Личное страхование

Содержание

Введение…………………………………………………………………………...2

1. Основные категории личного страхования…………………………………...3

2. Классификация личного страхования………………………………………...4

3. Договор страхования жизни…………………………………………………..5

4. Сберегательное страхование………………………………………………….6

5. Смешанное страхование жизни………………………………………………7

6. Коллективное страхование……………………………………………………8

7. Страхование от несчастного случая………………………………………….9

Заключение………………………………………………………………………11

Список использованной литературы…………………………………………...12

Введение

Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

Основной ролью личного страхования является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое.

В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития личного страхования.

Наконец, страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства – экономическая роль личного страхования.

1. Основные категории личного страхования

Личное страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Договор личного страхования – гражданско-правовая сделка, по ко­торой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала,  ренты или других предусмотренных вып­лат.

Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалид­ности.

В личном страховании не может быть объективно выраженного интере­са, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, ко­торые может понести застрахованный, и страховой суммой.

Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования. Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в свя­зи с его жизнью,  физической полноценностью и здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или,  как ми­нимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы  представляют собой стоимость нанесенных матери­альных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу зако­на) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т.е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

Некоторые виды страхования, в частности страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного.  При страховании имущества обычная деятельность действия договора – один год, подразумевающая ежегодное его возобнов­ление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме.  Временное же страхование жизни, как и страхование на слу­чай пенсии, в  течение всей жизни и т.д., заключается обычно на дли­тельный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

2. Классификация личного страхования

Классификация личного страхования производится по разным критери­ям.

По объему риска:

      страхование на случай дожития или смерти;

      страхование на случай инвалидности или недееспособности;

      страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

      страхование жизни;

      страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре:

      индивидуальное страхование (страхователем выступает одно от­дельно взятое физическое лицо);

      коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

      краткосрочное (менее одного года);

      среднесрочное (1-5 лет);

      долгосрочное (6-15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

      единовременной выплатной страховой суммы;

      с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

      страхование с уплатой единовременных премий;

      страхование с ежегодной уплатой премий;

      страхование с ежемесячной уплатой премий.

Понятие страхование жизни. Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон,  страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страхо­вую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие)  застрахованного.

3. Договор страхования жизни

Договор страхования жизни обусловливает выплаты, которые обязуется уплатить страховщик.  Он также регулирует права и обязанности страхователя, как и других лиц, которые могут быть объектами прав и обя­занностей, вытекающих из договора о страховании. Эти лица – застрахо­ванный и выгодоприобретатель.

Субъекты договора страхования жизни.  В договор страхования жизни могут быть включены, кроме страховой компании и страхователя, два дру­гих лица: застрахованный и выгодоприобретатель.

Страхователь – это лицо, которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства, определен­ные договором. Это тот, кто подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис.

Застрахованный по договору о страховании жизни – это физическое лицо, о жизни которого заключается контракт. Это человек, чья жизнь подвергается риску. В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный обычно являются одним и тем же лицом. В тех случаях, когда совпадения не происходит, застрахованный также должен подписать полис при страховании на  случай смерти, подтверждая, таким образом, письменно свое согласие на заключение договора о страховании его собс­твенной жизни.

Выгодоприобретатель – это физическое лицо, назначенное для полу­чения страховой суммы, если произойдет страховой случай.

Заявление о приеме на страхование – это документ (формуляр), составленный страховщиком и заполненный будущим страхователем.

Страховой полис – самый  важный документ договора о страховании жизни, поскольку является доказательством его существования и раскры­вает содержание, а также регулирует отношения между сторонами контрак­та, содержит права и обязанности обеих сторон. Посредством этого доку­мента закрепляются условия договора страхования. Полис должен быть подписан страхователем или застрахованным, или страховщиком.

Страховые выплаты. Получив необходимые документы по факту страхо­вого случая, страховая компания в минимальный срок должна выплатить страховую сумму, исходя из условий договора страхования.

Временное страхование. При временном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти  застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В противном случае, т.е. если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается,  а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

4. Сберегательное страхование

В зарубежной практике страхование  на случай жизни, называемое также сберегательным – это такое страхование, по которому страховщик в обмен  на  уплату премий обязуется выплатить капитал или ренту выгодоприобретателю, которым обычно является сам застрахованный, если пос­ледний доживет до указанного срока или возраста.

Риск, покрываемый данным сберегательным страхованием – это исключительно продолжительность жизни застрахованного с учетом фактора возможного уменьшения доходов, которое привносит с собой преклонный возраст.

В сберегательном страховании не обязательны ни медицинское обследование, ни заявление о состоянии здоровья застрахованного. Выбор – страховаться или нет – осуществляется самим застрахованным, поскольку лицу, находящемуся в плохом состоянии здоровья, страховаться не выгод­но.

Премии уплачиваются страхователем в течение всего срока страхования или до дня его смерти.

Сберегательное страхование или страхование на случай жизни мо­жет быть дополнительно пенсионным.

Пенсионное страхование – это создание частного резерва с выплата­ми из него в форме капитала или ренты в случае, если происходит одна из следующих ситуаций: выход на пенсию; полная или частичная инвалид­ность; смерть. Но пенсионное страхование не может заменить обязатель­ное социальное страхование.

5. Смешанное страхование жизни

Смешанное страхование жизни – это комбинация страхования на слу­чай жизни и случай смерти.  Преимущество смешанного страхования в том, что оно  предполагает застрахованным лицам за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единствен­ного полиса, избегая таким образом дублирования договоров. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

1) выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахован­ного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора (временное страхование),

2) выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить (замедленное страхова­ние капитала без возмещения премий).

Посредством смешанного страхования по существу страховщик гаран­тирует выплату капитала назначенным выгодополучателям в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора, если к тому времени застрахованный еще жив. Уплата премий прекращается вместе со сроком действия договора страхования или в связи со смертью  застрахованного, если она происходит раньше. Эта разновидность страхования не больше, чем комбинация временного страхования с замедленной выплатой капитала без возмещения премий, которые имеют одинаковую продолжительность и страховую сумму.

Поскольку в  смешанном страховании размер выплаты в случае смерти и в случае жизни всегда одинаков,  то страховые компании  представляют на выбор несколько комбинаций, позволяющих договориться о большем воз­мещении риска,  чем сбережений,  и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение размеров премий.

6. Коллективное страхование

Договор о страховании жизни может заключаться в отношении рисков, связанных как с одним лицом, так и с группой лиц. Групповое или коллективное страхование группы лиц, объединенных какой-либо общей чертой, связью или интересом, производится одним полисом. Основные виды коллективного страхования:

Уменьшение страховых сумм встречается не часто,  но  если  такие случаи происходят в течение годичного срока страхования, то страховая компания должна позаботиться о соответствующем уменьшении части  пре­мий. Также в  случае увеличения страховой суммы в течение годичного срока страхования страховщик должен позаботиться о соответствующем размере премий.

Изменения страховой суммы вступают в силу с даты извещения всег­да, когда изменения были приняты страховой компанией. В договор о страховании могут включаться недееспособные граждане. Возраст выхода из числа участников застрахованной группы ограничивает­ся 85 годами.