонны  определять как норму принятия риска  предварительный возраст страхователя не выше 65 лет, смягчая этот пункт  условием, что если физическое лицо было застрахованною раньше, то страхование можно продлить до 70 - 75 лет.

Кроме уже рассмотренных  критериев отбора рисков, страховые  компании используют также и другие факторы: спорт и другие занятия  застрахованного.

Тарификация. Основным критерием тарификации страхования от несчастных случаев является профессия. Другие критерии тарификации дополняют его. Это занятии спортом, мотоциклом и т. п.

Однако в последнее  время прежняя значимость профессионального  критерия сильно уменьшилась, но он по - прежнему остаётся важнейшим и основным критерием при оценке риска. Профессиональный фактор потерял своё значение в связи с основными явлениями:

· улучшение средств защиты и профилактике от несчастных случае на рабочем месте;

· увеличение дорожно - транспортных и спортивных рисков.

Для определения по указателю  класса риска, которому подвергается кандидат на страхование, последний обязан подробно описать свою профессию и её особенности, поскольку профессии изначально имеющие одно название могут представлять собой различную степень риска. Если лицо работает более, чем по одной специальности, её риск берётся несколько выше, чем указано в тарифе. Определив степень риска, следует обратиться к тарифам премий для определенных их соответствующего уровня в каждом конкретном случае. Групповое, или коллективное, страхование от несчастных случаев можно тарифицировать по индивидуальным тарифам, внеся затем соответствующие изменения в связи с количеством застрахованных.

Страхование от несчастных случаев владельцев личного транспорта также имеет свой собственный  тариф.

Страховые выплаты. Страхование от несчастных случаев может гарантировать все или некоторые из следующих выплат:

· выплата капитала в случае смерти;

· выплата капитала в случае частичной инвалидности;

· выплата ежедневной суммы  в случае временной недееспособности;

· оплата медицинской помощи.

Если последствием несчастного  случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает выгодоприобретателя страховую сумму. Страховщики определяют максимальный промежуток времени между датой несчастного случая и смертью, в случае превышения этого срока смерть уже не считается страховым случаем; тем не менее, необходимо иметь в виду, что чем больше назначенный срок, тем труднее установить связь между смертью и несчастным случаем. Если в следствии этого же страхового случая в этот же период застрахованному было выплачено возмещение на случай полной или частичной инвалидности, то оно учитывается при выплатах на случай смерти.

Если вследствие несчастного  случая застрахованный получает постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает  общую или частичную страховую  сумму, соответствующую данной гарантии. Под полной инвалидностью мы понимаем физические или функциональные потери, которые наносят застрахованному невосполнимый ущерб. Различают два вида постоянной инвалидности: общая и частичная.

Постоянная общая  инвалидность - это неизлечимая умственная неполноценность, полная слепота, полный паралич, потеря или невозможность действия обеими руками, обеими ногами, обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее за собой полную и абсолютную непригодность для любого вида работ. Возмещение в данном случае будет равняться 100% страховой суммы.

Если инвалидность не является полной в соответствии с предыдущим определением, но является частично постоянно, то страховщик выплачивает возмещение в размере процентного отношения, соответствующего классу инвалидности, от страховой суммы, гарантированной  на случай постоянной общей инвалидности. Процентное отношение указывается  в таблицах класса инвалидности или  содержится в полисе. Кроме перечня  процентного отношения возмещения на случай частичной инвалидности, страховые компании включают в свои полисы о страховании от несчастных случаев некоторые пункты, подчеркивающие отношение к выплате в случае инвалидности. Среди них выделяются:

· повреждение не указанные  в перечне, оцениваются по аналогии с другими травмами, включенными  в него;

· общая сумма нескольких частичных инвалидностей, нанесенным одним несчастным случаем, не может  превышать 100% страховой суммы, предназначенной  для данного вида гарантии;

· ухудшение психического или нервного состояния может  быть учтено лишь тогда, когда оно  является прямым последствием физических травм нервной системы;

· если застрахованный - левша, это должно включаться в соответствующие  статьи перечня;

· возмещение определяется независимо от возраста и профессии  застрахованного.

Примеры процентного отношения  возмещения к страховой сумме 

(первая цифра для правой, а вторая для левой конечности)

Полная неподвижность  руки или кисти	70% - 60%
Полная неподвижность  плеча	30% - 20%
Полная неподвижность  локтевого сустава	20%
Полная потеря большого и  указательного пальца	40% - 30%
Неподвижность запястья	0% - 15%
Потеря трех пальцев руки	35% - 30%
Потеря одного большого пальца	22% - 18%
Потеря указательного  и ещё одного пальца, но не большого	25% - 20%
Потеря одного указательного  пальца	15% - 12%
Потеря среднего, безымянного  пальцев или мизинца	10% - 8%
Потеря двух пальцев из трех последних	5% - 12%
Потеря стопы или ноги	50%
Частичная ампутация стопы, включая все пальцы	40%

Под временной инвалидностью  понимаются любые травмы, которые  в течении определенного периода препятствуют застрахованному выполнять его привычные обязанности в случае, если застрахованный не занимается каким - либо определенным видом деятельности. Период временной инвалидности считается законченным с того момента, когда застрахованный может самостоятельно покидать свой дом. Возмещение выплачиваемое по этой гарантии - это ежедневная сумма в течении продолжительности инвалидности, с ограниченным сроком, обычно до одного года. Страхователь обязан определить эту страховую сумму. Она должна соответствовать доходам, которые он перестанет получать в связи со своей недееспособностью, или той сумме, которую должен будет выплатить другому лицу для возмещения ущерба.

Оплата медицинской  помощи. Посредством получения данной гарантии страховщик гарантирует оплату затрат на медицинское обслуживание, потребовавшееся застрахованному вследствие несчастного случая. Существует максимальный срок его действия как временное ограничение, длящееся обычно один год, начиная с даты несчастного случая и заканчивая последним числом, когда застрахованный получает возмещение затрат, вызванных несчастным случаем.

Укажем различные виды затрат, входящие в состав медицинского обслуживания и оплачиваемое страховщиком:

· на госпитализацию;

· на лечение;

· на клиническое исследование;

· на перевозку больного специальным автотранспортом;

· на приобретение и имплантацию какого - либо протеза, с предписанием врача;

· на физическую реабилитацию, физиотерапию;

· на лекарства;

· на дополнительные анализы.

Оплата медицинских расходов страхователю производится независимо от выплат страхового возмещения на случай смерти или полной инвалидности.

Страховщик не оплачивает медицинские расходы страхователю, если будут установлены следующие  факты:

· нечестность застрахованного  или телесные повреждения, нанесенное им самим, за исключением того случая, когда ущерб был нанесен во избежании большого вреда;

· вооруженные столкновения

· повреждения нанесенные в ходе демонстраций;

· мятежи, народные восстания;

· падение метеоритов;

· ядерная реакция, радиация или радиоактивное заражение;

· пищевая интоксикация;

· травмы вследствие хирургического вмешательства;

· инфекционные болезни.

Заключение.

Таким образом, мы убедились, что личное страхование является крупной отраслью страхования. Объектами  личного страхования являются жизнь, здоровье трудоспособность человека. Конкретными страховыми событиями  по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования  или потеря здоровья в результате несчастных случаев. В отличие от имущественного страхования, объекты  личного страхования не имеют  абсолютного критерия стоимости. Наибольшего  развития получило страхование жизни  и различных её вариантах. Это  страхование удачно сочетает рисковые и сберегательные функции. При этом временные свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат важным источником инвестиций.

Список литературы.

1. Гвозденко А.А. Основы страхования. - М., 2001.