Личное страхование

1. Личное страхование                                   

Введение

Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Страхование может осуществляться в обязательной (в силу закона) и добровольной (как взаимное волеизъявление сторон) формах. По объектам страхования различают личное, имущественное и страхование ответственности.

Экономической сущности страхования  соответствуют его функции. Большинство  экономистов выделяют следующие  функции: рисковая, предупредительная, контрольная и сберегающая.

Главной является рисковая функция, т.к. страховой риск, как вероятность  ущерба, связан с основным назначением  страхования – оказание денежной помощи пострадавшим лицам. Именно в  рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы  стоимости среди участников страхования  в связи с последствиями случайных  страховых событий.

Предупредительная функция  предполагает широкий комплекс мер, направленных на финансирование мероприятий  по недопущению или уменьшению последствий  несчастных случаев. Экономическая  сущность этой функции в том, что, располагая страховыми фондами, компания заинтересована в длительном использовании  этих средств. Имея на защите многочисленные, в том числе однородные риски  различных субъектов, страховая  компания стремится к сокращению вероятности выплат путем уменьшения вероятности страхового случая. Для  этого в тарифах на отдельные  виды страхования предусматриваются  определенные отчисления для образования  фондов предупредительных мероприятий.

Контрольная функция страхования  заключается в строго целевом  формировании и использовании средств  фонда страхования. Данная функция  вытекает из указанных выше функций  и проявляется одновременно с  ними в конкретных страховых отношениях. В соответствии с контрольной  функцией на основании законодательных  и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль над  правильностью проведения страховых  операций.

Сберегательная функция  реализуется посредством накопительных  видов страхования.

Учитывая изложенное, можно  сделать вывод: страхование является одним из важнейших элементов  системы рыночных отношений и  представляет собой финансовые отношения, связанные с выполнением специфических  функций в экономике. Страхование  сегодня обеспечивает экономические  интересы отдельного человека и общества в целом.

Во всех экономически развитых странах страхование является стратегическим сектором экономики. Объем резервов и сроки, на которые размещаются  средства, превращают страховые компании в мощнейшие финансовые кредитующие  институты. Посредством своей деятельности они концентрируют в своих  руках огромную финансовую мощь. Поэтому  очевидно, что сферу страхования  необходимо развивать и что ее ждет большое будущее.

Перспективы развития страхового рынка в России трудно предугадать, так как они во многом зависят  от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой  культуры людей. Совершенно очевидно, что в стране с непредсказуемым  экономическим курсом население, живущее  потребностями одного дня, не будет  заботиться о накоплении с каждым днем обесценивающегося капитала. В  таких экономических условиях долгосрочные накопительные страховые программы  не работают.

У рынка страхования жизни  большой потенциал. По консервативным прогнозам, рынок классического накопительного страхования жизни в России будет расти в среднем на 30-40%. Основной движущей силой развития рынка страхования жизни станут корпоративные клиенты, а наиболее интересным продуктом – смешанное страхование жизни. Именно на этот вид страхования делают ставку ведущие страховщики.

Нынешнее положение страхования  в финансовой системе России не соответствует задачам, которые должны стоять перед страховой отраслью. Страхование — это единственный вид экономической деятельности, который сопровождает человека всю жизнь: еще до его рождения и даже после его смерти. Это программы медицинского страхования, накопительного страхования жизни, страхования путешествующих, то есть все от беременности до выплат после смерти застрахованного. Встранах с развитой рыночной экономикой история страхования насчитывает уже более двухсот лет. В России же, следует признать, страхование находится пока в самом начале своего развития.

1. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

1.1. Сущность и разновидности  личного страхования

Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Страхование может осуществляться в обязательной (в силу закона) и добровольной (как взаимное волеизъявление сторон) формах. По объектам страхования различают личное, имущественное и страхование ответственности.

Личное страхование – система отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных. Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными – только физические лица.

Личное страхование —  это форма защиты физических лиц  от рисков, угрожающих жизни, трудоспособности, здоровью человека. Данный вид страхования  сочетает рисковые и сберегательные функции, при котором временно свободные  средства, аккумулированные в страховом  фонде, служат для страховой организации  источником инвестиций, а для страхователя — источником капитализации взносов.

В условиях рыночной экономики  социальная защищенность не носит уравнительно всеобщего характера, и роль личного  страхования возрастает, дополняя государственное  социальное страхование, тем самым  обеспечивая уровень страховой  защиты, соответствующей желаниям и  возможностям каждого.

2. Виды личного страхования

В личном страховании можно  выделить несколько подотраслей страхования:

1. Страхование жизни — виды страхования, где в качестве объекта выступают определенные события в жизни застрахованного лица:
• дожитие до определенного возраста;
• смерть застрахованного;
• предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:
• бракосочетание;
• поступление в учебное заведение;
• другие события, предусмотренные договором страхования.
2. Страхование от несчастного случая — виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:
• страхование пассажиров;
• страхование детей;
• страхование работников предприятия;
• страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);
• другие виды страхования от несчастного случая.
3. Медицинское страхование — виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:
• обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;
• добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;
• страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;
• другие виды медицинского страхования.

4. Пенсионное страхование  – вид личного страхования,  при котором страхователь единовременно  или в рассрочку уплачивает  страховой взнос, а страховщик  берет на себя обязательство  периодически выплачивать застрахованному  пенсию. Различают временную и  пожизненную пенсии.

Взаимные обязательства  страхователя и страховщика регулирует договор страхования. По договору страхования  одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить  единовременно или выплачивать  периодически обусловленную договором  сумму (страховую сумму) в случае наступления предусмотренного договором  события (страхового случая).

1.3. Правовое регулирование сферы  страхования

Отношения в сфере страхования  можно разделить на две группы:

1. Отношения между страховщиками и страхователями (выгодоприобретателями) по поводу создания и использования страховых фондов.
2. Отношения по поводу надлежащего функционирования страхового фонда и обеспечения его целевого назначения между органом государственного страхового надзора, а также иными государственными органами, и страховщиками, регулируемые путем властных предписаний государственных органов.

Соответственно такому разграничению  общественных отношений в области  страхования формируется и законодательство в этой сфере, а именно:

1. Государственное регулирование страховой деятельности –требования к субъектам, положения о лицензировании, формировании страховых резервов, надзор – сформулировано в Федеральном законе «О страховании» от 27.11.92 №4015-1 (с последующими изменениями и дополнениями) и в ряде других источников права в области государственного регулирования страховой деятельности [1].
2. Частно-правовое регулирование – регулирование договора страхования, отношений между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем) и т.п. – сформулировано в Гражданском кодексе РФ, а также в некоторых иных источниках гражданского права.

Основополагающим нормативно-правовым актом в системе государственного регулирования страховой деятельности в РФ является Закон РФ «О страховании», который с 01.01.98 действует с внесенными в него изменениями и дополнениями в новой редакции «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» от 31.12.97 №157-ФЗ. Настоящий Закон является базовым по отношению к другим законам в области страхования [2].

4. Роль личного страхования в жизни общества

Страхование, и особенно страхование  жизни, в современном обществе играет большую роль в функционировании экономики и поддержке жизненного уровня населения. Поэтому в странах  Западной Европы, США и Японии страхование  жизни – самый популярный вид  страхования, его доля на рынке –  от 60% до 80%.

Аккумулируя огромные средства и являясь важным средоточием  концентрации капитала, страхование  является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую  часть инвестиций в ее развитие и  освобождая государственные бюджеты  от расходов на возмещение убытков  от непредвиденных событий. Основной ролью  личного страхования является повышение  социальной защищенности населения  путем выплат денежных компенсаций  в случае потери здоровья, жизни  или трудоспособности, повышение  объема пенсий за счет выплат рент (аннуитетов), обеспечение населения качественным медицинским обслуживанием и  многое другое. В свою очередь, высокая  социальная защищенность населения  способствует повышению доверия  к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать  политической ролью личного страхования.

Экономическая роль личного  страхования заключается в том, что страховые выплаты по договорам  личного страхования уменьшают  расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а  денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства. В России это имеет особое значение в связи  с кризисом пенсионной системы и  неблагоприятными демографическими тенденциями. В условиях дефицита инвестиционных ресурсов привлечение с помощью  страховых технологий сбережений населения  может стать существенным элементом  государственной финансовой политики и способствовать снижению внешних  заимствований.

Страхование, как метод  управления рисками, способствует защите интересов граждан, их безопасности. Роль страхования особенно важна  в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой  активности, улучшает инвестиционный климат. Значимость страхования существенно возрастает в период перехода к рынку и укрепления частной собственности. В отличие от планово-административной системы, государство перестает нести ответственность за возмещение ущерба в случае неблагоприятных событий, стихийных бедствий и катастроф. В свою очередь, это способствует формированию спроса на страховые услуги.

Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны. Способствуя перераспределению  рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность экономики, поэтому  развитие национальной системы страхования  – одна из важных стратегических задач  в области создания инфраструктуры рынка.